我國網絡銀行發展對策

□文/張春瑜

今天，Internet已經滲透到了我們生活的方方面面。網上娛樂、網上購物、網上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網上銀行的快速發展，在為我們的生活提供便利的同時，也改變了我們的生活方式和習慣。

與傳統銀行相比，網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域等諸多方面具有顯著的優勢。這些優勢無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本。首先，網上銀行擁有低成本和價格優勢。這種優勢具體體現在組建成本低、業務成本低和運營成本低等幾個方面。一般而言，網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用；就銀行一筆業務成本來看，網上交易成本僅有手工交易成本的1%；而網上銀行較低的運營成本更是使其可以通過提供高存款利率、低收費等方式來提升自身競爭力。其次，網上銀行在服務質量方面能有更大的突破。網上銀行系統與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現網絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務。銀行業務不受時空限制。再次，具有業務全球化的優勢。網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet以來，到目前國內幾乎所有大的商業銀行都推出自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站，我國銀行紛紛把業務搬上互聯網，積極搶灘網上銀行市場。

一、我國網絡銀行分類

我國的網絡銀行主要按照服務對象分為企業網上銀行和個人網上銀行兩種。

1、企業網上銀行。企業網上銀行主要針對企業與政府部門等企事業組織客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實時了解企業的財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，并可以處理信用證相關業務。例如，中國工商銀行企業網上銀行是中國工商銀行為企業客戶提供的網上自助金融服務，它受到企業界的矚目。

2、個人網上銀行。個人網上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網絡支付和匯款功能。中國工商銀行個人網上銀行是中國工商銀行為個人客戶提供的網上自動金融服務，近年來在廣大的個人客戶群體中影響日益加大，越來越多的個人成為工商銀行個人網上銀行的注冊客戶。

二、目前網絡銀行存在的問題

由于我國網絡銀行起步比較晚，所以目前的發展自然存在一些問題。

1、安全問題。安全問題是網絡銀行發展過程中的核心問題，安全問題能否很好地解決是網絡銀行能否快速健康發展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查顯示，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。

2、法律問題。由于網絡銀行與傳統銀行之間存在著很大差異，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度及相關標準尚需制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力，使網上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規范。

3、監管問題。我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管。

4、社會信用環境問題。近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

5、規劃問題。缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網絡銀行發展的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合，因此需要有統一的標準以保證各方兼容。我國網絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基本功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。

6、業務品種單一，客戶對網絡銀行缺少依賴性。目前，國內的網絡銀行基本都是定位于傳統銀行業務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統的銀行業務，只不過是在網上實現罷了。在這樣的情況下，客戶能在網絡銀行完成的業務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網絡銀行沒有依賴性。

三、我國網絡銀行發展對策

1、加強網上支付安全。為了解決網上交易和支付中的安全問題，商業銀行建立了中國金融認證中心。此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2、強化網絡銀行立法和監管。一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律依據；二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業務等部門的聯系合作，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約；四是要加強網上銀行監管和風險防范。

3、加強社會信用體系建設。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度。

4、規劃發展策略，提高軟硬技術水平、管理水平，加快培養技術人才。我國銀行應加速引進和開發先進的網絡核心技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、電子轉賬系統等眾多軟件系統集成；同時需要嚴格的規范操作和管理，積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。

5、加大網絡銀行業務營銷力度和創新力度。由于網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身訂做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。

6、加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中，都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業競爭角度分析這也是非專業化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統的技術上已具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。

7、進行網絡創新，發展網上銀行業務。建立聯網通用的網上支付系統是我國加入WTO后銀行業最有效的競爭策略之一。網上支付系統的建立，將提高外資銀行進入我國市場的門檻，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統代理支付、結算和與國內銀行建立合作關系，這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

四、結束語

以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行業發展的必然選擇，網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是，目前我國網絡銀行的發展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經營環境問題在短時間內還不可能得到解決，因此現階段我國銀行業應冷靜地對待網絡銀行的發展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據各自的實際情況選擇適當的發展戰略，從而走出一條符合我國銀行業實際情況的網絡銀行發展道路。