論小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展

□文/宋偉偉

小額保險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要組成部分，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，也是一種有效的金融扶貧手段，在為廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民提供保險(xiǎn)保障，使其擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧等方面發(fā)揮著重要作用。自2008年8月中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展順利并取得初步成效。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年試點(diǎn)省份已由廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九省區(qū)擴(kuò)展至19省區(qū)。截至2009年9月，我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)新增覆蓋人數(shù)超過(guò)704萬(wàn)人，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1，367億元。試點(diǎn)地區(qū)初步在創(chuàng)新產(chǎn)品、探索經(jīng)營(yíng)模式、啟發(fā)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和維護(hù)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)安全等方面取得預(yù)期的成效。

一、小額保險(xiǎn)的界定

在全球范圍內(nèi)，大部分低收入者無(wú)法得到充分的社會(huì)保障，特別是在發(fā)展中國(guó)家，正式的社會(huì)保障制度尚未完備，致使大量中低收入人群暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球約有超過(guò)20億的低收入者未被正式的保障計(jì)劃覆蓋，而他們正是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力最弱的群體。一方面許多家庭無(wú)力積累儲(chǔ)備，一些有能力的家庭不能正確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的屬性，尚未積累足夠的資金，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了；另一方面許多家庭不愿儲(chǔ)備，他們低估了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，或者對(duì)未來(lái)短視，寄希望于接受公共救濟(jì)或親友幫助。小額保險(xiǎn)計(jì)劃正是針對(duì)這類群體而誕生的。

國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）將小額保險(xiǎn)定位于面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。具有保險(xiǎn)金額小、費(fèi)率低、承保和理賠手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。由于目標(biāo)群體是中低收入者，小額保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)計(jì)劃，具有商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)公益的雙重性質(zhì)，是一種衍生的保險(xiǎn)產(chǎn)品。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)群體是中低收入者，但不包括完全無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。其宗旨是幫助中低收入群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，特別是那些危及基本生活的最迫切的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開(kāi)支、意外傷殘、農(nóng)作物損失等。參與提供小額保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)主體具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助團(tuán)體等。小額保險(xiǎn)保障水平較低，保險(xiǎn)賠償和支付僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從試點(diǎn)省份的實(shí)際市場(chǎng)狀況看，我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展中存在著一些突出的矛盾和問(wèn)題。

（一）險(xiǎn)種與市場(chǎng)需求不匹配。農(nóng)村小額保險(xiǎn)雖然所繳保費(fèi)不多，但有的險(xiǎn)種保障范圍較寬，保障額度較高，保費(fèi)對(duì)農(nóng)民而言還是偏高；有的險(xiǎn)種繳費(fèi)期過(guò)長(zhǎng)，對(duì)于收入不穩(wěn)定并且在各季呈不均衡分布的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，很難保證每期都按時(shí)繳費(fèi)；有的險(xiǎn)種大同小異，有的險(xiǎn)種又比較單一。山西保監(jiān)局公布的數(shù)字表明，截至2009年7月，山西試點(diǎn)地區(qū)小額保險(xiǎn)賠付案件843起，支付賠款515萬(wàn)元。相比于3，480萬(wàn)元的保費(fèi)，大約15%的賠付率。可以預(yù)見(jiàn)，參保農(nóng)民若在兩三年內(nèi)沒(méi)有得到賠付，其續(xù)期投保積極性就會(huì)大打折扣。但目前試點(diǎn)產(chǎn)品多是意外傷殘、身故保險(xiǎn)，意味著殘疾死亡才能賠付，因此造成賠付率較低。如果能附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)，會(huì)更貼近農(nóng)民需要。

（二）農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)的開(kāi)展時(shí)間短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，因此在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面比較薄弱，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上也比較缺乏。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的很多險(xiǎn)種，受自然條件影響的程度較深，若發(fā)生自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任。在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題同樣十分突出。在非統(tǒng)保的情況下，農(nóng)民總是將風(fēng)險(xiǎn)最大的部分投保，這些給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成了風(fēng)險(xiǎn)，提高了成本。另外，農(nóng)村情況千差萬(wàn)別而保險(xiǎn)公司由于考慮到成本，在農(nóng)村設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，加上交通通信設(shè)施不發(fā)達(dá)，往往為了幾十元的保費(fèi)要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，提高了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)取得成功的關(guān)鍵在于低廉的保費(fèi)與充分的保障。如果不能有效降低成本，處理好低保費(fèi)與充分保障之間的關(guān)系，小額保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模快速擴(kuò)張與有效提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益之間的矛盾很可能使小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)曇花一現(xiàn)的局面。

（三）缺少政策法律支持。當(dāng)前小額保險(xiǎn)的快速發(fā)展，得益于政策的大力支持。然而，當(dāng)支持力度未能持續(xù)時(shí)，次年能否繼續(xù)承保就成為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要制約因素。從小額保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對(duì)話和協(xié)調(diào)，使全社會(huì)重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展；有的給予小額保險(xiǎn)提供者或低收入人群補(bǔ)貼；有的在銷售渠道和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持，這些措施有力地推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。在我國(guó)，雖然保監(jiān)會(huì)比較支持小額保險(xiǎn)，但相關(guān)政府政策支持力度不夠，在一定程度上可能會(huì)影響小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，這是當(dāng)前需要著力解決的問(wèn)題。例如，如果有了稅收優(yōu)惠等政策支持的激勵(lì)，保險(xiǎn)公司可能更有積極性去開(kāi)拓農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類。保險(xiǎn)公司要加大對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障狀況的分析研究，這樣可以幫助我們細(xì)分農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，找到進(jìn)入農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的突破口，確定農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司要開(kāi)發(fā)出廣大群眾用得著、買得起、保障功能強(qiáng)、除外責(zé)任少的產(chǎn)品。在今后一段時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該繼續(xù)探索農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等涉及面廣、影響程度深的險(xiǎn)種。繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障型產(chǎn)品占有率，提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民消費(fèi)者的利益。

