商業銀行推行“綠色信貸”促進經濟可持續發展

○尹蒂妮

（中國建設銀行貴州省分行 貴州貴陽 550001）

商業銀行推行“綠色信貸”促進經濟可持續發展

○尹蒂妮

（中國建設銀行貴州省分行 貴州貴陽 550001）

如今，人們越來越關注環境和健康，環境變化所引起的水資源危機、全球極端天氣氣候、空氣污染、沙漠化和沙塵暴等，已經威脅到我們的生存與發展。與以往不同，關注環境已不再限于政府機構和非營利組織，眾多企業已經把環保、綠色消費以及節能減排因素納入整體發展戰略，探求可持續商業模式。商業銀行作為特殊的公眾企業，是現代經濟的核心和資源配置樞紐，行業特性要求其對環境和社會要承擔更多的責任。信貸業務作為銀行的主導業務，承載了國家資金配置的重擔，因此推行“綠色信貸”是商業銀行履行社會責任，促進經濟、社會、環境的和諧與可持續發展的必然選擇。本文通過“綠色信貸”推行背景以及必要性分析，提出推行“綠色信貸”的幾點思考。

綠色信貸 可持續發展 赤道原則

“綠色信貸”是國家環保總局、人民銀行、銀監會三部門為了遏制高污染高耗能產業的盲目擴張聯合提出的一項全新的信貸導向政策。是商業銀行等金融機構依據國家的環境政策和產業政策，對研究和生產治污設施、從事生態保護與建設、開發和利用新能源、從事循環經濟生產和“綠色制造”以及生態農業的企業或機構提供貸款扶持并實施優惠性的低利率；同時對污染生產和污染企業的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率的金融政策手段。目的在于引導資金和貸款注入促進國家環保等綠色事業的企業和機構，并從破壞、污染環境的企業和項目中適當抽離，從而實現資金的“綠色配置”。

一、推行“綠色信貸”的現實背景

在傳統的身份社會，整個社會的資源掌握在官府的手中，資源的擁有者只對自身財富的積累感興趣，因而根本不顧及其他社會成員的利益和環保問題。只有當人類文明進入到現代，人們才終于意識到如果只關注自己的利益，忽視他人利益，那么自身利益也難得到長久的保護。如果不考慮人類生存環境狀態，不采取切實措施保護我們有限的資源，那么，人類的生存將會面臨嚴重的威脅。全世界經濟的高速發展，消耗大量的自然資源，同時造成了嚴重的環境污染。惡劣天氣的持續、地質災害的頻發、水資源的匱乏以及沙漠化等，都是自然界在向我們敲響了警鐘。全世界都已經將環保提到最高的高度，必須實現人與自然和諧發展。

在國外，綠色信貸、環保金融已成為國際潮流，花旗銀行、荷蘭銀行、匯豐銀行、渣打銀行和美洲銀行等世界知名金融機構幾乎都在協調環保與發展的關系上達成了共識。早在上世紀90年代，聯合國環境規劃署金融計劃項目就已發表了《金融業環境暨可持續發展宣言》，強調了把環境因素納入風險評估流程的必要性和緊迫性，要求銀行業在經營管理活動中必須考慮環保等綠色因素。

我國，目前正處于工業化和城市化中期，保持國民經濟持續快速發展仍然是一項長期且艱巨的任務。當然，我們更需要的是一種可持續發展。黨的十七大報告也強調，要“深入貫徹落實科學發展觀”，改變以往過度透支環境和能源的粗放發展模式，“加強能源資源節約和生態環境保護，增強可持續發展能力”，“建設生態文明，基本形成節約能源資源和保護生態環境的產業結構、增長方式、消費模式。”資金是經濟活動的血液，商業銀行作為社會資金融通樞紐，決定了其在可持續發展中的特殊地位。商業銀行可以根據其特有的審貸體系使其在風險衡量、風險資金配置、資金使用規模和期限以及定價等方面具有優勢，推行綠色信貸，差異化引導資金流向，有效促進社會經濟可持續發展。

