海南農村金融生態環境發展對策

□文/陳莉花

海南農村金融生態環境發展對策

□文/陳莉花

農村金融是現代農村經濟的核心，然而當前農村金融生態環境缺陷卻制約了社會主義新農村建設的進一步發展。本文在分析海南農村金融生態環境現狀的基礎上，提出完善海南農村金融生態環境的對策。

金融生態環境；擔保體系；信用環境；機制

金融和科技是當今世界經濟發展的推動力。農業要想上一個新的臺階，必須依靠金融、科學技術的推動。當前，與其他農村經濟較發達省份相比，海南農村地區的經濟基礎比較薄弱，生產力水平較低，總體經濟效益也不高。這就需要金融部門在支持新農村過程中做出更多的努力，努力加大金融對農業的投入，充分發揮金融杠稈作用，以組織和引導社會資金更多、更快、更有效地投入到農村經濟的建設中，為農村經濟的發展做出更大的貢獻。然而，當前農村金融生態環境的缺陷卻制約了社會主義新農村建設的進一步發展，成為打破城鄉二元經濟結構、縮小城鄉差距的關鍵因素。因此，加強對農村金融生態環境進行研究，解決其金融生態環境中存在的問題顯得尤為重要。要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

一、海南金融生態環境現狀

海南雖然是全國最大的經濟特區，但農村人口約占60%，有38%的GDP來自農業。中部地區作為海南最貧困及農村人口最集中的地區，農民問題解決得如何，直接關系到全省社會的穩定和經濟的協調全面發展。近年來，我國海南的農村金融業逐步恢復和發展，對支持當地經濟增長起到積極作用，但海南的農村金融生態環境仍然存在一定缺陷，制約著經濟的進一步發展，需要制定措施加以改善。

（一）金融支農主體缺位。目前，海南農村已初步形成了以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體制。但迄今為止，上述三種金融的發育和建設都不甚理想。隨著新農村經濟的進一步發展和金融體制改革的逐步深入，這一體制對新農村建設的約束效應日益凸現。截至2009年1月份，海南省內法人金融機構只有包袱沉重面向農村的農村信用社，省內非法人金融機構“壘大戶”及資金外調，加劇了海南農戶以及農村中小企業融資的供求失衡。地方性金融體系中的農村信用社難以承擔服務地方經濟、推動地方經濟發展的“主力軍”作用。現階段在農村金融市場上只有國有商業銀行、農業發展銀行以及郵政儲蓄四家金融機構。因此，在海南建立屬于本土的銀行金融機構尤為迫切。

（二）農村信貸結構失衡。當前涉農金融機構信貸資金主要用于解決農民生產生活中臨時性資金不足和部分農業產業化企業短期資金融通，但在支持農業基礎設施建設、涉農中小企業發展方面投入不足，農村水利工程、農田改造、道路建設等中長期信貸資金投放幾近空白，基礎項目建設資金缺口大，涉農中小企業貸款滿足率低。

（三）農村金融機構服務單一，難以滿足農村金融服務需求。隨著農村經濟的發展，農村對金融服務的需求也呈現出多層次、多元化特征，但當前農村金融服務中存在的一些突出問題，難以滿足農村的金融服務需求。一是在技術設備上，很多地區農村信用社的辦公自動化程度低，業務操作基本上還由手工完成，費時、費力、精確度又不高，新興的中間業務在農村根本沒有普及；二是農業貸款的品種滿足不了生產發展的需求。農業貸款品種僅局限于短期流動貸款資金，缺乏針對農村固定資產更新和改造的中長期貸款，農戶及個體經營者難以找到合適的貸款品種。貸款的條件也越來越不能滿足各種農業產業發展的客觀需要；三是農村金融服務主體的創新能力不足、業務品種少、科技含量低，缺乏具有地域特點、區域經濟特色的金融品種。

（四）農貸擔保體系的缺失。海南農村金融服務體系嚴重缺失，已成為制約農村發展的瓶頸。農民貸款難，農村信用社貸款難發放，歸根結底是擔保難。隨著海南農村經濟的發展和農業產業結構調整力度的加快，該省的農村信貸需求呈現多元化特征，農民不僅需要小額信用貸款、農戶聯保貸款來滿足其購買化肥、種子、農藥等維持簡單再生產的資金所需，不少種養大戶、產業化龍頭企業和其他涉農企業迫切需要大額貸款來滿足其擴大再生產的資金所需。但由于農村土地、果園等承包權沒有專門的評估機構，很難對其價值進行評定，也很難實現交易，在現行法規規定下難以設定抵押擔保。

