養老,你準備好了嗎

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30年后的你什么樣?

浮現在我們腦海中的大多是容顏變化和物是人非,但更具體一些的事情呢?30年后雞蛋多少錢1斤?咖啡多少錢1杯?汽油多少錢1升?30年后醫院又會發展出什么新科技,價值多少錢?30年后的飛機票是越來越便宜,還是會因為能源危機而越來越貴?30年后,你每月有多少錢可以花費?

從理財角度上說,養老又叫“退休規劃”,指“建立和管理退休計劃,以籌集養老金和安排退休生活成本”。直白地說,就是一個人或一個家庭怎樣在有工作、有收入的時期,合理籌集和鎖定資金,并進行合理支付安排,以實現退休后的長期生活收支平衡。那么,到底怎樣籌集并鎖定養老資金呢?

關于資金你要明白的幾件事

貨幣時間價值的概念

現在的1元錢,5年、10年、20年后值多少錢?這就涉及到“貨幣時間價值”的概念,也就是說,現在的一筆資金拿去投資或運作,實現一定的投資收益率,經過一定時間后這筆資金的最終價值。

通貨膨脹率的影響

從貨幣時間價值的概念可以看出,投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素,而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。比如一筆資金的投資收益率是5%,而當期的通貨膨脹率是4%,那么真實的投資收益率就只有1%,當通貨膨脹率達到6%,真實的投資收益率就會變成“-2%”,這就是我們通常所說的“負利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率,那么你的資金實際上是在貶值。

資產不等于資金

簡單來說,就是我們用來投資的部分,應該是我們的資金而不是資產。你會因為要養老而把房子賣掉嗎?你會因為貨幣貶值而把手袋抵押嗎?我們用來理財的資金是凈儲蓄額,即收入減去支出。資產是一個家庭所擁有的房產、汽車、現金、股票等在內的有價值品。因此,在理財規劃中,能夠用來籌集和投資的是資金,而不是資產。

資產的管理

每種資產都有不同的流動性、收益性和安全性。房產抗通貨膨脹的作用較強,在目前的市場環境中收益性較好,但流動性差,如發生突發事件需變現,損失率約為10%~30%;汽車的緊急變現損失率更高,約為30%~50%……因此,我們必須做好資產配置規劃,根據個人和家庭的不同財務周期、不同需求,合理配置和分布不同資產,才能避免資產緊急變現造成的損失。

算算養老要花多少錢

一項網絡調查顯示,九成以上的人擔心養老問題,人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心。其中,87%的人認為養老得“靠自己另外攢錢”,37%的人認為退休后自己生活水平將嚴重下降。

隨著生活節奏的加快,生活壓力也日益增大,大多數女性一旦結婚生育,會把更多精力用于照顧家庭,影響到事業發展,收入也隨之受到影響。而且,許多女性的投資理財意識較差,資產升值速度較慢?，F在女性的退休年齡較男性要早,但壽命一般都比男性長,這意味著女性需要更多的養老金,保障老年生活品質。

那么,你的養老到底要花多少錢?專家建議可以分3步來計算:

第1步,測算自己的養老金總需求

計算出每月或每年的平均生活費用支出,然后根據當前經濟環境,選取適當的費用成長率(通貨膨脹率)、退休的年數,測算出退休后的年(月)生活費用金額;再估計一下自己的預期壽命,就可以測算出退休生活總需求的大致數額。

A女士今年30歲,20年后退休,當前的年生活費用為5萬元,在不考慮利率影響的情況下,按照2%的費用成長率進行測算,2029年A女士退休第一年的生活費用需求約為7萬元;等到A女士70歲時,即便開銷有所降低,退休后生活20年的總費用至少也需要120萬元。

第2步,測算養老金赤字

養老金赤字=養老金總需求-既得養老金。什么是既得養老金?它主要包括上面提到的基礎養老金、企業的補充養老金、企業年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產等資產,只要沒有鎖定為養老金用途,就不能夠算作既得養老金。

上文中所說的A女士,每月基本養老保險200元,補充養老保險400元,企業年金300,購買的養老保險退休后每月支付400元,那么目前的既得養老金為每年15600元,按照4%的投資收益率進行測算,20年后相當于464538元,養老金赤字約為1200000-464538=735462元,即大約73萬元。也就是說,A女士的養老金尚有73萬元的缺口。

第3步,測算目前需達到的儲蓄額

根據養老金赤字和離退休年數,測算從現在起到退休時每年需儲蓄金額。如果說A女士的養老金赤字為735462元,現在她離退休還有20年,現有5萬元儲蓄鎖定為養老資金,那么按照4%的投資收益率進行測算,A女士每年需儲蓄2萬多元,才能夠彌補養老金赤字,實現退休后的生活目標。

30年后的未來是不可估量的,沒有參照物又無法逃避。無論如何,有一件事我們可以肯定——30年后,我們已經老去。既然無可逃避,就讓我們提前做好準備吧,在這30年里,給自己籌備一份無憂的養老生活。

(摘自《卓越理財》)