瘋狂的購物卡“灰色產業鏈”問題重重

江水

洗錢、行賄、送禮、員工福利、避稅、無息集資，如此龐雜的正常或扭曲的市場訴求都通過一張小小的卡片，盡得滿足與釋放。目前購物卡市場已然形成了一條完整的產業鏈。

雖然自1998年開始，代幣購物卡就被多個部門明令禁止，此后，相關管理條例還一再重申，不過在北京、上海、廣東等大城市里，購物卡已成了司空見慣的禮品，無論是單位福利還是業務饋贈，購物卡大有取代現金、實物的勢頭。

今年“兩會”期間，央行副行長蘇寧表示，公款購買儲值卡可以開發票，然后送給私人，很容易形成腐敗，所以正研究如何規范儲值卡的發行，可能要在發卡環節禁止開發票。不過到目前為止，相關法律仍未出臺，而在這背后，由購物卡這一“沃土”滋生的“灰色產業鏈”，則暴露出了越來越嚴重的問題。

灰色產業鏈的“神經末梢”

自復興門地鐵東北口出來，能看到這樣一群“路人”：手提一溜兒卡片，肩上背著個破包，里面放了數萬的現金和一疊卡，見到路過的人就沖上去喊“賣卡嗎”，見到警車、警察則躲得比小攤小販還快。

他們就是收購購物卡的“黃牛”，數十人散落在自地鐵口至投資大廈那段幾百米長的路上，每天從早到晚，風雨無間。

“資和信的商通卡、福卡大概9.3～9.5折進，雅高e卡大概9.2～9.4折，普通商場的卡，基本上9～9.2折進。出的話，基本上在9.5-9.7折左右。”隊伍中的李女士表示，通過倒進倒出，平均利潤率能到3%左右。

看起來，這個數字很小，但若算上一天數萬的流水，就非常可觀了。據了解，在逢年過節之前的“旺季”，他們會忙著去搶幾萬元一張的大金額的卡，幾百元、幾千元一張的他們都懶得看，而就算平日的“淡季”，一天也可以收到十幾張卡，進出超萬元。

“干這行年收入十幾萬、幾十萬元的比比皆是，多的甚至能過百萬元。”據透露，目前北京倒卡的“黃牛”數量大概有幾百人，而這還不包括他們的下線：“刷單者”。

作為“黃牛”的下線，他們是另一群值得“敬佩”的隱身群體，通過在商場、網上替人“刷單”，套出卡內現金。正是他們與“黃牛”一道，為無法變現的購物卡打通了一個出口，一條灰色產業鏈就這么以此運轉自如。

快速擴張的“游戲規則的制定者”

比起那些鞍馬勞頓的“馬前卒”，真正賺大錢的是游戲的規則制定者，其中一個主力同樣隱身在金融街，而且距離這些人不遠。

走進投資大廈，上到8層，就能感受到商通卡的發卡機構資和信控股集團（下稱“資和信”）的影響力：在這個布局類似銀行的門店里，辦理業務者絡繹不絕。

一些人估算，作為北京市場最大的購物卡發售機構，自2006年8月開始涉水這一業務以來，資和信累積發卡金額可能已超過100億元，而僅在2008年，其售卡額可能達到40億元左右。

目前，資和信已經設立三家營業網點，并且建設了資和信大廈、商場以及網絡商城，而其簽約的商家，更是遍布北京市各主流業態的消費場所，并且還在向外地滲透，足見短短幾年其可支配資金之充裕。

除了資和信商通卡，北京市場上還有資和信信貸卡、家樂福卡、北京華聯卡、開聯連心卡、潤京卡、瑞通卡、商聯通卡、兆億通儲值卡、恒信通易付卡、e龍卡、雅高E卡等十幾種，發卡機構更是遍地開花。

上海則有聯華OK卡、雅高卡、一城卡等，廣東、深圳等一線甚至二線城市也是風起云涌。不僅如此，最近的新現象是，一些發卡機構開始推出跨地區支付的購物卡。

這么明目張膽地攻城掠地，其出身卻名不正言不順。按照人民銀行《銀行卡業務管理辦法》對儲值卡的定義，“儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。” 相關規定強調，“非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業務的，由中國人民銀行依法予以取締”。

雖然資和信等機構喜歡將其發行的卡稱為“積分卡”，但其辦理方式、使用方式與“儲值卡”無異，在一些私下的交易場合，這些卡也被稱為“儲值卡”。

多途徑產生巨大收入

據資和信方面介紹，500元面值以下按15元/張、500元面值以上按額度3%收取手續費，百萬元以下都沒有優惠，不僅如此，此前商通卡的使用期限為1年（新發卡為5年），過期還需征收手續費。

