分論壇:城商行跨區(qū)域經(jīng)營與產(chǎn)品創(chuàng)新

編者按:城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，而銀監(jiān)會批準(zhǔn)城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)更是標(biāo)志著城商行經(jīng)營模式的一次革命。截至2009年末，全國共有143家城市商業(yè)銀行，44家城商行跨區(qū)域開設(shè)了異地分支機(jī)構(gòu)，迎來了發(fā)展的新高潮。然而在后金融危機(jī)階段，中國區(qū)域性銀行的發(fā)展也遇到了一些瓶頸與難題。地域金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同問題、監(jiān)管的差異化與中小銀行生存發(fā)展弱勢問題、跨區(qū)域發(fā)展與地方管理經(jīng)營文化的沖突問題，都對銀行業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，引發(fā)金融理論界、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)共同的思考。因此，此次論壇也邀請各方金融專家與業(yè)界人士就新形勢、新政策之下中小銀行及城商行跨區(qū)域經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新等問題進(jìn)行廣泛的交流。以下按發(fā)言順序整理嘉賓精彩觀點(diǎn)，以饕讀者。

李登芳:跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展，城商行必由之路

城商行跨區(qū)域發(fā)展，戰(zhàn)略思路很重要

改制前，石嘴山城市信用社地處西北偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)過十年的創(chuàng)業(yè)，在當(dāng)?shù)厝〉昧藘?yōu)良的經(jīng)營業(yè)績。但由于地處一隅，石嘴山市的經(jīng)濟(jì)總量又很小，產(chǎn)業(yè)單一，且多為資源型企業(yè)。因此，業(yè)務(wù)發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比較為緩慢，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

石嘴山銀行實(shí)現(xiàn)改制更名后，從企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，必須要走跨區(qū)域發(fā)展道路。為此，我行重新評估了戰(zhàn)略目標(biāo)、核心競爭力及競爭中的短板，確定了《2010#12316;2012年發(fā)展規(guī)劃》，提出了未來三年逐步實(shí)施“區(qū)內(nèi)全覆蓋、中西部重點(diǎn)布局”的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了“深耕地方做精做細(xì)、跨區(qū)發(fā)展做特做優(yōu)”的市場發(fā)展戰(zhàn)略，明確了“分支行建設(shè)與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行”兩條腿并行的跨區(qū)域發(fā)展思路。通過引入戰(zhàn)略投資者推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展的經(jīng)營思路，確定了石嘴山銀行“西部要爭先、全國有特色”的跨區(qū)域發(fā)展定位。我行全力打造“更靈活、更便捷、更溫馨”的銀行品牌形象，全面建設(shè)經(jīng)營有方、業(yè)績優(yōu)良、具有品牌特色的國內(nèi)一流中小銀行。

加強(qiáng)分行經(jīng)營管理，快速推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展

石嘴山銀行于2009年12月設(shè)立了銀川分行，2010年在銀川市設(shè)立5家支行，現(xiàn)已開業(yè)3家，2家正在籌建;異地分行也在申報(bào)中。

截至8月末，銀川分行存款28億元，貸款13億元，實(shí)現(xiàn)利潤2000萬元，發(fā)展小企業(yè)貸款客戶1500余戶。銀川分行在經(jīng)營過程中，主要采取以下方式方法開展工作:

一是明確市場定位。在銀川的市場氛圍中，我們將自己定位為“小微企業(yè)主辦行”，主要發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

二是提供各種資源，強(qiáng)力支持小微業(yè)務(wù)發(fā)展。總行小企業(yè)金融部設(shè)在銀川分行，各支行也均設(shè)置了小企業(yè)經(jīng)營中心。銀川分行開業(yè)時(shí)就設(shè)立了5個(gè)小企業(yè)營銷部，在信貸規(guī)模控制的情況下，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)不作限制并大力開拓。

三是細(xì)分客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。籌建期內(nèi)，市場部門就詳細(xì)地了解當(dāng)?shù)乜蛻艚鹑谛枨螅?xì)分客戶市場，調(diào)研、分析當(dāng)?shù)乜蛻粝M(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作，根據(jù)需求情況開發(fā)了10余種小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。為提高市場競爭力，銀川分行不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立小微企業(yè)貸款獨(dú)立核算、考核、審批機(jī)制，提高客戶經(jīng)理服務(wù)能力與服務(wù)效率，獲得了客戶的認(rèn)可和好評。