二、推行“綠色信貸”的必要性

目前，國內外嚴峻的環境現狀，促使各國將環境保護、可持續發展作為頭等大事，正在各個領域推進。例如，我國政府近期公布控制溫室氣體排放的行動目標——到2020年全國單位國內生產總值二氧化碳排放比2005年下降40%至45%，溫總理在提出中國2020年減排目標時也聲明：“這是我國根據國情采取的自主行動。”這意味著節能減排、環境保護是我國核心利益的必然要求。因此，未來十年我國將面臨巨大的節能環保投資需求，也迫切需要商業銀行的融資，這使得各商業銀行也充分認識到推行綠色信貸是金融機構責無旁貸的社會責任，主要體現在以下方面。

1、推行“綠色信貸”是大勢所趨。進入21世紀，如何促進環境保護與社會發展的和諧關系一直是一個全球性的問題。2003年有10家分屬7個國家的國際大銀行宣布實施赤道原則，到目前為止已經有超過60家金融機構接受了這一原則，其中我國首家實施赤道原則的是興業銀行。

所謂赤道原則，是2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行在倫敦召開的國際知名商業銀行會議上，提出的一項貸款準則，包括了融資決定時需要依據的特別條款和條件，共9條。這項準則要求金融機構在向一個項目投資時，要對該項目可能對環境和社會的影響進行綜合評估，并且利用金融杠桿促進該項目在環境保護及周圍社會和諧發展方面發揮積極作用。盡管赤道原則不是正式的國際公約或具有法律效應的文件，但其是對履行社會責任具有內在和外在約束了的行為準則，也正是通過這種約束力來影響銀行的內控管理和信貸機制，從資金源頭上制約企業對社會、環境可能造成的負面影響。某種程度上，“赤道原則”已經推動商業銀行管理模式和公司治理理念向綠色、可持續發展方向轉變。

中國銀行業協會印發的《中國銀行業金融機構企業社會責任指引》中提出，銀行業金融機構應盡可能地開展赤道原則的相關研究，積極參考借鑒赤道原則中適用于我國經濟金融發展的相關內容。“綠色信貸”正是赤道原則在我國踐行的方式，2007年7月，國家環保總局、中國人民銀行、中國銀監會聯合出臺了《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》，對不符合產業政策和環境違法的企業和項目進行信貸控制，以綠色信貸機制遏制高耗能、高污染行業的盲目擴張，要充分考慮項目的資源節約和環境保護等因素。哥本哈根會議的召開、國內能源結構的調整，也催生我國綠色金融。因此，商業銀行推行“綠色信貸”已經是大勢所趨，必須在經營管理中強調重視環保，倡導環境、社會和企業的和諧有序發展。

2、推行“綠色信貸”是商業銀行防范環境和社會風險的現實需要。由于國家對企業污染環境管制日益嚴格，一方面企業必須在環保方面投入大量資金以滿足政策要求，從而會影響企業的現金流量；另一方面，企業會面臨污染事件的直接法律責任，如罰款、支付治理成本、停業等。銀行若不加強其環境風險管理，一旦發放貸款的企業發生污染事件時，信貸風險將急劇放大，直接影響銀行債權的收回。2008年發生的“三鹿奶粉”事件，就是人為導致的有悖于綠色信貸宗旨的典型案例，其直接結果是所有食品行業的“食品免檢”壽終正寢，取消“三鹿”、“蒙牛”等著名商標稱號，勢必波及到關聯授信銀行和關聯企業遭受巨大的經濟損失。推行綠色信貸，把環境和社會責任標準融入商業銀行的經營管理中，對環境和社會風險進行評估和監控，就為商業銀行防范、轉移和化解環境風險提供了可行的路徑。

3、推行“綠色信貸”是商業銀行提升自身品牌形象的需要。

隨著我國低碳經濟時代的來臨，國家將加大對低耗能、低污染、低排放產業以及新能源、可再生能源開發行業的投入，作為國家經濟主要成員的商業銀行也必將在低碳經濟時代成為重要的角色。銀行在推行綠色信貸的過程中，依據國家環境經濟政策和產業政策，一方面切斷高耗能、高污染行業無序發展和盲目擴張的資金來源，監督并制約其違背社會公德經營行為的發生；另一方面加大對循環經濟、環境保護和節能減排技術改造項目的信貸支持力度，優先為符合條件的項目提供融資服務并結合實施優惠性的低利率，有效擴大這些行業的發展空間。