普通商場也是如此，以家樂福為例，每張購物卡需要4元工本費，有效期一年，過期了繳納4元可延期一個月，但只延期一次。

“因卡售出時已開發票，所以一律不能退。”與強勢規則伴生的，并非資金的安全，反而是巨大的風險。

一般而言，發卡機構的盈利來源不外乎四個方面：一是售卡帶來大量無監管資金，可供投資；二是商戶給予的銷售額返點；三是卡的手續費及管理費；四是因卡過期而殘留下來的資金。

“后面三項收益幾乎是固定的，第一項則可變通，沒有任何監管的情況下，發卡機構必然動用資金進行投資，隱患極大。”一些人甚至找出了發卡機構從事股市、房地產方面投資的證據，而發卡機構的急速膨脹也成了間接證據。據了解，目前購物卡都采取“預付儲值款”的形式，屬于售卡公司“負債”。很多商場發卡之后只需經過消費環節，就將“負債”真正變成了自己的“資產”。

而類似資和信這種中介機構，則開始構建自己的百貨商場和網上商城，“內部消化”自己的卡片，這也是這種中介機構介入百貨業之后，短短幾年就迅速擴張的原因。

此外，由于很多卡的使用期限都是一年，一旦過期了就不能使用，盯得緊有助于沉淀資金，所以商場也會采取一定策略，消費淡季時， 為了加快商場貨物和資金的周轉會對“刷單者”睜一只眼閉一只眼，但更多的時候則會采取嚴控措施。

“購物卡”管理盤點

1998年12月11日，國務院糾風辦公室以下達緊急通知的形式規定，“禁止印刷、發售、購買和使用各種代幣購物卡”。并指出購物卡在“擾亂金融秩序，違反財經紀律，造成國家稅收損失，助長貪污腐化，助長奢侈浪費”等諸多方面的危害。

2001年1月19日，國務院糾風辦、國家計委和中國人民銀行三部委聯合正式下發《關于嚴禁發放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，并要求已經發放購物卡的單位必須在2001年2月28日前妥善處理。一時間，持有代幣購物卡的消費者涌入商場、超市瘋狂購物，趕在“大限期”前把卡內金額消費掉。

2003年，購物卡重返深圳、廣州等地。

2004年8月下旬，全球零售巨頭沃爾瑪上書國務院糾風辦公室，尋求“解禁令”。沃爾瑪方面坦言，購物卡“禁令”后，“遵紀守法”的沃爾瑪停止發放購物卡，但購物卡“禁而不止”，造成沃爾瑪節日期間的銷售額下降20%，一些持有購物卡的顧客到競爭對手的門店去消費了。

8月31日，國務院糾風辦公室聯合中國人民銀行和商務部舉行專門會議，針對這一問題進行了緊急磋商。

2006年7月19日，北京市商務局、發改委、工商局聯合檢查安貞華聯，叫停了其現金換券業務。

2010年“兩會”期間，全國政協委員、央行副行長蘇寧表示，目前公款購買儲值卡可以開發票，然后送給私人，很容易形成腐敗。央行正在積極和國家稅務局、國家工商局等部門聯系，研究如何規范儲值卡的發行，可能要在發卡環節禁止開發票。

以故宮的五彩蝴蝶瓶為例，除去其排版上的失誤，譯文并沒有傳達出文物解說詞的文化內涵，而是大篇幅描述了五彩蝴蝶紋瓶的外觀等自然屬性。中國古代瓷器裝飾題材極為豐富，大多“圖必有意，意必吉祥。”“蝶”與“耋”諧音，“耋”意為七八十歲的年紀，泛指老年，以“百蝶”寓長壽之意。而對相同題材的蝴蝶瓶描述，大都會博物館則用精煉的一句話描述了其文化含義，象征意義：The Chinese term for butterfly (hudie) is also a rebus for the accumulation of blessings.(Vase with Butterflies)

可疑的購卡動機

雖然發卡機構和商場都相當強勢，但購卡者卻有增無減。據稱，國際發卡機構雅高曾委托零點公司做過市場調查，2008年，中國預付費市場規模最少有8000億元，并且以2倍于GDP增長的速度擴張。用卡消費甚至創造了眾多大型商場的主要銷售額。