四是圍繞大型社區(qū)、集貿(mào)市場設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立區(qū)域環(huán)境與客戶特點(diǎn)，全力打造特色支行。

五是積極與銀川市政府互動(dòng)，營造地方環(huán)境。初來乍到，地緣人緣很重要。我行積極與銀川市政府溝通協(xié)商，并針對公務(wù)員開展信用授信、按揭貸款業(yè)務(wù)，借助政府這一平臺擴(kuò)大我行知名度及影響力，逐漸融入當(dāng)?shù)夭⒌玫疆?dāng)?shù)厥忻窈推髽I(yè)地認(rèn)可和接納。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，積極探索跨區(qū)域經(jīng)營途徑

發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面。2008年在城市信用社階段我行就發(fā)起設(shè)立了寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行—吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行，2009年已實(shí)現(xiàn)了盈利。2010年，我行又分別在安徽肥西縣、山東萊西市發(fā)起組建了兩家村鎮(zhèn)銀行，并相繼于5月18日和7月13日正式開業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009#12316;2011年總體工作安排》的要求，我行快速調(diào)整村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，今年又申請發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行。計(jì)劃到2012年，將發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到十家，形成東部地區(qū)4家村鎮(zhèn)銀行、中西部地區(qū)6家村鎮(zhèn)銀行的布局，并設(shè)立獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行管理總部。

我們認(rèn)為，異地發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，是我行積極探索跨區(qū)域經(jīng)營的有效途徑，是我行打開外部市場的“名片”，也是我行拓展農(nóng)村金融市場的有效手段，有助于增加我行的知名度和影響力，有助于我行總結(jié)跨區(qū)域經(jīng)營與管理經(jīng)驗(yàn)，提升管理水平，培養(yǎng)管理人才。

城商行跨區(qū)域發(fā)展，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

石嘴山銀行改制并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，一方面，信貸資產(chǎn)行業(yè)集中度、客戶集中度大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)有效降低，同時(shí)，市場形象與聲譽(yù)得到較大提升;而另一方面，我行又面臨新的客戶市場、更為激烈的競爭環(huán)境，在人才、科技、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、管理等各項(xiàng)弱勢也逐步顯現(xiàn)。這就需要我行快速提升綜合實(shí)力，才能有效予以應(yīng)對挑戰(zhàn)。

跨區(qū)域經(jīng)營作為城商行突破地域限制實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的最佳突破口，各家銀行在實(shí)踐中都應(yīng)充分認(rèn)識和評估自身的戰(zhàn)略目標(biāo)、核心競爭力、競爭短板與劣勢，做到有所為、有所不為，才能在跨區(qū)域競爭中實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。跨區(qū)域之前，城商行由于生長、成長在所在城市，其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在地緣與人緣優(yōu)勢，由于信息對稱、決策靈活、服務(wù)便捷等，在當(dāng)?shù)卣⒌胤街行∑髽I(yè)、城市居民等金融資源競爭中具有較大優(yōu)勢。而進(jìn)入陌生地域經(jīng)營，以上優(yōu)勢盡失，而人才、科技、產(chǎn)品、信譽(yù)等劣勢相繼涌現(xiàn)。為此，城商行應(yīng)堅(jiān)持做小、做細(xì)、做散的市場定位，進(jìn)一步挖掘和發(fā)揮“小、快、靈”的體制機(jī)制優(yōu)勢，依托傳統(tǒng)優(yōu)勢，做精做細(xì)，做特做優(yōu)，尋找服務(wù)空白和競爭不充分地區(qū)，盡快融入當(dāng)?shù)亍?/p>

在跨區(qū)經(jīng)營過程中，還應(yīng)做到“入鄉(xiāng)隨俗”，認(rèn)真分析當(dāng)?shù)乜蛻粝M(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好，實(shí)際了解當(dāng)?shù)乜蛻粜枨螅鶕?jù)實(shí)際情況開發(fā)適合當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑诋a(chǎn)品，真正做到“更便捷、更靈活、更溫馨”。

(作者系石嘴山銀行董事長)

