呵護好你的“經(jīng)濟身份證”

徐 爽

在經(jīng)濟生活中,個人信用越來越重要。個人信用等級降低,日后很難再獲得銀行的信貸、風(fēng)險投資等資格。個人信用,已經(jīng)成為你的“經(jīng)濟身份證”!

個人失信,“寸步難行”

案例一:“我從沒借過什么錢,怎么會信用不好?”

前不久,賈先生準(zhǔn)備貸款買房時,銀行卻拒絕發(fā)放貸款。經(jīng)查詢,原來是賈先生的多張信用卡的年費長期拖欠,且還有部分透支的額度一直沒有交清。賈先生這才知道自己不經(jīng)心的“拖拖拉拉”,帶來的后果竟然這么嚴(yán)重。

案例二:“冤枉!是會計沒有按時還款!”

馳騁商海的張先生近日向銀行申請辦理房屋轉(zhuǎn)按揭130萬元,銀行通過查詢個人征信系統(tǒng),了解到張先生曾于2006年辦理車貸30萬元,其中有12次逾期還款的不良記錄,因而拒絕了張先生的貸款申請。張先生大呼冤枉:“公司以我的名義貸款買車,是會計沒有按時還款!”

個人信用報告解讀

銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時,都會查詢個人信用記錄,出具個人信用報告。什么是個人信用報告呢?

個人信用報告,是個人的“信用檔案”,它全面、客觀地記錄了個人的信用活動,其信息來自各商業(yè)銀行,商業(yè)銀行提供的信息則來自個人與銀行之間的業(yè)務(wù)單據(jù)。它記錄了客戶與所有銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息,只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù),其在銀行登記過的基本信息、賬戶信息、信用信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)。另外,計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了某個人的信用報告。

隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進,個人信用報告還將記載個人社會保障信息,是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M等公共事業(yè)費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

誰能查詢你的個人信用報告

在商業(yè)銀行辦理個人貸款或申請信用卡時,審核人員可以通過個人征信系統(tǒng)查詢,并根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)對你的信用記錄進行評估,以此作為審批業(yè)務(wù)的參考要素。但商業(yè)銀行一律不得接受個人對信用報告的查詢申請。

個人查詢可持本人身份證和身份證復(fù)印件,至當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)或征信管理處查詢、打印自己的信用報告。

“良好”與“不良”的信用記錄

個人向銀行申請信貸時,銀行會在中國人民銀行征信系統(tǒng)中查詢你的信用記錄,并根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)對你的信用報告進行評估,判定你的信用是“良好”或“不良”。個人信用報告如果存在負(fù)面記錄,說明個人出現(xiàn)了未按合同約定履行義務(wù)的事實。雖然各銀行的標(biāo)準(zhǔn)不完全相同,但有逾期還款記錄肯定會對個人信用活動產(chǎn)生一定的影響。

怎樣積累信用財富

盡早建立個人的信用記錄

沒有借貸記錄意味著信用記錄是空白的,空白記錄并不等于好信用,信用記錄越長會被認(rèn)為越可信,所以建議你盡早與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,從而建立自己的信用記錄。

妥善安排有關(guān)信貸活動

一旦建立信貸關(guān)系,就要選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款或信用卡透支都按時還本付息。任何一次拖欠、惡意透支或逾期不還,都會如實地反映到信用記錄中。

定期查詢信用記錄中的內(nèi)容

如發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內(nèi)容有錯誤,或者不是因個人原因造成的不良記錄,可向中國人民銀行分支行的征信部門反映,及時核對和糾正;或直接向征信中心反映,也可直接找報送信息的商業(yè)銀行反映,提出異議,要求核查。

如果已存在負(fù)面記錄,一定要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時,著重考查的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

良好信用為未來鋪路

在發(fā)達國家,信用是一個人在社會中生存的“通行證”,一旦個人的某項信息被標(biāo)上不良符號,則“信用污點”將在個人信用報告中保存長達7年。我國個人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時間短,待完善與成熟后,也將會與個人經(jīng)濟與生活息息相關(guān)。所以,個人信用已成為你的第二張“身份證”,請妥善呵護它吧!

Tips:

請您不要隨意出借自己的身份證件,同時在辦理銀行業(yè)務(wù)時,準(zhǔn)確如實地填寫個人信息,如發(fā)生變動,要及時與銀行進行信息更新。

把需要還貸的賬戶捆綁到工資卡上,辦理銀行自動還款業(yè)務(wù),省心又可防遺忘。

如果曾經(jīng)出現(xiàn)逾期還款的情況,最好的補救辦法是以后記得按時還款,千萬不要相信所謂“花錢可以抹消個人不良記錄”的騙局。

(摘自《半島新生活》)