（五）農業保險機制的不足。農業是弱質產業，農業保險是農業穩定發展的重要保障。海南是自然災害較為嚴重的省份之一，農業作為海南的重要支柱產業，面臨的風險很大，同時農業保險在海南的發展程度又很低。1985～2005年的20年間，海南農業保險業務發展緩慢，且呈逐年萎縮的態勢。從2007年開始，農業保險的壓力才開始日漸緩和，截至2008年12月31日，海南農業保險試點范圍覆蓋全省18個市縣（區），全省農業保險試點保費收入4，404.5萬元，同比增長263.67%，其中財政保費補貼2，119.2萬元，保險保障金額28億余元，累計賠付1，992.15萬元。2008年海南農業保險雖然取得可喜的成績，但從多年規律來看，首先是海南農險的起伏波動是存在的，海南的農村保險業很大程度上還依賴政府的支持，這種形式的保險業務能否持久還有待時間的考證；其次是險種略顯不足，有待完善。海南的農業保險險種主要有：橡膠樹風災保險、香蕉風災保險、生豬保險（含能繁母豬保險）、水稻種植保險、尖椒保險、長豆角保險、漁民海上人身意外傷害保險、船東雇主責任險和漁船全損保險10個險種。對于海南這個熱帶多元化的農業大省來說，還略顯單薄。

二、海南農村金融生態環境不容樂觀的原因

（一）海南農村整體經濟發展水平不高，農業產業化水平低。縣域企業一般規模較小，經濟效益低下，為降低信貸風險，國有銀行實施網點收縮戰略，不斷從農村地區市場退出，使縣及縣以下分支機構銳減，并且上收貸款權限，大量減少資金投入期限長、見效慢、風險高的農業項目，對農業信貸投入逐年減弱，使其基層機構退化成為吸收儲蓄的工具。貸款份額相對下降、信貸不斷萎縮，削弱了商業銀行支持農村經濟發展的力度。

（二）信用環境較差。一些農戶信用觀念淡薄，存在貸到款就不打算還的心理。還有一些貸款戶靠套取銀行資金、假借企業改制、破產等手段，逃廢、懸空銀行債權，從而使金融機構普遍產生懼貸和慎貸心理。

（三）農村金融擔保機構不夠健全。辦理抵押擔保的手續繁雜、時間長、收費高，很難滿足面廣、量大的中小企業對信貸資金的需求，在一定程度上增加了企業的融資成本。

總的來說，信用環境不佳依然是抑制金融機構加大農村信貸投入的主要障礙。

三、完善農村金融生態環境的對策

（一）建立村鎮銀行。一是學習借鑒其他省市已有的成功經驗，按照“科學發展，統籌規劃”的原則，發揮政府的引導作用，根據海南的實際情況，選取經濟基礎較好的一個縣（市、區）開展村鎮銀行試點工作，并循序漸進地擴大到其他縣（市、區），統籌規劃好海南村鎮銀行；二是加大宣傳力度，積極招商引資，允許社會各類資本，包括境內外產業資本和民間資本參與村鎮銀行的籌建。村鎮銀行通過創新自己的業務，開發了各種信貸模式，如農戶聯保、公務員保證擔保、農業龍頭企業保證擔保等多種方式相結合，以及啟動了概念性抵押、無形資產抵押貸款、無抵押農戶小額貸款試點等，為農民貸款解決了后顧之憂。