李敏實(shí):強(qiáng)調(diào)特色，追求精品

多年來，萊商銀行始終秉承“立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)亍l(fā)展當(dāng)?shù)亍钡慕?jīng)營宗旨，將支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作為義不容辭的責(zé)任，自覺將自身發(fā)展融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中，并結(jié)合當(dāng)?shù)卣陌l(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，成功搭建了金融與經(jīng)濟(jì)和諧互動(dòng)的發(fā)展平臺。2008年，萊商銀行成功跨出本市，在菏澤建立第一家跨區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)。 2009年萊商銀行首次跨出本省，在江蘇徐州建立了第二家跨區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)。菏澤分行雖落戶菏澤只有一年時(shí)間，但已贏得了良好的口碑，被菏澤市委、市政府和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)譽(yù)為“菏澤人民自己的銀行”。 而徐州分行正式掛牌運(yùn)營僅短短四個(gè)月，就已經(jīng)成為當(dāng)?shù)卣椭行∑髽I(yè)離不開的“事業(yè)知己”。

城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展，一定要有不同的市場定位，不同的經(jīng)營理念。各家銀行要深入當(dāng)?shù)氐奈幕瑫r(shí)也要向當(dāng)?shù)剌斎胱约旱慕鹑谖幕源藶榛A(chǔ)來看待發(fā)展問題。目前，萊商銀行走的是逐步適應(yīng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展道路，不追求規(guī)模與效益，而是注重政府的認(rèn)可，人民的認(rèn)同。所以我行現(xiàn)在的任務(wù)就是要做實(shí)，做強(qiáng)，做細(xì)、做大。

中國缺少的不是大銀行，而是小銀行和有特色的銀行。沒有特色就沒有競爭力，菏澤是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，今天是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，明天就是發(fā)達(dá)地區(qū)。如果一旦盲目追求大市場，不僅很難控制風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦出現(xiàn)問題，會影響市場的評價(jià)，代價(jià)很高。所以各家銀行一定要選擇適應(yīng)自己的市場，合適的才是最好的。而且全國各地區(qū)也都有自己不同特點(diǎn)，各區(qū)域金融產(chǎn)品需求也就不盡相同。除了選擇合適的市場，還一定要有自己的經(jīng)營文化，人文文化，管理文化，風(fēng)險(xiǎn)控制文化。不同的地區(qū)要和不同的經(jīng)營文化結(jié)合起來，結(jié)合不成自然也就在后面帶來一個(gè)失敗的結(jié)果。

萊商銀行一直以來立足中小企業(yè)，服務(wù)中小企業(yè)，在經(jīng)營和服務(wù)上與同行合理錯(cuò)位，成為萊商銀行的不二選擇。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市選址，避免與對手的激烈競爭，找到適合自己的發(fā)展目標(biāo)。“當(dāng)我們只有一杯水時(shí)，如果用它來澆一株小苗，可以使其茁壯成長，我們就不會選擇去澆一棵大樹!”萊商銀行一位高管的比喻頗為貼切，這就是我行的特色服務(wù)和錯(cuò)位競爭的經(jīng)營理念。

小企業(yè)可以做成大市場，大市場更需要小銀行。萊商銀行主動(dòng)適應(yīng)中小企業(yè)信貸需求特點(diǎn)，不斷推出靈活、高效、安全的小企業(yè)融資品種，對效益好、 潛力大、信譽(yù)好的客戶實(shí)行等級評估授信制度，靠一系列貼身、 貼心服務(wù)，逐步占據(jù)了這塊市場的制高點(diǎn)。大銀行、小銀行這是兩種比較，好銀行、差銀行是兩種比較的追求。企業(yè)最終追求的是效益，而且不是一次，是長期的。盲目的追求大銀行其實(shí)是一種損失，各家銀行都應(yīng)該找準(zhǔn)自己的立足點(diǎn)，努力打造小而精的精品銀行。

(作者系萊商銀行董事長)