“雖然有些商場給予1%～2%的返卡，但對普通消費者來說，甚至抵不上卡的工本費。”一位業內人士表示，公關公司、企事業單位是購卡的主力，這些卡可以開各種發票、可作為禮品、還可避稅，甚至能給采購者巨大利益。

實際上，這些發卡機構瞄準的也正是這類客戶，在某發卡機構的網站上，記者就看到這樣的介紹：“我們在上海和北京建立了面向各消費層次、分布廣泛的多功能服務網絡，為企業、政府單位、公共機構提供多樣性的高效服務。”

“資和信可以開咨詢費、服務費的發票，還可以從商場開出辦公用品、勞保用品的發票，商場的話就更靈活了。”一位財務人員介紹，這些發票在沖抵收入、減少納稅時很管用，機關單位還可以突擊花掉未用完的預算，購物卡還可以發給大家作為福利，壓縮員工需報稅項目的支出，一舉多得。

“逢年過節贈送購物卡已成了慣例，既可以規避風險，還方便財務走賬。”一位公關公司的負責人則表示，專業的發卡機構還可以幫助客戶定制整套方案，安全合理地完成各種“使命”。

在一家發卡機構網站上詳細列舉了各種方案介紹，其中包括員工福利、刺激方案以及客戶維護方案等，而據該機構接線人員介紹，如果購卡數量較大，他們可以派出專業管理人員為企業量身定做。

春節過后，石家莊市的商場、超市非但沒冷清，還出現了異常火爆的購物場面。據調查，90%以上的顧客是購物卡的消費者，因為該市規定各種購物卡到本月底一律廢除。圖為一消費者在石家莊市某商場使用購物卡購物

此外，對于企事業單位的相關負責人員來說，購物卡還隱藏著其他利潤。據資和信介紹，雖然不對外明示，但購買總額超過百萬元時，電腦會相應返給一定比例面值的卡，3%的手續費也會相應下調，“多出來的卡由負責采購的人直接支配，外人不會知道。”

“如果只是這樣，沒有‘黃牛’和‘刷單者’創造的出口，購物卡未必會如此風行。”一位分析人士認為，由于這類卡是不記名的，卡與現金的自由流轉給了市場無限遐想的空間。

暗藏的交易風險

“洗錢、行賄、送禮、員工福利、避稅、無息集資，如此龐雜的正常或扭曲的市場訴求都通過一張小小的卡片，盡得滿足與釋放。”此前的一次媒體調查中，一位行業人士不無擔憂地表示，目前購物卡市場已然形成了一條完整的產業鏈，在無監管的蔭庇下，是否隱匿著金融安全之患？

“如今很多單位喜歡用超市購物卡發放職工福利，但是，由于卡的不透明性，使得一些不法分子有機可乘。”一些專家表示，在產業鏈風險之外，近些年，各地不斷興起的購物卡投訴也顯示了一些新的情況，比如實際金額與面值不符、卡內金額被盜用以及購物卡到期等。

此前一個案例顯示，一位女士在某超市購買了10張面值500元的購物卡，結果發現每張卡的實際金額都只有100元，事后核查時，超市先是將問題推至業務員那里，隨后干脆不予承認，最終不了了之。

這還是自己購卡，如果是單位購卡或者是作為禮品卡，出現金額上的差異的情況就更多，而很多人往往是選擇沉默，自認倒霉。

“由于購物卡都是不記名的，只是在卡面上會有標注面值的數字，而且查詢面值也很不方便。”分析人士表示。

據了解，如果是單位購卡，卡從發卡機構出來進入到消費者手中，往往會過三四道手。出現余額不足的情況，存在三種可能，一是發卡時面值不足，二是購完卡到移交卡的時間段內被惡意挪用，三是接收到卡至派發卡的時間段內被惡意挪用；而任何一種情況都很難核查出來。

此外，由于“購物卡”的管理缺乏相關的法律法規，有效時間長短、過期之后卡內殘值（即未完全消費掉的殘留額）如何處理等問題，都由發卡機構自行規定，解釋權也在他們手中，消費者處于完全被動的地位。

目前，多數機構發卡時都會規定“有效期”，過期之后卡內資金往往以“作廢”處理，即使沒有，發卡機構也會以收管理費或者工本費等形式，對卡內資金進行無償占有。

以資和信的商通卡為例，卡片須在有效期內（一般為一年，2010年1月1日后發行的新版改為5年）使用，否則將于過期次月開始按月扣收過期時卡內余額5%的管理服務費，扣收日期為每月1日，扣完為止。顯然，這是發卡機構的重要利潤來源之一，卻是卡片持有者的噩夢。