關于銀行業支持經濟調整問題的探討

一，銀行業支持經濟結構調整要把握的信貸原則

1.市場導向原則。經濟決定金融，有什么樣的經濟發展水平，就有與其相應的金融層次為其服務；但金融并不是在任何時候、任何條件下都能適應于經濟的發展，在一定的環境下具有強大的反作用力。因此，作為金融調節經濟的主要杠桿…信貸，在打好結構調整這張牌時，不能只依據資源優勢來打，“靠山吃山”、只能坐吃山空，也不能依據長官意志來打，想當然，或是心血來潮，而只能依據市場需求來打，按照市場經濟運行規律進行，要做好市場經濟條件下的結構調整，銀行的信貸調節只有與市場導向相吻合，這樣才可產生催化、促進的作用，加快結構優化。反之，信貸調節與市場導向相左，就會產生阻滯、破壞作用，雙方都將一敗涂地。所以，銀行要在支持調整經濟結構時，注意加強對市場的分析和預測，建立行業、產業及相關產品市場趨勢鍘報系統，時刻把握市場發展態勢和國家產業動向及世界產業演變趨勢，要面向國內、國際兩大市場，考慮不同區域、不同不層次的市場需求，按照“有進有退”的原則，從戰略上調整信貸結構布局，以適應經濟結構的調整。

2.效益中心原則。信貸結構與經濟結構調整是否配合默契，其標準只有一條，看效益是否增長。這一條應是信貸結構對經濟結構調整的核心問題。從信貸投放增量的角度，所發放的信貸資金本息應顆粒歸倉，且所扶持的對象，結構優化的受益者，生產經營成效應有明顯的好轉，通過重點支持那些符合國家產業政策，在經濟結構調整中新興的行業、產業和具有較高科技價值并在一定時期內保持領先地位的企業和產品，實現信貸結構的優化，起到對當地經濟結構調整畫龍點睛、錦上添花的效果；從信貸存量活化方面來看，要以效益優先為原則，花大力氣壓縮低效益，無效益、負效益的信貸存量，主動從已被明確了的衰退產業、劣差產業、無市場無效益的產品和重點建設中退出來，把信貸資金收回來，投向更為合理、更加有效的客戶中去。通過結構調整，達到效益迅速增長。

3.自主經營原則?！吨腥A人民共和國商業銀行法》的頒布，雖然給了商業銀行自主經營的法律地位和保障，但在銀行的業務經營中，不同程度地受到行政的不適當干預?！笆濉逼陂g國家把經濟結構戰略性調整取得明顯成效作為一項主要目標和任務，并要求要加大金融支持力度，這又必將調動起地方政府插手銀行信貸業務的積極性。在這種情況下，銀行業更應堅持自主經營的原則。政府部門的指標、文件，只可作為信貸決策時的參考，不能作為決策的依據，好的意見和建議可以采納，但決策只能以銀行自身的調查、評估和論證為依據。

4.因地制宜原則。一個地方的經濟盡管其發展水平不同，所處的發展環境各有差異，但作為一方經濟有沒有特色，將決定該地區經濟有沒有生命力，將成為下輪經濟的明顯特征。因此，銀行業在對應結構調整過程中，應有所為，有所不為。作為管理層的總、分行來說，在管住管好調整方向和調整重心的前提下，要放開手腳，讓基層支行和營業網點根據各區域經濟特點，決定信貸調節的具體手段、對象、時間。要鼓勵抓大放活，要防范風險高度集中。

5.審慎穩妥原則。這一原則是商業銀行穩健經營原則的具體化。銀行在支持經濟結構調整中要冷靜而仔細地分析當地經濟結構的現狀，發展趨勢，要對確定支持的行業、企業、項目、產品等嚴格審查，分類排隊，審慎對待，該重點保重的保證，該適當傾斜的傾斜，該扶一把的扶一把。堅持支持一個，成功一個，見效一個，以保證銀行資金“三性”的統一。

二、銀行業支持經濟結構調整應做好的工作

1.提高認識，增強支持結構調整的責任感和緊迫感。當前，我國經濟運行中面臨的結構性矛盾，不僅影響到國民經濟素質的提高，而且也是造成企業經濟效益和銀行信貸資產質量低下的最大原因。經濟能不能持續協調發展，關鍵在于調整。正如朱熔基總理所指出的那樣，我國經濟已經到了不調整就不能發展的時侯。同時，“經濟結構調整取得明顯成效”也是“十五”計劃綱要確定的今后五年我國經濟和社會發展的主要目標之一。經濟決定金融，整個“十五”時期，緊緊圍繞金融服務經濟結構調整這根主線，不斷加大金融促進經濟結構調整的力度已成為銀行業責無旁貸的神圣職責。因此，銀行業要充分認識這項工作的重要性和緊迫性，增強主動性和自覺性，把思想統一到中央精神上來，強化結構調整意識，加大支持結構調整的力度，以支持結構調整求生存、求發展。要審時度勢，深入研究經濟結構調整的進程和特點及其對銀行業提出的新挑戰、新機遇和新需求，及時制定支持結構調整的方針政策和措施，抓住這項千載難逢的歷史機遇，敏銳撲捉經濟結構調整中的各種項目、資金需求、政策信息，在推進經濟結構調整中使銀行業自身結構得到優化，有限的金融資源得到合理配置，以實現社會效益和自身效益的雙豐收。