吳太普:中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

銀監(jiān)會2004年出臺的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，標(biāo)志著對城商行的分類監(jiān)管的強(qiáng)化。此后，城商行業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，特別是在服務(wù)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民方面已經(jīng)成為我國金融體系的一支重要的力量。在這一過程中，杭州銀行也抓住機(jī)遇，加快改革和發(fā)展，使自身面貌發(fā)生了巨大的變化。不僅體現(xiàn)在規(guī)模的增長、資產(chǎn)質(zhì)量的改善和效益的提高上，而且也體現(xiàn)在公司治理、內(nèi)部管理、隊(duì)伍建設(shè)等方面。

杭州銀行自2007年開始跨區(qū)域發(fā)展以來，到目前已經(jīng)先后設(shè)立了北京、上海、深圳、南京、寧波、舟山、紹興7家分行，近百家分支機(jī)構(gòu)。應(yīng)該說，各家分行的發(fā)展勢頭還是比較健康的，已經(jīng)成為杭州銀行重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，到2009年底已經(jīng)有三家分行實(shí)現(xiàn)了盈利。

在分行的發(fā)展中，一個(gè)比較大的挑戰(zhàn)是全行理念和文化的融合。因?yàn)榉中械娜藛T以外部招聘為主，可以說是來自四面八方，他們的經(jīng)歷、工作方式，甚至業(yè)務(wù)理念都各不相同，相互之間的融合需要一個(gè)過程。但只要正確地加以引導(dǎo)，加強(qiáng)相互之間的溝通和理解，取各家之長而去其短，不同思維的碰撞和融合，反過來可以對一家銀行的發(fā)展是起到正面的促進(jìn)作用的。

在跨區(qū)域發(fā)展的步伐和目標(biāo)城市的選擇上，杭州銀行一貫堅(jiān)持的標(biāo)準(zhǔn)是要堅(jiān)持與自身的管控能力相適應(yīng)，不一味地求快求多，目標(biāo)城市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)要與我行的市場定位相匹配。因此，杭州銀行下一步跨區(qū)域發(fā)展的重點(diǎn)還是在長三角地區(qū)。

杭州銀行從開始實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展三年中，有一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，歸納起來有三個(gè)方面:

第一，在異地市場進(jìn)行市場定位確實(shí)很難。實(shí)際上，在杭州銀行實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營之初，基于當(dāng)時(shí)財(cái)務(wù)的壓力和當(dāng)時(shí)思想的影響以及同業(yè)的行為，異地分行主要做一些大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)。在初期的時(shí)候還可以忍受，但是如果長此以往很可能會把原有的一些特色抹殺掉。所以說市場定位是非常重要的。

第二，內(nèi)部的管理體制，特別是中臺和后臺的基礎(chǔ)工作非常重要，否則會導(dǎo)致很多不確定因素的發(fā)生。比如后臺計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)不能完全支持異地業(yè)務(wù)的運(yùn)作;授信審批不能完全控制住;后期服務(wù)不能及時(shí)跟進(jìn)導(dǎo)致客戶流失等。因此說中后臺的基礎(chǔ)工作跟不上是很大的問題。杭州銀行一直以來采取比較審慎的戰(zhàn)略，至今還沒出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，文化的整合是非常重要的，外地的員工來自于四面八方，有的來自于不同的銀行，大家的慣性理念不一樣，如果沒有一個(gè)非常有凝聚力和整合力的文化，就會造成一些文化的紊亂，出現(xiàn)很多沖突。

總之，這三方面的準(zhǔn)備工作要做好。過去杭州銀行沒有完全做好就開始了跨區(qū)域經(jīng)營，如今董事會和管理層正在進(jìn)行回顧和反思，認(rèn)為這三方面應(yīng)該加強(qiáng)，要及時(shí)補(bǔ)上這些課，使今后路走得更穩(wěn)妥。

(作者系杭州銀行行長)

王勁平:西部大開發(fā)十年，金融業(yè)發(fā)展反思

西部大開發(fā)戰(zhàn)略已經(jīng)走過了十個(gè)春秋，如今正是時(shí)候停下來好好反思，這十年來我們都做了什么，取得了怎樣的成績，又有哪些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，而未來又將何去何從。從金融業(yè)者、從銀行的角度看，有如下幾個(gè)問題:

一是在西部大開發(fā)，乃至整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，存在一個(gè)不太正常的現(xiàn)象，就是有的地方政府對GDP的崇拜。這種盲目的崇拜一方面會引發(fā)一些社會和經(jīng)濟(jì)問題，另一方面也會導(dǎo)致對環(huán)境的破壞和氣候的變化。近年西部地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)，與GDP崇拜不無關(guān)系，在這個(gè)問題上應(yīng)該反思，如何發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、綠色金融，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二是當(dāng)前西部地區(qū)仍然金融機(jī)構(gòu)較少、資金規(guī)模較小、融資渠道不暢、市場發(fā)育滯后等問題，金融支持的力度還不夠。從監(jiān)管部門和從國家政策的角度，應(yīng)該實(shí)行更加寬松的政策和市場準(zhǔn)入機(jī)制;而西部地區(qū)也應(yīng)該有一套招商引資的政策，吸引商業(yè)銀行到西部開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，從金融的角度更多關(guān)注西部，大力發(fā)展資本市場，深化金融體制改革，爭取長遠(yuǎn)的進(jìn)步。

三是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題。城市商業(yè)銀行在“做大”的同時(shí)也要經(jīng)常反思，切不可盲目地追求規(guī)模的擴(kuò)展，而忽略了自身管理結(jié)構(gòu)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等基本問題。隨著“巴塞爾協(xié)議III”的發(fā)布，預(yù)計(jì)銀監(jiān)會也將出臺更加嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，更加強(qiáng)調(diào)“做強(qiáng)”，讓城商行進(jìn)入更加平衡的發(fā)展之路。此外，銀行不管做多大，都應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)社會責(zé)任，在這種思想下，銀行的發(fā)展空間才會更廣闊。

四是在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)代，中國經(jīng)濟(jì)總體健康向好，但在中小銀行建設(shè)和“三農(nóng)”問題方面還存在不足，特別是西部的貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，需要制訂全面、科學(xué)的農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略和具體的、分階段的實(shí)施規(guī)劃，加大農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的力度。要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，逐步建立以中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社為主導(dǎo)，其他金融組織輔助配合的適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系，特別是要重視積極培育多種形式的小額信貸組織。

(作者系大連銀行行長)

關(guān)景春:城商行跨區(qū)域發(fā)展，定要做到科學(xué)統(tǒng)籌

城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定不移

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對外開放，城市商業(yè)銀行經(jīng)過十幾年的打拼，經(jīng)歷了從無到有，從小到大，從弱到強(qiáng)的蛻變，走出了一條可持續(xù)發(fā)展的特色之路。到目前為止，跨區(qū)域經(jīng)營的城商行達(dá)到上百家，從發(fā)展趨向以及發(fā)展實(shí)踐來看，我們各城商行跨區(qū)域的方向是正確的，需求是現(xiàn)實(shí)的，選擇也是必然的。因此，我們應(yīng)該堅(jiān)定不移地走下去，同時(shí)監(jiān)管者也應(yīng)該在政策上給予大力支持。

廊坊銀行根據(jù)自身實(shí)際提出了“引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實(shí)施更名、跨區(qū)域經(jīng)營和發(fā)行上市”的階段性戰(zhàn)略目標(biāo)，先后引進(jìn)了北京銀行戰(zhàn)略投資者、實(shí)現(xiàn)了成功更名。我行在省內(nèi)跨區(qū)域設(shè)立了石家莊分行，省外天津分行也在積極地籌劃當(dāng)中，同時(shí)還投資設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，廊坊銀行跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略正在有條不紊地逐步推進(jìn)。

城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)當(dāng)合理有序

城商行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略方向應(yīng)該堅(jiān)持，但必須根據(jù)自身實(shí)際和市場條件，合理布局，有序推進(jìn)。一是要循序漸進(jìn)，分步實(shí)施。中國銀監(jiān)會從城市商業(yè)銀行實(shí)際出發(fā)，制訂了先省內(nèi)后省外的跨區(qū)域發(fā)展方向。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，特別是中小城市商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持立足本土區(qū)域，省內(nèi)適度擴(kuò)張，省外審慎推進(jìn)的原則，比如廊坊銀行在跨區(qū)域發(fā)展過程中首先是在本地的霸州市、三河市設(shè)立了兩家支行，然后在省內(nèi)跨區(qū)域設(shè)立了石家莊分行，下一步將在天津等環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的重要城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。待未來?xiàng)l件成熟時(shí)，再延伸到全國其他重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域。這樣，通過先易后難，先近后遠(yuǎn)的跨區(qū)域發(fā)展過程，日益積累管理經(jīng)驗(yàn)、不斷儲備各類人才，逐步將跨區(qū)域發(fā)展推向縱深。

