探索我國小額貸款發展之路

陳龍英

【摘 要】我國長期以來農村金融缺失嚴重,近年來國家開始注重長期以來被排斥在正規金融之外的融資弱勢群體的金融可及性。文章對促進農村金融發展中的小額貸款機構產生的必要性、發展的優勢和面臨的挑戰進行了分析。

【關鍵詞】小額貸款機構;融資弱勢群體;正規金融機構

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0126-01

我國長期以來面臨著農村正規小額金融缺失,大量融資弱勢群體貸款難的問題。據調查2007年我國農村存貸差為4.44萬億,存貸比為0.55,相當大一部分資金流出農村。截止2007年末,我國平均每萬農民擁有銀行1.54個,人均貸款額在7700元左右,而城市居民的人均貸款為3.5萬元,這些都顯示出我國農村金融發展滯后。近幾年國家對農村金融的支持力度在不斷加大,支持和鼓勵農村信用社,村鎮銀行和小額貸款機構涉足農村金融,其中小額貸款公司的發展和成長十分有必要。本文對我國發展小額金融機構的必要性及優劣勢進行分析。

1 我國鼓勵和發展小額貸款公司的必要性

1.1 防范金融風險迫切需要正規小額貸款機構

傳統正規金融機構,由于需要抵押、擔保和連帶責任等,許多迫切需要貸款的客戶被排斥在外。從而導致了各處地下金融的出現,地下金融不正規合法,不能有效的防范金融風險。小額貸款機構在客戶信息方面比傳統正規金融機構更有優勢,有更高創新精神和熱情進入涉足小額信貸領域,也是促使民間金融資金通過正規渠道進入金融領域的有效途徑。小額貸款機構成立需滿足人民銀行規定的相關條件,同時接受人民銀行和銀監局的監督在位融資弱勢群體提供貸款的同時,還能有效的防范金融風險。

1.2 中小企業和農戶等缺乏足夠抵押或擔保的融資弱勢群體迫切ば枰小額貸款機構為其提供貸款資金

我國現有的銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行在吸收存款方面的效率較高,但在貸款發放和管理上深入十分不足。許多需要資金的群體不能得到貸款資金,而扶貧等組織提供的低利率貸款資金通常被有權勢的階層獲得,達不到真正扶貧目標客戶手中。因此需要小額貸款機構這種在國家允許下,滿足設立條件、正規合法的,以盈利為目的為融資弱勢群體提供貸款的機構。

1.3 促進農村經濟和金融發展,需要小額貸款機構

小額貸款機構的出現和發展,為長期以來競爭不足的正規金融行業帶來了競爭,競爭有利于正規金融的改革和發展,從而利于促進金融產品創新和服務質量的提高。小額貸款機構還能發揮其信息和貸款管理方法上的優勢,彌補正規金融的相對不擅長領域,更好的促進農村經濟和金融發展。

2 我國小額貸款機構成長的有利條件

2.1 我國小額貸款機構處在一個具有巨大潛力的小額金融市場中

中國是一個人口眾多,地區人口密度大,目前處于經濟轉型期的國家。中國面臨購房壓力的人數眾多,城鎮個體工商戶和農村從事各種經營的人數也相當多,他們中的許多人需要貸款資金但不能通過傳統金融機構獲得貸款,中國這個潛力巨大的小額金融市場,為小額貸款機構提供了很大的發展空間。

2.2 我國小額貸款機構是政府政策支持的正規貸款機構,更容易得さ餃謐士突信賴

我國的小額貸款機構是得到在中國人民銀行和銀監會政策支持和當地政府許可的,在其設立條件和日常經營中人民銀行和銀監會充分考慮了其風險防范問題。和地下金融相比,小額貸款機構更加安全正規合法,在日后的發展中能更容易得到融資客戶的信賴。

2.3 小額貸款自身具有的“小、快、短”等特點,使其更受融資客戶さ幕隊

小額貸款具有突出的“小、快、短、重信用”的特點,貸款手續簡單、快捷,能在融資弱勢群體最需要資金的時候,以最快的速度幫其解決資金困難。傳統商業銀行和農村信用社貸款手續繁瑣,貸款程序復雜,審批時間長,從申請到貸款發放的時間太長會減少貸款的時效性。小額貸款簡單、快捷的貸款流程能使貸款時效性最大化,真正解決客戶的燃眉之急。

3 我國小額貸款公司面臨的挑戰

3.1 如何讓小額貸款機構目標客戶群更快的接納它

小額貸款機構的目標客戶群是傳統正規金融面前的融資弱勢群體,在需要抵押或擔保的銀行是不能獲得貸款的。長久以來的歷史就這樣,久而久之這些融資弱勢群體會認為獲得貸款是不可能的事,便不再主動尋求貸款。因此小額貸款機構需要加大宣傳,讓更多人了解它,發掘客戶對它的潛在需求,使更多客戶從中受益。

3.2 如何快速高效的尋找需要資金的優質貸款客戶

這里的優質貸款客戶不同于傳統金融機構定義的有良好擔?；虻盅旱馁J款客戶,而是指具有良好信用、有較好的發展潛力的客戶。對處于成長初級階段的小額貸款機構,尋找優質貸款客戶是促進其成長壯大的一項重要任務。

3.3 如何加強風險管理

小額貸款不需要抵押的特點,決定了其比傳統正規金融機構更應該注重風險管理。一方面小額貸款組織要加強內部風險控制,強化客戶識別功能。要在充分調查和了解的基礎上決定是否發放貸款,以及可發放貸款的額度,同時還要對貸款流程進行嚴格控制,防范操作風險。另一方面,要防范外部風險。對已貸款客戶,要經常保持聯系,了解其狀況,幫助其合理安排資金,確保貸款正常償還;對客戶用貸款資金進行高風險運作等行為時要及時制止,防止貸款資金無法正常償還。

3.4 在充分調查研究的基礎上因地制宜創新貸款品種

我國長期以來農戶、城鎮個體工商戶及小企業等融資弱勢群體,金融缺失嚴重。小額貸款機構應結合當地實際情況,根據融資群體需要創新貸款品種。貸款客戶選擇適合自身情況的小額貸款品種,從中受益后才會繼續成為小額貸款機構的客戶。只有滿足客戶需求的產品以及源源不斷的客戶,才有助于小額貸款機構的持續發展。

總之,我國農村金融存在很大空缺,近年來國家對農村金融的支持力度也在不斷加大。我國小額貸款機構是銀監會和人民銀行支持和鼓勵的引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展的機構。我國小額貸款機構應借助這個良機學習和借鑒國際上小額貸款的成功經驗,勇于探索適合我國小額貸款發展之路。

げ慰嘉南:

[1] 趙緒國.淺析小額貸款產品如何對接目標客戶. 郵政研究.2010,(3)

[2] 關淑芝. 我國農村小額信用貸款問題和對策.商業時代.2010,(3)

[3] 周淼華.從專業化和社會分工角度分析構建小額貸款公司的必要性. 阿壩師范高等專科學校學報.2009,(6)

[4] 平祥仁,范晶晶,周志梁.中國農村金融公共福利的現實審視與路徑選擇.金融參考.2009,(2)

[5] 中國人民銀行小額信貸專題組.小額貸款公司指導手冊.中國金融出版社,2006