都知道，“綠色信貸”堅持信貸活動與環境保護、生態平衡相協調，將環境、生態指標納入銀行經營管理之中，將對環境的保護、資源的有效利用程度作為信貸活動成效的標準之一，在經營活動中體現綠色環保原則，在信貸決策行為中注重環境風險管理、污染治理對生態的保護，最終促進經濟、社會、環境的和諧統一和可持續發展。

因此，商業銀行推行“綠色信貸”服務或產品，可以吸引更多優質客戶，進一步降低全社會的資源消耗和污染排放、剔除落后貸款項目派生的損失，更能夠體現其履行社會責任，推動實現協調可持續經濟發展，提升銀行的品牌形象。

三、關于推行“綠色信貸”的幾點思考

銀行信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價值活動，是銀行各項業務的核心和主體，是銀行盈利的主要來源。綠色信貸對于加強能源資源節約和生態環境保護，增強可持續發展能力具有重要的作用。因此可以說，綠色信貸是銀行踐行可持續發展的核心內容。而推行“綠色信貸”應考慮以下幾點。

1、牢固樹立“綠色信貸”理念。近年來，我國的經濟發展取得了舉世矚目的成就，然而生態環境也不斷受到環境污染的嚴峻挑戰。一系列環境污染事件，敲響了環境治理的警鐘，保護生態環境和可持續發展逐漸成為人們的共識。與此同時，在我國金融界也出現了綠色信貸的意識和行動，綠色信貸已為社會各界所關注，已經是商業銀行責無旁貸的社會責任。因此，商業銀行經營管理中必須牢固樹立“綠色信貸”理念，在各方面體現環境意識，將環保、遵守社會公德、節能與減排的社會責任融入到信貸政策、信貸文化、信貸管理流程和信貸產品設計的各個環節中，從而建立一套行之有效的綠色信貸長效機制。

2、加強“綠色信貸”能力建設。商業銀行應組建專門的環保研究隊伍，加強對產業政策、環保政策和市場的分析研究，作出預測和判斷，制定信貸政策。把環保風險納入整個信貸風險管理系統之中，按行業和客戶進行風險分類，明確風險狀況和準入程度，進行風險預警和風險提示。

當然，“人”是推行綠色信貸的主導因素，但目前我國商業銀行大多都缺少相關的專業人才。這里的人才應該包括內部人才和外部人才，內部人才是指具備環境風險評估、產業導向和銀行社會責任等知識的專業人才；外部人才是指對貸款項目環境及社會風險進行評估的外部咨詢公司或行業環保專家。商業銀行推行綠色信貸必須著重考慮人力資源的配置，引進和培養具備專業知識的內部人才，并聯合外部人才進行信貸風險控制。大力提高信貸人員的環保法律法規和環保業務知識水平，加強信貸人員識別、判斷能力。同時，制定可操作性制度，將“綠色信貸”的具體執行方法、操作方式、激勵措施、懲戒手段等納入相關制度和考評，提高各部門相關人員對綠色信貸的執行力度。

3、產品和服務設計充分體現“綠色”。我國及國際社會對于環保的重視，為金融機構開辟了一個新的市場，也為各商業銀行提供了新的契機。商業銀行在貫徹落實綠色信貸政策的同時，應以優質的創新綠色產品和服務開拓一片新的贏利空間，在產品和服務創新設計中充分融入環境及社會責任理念。我國的首家赤道銀行——興業銀行，率先推出的“能效貸款”產品，以國際金融公司認定的節能、環保型企業和項目為基礎發放貸款，國際金融公司為貸款項目提供相關的技術援助和業績激勵，并收取一定的手續費。因此，商業銀行應在傳統信貸產品的成功經驗基礎上，向企業提供投資、融資、理財等金融產品，為節能環保企業在項目建設、項目改造和正常經營等方面提供全方位的金融支持，最大程度的吸引優質項目和優質客戶，兼顧經濟效益和社會效益。

服務方面，商業銀行要跳出傳統的服務觀念，加大對客戶的培養力度，引導和鼓勵客戶節約資源、保護環境、增加社會責任意識，并注重對客戶進行環保培訓，培訓的內容包括但不限于環境影響評估程序的具體操作，應涵蓋多方面的內容。讓客戶與商業銀行一起主動參與環境保護的實踐和宣傳活動中，為全社會環保意識的提高盡一份力。

