國家助學貸款違約率問題及對策研究

□潘 楊 武好明 黃 海 [電子科技大學 成都 610054]

國家助學貸款違約率問題及對策研究

□潘 楊 武好明 黃 海 [電子科技大學 成都 610054]

本文著眼于目前國家助學貸款違約率問題，從國家助學貸款制度設計的四個利益主體：學生、銀行、高校、政府來分析國家助學貸款政策存在的缺陷，把助學貸款違約率高居不下的原因主要歸結于制度性原因，并有針對性地提出了建立健全國家助學貸款制度、完善風險補償機制、加快社會個人信用體系建立等措施建議。

國家助學貸款; 違約; 風險補償機制; 個人信用體系

一、問題的提出

隨著我國高等教育規模的擴大、高校收費制度改革的推進和社會經濟發展的不均衡，高校中家庭經濟困難學生的人數迅速增加，原有的資助政策其覆蓋面和資助額難以滿足和解決家庭經濟困難學生順利完成學業的需要，國家開始利用金融手段支持教育事業的發展，完善我國普通高校資助政策體系。國家助學貸款在此背景下出臺，它是由國家政府主導、財政貼息、商業銀行承辦、旨在幫助高校中經濟困難學生完成學業，無需擔保信用，是國家保證公民平等接受教育而推出的政策。

1999年，國家助學貸款開始試點運行，2000年在全國全面開展，2003年下半年，國家助學貸款出現了下滑現象，國家對國家助學貸款政策和機制進行了重大改革，2004年6月，國家出臺了以風險補償機制為核心的國家助學貸款新政策、新機制，2006年9月初步啟動的國家助學貸款代償機制，為建立和完善以國家助學貸款為主體的高等學校經濟困難學生資助體系奠定了良好的基礎。

自實施國家助學貸款以來，圓了眾多家庭經濟困難學生的求學夢想。據全國學生資助管理中心數據顯示，截止2008年底，包括生源地信用助學貸款在內，全國累計貸款人數436.1萬人，累計貸款金額377.1億元，目前全國獲得貸款的學生占在校生總數的平均比例為11.2%。

但與此同時，國家助學貸款卻一直深受“高違約率”的困擾，尤其是隨著進入還款期學生人數的逐年增多，不按時償還國家助學貸款的違約現象進一步凸現。截止2008年底，中央部屬高校國家助學貸款不良率達到6.87%（是指連續違約時間在90天以上的違約貸款金額與貸款余額之比），人數違約率達到16.11%。金額違約率達到22.93%。其中，老機制國家助學貸款違約情況尤為嚴重，不良率高達27%，人數違約率26%。高比例的違約率將政府和銀行推入了尷尬的境地，國家助學貸款風險逐步凸顯出來。因此，如何提高還貸率，降低助學貸款風險，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。

二、違約率問題的制度分析

目前，社會上把國家助學貸款違約率高居不下的原因歸咎于大學生個人誠信意識的缺失，但筆者認為，大學生誠信意識的缺失只是其中的原因之一，貸款違約率問題很大程度上可歸結為制度性原因，雖然近幾年助學貸款方案在逐步完善，但還是存在著明顯的制度缺陷和漏洞，這需要對國家助學貸款制度的利益主體進行分析。

國家助學貸款制度設計的利益主體來源于四個方面：學生、銀行、高校和政府。各主體既享有一定的利益，也承擔一定的成本與風險[1]。

（一）學生

隨著高校學費的逐年上升，學費占居民可支配收入的比重越來越大，經濟困難家庭的學生如獲得國家助學貸款，將會在就學期間緩解經濟壓力，但學生也面臨畢業后的還貸負擔。從實際情況看，畢業生就業一般有三個月到半年的試用期，在此期間收入相對較低；同時，隨著就業體制的改革和經濟形勢的發展，大學生就業形勢日趨嚴峻，據“高等教育規模擴展與勞動力市場”課題組的統計結果顯示，2005年的高校畢業生平均月收入為1588元[2]。另據教育部估算數字：2001年全國大學本科畢業生待業率為30%，約34萬人待業；2002年預計37萬人待業；2003年52萬人待業；2004年為69萬人；2005年為79萬人。隨著大學畢業生人數的激增，加之近來金融危機的影響，就業競爭日趨激烈，大學生就業形勢不理想造成了部分學生無力償還貸款。個別學生雖找到工作，但初入社會薪水較低，還有些大學生剛剛畢業就面臨失業，償還貸款對這些學生來說無疑是個沉重的負擔。

（二）銀行

國家助學貸款是政策性貸款，因此它既有財政貼息，又有減免營業稅、獨立的呆壞賬核銷等優惠政策。

然而，銀行放貸積極性不高。商業銀行自身企業化目標要求銀行貸款業務應該追求利益最大化，而國家助學貸款不符合商業銀行經營“安全性、流動性、效益性”目標。國家助學貸款由于貸款筆數多，單筆金額較小，貸款辦理、發放、監督和催收等耗費的人、財、物成本較高，而且國家助學貸款還貸風險較高，畢業生拖欠傾向較嚴重[3]，因此，銀行放貸的積極性還不高。目前，我國國家助學貸款還款已成為銀行高危風險業務之一。據來自中國工商銀行北京分行的統計，目前中國工商銀行北京分行其他個人消費貸款群體的欠款率遠遠低于1%，而大學畢業生的欠款率卻高達10%。

