論人身保險合同中受益人

　　[摘要]本文著重于分析人身保險合同中的受益人的指定，變更等法律關(guān)系，以便在保險實務(wù)中減少糾紛。
　　[關(guān)鍵詞]人身保險合同；受益人；受益人指定與變更
　　[中圖分類號]D923.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0140-01
　　
　　1　受益人的含義
　　
　　人身保險合同中的受益人是指根據(jù)保險合同的約定，當(dāng)保險事故發(fā)生時，對保險金享有請求權(quán)的人。根據(jù)保險事故發(fā)生時，被保險人生存與否，人身保險合同的保險金給付可分為生存保險金給付和身故保險金給付。由于我國各保險公司現(xiàn)行險種的條款中均規(guī)定，被保險人生存條件下的保險金受益人只能是被保險人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險實務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險金受益人。
　　
　　2　受益人的分類
　　
　　2.1　指定受益人
　　一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人(此時要書面告知保險人以便批注)。人身保險合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險人可以確定其受益順序和受益份額；未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險人死亡或與被保險人同時死亡時給付保險金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險金請求權(quán)。投保人或被保險人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意或授權(quán)。《保險法》規(guī)定：投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時，其監(jiān)護(hù)人行使被保險人的權(quán)利，可指定受益人。
　　
　　2.2　法定受益人
　　法定受益人，也稱法定繼承人。《保險法》第六十三條已明確規(guī)定，一旦被保險人死亡，人身保險合同中如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的，被保險人的法定繼承人即為受益人。因為在這三種情況下，發(fā)生保險事故時，可推定被保險人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險金則成為被保險人的遺產(chǎn)，按繼承法的規(guī)定進(jìn)行分配。《繼承法》第十條規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人為配偶、父母、子女；第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取的保險金還須清償被保險人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。
　　
　　3　受益人的變更
　　
　　《保險法》第六十二條規(guī)定：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人；保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。被保險人或者投保人沒有書面通知保險人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。投保人或被保險人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時應(yīng)經(jīng)被保險人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險人同意。被保險人也可以予以變更，受益人不得反對。這既是對被保險人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(受益人謀財害命)的產(chǎn)生。
　　保險合同生效之后，被保險人如欲根據(jù)《保險法》第六十三條的規(guī)定行使受益人的變更權(quán)，不外乎以下三種情況：一是在投保人知情并同意的情況下行使。二是投保人知情，但卻不同意被保險人的變更要求。三是在投保人不知情的情況下。被保險人私下將保單拿到保險公司，去做可能有違投保人意愿的受益人變更。
　　
　　4　受益人的法律地位
　　
　　第一，受益人并不完全等同于第三人利益合同中的第三人。當(dāng)投保^是受益人時，保險合同是自己利益的合同，受益人不是第三人。當(dāng)受益人是第三人時，由于大多數(shù)情況下變更受益人的權(quán)利被保留，受益人時時面臨被變更的可能，其地位是極為脆弱的；為第三人利益合同的第三人在明確接受了第三人的地位后，法律對于他的保護(hù)則相當(dāng)周全，其地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于受益人。
　　第二，受益人不是繼承人。保險法對受益人沒有資格的要求，而我國《繼承法》則列明了法定繼承人的范圍。受益人得到保險金和繼承人繼承保險金的法律后果不同，如對于被保險人的債權(quán)人的抗辯是否有效，是否納稅等等。
　　實踐中，即使被保險人在遺囑中指定了享有保險合同上利益的人，他是對保險金做出處置，指定了保險金的繼承人，而不是指定了受益人，二者之間有巨大的差異。
　　第三，受益人不是受贈人。受益人來自投保人、被保險人的指定這一單方法律行為或法律的推定；受贈人則是通過與贈與人訂立贈與合同而享有受贈人的地位。
　　第四，受益人不是受遺贈人。首先，理論上，受益人存在于人身險的任何險種，保險事故發(fā)生，保險人的給付責(zé)任確定，受益人就能得到保險合同上的利益；受遺贈人只有在遺贈人死亡的情形下才能得到遺贈。其次，指定受益人與遺贈都是單方民事法律行為，只需要權(quán)利人一方的意思表示即可，受益人與受遺贈人既可以接受也可以放棄。但是根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，受遺贈人在知道受遺贈的兩個月內(nèi)必須做出接受的意思表示，否則視為放棄。而受益人只要沒有拒絕的意思表示就視為接受，對期限也沒有要求。最后，《繼承法》要求受遺贈人必須是法定繼承人之外的人，而法定繼承人卻可以被指