二是要科學(xué)布局，合理引導(dǎo)。城市商業(yè)銀行在尋找跨區(qū)域發(fā)展的目標(biāo)城市時(shí)應(yīng)該充分考慮自身戰(zhàn)略定位、品牌優(yōu)勢、管理水平、文化特色以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境和金融需求等綜合因素。按照態(tài)勢分析法，對目標(biāo)城市的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅等因素進(jìn)行綜合分析，得出科學(xué)結(jié)論，從而引導(dǎo)城市商業(yè)銀行科學(xué)選擇最佳目標(biāo)城市。

此外，作為監(jiān)管部門在對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域準(zhǔn)入審批過程中，既要考慮城市商業(yè)銀行綜合實(shí)力，也要考慮當(dāng)?shù)卣w金融需求;既要考慮城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景，也要考慮當(dāng)?shù)氐母偁幖ち页潭取Ｒ谧裱袌龉皆瓌t的前提下，向經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅鹑诜?wù)需求旺盛的城市進(jìn)行合理的引導(dǎo)分流，以避免在目標(biāo)城市出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)總量有限、金融機(jī)構(gòu)較多，市場競爭過度、資源浪費(fèi)嚴(yán)重的現(xiàn)象。

城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化管理

跨區(qū)域發(fā)展之后，對城市商業(yè)銀行的管理提出了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，作為城商行自身，至少應(yīng)在以下六個(gè)方面加強(qiáng)管理:

一是目標(biāo)定位管理。作為異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行，有沒有自身特色以及能不能在異地市場發(fā)揮優(yōu)勢，將成為跨區(qū)域發(fā)展成敗的關(guān)鍵。既難以跟國有銀行拼大客戶，也難以跟地方銀行爭老客戶，因此，必須根據(jù)自身特色，尋找符合本行經(jīng)營特點(diǎn)的客戶群，并按照自己特有的渠道和產(chǎn)品，為客戶提供差異化金融服務(wù)，從而填補(bǔ)當(dāng)?shù)啬承╊I(lǐng)域的金融服務(wù)空白，開辟自己的“藍(lán)海”。為此，各家銀行應(yīng)該強(qiáng)化目標(biāo)定位管理，防止經(jīng)營的同質(zhì)化。

二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理。跨區(qū)域發(fā)展后，傳統(tǒng)城商行兩級管理體制，就變成了“總行—分行—支行”的三級發(fā)展管理模式。由于管理鏈條加長，無疑造成內(nèi)控的有效性降低，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)和各種案件的可能性增大。如果異地分支機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，對部分企業(yè)貸款的管理更是鞭長莫及。同時(shí)，在當(dāng)?shù)孬@取信息的渠道相對狹窄，難以及時(shí)掌握當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的綜合信息，進(jìn)而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，跨區(qū)域發(fā)展必須要建立全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定風(fēng)險(xiǎn)管理程序和政策，確定風(fēng)險(xiǎn)管理策略和方法。廊坊銀行就是采取由總行直接派駐獨(dú)立于分行的“風(fēng)險(xiǎn)官”制度，以此提高異地風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

三是科技支撐管理。跨區(qū)域發(fā)展后，由于地域相距遙遠(yuǎn)，不可能像原來集中于一個(gè)城市，這就需要科技的支撐和配套，如系統(tǒng)的延伸與接口，通訊線路的租用與維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)故障的排除與檢修，特別是業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的調(diào)整升級等都需要強(qiáng)大的科技支撐。為此，要加強(qiáng)信息科技的管理，防止科技支撐不到位而制約發(fā)展。

四是人員配備管理。城市商業(yè)銀行在人才占有方面，與國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行相比，都存在一定的差距。在跨區(qū)域發(fā)展中，城商行的人才儲備相對缺乏，管理經(jīng)驗(yàn)仍顯不足，這就會給城商行人才儲備問題造成新的壓力和挑戰(zhàn)。為此，要有計(jì)劃地進(jìn)行各類人才的儲備，通過采取總行調(diào)配和社會招聘相結(jié)合的方式，切實(shí)滿足分支機(jī)構(gòu)的人員需求，確保風(fēng)險(xiǎn)可控、持續(xù)發(fā)展。