（二）加大海南農村信用環境建設力度。一是加大宣傳，人人重視，人人參與。構建加強金融生態環境建設的宣傳體系。一方面動員各種媒體加強改善金融生態宣傳，提高社會公眾的認知度，爭取社會各方支持金融生態環境建設，宣傳金融生態環境建設，維護金融生態環境；另一方面綜合運用各種手段，大力開展誠信活動。堅持以人為本，大力宣傳“誠信應成為每個公民、每個企業、每個社會組織的基本準則”的理念，讓社會每個成員都樹立一種責任意識。二是發揮政府在農村金融生態建設中的主導作用。農村金融生態環境建設，僅僅依靠市場自身的力量是不夠的，需要地方政府發揮主導作用，為金融生態環境建設積極創造配套機制和有利條件。各鄉（鎮）、村要成立以政府主要領導為組長的創建工作領導小組，制定目標，落實創建措施，齊抓共管。將創建工作納入政府年度考核目標，為創建工作創造良好的政策環境。要加強金融生態環境評價體系建設，研究信用評定的科學標準和專業手段，創新農戶信用評價模式，提高科學性、公正性和有效性，構建農村金融生態考核約束機制。要加強政府誠信建設，以良好的政府信用帶動社會誠信建設。三是構建加強金融生態環境建設的信用體系。加快信貸征信體系建設，充分運用人民銀行已經建立的全國企業信貸登記咨詢系統和個人信用信息基礎數據庫系統，將單位和個人的信用情況錄入到系統之中，建立較為完善的企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫，實現全省乃至全國聯網查詢。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的評定，將各信用單位和個人名單張榜公示，獎懲分明并將評定結果與信貸掛鉤。對于信用良好的單位及個人，要實施政策激勵，加大對其貸款、授信、利率等方面的優惠力度，使其從中受惠，調動群眾的積極性。同時，也要對信用建設情況進行及時的跟蹤，隨時根據實際情況取消相關的優惠，及時體現獎懲。建立打擊破壞社會信用行為的聯動機制，突出運用行政執法手段和司法手段，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。整合工商、稅收等部門信息資源，建立“逃廢銀行債務和惡意欠債的個人和企業”定期通報制度，在賬戶管理、支付結算及信貸投放等方面對黑名單企業和個人實施聯合制裁，使失信者寸步難行，達到減少和控制失信行為的目的，推動信用環境的根本改善。

（三）優化農業產業結構，發展龍頭企業，促進農村經濟發展。一是要優化農業產業結構，大力發展特色農業、林果業、水產業和反季節蔬菜業等，優化農產品品質結構，提高農產品質量安全水平和市場競爭力。優化農業區域布局，避免地區之間產業過度雷同，實現規模經營，形成區域整體優勢；二是要發展龍頭企業。要按市場經濟規律組建龍頭企業，為龍頭企業的發展出臺優惠政策，創造寬松的環境。通過龍頭企業將農戶的分散經營與大市場有效連接起來，形成產供銷、貿工農一體化經營格局。

（四）加快農民貸款擔保機構的組建推廣，為農村信貸提供風險化解服務。要發揮政府、擔保公司、銀行等多方力量，建立起多層次、完善的農村擔保體系。由財政部門牽頭，建立擔保基金，支持各類資本設立農村擔保機構，同時大力培育具有擔保功能的農民專業合作社，加快建立農村不動產抵押登記和交易制度，為農村信貸化解風險。

（五）大力發展農業保險。凡是實行農業保險的國家，無一例外對農業保險采取了各種支持政策。政府應根據農業生產情況和政府的財政負擔能力對投保農民和經營者給予一定補貼，鼓勵其參加農業保險。政府還應適當減免經營農險的保險機構的所得稅和其他稅種，并對農戶收入中用于投保農險的部分免征個人所得稅。要堅持地方政府及職能部門、鄉鎮、農戶、保險公司四位一體的方針，充分發揮好人保系統協調聯動的服務功能，抓好農業保險的發展。

[1]中國人民銀行海口中心支行課題組.海南農戶金融需求調查 [J].海南金融，2008.6.

[2]中國人民銀行海口中心支行.當前海南省民間借貸存在的問題及對策建議[Z].海南海口.

[3]謝平，徐忠.公共財政、金融支農與農村金融改革——基于貴州省及其樣本縣的調查分[J].經濟研究，2006.4.

[4]揚冠雄.海南改革開放30年巨變及啟示[J].經濟地理，2008.

[5]王銀枝.我國農村金融生態環境問題探討.

[6]李宗榮.西部農村金融問題與制度創新研究[D].中央民族大學，2005.

[7]海南新農村建設金融問題[J].海南金融，2008.9.

[8]我國農村金融現狀分析[J].海南金融，2007.12.

[9]我國農村金融服務現狀分析與改革展望[J].海南金融，2007.5.

[10]宋根節.農村金融體系現狀及其完善對策[J].中國農學通報，2008.10.

本文為海南省教育廳高等學校科學研究項目研究成果，批準項目編號：H J200797

F83

A

海南師范大學經濟與管理學院）