4、加大環保信息的運用和完善。目前，我國的企業的環保信息已經納入企業征信系統，由環保部門、人民銀行和各商業銀行共同建立了綠色信貸信息共享機制。一方面，商業銀行應加大對企業環保信息的運用力度，在授信審核時嚴把“環保、節能、減排”關，對有環保違法信息且尚未完成整改的企業，必須嚴格控制，不得增加授信或發放貸款；對環保審批程序的依法合規性不符合要求的項目要堅決否決；對新建、在建項目環境評價報告未通過審批的，不給予信貸支持。另一方面，盡管企業的環保信息主要由環保部門負責收集并提供給人民銀行，但根據環辦（2009）77號《關于全面落實綠色信貸政策進一步完善信息共享工作的通知》要求各金融機構在日常工作中，根據環保部門通報的企業環境信息，認真收集，準確掌握經確認的因企業環境信息而壓縮、拒絕貸款的信息，報送人民銀行。因此，商業銀行有責任完善企業的環保信息，配合相關部門通過建立綠色信貸信息交流與溝通機制，防范信貸風險，以嚴格的信貸管理支持環境保護。

5、抓住時機主動出擊。2009年9月，國家主席胡錦濤在聯合國氣候變化峰會上提出，爭取到2020年非化石能源占一次能源消費重量的比重達到15%左右。同年12月溫家寶總理在哥本哈根氣候變化大會上向全世界宣布，到2020年，我國單位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%—50%。今年7月20日，在2010年上半年能源經濟形勢發布會上，國家能源局發展司司長江冰透露，《新興能源產業發展規劃》已編制完成，正按有關程序準備上報國務院審批。江冰同時透露，國家能源局也正在組織有關單位開展“十二五”能源發展規劃的編制工作。《“十二五”能源發展規劃》和《新興能源產業發展規劃》的規劃綱要一脈相承，但規劃實施時限不同，《新興能源產業發展規劃》在內容的制定上也更為細化。兩份規劃將共同搭建起今后10年我國的能源發展框架。按照“十二五”能源規劃，國家將統籌規劃重點能源基地的建設和跨區域能源輸送通道，協調能源資源在區域間和省際間的流轉平衡。預計到2015年，天然氣、水電、核電、其他非水能可再生能源、非化石能源的利用規模以及消費比重將出現較大的飛躍，而煤炭將有所下降。在完成“十二五”能源規劃之后，到2020年前完成上述了“兩個目標”任務的責任將由《新興能源產業發展規劃》來承擔，規劃中不僅包含了先進的核電、風能、太陽能和生物質能這些新的能源資源的開發利用，傳統能源的升級變革也將成為重頭，還包括潔凈煤、智能電網、分布式能源、車用新能源等技術的產業化應用的具體實施路徑，發展規模和重大政策舉措。據能源局披露，《新興能源產業發展規劃》擬在2011至2020年十年間，以開放市場吸引內外資的方式，累計增加直接投資5萬億元，發展新興能源產業。因此未來十年新能源行業將進入快速發展階段，成長空間相當廣闊。

作為商業銀行在國家經濟發展中占有舉足輕重的地位，在國家大政方針指向的方向，大力發展自身業務才是國家和銀行雙贏的妙舉。因此抓住我國能源規劃十年的最佳時機針對鼓勵產業大力推行“綠色信貸”是順應國家、順應社會、順應時機、順應發展的必行之路，應該從戰略的高度重新審慎發展的目標和方向，將發展“綠色信貸”納入重要的規劃并實施，從目標制定、總體規劃、硬件軟件建設、信貸政策導向、相關制度制定以及具體操作流程等方面細化到經營中，主動出擊、抓住市場。

推行“綠色信貸”是商業銀行履行社會責任的重要舉措，是促進社會可持續發展的重要組成部分。但全面建設綠色信貸的道路還很長，必須吸取國外先進經驗，并結合我國實際與各地區自身區域特點等多方面因素，才能建立適合的綠色信貸機制，為實現經濟可持續發展的長遠目標打下堅實的基礎。

[1]何德旭、張雪蘭：對我國商業銀行推行綠色信貸若干問題的思考[J].上海金融，2007（12）.

[2]尹尤憲：實施綠色信貸 助推節能減排[J].西南金融，2008（4）.

[3]李瑞紅：金融機構推行“綠色信貸”難在何處？[J].環境經濟，2009（71）.