（三）高校

國家的助學貸款有助于解決高校的欠費問題，在制度實行的最初階段，高校主要承擔著對申請貸款的學生的資格審查、向經辦銀行以及學生貸款中心匯報全校的貸款情況等，信息的流向基本是少量的、單向的。對于貸款學生的違約或者拖欠行為，經辦銀行缺乏足夠的信息追繳欠款，高校也一直缺乏干涉和規范貸款管理的職權和責任。2004年6月調整后的政策進一步明確了高校的角色，并在風險承擔上規定了高校50%的份額，使得高校在助學貸款項目中的參與程度得到了提升，從最初的“介紹人”開始向“責任人”過渡。

目前政策規定高校承擔50%的風險補償金，與國家所倡導的擴大學生貸款面和目標產生了矛盾[4]。首先，高校本身不具備風險補償能力，學校已經在資助家庭經濟困難學生方面做了很多工作，比如設立獎學金、勤工助學、臨時困難補助、減免學費等，如果再由高校承擔國家助學貸款風險補償責任，勢必使本來就很緊張的高校經費雪上加霜。其次，政策規定每次高校在風險基金中承擔的數額，按照當年貸款發生額計算，從而導致學生貸款金額越多，學校應繳納的風險補償金越多。最后，在整個貸款過程中，學校對于那些已經畢業的學生并不具備實質上的約束力，也沒有權利制約畢業生的違約行為，從而導致高校所享有的權利范圍和義務范圍無法實現統一。

（四）政府

政府是國家助學貸款政策的最終擔保人，也是國家助學貸款政策的設計者。無論從公平還是效率的角度，政府積極倡導助學貸款有著明顯的積極意義，但是在制度設計和推行中存在一定的缺陷。

首先，目前社會沒有建立健全一個完備的社會信用體系。作為采用信用方式發放的國家助學貸款，需要有完善的社會信用體系作為保障。現階段，我國的社會信用體系建設尚處在初級階段，貸款銀行很難掌握借款人的家庭經濟狀況、學生畢業后的財務收支狀況、資信狀況、不良信用記錄，也難以利用全國統一的征信系統對違約學生實施警告處罰等措施，從而使國家助學貸款風險大大增加。

其次，上面也提到的國家助學貸款制度與貸款主體商業銀行的經營目標之間存在的矛盾也是制度設計的缺陷之一。

學生作為貸款的直接受益者，得到貸款是順利接受高等教育的前提；銀行作為貸款的經辦機構，風險是其利益獲得與否的關鍵所在；政府作為政策的制定機構，效果是其政策目標實現與否；高校作為貸款的受益機構，學費的順利回收是其積極參與貸款工作的動力所在。四大主體在一定程度上又都是追逐自身效用最大化的利益主體，趨利避害的本性導致制度運行過程中利益主體會尋找并利用制度和組織缺陷來實現其效用的最大化。

三、降低還款違約率的對策與建議

要降低畢業生還款違約率，從長遠來看，應該從教育、制度、環境等方面采取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。

（一）建立健全助學貸款制度，完善助學貸款體系

我國助學貸款違約率高，與政策本身的缺陷有密切關系，如果僅僅把責任都推在學生身上，這是有失公允的，也很難從根本上解決問題，筆者認為可以立足我國實際情況，大膽借鑒國外的一些成功做法，逐步完善國家助學貸款制度。

加強國家助學貸款管理，完善相關法規制度。應逐步建立健全關于國家助學貸款辦理、違約管理、銀行監管、風險補償等方面的法律法規，分清權利和責任，為深入推進國家助學貸款的發展提供政策依據，保證學生、銀行、高校和政府的利益，使各項工作具有較強的可操作性。

以人為本，延長還款期限[5～6]。根據人力資本投資理論，人力資本投資的回報時間一般是在10-15年內可以收回成本。筆者建議，將還款期限延長至大多數國家的8-12年，并設立6個月到3年的還款寬限期，同時根據地區和行業的差異對還款期限進行不同的限制。此外，國家還應適當補貼銀行、高校，降低銀行因延長學生還款期而蒙受的隱形損失，減少高校承擔的風險補償責任。

靈活還款方式，推行減免政策[7]。縱觀其他國家和地區的助學貸款可發現，許多國家在設計還款方式時充分考慮了畢業生的就業狀況及經濟負擔能力，畢業后的還款方式靈活多樣。譬如，可將“分期定額”、“定期定額”、分期不定額 、“定額不分期”等多種償還方式并用，同時，在借款人收入達到一定標準后，再按照一定百分比償還。這種以經濟收入為依據還貸的方法可以有效降低還款拖欠率。此外，應結合國家發展政策，大力推行國家助學貸款的減免措施，從現階段來看，除了要積極向學生宣傳《高校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》中的還款減免政策，政府應相應出臺更多減免措施。

