淺論商業銀行的個人理財業務

　　[摘要]經濟的發展增加了居民對理財業務的需求，銀行也需要更好地開展理財業務來提高利潤。文章分析了商業銀行開展個人理財業務的供給及需求因素，并為商業銀行的發展提供了一些建議。
　　[關鍵詞]個人理財業務；供需分析；建議
　　[中圖分類號]F823 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0052-01
　　
　　1　開展個人理財業務的必要性
　　
　　隨著經濟的發展，居民的財富不斷地增長。商業銀行開展個人理財業務，能夠吸收更多的社會閑散資金。將其用于放貸業務，可獲得更多的營業利潤。同時也能為企業提供更多的資金并促進其發展。
　　對于個人和家庭而言，個人理財業務有如下的作用：第一，人生在不同階段的收入、開銷是不同的，個人理財業務可以幫助居民防范未來風險，平衡收支，穩定心理。第二，適當的投資可以幫助居民進行合理消費并進一步積累財富。第三，通過個人理財業務，理財專家可以幫助居民合理地進行稅收籌劃，達到減輕稅負的目的。
　　
　　2　個人理財業務的供需分析
　　
　　2.1　個人理財業務的需求分析
　　2.1.1　國民收入分配格局的變化對個人理財業務的需求
　　市場經濟的飛速發展使我國的國民收入格局發生了翻天覆地的變化。一方面，投資主體多元化，企業成為主要的投資主體；另一方面，居民的個人資產迅速增加。企業需要銀行提供更多的信貸資金，同時居民也期望自有資金能帶來更多的經濟利益。所以，企業希望銀行開展個人理財業務吸收更多的資金以供其發展，居民也希望通過銀行理財業務的開展獲取更多的資金。
　　2.1.2　居民平衡收支的需求
　　居民在不同的人生時段，對資金的需求量是不一樣的。子女的教育投資、養老準備金、意外事故準備資金等都需要進行合理的平衡。居民需要在保證目前適度消費水平的情況下，為未來的消費做好準備。居民的理財意識雖然有所提高，但不夠專業，所以需要商業銀行更好地開展個人理財業務，為其平衡收支給予建議。
　　
　　2.2　個人理財業務的供給分析
　　2.2.1　商業銀行產品的創新
　　股票、債券、信托、基金等金融產品的種類日益豐富，居民的投資組合選擇十分多。銀行為了吸引客戶，總是在不斷地進行新的理財產品的設計、提供更優質的理財服務。例如，家庭銀行、電話銀行、手機銀行等虛擬銀行業務的開展，就很方便居民的投資活動。
　　2.2.2　商業銀行國際化進程中引進了新型理財產品
　　國外的商業銀行進入國內，也不完全是給國內的商業銀行帶來壓力。這些跨國商業銀行的服務理念、理財產品的種類等能夠為國內的商業銀行提供一些更好的借鑒。在國內商業銀行更熟悉市場的情況，引進跨國商業銀行個人理財業務的精華并將其本土化，將更有占領金融市場的優勢。也能為居民提供更好的個人理財服務。
　　2.2.3　銀行業損制國際競爭是促進個人理財業務發展的動力
　　我國加入WTO后，越來越多的國外金融機構進駐中國市場。國外金融機構在經營和業務開展上相當的成熟和靈活，因此帶給了國內商業銀行很大的生存壓力。近年來，商業銀行多次對貸款利息進行降息，存貸利差收縮，利潤縮減。個人理財業務作為商業銀行利潤的來源，在競爭越來越劇烈的情況下，商業銀行不得不設計出更多的理財產品、開展更便利的服務，以吸引客源。
　　
　　3　關于更好地開展個人理財業務的建議
　　
　　(1)政府以及銀行監管機構要加強對商業銀行開展個人理財業務的監管。一方面，做好對商業銀行進行理財產品創新、個人理財業務服務的監督。另一方面，完善銀行開展個人理財業務的法律。通過事前的監管以及事后的法律處理，維護金融市場的穩定，保護居民的財產不受侵害，并為銀行開展個人理財業務創造有序的社會環境。
　　(2)由于理財服務具有綜合性強、專業素質高、涉及重大公眾利益等特點，因此商業銀行要強化自身的管理。首先，要重視自己的信譽、信用以及形象。其次，商業銀行要按照金融理財執業標準，樹立執業水平的標尺，規范理財師的職業培訓以及資格認證，提高專業理財師的素質和水平，這樣才能獲得公眾的信任。
　　(3)商業銀行要樹立以“客戶為中心”的理念，向客戶提供全方位的服務。管理大師彼得·德魯克說過“企業的最終目的，在于創造客戶并留住他們”。商業銀行要把客戶的需求放在企業計劃的中心環節，要以貼近用戶需求的服務作為經營的首要目標。這才能在日趨激烈的金融市場環境中吸引并留住更多的客