試論農民貸款困難的原因及其對策

　　農業在國民經濟中占有極其重要的地位，近幾年，黨中央相繼制定并出臺了有關“三農”問題的一號文件，有力地促進了農民增產增收，提高了農業綜合生產能力，開創了社會主義新農村建設的新局面。然而，在廣大農村，無論是發展生產、自主創業，還是從事經營活動，資金缺乏是一道強力的門檻。
　　
　　一、農民資金來源分析
　　
　　農業的發展，離不開金融機構的支持，農民生活水平的提高，不能完全依賴于財政的轉移支付。建設和發展新農村，必須依靠國家現有的優惠政策，發展和壯大農村地方經濟，走上共同富裕的道路。
　　由上面的圖表可以看到，農民的收入來源主要依賴于家庭經營性收入，幾乎占了農民總收入的60%以上，因此，建設新農村，使農民走上富裕的小康之路，鼓勵和發展農民的經營性收入就顯得極為重要。然而在農村，農民的自有資金不能滿足經濟的發展需要，貸款又是其最重要的資金來源，本文截取了中國農業貸款與總余額的關系進行分析。
　　由以上圖表清晰地看到，農業貸款占總貸款余額的比值一直較低，即使最高的年份2005年也沒有達到6%，可見，農村的資金來源十分匱乏。農民脫貧致富，關鍵就在于給予農民資金支持，使農民通過自身的經營性收入富裕起來，更好地帶動和發展農村經濟。因此，解決農民的貸款問題就顯得相當重要。
　　
　　二、農民貸款困難的原因
　　
　　（一）農村資金大量外流
　　近年來，為了實現集約化經營，提升經濟效益，國有、股份制商業銀行紛紛進行戰略調整，整合其基層營業網點，很多網點撤出農村，而存留下來的農村網點也基本以吸收存款為主，不發放貸款，這造成農村資金大量流向城市和非農業部門，一定程度上造成了農民貸款難。
　　（二）農民貸款風險大
　　我國自然村多、分布廣泛，農民貸款額度小，又比較分散，生產經營不僅受自然條件、農業生產周期的制約，而且農產品還面臨變化莫測的市場需求，這導致農業貸款成本相對于城市一般貸款來說，風險要大很多。為了降低風險，農村信貸機構逐步建立健全了信貸風險責任約束機制，且這種機制偏重于損失責任追究，一旦決策失誤，相關人員須承擔責任，因此信貸人員為了有效降低風險，貸款前要評估農民的還貸能力，這為農民貸款設置了一定的障礙。
　　（三）農民貸款成本高、期限短、額度低
　　首先是貸款利率偏高。目前國家允許信貸部門在基準利率的1-3倍范圍內浮動，實際信貸部門貸款利率普遍采用“一浮到頂”的做法，使得農民貸款成本較高。其次是貸款的期限較短，一般不超過1年，而農民進行農業綜合開發、產業結構調整、農業基礎設施建設，收益期都比較長，一般為3-5年，客觀上加劇了農民貸款比較難。最后是信貸部門主要通過發放大量小額短期貸款實現“支農”。為了規避和降低風險，對農戶貸款額度都比較小，難以滿足農民的實際資金需求。
　　（四）農村擔保機制不健全，農民貸款抵押擔保難
　　首先，落實擔保主體難。隨著農民法律意識的不斷提高，擔保程序越來越規范，為他人擔保所承擔的后果和責任使一些有經濟能力的農民不愿為他人擔保。其次是符合抵押條件難。農民貸款難的核心是沒有貸款所要求的抵押物，而根據國家的《擔保法》規定，農民的住房和土地都不能作為抵押物去申請貸款。由于缺乏有效的抵押物，使農民在貸款時更加困難。
　　（五）農村金融體系不完善
　　中國農業銀行農村業務出現萎縮以后，農村信用社由于經營效率低下，自身積累較少，信貸資金來源匱乏，造成信用社無力承擔支農主渠道作用，在一定程度上造成了農民貸款難和求貸無門的狀況。
　　
　　三、針對農民貸款難的政策建議
　　
　　（一）構建農村資金的“回流”機制，引導農村資金回流
　　首先以中國人民銀行支農再貸款的形式將郵政儲蓄的存款反哺農村，引導農村資金回流農村，緩解農民貸款難問題。其次建立科學的商業銀行信貸管理體制，充分發揮基層商業銀行的放貸積極性。當前導致商業銀行在農村放貸少的一個重要原因是“貸款責任大而利益小”，在建立貸款責任追究的同時，應該逐步建立更為科學的貸款激勵機制，以增加對農村經濟發展的金融支持。最后，對支農貸款要進行財政補貼，引導資金進入農村。目前，不論在國家還是地方一級財政機構，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政機構可將支農資金給予財政補貼，以引導金融機構加大農業投入，降低農民的貸款成本。
　　（二）建立風險補償機制，降低農村金融風險
　　首先，政府部門應建立和完善農業風險補償機制，對于農民因自然災害和市場風險導致的損失給予一定的補助，增強其恢復生產和擴大生產的信心和希望。其次，政府部門應加大對農村信貸支農的扶持力度。鑒于農業貸款成本高，管理難度大的特點，政府部門應對于農村信貸部門發放的支農貸款給予一定的稅收優惠或減免措施，以彌補農村信貸機構過高的支農成本。最后，政府部門應安排農業貸款風險專項資金，對出現不可抗力自然風險導致貸款無法償還時，按貸款損失評估額給予貸款銀行適當的補償，以確保農村金融機構支農工作穩定、持續運行。
　　（三）延長貸款期限，降低貸款利率
　　農村金融機構應根據農業的生產周期，農民的經營項目，合理確定貸款期限，以減少農民在尚未產生收益時為歸還貸款而以借還貸的無效奔波。此外，對農民的貸款利率，在政策允許的范圍內，應適當降低利率或者給予優惠利率，對于信用良好的農戶，可給予額度上的優惠。
　　（四）構建完善的抵押擔保體系
　　首先，積極開展擔保抵押制度創新試點，擴大農村有效擔保抵押物范圍。對未違反現行法律規定，財產權益清晰、風險可控、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于“三農”貸款擔保。加快推進農村集體建設用地使用權抵押貸款試點，積極探索林地使用權和林木所有權、農民專業合作組織股權、農業機械等抵押貸款。其次，各金融機構可以與擔保公司進行業務合作，對為“三農”貸款提供擔保服務并符合信貸條件的擔保公司，金融機構可予以支持并與之密切合作。對擔保公司擔保的“三農”貸款，金融機構可以放寬貸款審批條件，簡化手續，提高貸款辦理效率。
　　（五）完善支農金融政策
　　運用財政稅收政策鼓勵農村金融機構的發展，引導農村金融機構對“三農”的貸款投放。制定并實行政策，鼓勵銀行業金融機構到鄉鎮設立具有信貸功能的營業機構，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司和農民資金互助合作組織等新型農村金融組織的建立和發展。
　　農民貸款困難是由多種因素造成的，因此，解決農民的貸款困難，需要各個部門的通力合作，只有解決了資金問題，農民才會真正富裕起來，走上建設新農村的小康之路。
　　（作者單位：內蒙古財經學院）