2.人民銀行應充分發揮信貸窗口指導作用，合理引導信貸投向。作為我國重要監管部門的中央銀行，在支持經濟結構調整中要在調控貨幣供應量和貸款總量的同時，按照經濟結構調整的要求，充分運用信貸政策，利率政策、匯率政策及信息服務的優勢，引導和促進經濟結構調整。根據經濟結構戰略性調整的需要，制定有區別的信貸政策，并加強信貸政策的指導，合理引導貸款在產業、區域和城鄉經濟之間的投向。要運用再貸款、再貼現等手段積極推辦票據承兌貼現業務，幫助企業緩解資金需求矛盾。培育新型貨幣信用工具，完善信貸登記咨詢系統，公布企業貸款使用、償還等資信信息，對惡意逃廢金融債務的企業組織實施金融聯合制裁，依法維護金融債權，積極協調政府、企業、銀行關系，為支持經濟結構調整創造良好的信用環境。

3.商業銀行要加強研究，努力探索，把握好支持經濟結構調整的切入點。(1)制定好有利于調整結構的信貸支持政策。①要研究行業發展規律，制定好行業信貸政策，支持新興行業、“朝陽”行業、成長行業的發展；②研究市場供求狀況，制定好產品信貸政策，支持名牌產品、供不應求產品、有較大市場占有率產品的發展；④研究企業經營發展情況，制定好企業信貸政策，支持機制新、管理優、效益好、信用等級高、市場前景廣的企業發展；④研究區域經濟優勢，制定好區域經濟支持政策，使信貸資金的投向與區域經濟結構調整的定位相一致，⑤研究各行各業國內的生產技術水平及其發展趨勢，提高貸款項目的技術水準，推動產業技術進步。(2)用好信貸增量，促進結構調整，在研究產業發展趨勢，制定正確信貸政策的基礎上，對信貸增量的具體投向，要逐步拓展促進區域結構調整的“四大”信貸支撐點，即：①繼續支持重點工程建設，在加快市場建設、改善基礎設施方面籌措資金，搞好信貸資金投放；②支持國有企業和中小企業改組改制，積極對資本重組和轉機建制的改制企業予以重點支持；③為重點企業、重點項目、支柱產品、拳頭產品提供資金支持，支持高新技術產業，增加技術改造貸款，加快科技成果轉化，④支持地方股份制企業、民營企業、個體私營企業。重點支持符合國家產業政策，有市場、有效益、有信譽的企業和外向型、科技型企業。要在“安全、流動、高效”的前提下，為結構調整提供金融服務和支持。(3)盤活存量資產，加快結構調整。①要充分利用行政、法律、經濟等手段，加大力度，通過多種形式，堅決壓縮不良資產；②對符合核銷條件的呆帳貸款要及時申報核銷，騰出資金支持優勢產業的發展，④建立健全風險防范機制，防止信貸資金在社會再生產過程中的沉淀，要堅持貸款第一責任人制度，實行審貸分離制度，加強對貸款的事后管理和監督；建立有問題貸款預警制度，及時調整和盤活不良資產。

4.樹立全新觀念，拓寬信貸支持面，全面支持經濟結構調整。在經濟結構實施戰略調整的新形勢下，各家銀行在信貸管理上要進一步完善考核約束機制，合理區分、追究決策層和管理層責任，增強基層信貸積極性，要真正實現觀念上的突破，堅持“以政策為準繩，以市場為導向，以效益為中心，以信用為紐帶”原則，打破行業，所有制界限，徹底走出以企業規模和性質作為支持與否“根據”的誤區，不再以“企業大小”作為區分信用程度的標準，樹立“不論大中小，只要效益好”的觀念，凡是誠實守信、經營規范、發展有優勢、有潛力、效益好、符合產業政策的企業和項目都給予積極支持。

5.充分發揮銀行業的各種優勢，為經濟結構調整提供全方位的服務。(1)要充分利用資金和信譽方面的優勢，為企業結算、匯兌、轉賬、財務管理、咨詢評估、清產核資等提供最大限度的支持和方便；(2)充分發揮銀行在“信息”和“智能”方面的優勢，做好企業經營的參謀；(3)要進一步落實支持企業發展的金融政策、法規，不斷建立和完善擔保體系，簡化呆賬貸款核銷程序，進一步擴大貸款利率浮動幅度，充分發揮利率杠桿作用，對不同類型的企業采取不同的利率，合理引導資金投向；四是要積極開展基礎性調研工作，在充分調查、分析論證的基礎上，建立為經濟結構調整和企業發展的信息庫，為推出針對性的金融服務提供依據。