淺析如何完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

寧夏回族自治區(qū)建行業(yè)務(wù)事業(yè)部 王桂玲

淺析如何完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

寧夏回族自治區(qū)建行業(yè)務(wù)事業(yè)部 王桂玲

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，銀行的不斷發(fā)展，以及銀行信貸業(yè)務(wù)種類的不斷增加，信貸管理工作的難度也在日益加強(qiáng)，只有運(yùn)用先進(jìn)的管理才能對(duì)貸款實(shí)行全過(guò)程科學(xué)化、規(guī)范化的管理，達(dá)到降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。本文筆者首先分析了加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，其次對(duì)如何加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了自己的見(jiàn)解，具有一定的參考價(jià)值。

銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 必要性 措施

一、前言

2009年開(kāi)始，我國(guó)經(jīng)濟(jì)漸漸進(jìn)入金融危機(jī)之后的復(fù)蘇階段，我國(guó)銀行業(yè)信貸規(guī)模也隨之不斷擴(kuò)大。在隨著市場(chǎng)的不斷變化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身一些舊的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式在實(shí)踐中也漸漸暴露出許多問(wèn)題與不足，己經(jīng)不能適應(yīng)實(shí)際業(yè)務(wù)及有效風(fēng)險(xiǎn)管理的需要了。據(jù)數(shù)據(jù)顯示目前我國(guó)國(guó)有銀行的不良貸款率仍然超出我國(guó)銀行的平均水平，并且遠(yuǎn)高于外資銀行和股份制銀行。針對(duì)以上種種問(wèn)題，國(guó)務(wù)院在2010年4月14日召開(kāi)的常務(wù)會(huì)議中，提出的下階段十個(gè)工作重點(diǎn)中，在做好金融調(diào)控工作這一點(diǎn)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)商業(yè)銀行資本充足率管理和貸款跟蹤檢查，加強(qiáng)地方融資平臺(tái)公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要性

1、銀行自身改革發(fā)展的需要

金融業(yè)的全面開(kāi)放使我國(guó)各銀行危機(jī)意識(shí)不斷增強(qiáng)，我國(guó)各大銀行紛紛通過(guò)上市來(lái)增強(qiáng)自身參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，但是我國(guó)各銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源還是存貸息差，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量又較差，較高的不良貸款率和較低的資本充足率降低了各銀行的盈利能力，給銀行的發(fā)展壯大造成一定的障礙。因此加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也是促進(jìn)銀行改革發(fā)展的需要。

2、經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展致使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增大

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)也正在漸漸釋放出來(lái)。我國(guó)已是世界貿(mào)易組織成員國(guó)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)己經(jīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，因此世界金融風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生顯著的影響。由于我國(guó)的資本市場(chǎng)功能不完善，資本市場(chǎng)發(fā)展還不健全，間接融資仍在企業(yè)的融資中占據(jù)主要地位，企業(yè)過(guò)度地依賴于銀行的信貸資金，給我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

3、外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著我國(guó)按照入世承諾完全開(kāi)放銀行業(yè)，外資銀行紛紛搶灘和經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，加之外資銀行具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行的一些優(yōu)質(zhì)客戶資源轉(zhuǎn)向外資銀行，加劇了國(guó)內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)更加加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)建議

1、建立健全銀行信貸管理信息系統(tǒng)

目前，多數(shù)銀行現(xiàn)行信貸系統(tǒng)將業(yè)務(wù)和流程控制緊密耦合，沒(méi)有進(jìn)行很好的分層隔離，在需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候就會(huì)對(duì)程序代碼硬性改動(dòng)，影響系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于兩者的緊密結(jié)合，導(dǎo)致整個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)無(wú)法實(shí)施有效地?cái)U(kuò)展，阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。各地區(qū)之間的系統(tǒng)差異，使得相互之間的業(yè)務(wù)交互處理不容易兼容。系統(tǒng)不靈活，對(duì)一些復(fù)雜流程的處理也存在一定的困難。銀行信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展和變化，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能、性能、擴(kuò)展性、靈活性以及先進(jìn)性上提出了更高的要求，傳統(tǒng)的技術(shù)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)的需要，無(wú)法完全滿足用戶的需求，因此實(shí)施信貸系統(tǒng)信息化管理是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

2、建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中有著不容忽視的作用。根據(jù)大量經(jīng)驗(yàn)表明，越早發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，其造成的損失率就越低。從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警考慮，為了配合銀行信貸資金安全性、收益性的順利實(shí)現(xiàn)，有必要建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，在揭示新的元素及風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的基礎(chǔ)上，全方位分析企業(yè)活動(dòng)的安全機(jī)理和成功機(jī)理，將其更好地融入風(fēng)險(xiǎn)管理中。建立信貸預(yù)警信息系統(tǒng)，除了收集各種可靠信息外，還要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)預(yù)警目標(biāo)和預(yù)警程度進(jìn)行劃分。此外，銀行還應(yīng)連續(xù)跟蹤各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)值變化和有關(guān)的信號(hào)信息，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源及變化，可以獲取不間斷的監(jiān)測(cè)信息，并采用一定的量化模型對(duì)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，搜索未來(lái)運(yùn)行態(tài)勢(shì)預(yù)測(cè)信息和分析評(píng)價(jià)的反饋信息，并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)加工，作為預(yù)警的依據(jù)。

3、加強(qiáng)精確化管理

不論是固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款還是個(gè)人貸款，均經(jīng)過(guò)從借款人申請(qǐng)貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過(guò)程，全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。2010年2月，銀監(jiān)會(huì)頒布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貸款新規(guī)改變了以往將貸款流程只劃分為貸前管理、貸中管理、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)的粗略劃分方法，對(duì)貸款流程進(jìn)行了更細(xì)的環(huán)節(jié)劃分，同時(shí)，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)出臺(tái)了相應(yīng)的控制措施，實(shí)現(xiàn)了貸款管理從粗放型管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)化的過(guò)程。關(guān)于2010年4月14日國(guó)務(wù)院會(huì)議提出的要求，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，其傳遞出一個(gè)信號(hào)，就是此前監(jiān)管層對(duì)于銀行不良貸款的分類監(jiān)管不是很嚴(yán)格，那么，通過(guò)此次對(duì)貸款的跟蹤檢查，體現(xiàn)出對(duì)銀行監(jiān)管的進(jìn)一步嚴(yán)格化和精確化。

4、建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式

首先，建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過(guò)了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。其次，建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。最后，建立銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門(mén)的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門(mén)進(jìn)行積極的互動(dòng)，共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)運(yùn)氛圍。

[1]耿亞梅.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析及治理[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2005;13

[2]莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng).中國(guó)人民大學(xué)出版社,2008

[3]趙志宏,袁平.銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系[M],中國(guó)金融出版社,2005

（責(zé)任編輯：董曉磊）