力求創新，大力開展生源地助學貸款。生源地助學貸款，是學生在家庭所在地向金融機構申請的用于助學的一種貸款，是政府探索改變以往商業銀行貸款發放、管理及風險集一身的模式的大膽創新。生源地信用助學貸款具有三個優點：一是學生在當地貸款，當地銀行比較容易調查學生家庭經濟困難的情況，操作比較方便；二是由于貸款發生在生源所在地，學生還款便于跟蹤和管理；三是相當一部分助學貸款可以通過學生家庭收入及其他有效資產作擔保或抵押，可以在一定程度上控制貸款風險。因此，全社會要大力推行生源地助學貸款，讓其成為國家助學貸款的有益補充。

（二）完善風險補償機制，創新貸款風險分擔模式

2004，國家出臺了以風險補償機制為核心的國家助學貸款新政策、新機制，并規定國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%。

筆者建議，可引進風險補償金制度，在助學貸款出現拖欠時給予銀行一定比率的補貼，從而使國家、銀行、學校共同承擔相應的責任。但是，不管從風險利益獲得大小，還是風險承擔能力的大小，國家都應比學校支付更多的風險成本。此外，要進一步發揮金融手段對國家助學貸款的積極影響，加強與保險機構的合作，探索將保險引入助學貸款業務的創新，逐步形成多渠道分擔助學貸款風險的機制。

（三）加強政策宣傳和誠信教育，建立并完善社會個人信用制度

社會、高校、銀行都要進一步加大對助學貸款政策的宣傳解釋工作，將政策深入人心。同時，做好大學生的誠信教育工作，使其樹立誠信的道德觀念，不斷強化大學生的誠信意識，樹立自立自強的精神，在獲得國家助學貸款的同時，積極主動地承擔相應的責任和義務，貸款到期后，積極還貸。同時建立失信懲罰機制：對不履行還款的學生，不享受國家貼息；貸款逾期未還，在法律允許的范圍內，在社會個人信用體系內部公開其違約信息，使其承擔信用污點帶來的責任。

盡快建立并實施以個人身份證為載體的個人資信征詢系統[8]，利用網絡等信息化技術，對各金融機構進行聯網，并根據現有的個人信用信息及全國各金融機構的個人信用資料，建立統一的客戶信息數據庫；利用網絡與勞動人事、教育、司法等相關部門建立聯系，共同征集個人信用資料。經辦銀行要建立高效的還貸監測系統，并將其違約行為載入個人資信征詢系統，一旦違約，金融機構將不再為其辦理新的金融業務。國家助學貸款管理中心和各高校要加強對借款學生的貸后跟蹤管理，接受經辦銀行對借款學生有關信息的查詢，并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在適當范圍內公布，加強對違約學生的跟蹤調查與提醒，及時掌握貸款學生的動向。

同時，可以考慮委托專門公司承擔欠貸追繳工作，或者擴大中央、地方各助學貸款管理中心的職責范圍，切實承擔起欠貸追繳功能，在一定程度上解放銀行角色，降低銀行成本。

[1] 向敏. 國家助學貸款制度實施困境問題研究[D]. 北京：中央民族大學，2006：25-28.

[2] 岳昌君. 高等教育規模擴展與勞動力市場課題報告[R].北京：北京大學教育經濟研究所，2005：52.

[3] 李露萍. 高等學校國家助學貸款存在的問題分析及對策[J]. 沈陽農業大學學報，2008，10(4):157-159.

[4] 黃惠敏.提高國家助學貸款學生還款率的途徑[C].廣州：中山大學出版社，2008：152-156.

[5] 李永玲. 助學貸款的國際現狀與借鑒[J].天津農學院學報，2006，13（3）：58.

[6] 李小平.助學貸款運行中的問題與對策研究[D]. 重慶：西南農業大學，2003：31-32.

[7] 曉紅. 美國是怎樣防范助學貸款拖欠的[J]. 中國社會導刊，2006，19 (4):50-51.

[8] 李文菲. 從制度經濟學觀點看國家助學貸款[J]. 財經界，2006，9 (2):225-226.

Study on the Problems and Countermeasures of National Student Loan Defaults

PAN Yang WU Hao-ming HUANG Hai
(University of Electronic Science and Technology of China Chengdu 610054 China)

The paper focuses on national student loan defaults, and analyzes the defect of national student loan policy from the view of four major interest subjects: the student, bank, university and government.Furthermore, the paper considers that the institutional default is the main reason of the high national student loan defaults. In order to overcome the problem, the paper advances many reasonable proposals, such as perfecting the system of national student loan policy, establishing the mechanism of risk-reserve and accelerating the construction of the individual-credit system.

national student loan; defaults; mechanism of risk-reserve; individual-credit system

F832.4

A

1008-8105(2010)03-0105-04

編輯 范華麗

2009 ? 09 ? 29

潘 楊（1983 ?）女，西南財經大學博士研究生，電子科技大學學生工作處；武好明（1972 ?）男，電子科技大學碩士研究生.