五是經(jīng)營成本管理。城商行在異地設(shè)立分行后，就要成立相應(yīng)的管理部門，增加管理人員，開展大量管理活動(dòng)，從而造成管理成本的大幅上升。同時(shí)，城商行在新設(shè)地區(qū)的品牌認(rèn)知度較低，因此，為了拓展業(yè)務(wù)，需要投入大量的宣傳營銷費(fèi)用等等。管理成本的大幅增長，將影響到效益的提高，為此，要加強(qiáng)經(jīng)營成本的管理，防止成本增加過多而造成效益的下滑。

六是人脈關(guān)系管理。城商行跨區(qū)域經(jīng)營后，新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)就缺少原有金融機(jī)構(gòu)所特有的人脈關(guān)系優(yōu)勢以及地方政府的各方面支持。為此，要加強(qiáng)政府等各方面關(guān)系的疏通與維護(hù)，防止地方政府及其相關(guān)部門的掣肘而造成業(yè)務(wù)不暢。

城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)當(dāng)增進(jìn)合作

城市商業(yè)銀行做為中國銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”，雖然經(jīng)過多年努力，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、監(jiān)管指標(biāo)、風(fēng)控水平、品牌建設(shè)等方面都得到了很大提升，但相對于國有銀行和股份制商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等方面都存在較大差距。特別是在跨區(qū)域發(fā)展后，這些問題就尤為突出。為此，各家銀行應(yīng)該摒棄同行是對手的陳舊觀念，變“獨(dú)成一體的各自為戰(zhàn)”為“聯(lián)合發(fā)展的協(xié)同作戰(zhàn)”，探索城商行系統(tǒng)內(nèi)外更加深層次的合作。在通存通兌、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、同業(yè)往來、產(chǎn)品代理、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方面開展業(yè)務(wù)合作，集中各自優(yōu)勢資源，有效發(fā)揮整體合力，以此促進(jìn)城市商業(yè)銀行整體競爭能力的不斷增強(qiáng)。

日前，河北省城市商業(yè)銀行合作組織的11家城商行就省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展問題達(dá)成了一致共識，簽訂了《省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展公約》。公約對各成員行在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展過程中的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、公平有序競爭、人才吸收招聘、職業(yè)道德操守、增進(jìn)業(yè)務(wù)合作等方面進(jìn)行了規(guī)范和引導(dǎo)，以此避免惡性競爭，實(shí)現(xiàn)同興共榮。

(作者系廊坊銀行董事長)

徐東高:打造一流物流銀行，創(chuàng)造多方共贏局面

我想談兩個(gè)問題，一方面關(guān)于中小銀行共同建設(shè)的問題。2010年年初，銀監(jiān)會首次召開了要求城市商業(yè)銀行堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展道路的會議，日照銀行在這方面已取得了一定成績。日照位于山東南部，黃海之濱，有著優(yōu)越的港口優(yōu)勢。近幾年，隨著港口的發(fā)展，現(xiàn)代物流也取得了長足進(jìn)步，日照銀行充分利用該優(yōu)勢打造自己的物流銀行，現(xiàn)已有兩個(gè)支行專門從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)并已取得良好效益。我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)把銀行的功能完善好、建設(shè)好，這樣有益于以后城市商業(yè)銀行的發(fā)展。另一方面在共同市場的建設(shè)上，日照銀行仍然有很大發(fā)展空間。現(xiàn)在有兩個(gè)市場，一個(gè)是國內(nèi)市場，一個(gè)是國際市場，東西部地區(qū)在這兩方面各有優(yōu)勢，應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢，通過銀行間合作，把東部和西部的企業(yè)，西部的物流企業(yè)和沿海港口聯(lián)系起來，如果這些方面能夠建立起代理關(guān)系，聯(lián)合關(guān)系，通過我們的努力，就能夠共同發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)多方共贏的局面。今后我行也歡迎西部兄弟行加強(qiáng)與我們的聯(lián)系，在這些方面加強(qiáng)研究，把物流銀行打開，同時(shí)借此來促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

