家如庭何理應財對風險

于麗萍

家如庭何理應財對風險

于麗萍

近年來，隨著百姓家庭收入的不斷增多和投資渠道的不斷拓寬，家庭理財正呈現出多元化格局。一些家庭不僅有了儲蓄存款，而且還玩起了股票、炒起了外匯等。然而，有不少百姓都把理財當成了致富的門路，其實也不盡然。理財絕不是暴富的途徑，任何投資都是機會與風險共存的，我們不能只看收益不看風險，所以百姓理財應把規避風險放在首位。那么家庭理財要如何應對風險呢？

一是書中采金。理財是一項專業性很強的職業，它涉及到銀行、證券、保險、信托、基金、房產等眾多領域，理財不但需要具備廣泛、系統、專業的金融知識，而且需要通曉各種金融商品和投資工具，具備隨時掌握國際國內金融形勢的條件和綜合素質。

讀書看報是最容易掌控和實現的，也是成本最低的生財手段之一。讀書看報可以提高效率和判斷力，效率、判斷力可以為行動贏得時間，而“時間就是金錢”。

對百姓來說，為實現低風險、高報償的理財目標，就要通過讀書看報或網絡了解與理財相關的背景知識，諸如社會宏觀經濟環境、公司環境、銀行存款、股票、債券、保險等理財工具的特點、種類、功能，還要掌握風險決策的定量與定性分析方法，理財運作技巧等等，只有具備這方面的知識才能保證自己的理財、決策科學合理。

二是端正理財理念。家庭理財必須樹立科學的理念，做理智的投資人。要做理性的投資人，首先，必須要熟悉金融法規政策，增強自我保護意識。在投資前須將短期內要償還的負債還清，如信用卡透支款項、消費性貸款等。其次，用于投資的錢短期內不會動用。用作投資的錢一般要確定不是生活急需的，最好是近幾年內不會動用的錢。第三，投資不要盲目跟風，對已選定的投資產品組合要有正確的心理預期。不要受短期市場波動而做出較大的調整。第四，要有識別風險的能力。識別風險是進行風險預測和衡量的基礎和前提，只有時刻關注影響理財的各種因素變化并加以評估，才能保證風險損失在沒有出現前就加以防范，即使真的出現了風險也能應對自如。

三是委托專業理財。近年來，各種基金、銀行理財產品越來越成為百姓投資理財的選擇。專家理財最大的好處是在風險識別和控制上要比普通百姓強得多，對于自己沒有時間或知識不足的家庭來說，選擇專家理財是十分明智的。而人民幣理財產品更是銀行憑借其寬泛的金融渠道和專業知識，代理百姓投資，從而可以取得穩定且高于存款的收益。

不過，百姓放在銀行的儲蓄存款即使遭遇銀行倒閉也可以不受任何損失。而委托理財產品是銀行、基金等以受托人的身份對集合資金進行投資，因此就不可能對投資者承諾保底收益，而銀行、基金破產的時候，投資者也不會得到全部的賠償。

四是做好科學組合。對百姓來說，理財要注重科學組合，這樣可以把風險分散開來。采用分散投資的方法，就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。根據相關研究分析結果表明，當一個投資組合中包括了30種基金或者股票時，將能明顯有效地降低個別風險。一個慎重的、善于理財的家庭，應把全部財力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。

五是求保障才保險。買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意外事件發生了，給你財務帶來了影響會對你的生活品質造成過大的改變，而提早購買保險就能找到為你買單且能夠求得你的財務穩定。購買保險要注意給付條件是不是你擔心的條件，否則就不能雪中送炭了。

深悉保險真諦的業界人士常說，中國人的第一張保單應該是保障型保單，此后才應考慮投資理財型保單。針對人們很難扭轉的消費習慣，保險公司紛紛適時加大了理財型保險的開發，在保障基本功能的同時，加強理財功能，在一定程度上彌補了消費者因不良消費習慣而帶來的影響。

隨著我國保險市場的全面放開，保險主體迅速增加，市場競爭將不可避免，而競爭的最終結果就是優勝劣汰。除競爭外，管理不善也會使保險公司陷入困境，這也反映出保險公司經營的風險性，應當引起注意。為此，投保時先對一些保險條款作必要的了解，然后多咨詢幾家保險公司進行綜合衡量，則可在一定程度上避免被誤導。

六是慎入股市。美國的100年牛市下來，市場仍有投資者7虧2平1贏的說法，對大部分人來說，股市本來就是一個少數人掙錢的地方。而在一個被割裂的市場里，這樣的情況可能更為突出。中國股市一開始就定位為融資功能，并通過高價的IPO增發配股，而給投資者的回報卻少之又少。據統計，中國股市成立十多年來，共發行了1378只股票，股民投入股市的資金有兩萬多億元，而股民的虧損卻在50%左右，這也就是說，全體股民已經虧掉了一萬多億元。

最近有人算過一筆賬：假設我國股市自存在的那一天開始，有一個人購入了所有發行的股票，并且不買不賣一直持有到今天，扣除新股首日漲幅計入指數的數據，目前股市的真實點位早已在1000點之下了。

七是關心宏觀經濟。百姓理財與宏觀經濟走向非常緊密，比如宏觀經濟的谷底和谷峰會對宏觀調控和國家的宏觀經濟政策產生影響，進而也會影響到利率、匯率以及財政政策的變化，最終影響到百姓理財，所以百姓理財一定要關心宏觀經濟的走向。以證券市場來說，有“先看政策，后看技術”的說法，而對于中國的股票市場而言，這句話尤為重要。

八是因人而異。家庭理財如果能從實際出發、取長補短，因人、因時、因產品而異，則投資成功的概率就會提高。

因人而異：結合自己的職業或興趣愛好，敢冒風險的人投資股票，相當穩重的人投資國債，腳踏實地的人投資房地產，信心堅定的人選擇定期儲蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。

因時而異：每一種投資方式都有一定的時效性。只有分析現今的形勢，選擇與其絲絲入扣的投資方式，才會取得令人滿意的結果，循規蹈矩，一成不變只會把事情搞糟。同時，在人生不同階段要選擇不同的理財方式。年輕人可以把大多數資金投資到高風險高回報率的項目上，而進入中年后，則應及時加入社會保險體系，而上了年紀的人應適當選用儲蓄和國債。

因產品而異：任何一只投資產品的推出，都有一定的市場基礎，都是在一定環境下的產物。拿基金來說，開放式基金由于費率因素的影響，比較適宜做中長線投資；而封閉式基金由于和股票較像，不同形勢下要有不同的應對方式，短線、中長線都可以考慮。