借杠桿 促創業 帶就業

小額擔保貸款是中央出臺的下崗失業人員再就業的十大扶持政策之一，是國家運用金融手段支持下崗失業人員再就業的重要舉措，對該項政策落實的好與否，涉及民生，關乎穩定。為此，筆者最近對尋烏縣再就業小額擔保貸款情況進行了專題調研。

一、尋烏縣小額擔保貸款工作基本情況及主要做法

尋烏縣位于江西東南部，地處贛、閩、粵三省交界處，轄15個鄉鎮、173個行政村、6個居委會，國土面積2311.38平方公里，總人口31萬人，是集“老、少、邊、窮”于一體的國家扶貧開發重點縣。該縣小額擔保貸款工作自2003年正式肩動以來，截止今年8月底，共辦理小額擔保貸款60批，已為1761名下崗失業人員、返鄉農民工等弱勢群體發放小額擔保貸款1648萬元，為11戶小企業發放小額擔保貸款1065萬元。通過小額擔保貸款扶持，使全縣1761名下崗失業人員、返鄉農民工、大中專畢業生等人員成功創業，并帶動了5283名失業人員實現了就業再就業，其中“4050”人員203名，社會效應日益凸顯。在具體工作中，主要做法有：

1、開展全方位宣傳。確保貸款人員事前知曉。由于小額擔保貸款政策性強，且手續較雜、程序較多，申請貸款人員比較難理解，該縣通過電視臺、宣傳櫥窗和街頭報刊宣傳欄，進行全方位宣傳。同時印制了《小額擔保貸款須知》廣為散發，使申請貸款人員對小額擔保貸款政策、貸款對象、貸款條件、貸款程序有了充分的了解，確保該項工作穩步推進。

2、開辟“綠色通道”，確保貸款程序嚴格到位。為方便群眾，專門設立了小額擔保貸款受理窗口及貸款資金發放窗口，為規范放貸行為營造了一個良好環境。按照“個人申請、資格審查、聯合考查、公職擔保、銀行核貸”的工作程序，有力防范了貸款風險，確保基金和貸款安全，嚴格執行貸款項目評審和反擔保政策，從而有效地防止了套取貸款現象的發生。

3、強化創業能力培訓，確保貸款用途清晰可靠。為了使小額擔保貸款發揮促進再就業的作用，勞動就業部門對申請小額擔保貸款人員開展了免費的創業能力培訓。開設的課程有創業觀念的培養、市場營銷和財務管理等，并幫助指導選擇項目，開拓市場。截止今年8月底，全縣已對2000余人進行了免費創業能力培訓，已貸款的1761名人員全部參加了培訓，為申請貸款人員成功創業創造了條件。

4、培養創業帶頭人，確保貸款資金效益最大。小額擔保貸款工作啟動以來，絕大多數貸款扶持對象都集中在第三產業，在實現自主創業的同時，還吸納了下崗失業人員和農村勞動力就業，同時涌現出了一批像項山鄉新西蘭種兔養殖基地、龍廷鄉土雞養殖基地等一批創業實體和劉秀霞、王長水等一批返鄉農民工創業帶頭人，帶動就業近百人，實現了政策效應、經濟效應、社會效應的最大化。

5、強化貸款回收工作。確保貸款資金安全歸位。一是密切關注。深入小額貸款戶家中，幫助出謀劃策，確保生產經營正常。二是溫馨提示。提前一個月對貸款人進行告知，讓其做好還款準備。三是電話督促。電話通知反擔保人督促其還款。四是立馬扣款。通知反擔保人單位協助扣款。從貸款的回收情況看：到目前為止，全縣累計到期貸款655筆，其中全額還款653筆，占99.69％；部分還款2筆，占0.3l％；逾期未還款的0筆，有效保證了資金安全。

二、當前小額擔保貸款存在的主要問題

1、貸款手續比較繁雜。借款人申請再就業小額擔保貸款，應向縣就業部門申請確認，鄉鎮勞動保障事務所初審，縣就業局審核，創業培訓、銀行、就業部門聯合調查審驗，最后由商業銀行辦理，完成整個程序，一般需要1個月左右。由于手續較復雜，時間跨度較大，致使一部分人員望“貸”興嘆。