（二）探索適合我國(guó)的小額保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。保險(xiǎn)公司要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道。低收入群體尤其是農(nóng)村居民購(gòu)買農(nóng)村小額保險(xiǎn)的渠道還不多，建立更多的渠道來(lái)銷售農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可以使農(nóng)戶更方便快捷的購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以和農(nóng)村信用合作社、居委會(huì)、農(nóng)機(jī)站、郵政局等貼近農(nóng)民生活的部門建立聯(lián)系，通過(guò)這些平臺(tái)，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高農(nóng)村小額保險(xiǎn)的滲透力，同時(shí)也可相應(yīng)降低小額保險(xiǎn)的銷售成本。例如，在中國(guó)人壽的試點(diǎn)中，采取了以下四種營(yíng)銷模式:

模式一:全村統(tǒng)保模式。“全村統(tǒng)保模式”是比較普遍的一種，并且基本做到了“一張保單保全村”。具體辦法是，依靠村委會(huì)向農(nóng)民宣傳和介紹產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，以團(tuán)險(xiǎn)保單對(duì)全體符合條件的村民進(jìn)行統(tǒng)保。按照籌資方式的不同，在具體實(shí)施中有四種情況:一是由村民承擔(dān)全部保費(fèi)；二是由村委會(huì)通過(guò)村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級(jí)經(jīng)濟(jì)，為村民支付保費(fèi)；三是多方按比例分擔(dān)保費(fèi)。比如，山西晉中政企聯(lián)合，20元保費(fèi)，政府出20%，保險(xiǎn)公司讓利20%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)60%。

模式二:與政府惠農(nóng)政策相銜接的“聯(lián)合互動(dòng)模式”。近年來(lái)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，利用其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)和提供相關(guān)服務(wù)，可以減少建立額外銷售和服務(wù)渠道的費(fèi)用。中國(guó)人壽湖北、廣西等地分公司試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)顯示，通過(guò)這種“聯(lián)合互動(dòng)”共保障模式，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時(shí)，還提供意外傷害保障等服務(wù)。

模式三:與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相配套“信貸保險(xiǎn)1＋1模式”。比如，與農(nóng)村的小額金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等）合作，銷售小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期保險(xiǎn)等。

模式四:“能人投保、回饋鄉(xiāng)親”的“小型團(tuán)單”模式。“能人”包括鄉(xiāng)村致富帶頭人、中國(guó)人壽自己的營(yíng)銷員甚至高管人員，由他們個(gè)人出資，通過(guò)小型團(tuán)單方式為村民購(gòu)買小額保險(xiǎn)。

（三）加大并保持政策支持的可持續(xù)性。小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征，相對(duì)于其他商業(yè)保險(xiǎn)而言，小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征與成本結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特。從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠簡(jiǎn)單，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很大，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控上，有較大難度。從成本結(jié)構(gòu)上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度分散，展業(yè)費(fèi)用投入較高。整體而言，費(fèi)用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒(méi)有持續(xù)的政策支持，小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大。對(duì)農(nóng)村代理機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷員來(lái)說(shuō)，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)很少，代理積極性也不高。因此，政府功能的介入對(duì)小額保險(xiǎn)的有序、規(guī)范、健康發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。一方面在制度環(huán)境的構(gòu)建上，政府應(yīng)積極探索小額保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容，通過(guò)法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；另一方面政府還可以通過(guò)政策優(yōu)惠鼓勵(lì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣發(fā)展，運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和有關(guān)保險(xiǎn)銷售渠道重視、推進(jìn)小額保險(xiǎn)，比如減免小額保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，對(duì)開(kāi)展小額保險(xiǎn)的農(nóng)村保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷員進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免等。但是，目前政府部門在積極引導(dǎo)小額保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，還缺乏配套的具有可操作性的優(yōu)惠政策，使眾多的保險(xiǎn)公司處于觀望狀態(tài)。因此，通過(guò)政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；政府可以通過(guò)小額保險(xiǎn)補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，提高公共管理效能；保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，同時(shí)可能帶來(lái)一定利潤(rùn)。由此可以實(shí)現(xiàn)低收入群體、政府及其他非盈利機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司多方共贏的目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)國(guó)際交流，營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)充分考慮農(nóng)村小額保險(xiǎn)保額小、保費(fèi)少、多在農(nóng)村開(kāi)展的特點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮適當(dāng)降低農(nóng)村小額保險(xiǎn)代理人的展業(yè)資格和放寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道。同時(shí)，要監(jiān)督指導(dǎo)各開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的公司建立農(nóng)村小額保險(xiǎn)的獨(dú)立統(tǒng)計(jì)體系，對(duì)各個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行分析調(diào)研，密切關(guān)注小額保險(xiǎn)發(fā)展的普惠性和可持續(xù)性。監(jiān)管部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門完善外部環(huán)境、創(chuàng)新監(jiān)管制度、促進(jìn)小額保險(xiǎn)在產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面的創(chuàng)新，推動(dòng)多種模式的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，保證小額保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的合作，并積極參與國(guó)際小額保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)則的制定。

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