2、擔保人員比較難找。申請小額擔保貸款的下崗失業人員、返鄉農民工、大中專畢業生由于自身收入較低，再加上整個社會誠信度較差，往往聯系公職擔保人員較為困難，致使不能獲得貸款，影響了自主創業的積極性。且目前出于對貸款人的信譽和貸款長期循環的考慮，取消由財政供養人員進行反擔保的政策尚不成熟。

3、培訓積極性比較缺乏。根據有關政策，在辦理小額貸款之前，必須對貸款申請人進行創業培訓，為其講授創業知識，提高自主創業能力，但實際操作中一些申請貸款人員往往由于多種原因不能按要求參加免費的創業培訓。一些人員在申請小額擔保貸款時不能有根有據的說明貸款項目和市場前景，更沒有一份成熟像樣的創業計劃書。

4、全程服務比較滯后。如何充分發揮再就業小額擔保貸款的積極作用，不僅需要借款人的努力，更需要有關部門的大力支持。例如，如何指導申請貸款人員進行市場分析、正確選擇創業項目，以及后續跟蹤服務等。由于種種原因，再就業服務工作成效不明顯，我縣還沒有建立針對貸款人員的項目庫，也沒有舉辦項目推介展示會。

三、完善小額擔保貸款工作的對策與建議

1、簡化貸款審批手續。開展小額貸款辦理“一站式”服務，減少申報環節，簡化工作程序，縮減辦理時限。優化辦理小額擔保貸款的“綠色通道”，在各承辦機構聯合審查的基礎上，做到“一證起頭，一表到底”。一證起頭就是借款人憑《再就業優惠證》或《就業失業證》辦理相關手續后，就可向經辦銀行申請貸款。一表到底就是一張貸款審批表，從鄉鎮勞動事務保障所一一就業部門——擔保人員——商業銀行，均在這張審批表上進行審批。同時，各承辦機構應適當減免申請小額擔保貸款的各種收費，如評估、登記、公證等費用。

2、適度傾斜貸款對象。利用有效獎補機制，鼓勵小額擔保貸款適度向信用等級高、經營情況好、吸納就業好、發展有潛力的勞動密集型小企業傾斜，使更多符合小額擔保貸款條件的企業能夠享受到政策扶持，有效緩解企業特別是小型企業融資難問題，讓企業得以快速健康地發展，從而帶動更多的失業人員實現就業，形成“政策引導，典型引路，創業培訓，貸款支持，自主發展，促進就業”的良好工作格局。

3、優化全程指導服務。一是拓寬創業領域，整理一批創業項目，通過開辦項目庫、舉辦項目推介展示會等形式為申請貸款人員提供合適的創業項目；二是通過組建創業專家咨詢服務團等形式進一步為申請貸款人員提供項目選擇、創業方案擬訂、市場分析、經營策略等創業指導服務；三是組織下崗失業人員參加創業培訓，提高創業理論和技能水平，進一步激發創業熱情，增強創業信心；四是加強后續跟蹤服務，一方面為創業者及時解決經營中遇到的實際困難，另一方面幫助其合理使用貸款，使其盡快成功創業，早日還貸，從而實現再就業小額擔保貸款的良性循環。

4、建立信息共享機制。對于小額擔保貸款勞動就業、工商、信用環境建設等多方面，有些信息資料可以實行共享，以降低貸款管理成本，防范和控制貸款風險，提高社會的信用程度。人民銀行應利用現有的個人信用信息基礎數字庫這個信息平臺，向商業銀行、勞動就業部門提供相關人員的信用信息查詢，對已取得小額擔保貸款的人員，勞動就業部門協同有關部門應及時建立小額擔保貸款個人檔案，根據個人檔案協助商業銀行逐個催促其按期歸還貸款，形成各個部門對小額擔保貸款分工協作?相互配合、齊抓共管的良性運作機制，促進金融支持創業促就業長效機制的建立。

責任編輯：上官濤