(作者系日照銀行行長)

金 巖:差異化競爭是城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢所在

城市商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)異地發(fā)展，我對這個(gè)議題有不同的看法。第一，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行在異地發(fā)展，國家已提供了一系列政策優(yōu)惠，所以這其中不應(yīng)該存在問題。第二，西部大開發(fā)和金融支持問題。真正的西部大開發(fā)應(yīng)該是實(shí)實(shí)在在做事情，金融行業(yè)給予政策上的支持，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，合理的稅收以及利率優(yōu)惠等等。只有更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐西部地區(qū)，西部大開發(fā)才能真正落到實(shí)處。第三，中國應(yīng)抓緊時(shí)間放開利率，要想讓各家銀行在市場經(jīng)濟(jì)體制下充分競爭，就必須把利率的瓶頸以及資本放開，本人覺得現(xiàn)在時(shí)機(jī)已成熟。第四，差異化競爭是城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢所在，城商行要謀求發(fā)展就應(yīng)抓住該優(yōu)勢將小企業(yè)作為自身重大發(fā)展戰(zhàn)略。在資產(chǎn)規(guī)模方面，雖然城商行與國有大銀行之間有著天壤之別，然而國有銀行的業(yè)務(wù)重心不在小企業(yè)，所以從這方面來講，城商行應(yīng)抓住機(jī)遇將小企業(yè)業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。第五，創(chuàng)新問題。銀監(jiān)會于2005年提出了“六項(xiàng)機(jī)制”，通過我行近幾年的發(fā)展，我們感覺現(xiàn)在對該政策的理解仍然存在問題，比如在“六項(xiàng)機(jī)制”中有一項(xiàng)指出要為小企業(yè)貸款開通綠色通道，然而各地監(jiān)管部門卻提出要將小企業(yè)貸款審批納入到公司的風(fēng)險(xiǎn)控制中，眾所周知小企業(yè)貸款是一個(gè)特殊產(chǎn)品，不同于公司類貸款，如用相同的審批標(biāo)準(zhǔn)去考察小企業(yè)貸款，會導(dǎo)致“六項(xiàng)機(jī)制”政策落實(shí)不到位，所以各地監(jiān)管部門也應(yīng)對什么是“六項(xiàng)機(jī)制”以及我們應(yīng)如何貫徹落實(shí)這“六項(xiàng)機(jī)制”做好相應(yīng)研究工作。第六，我想說應(yīng)如何判斷一個(gè)城商行做得成功與否的標(biāo)準(zhǔn)問題。一直以來，無論報(bào)紙報(bào)刊，還是各家城市商業(yè)銀行在接受采訪時(shí)，每每談到小企業(yè)貸款有多少，就拿金額說事，這是有問題的。小企業(yè)貸款應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行自身發(fā)展以及提高效益的核心手段，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行打造自身品牌的手段，這是包商銀行一直以來的做法。對于包商銀行來說，小企業(yè)貸款是我行真正腳踏實(shí)地去做的，連續(xù)做了5年，使其能夠惠及到廣大民眾，這才是我們打造特色銀行的根本之路。

(作者系包商銀行副董事長)

韓澤縣:跨區(qū)域經(jīng)營需考慮定位問題

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行于2007年底通過濱海新區(qū)改制、引進(jìn)外資以及比較徹底的重組后成立。關(guān)于跨區(qū)域經(jīng)營，我行現(xiàn)于天津設(shè)有分行，且所有機(jī)構(gòu)均位于濱海新區(qū)，另外在天津也設(shè)有6家專營機(jī)構(gòu)，從一定意義上講，這與跨區(qū)域的性質(zhì)差不多。關(guān)鍵問題在于如何去跨?首先，要明確跨區(qū)經(jīng)營的目的是什么?眾所周知商業(yè)銀行是以利潤為經(jīng)營首要目標(biāo)的，這要求各家城商行能把業(yè)務(wù)做活，管理得當(dāng)，最終形成高利潤，給政府和股東一個(gè)很好的交代。其次，跨區(qū)域經(jīng)營設(shè)立分行還是支行，集中在一個(gè)大城市做，還是大城市做好之后再輻射周邊?異地新機(jī)構(gòu)在設(shè)立之后均有一個(gè)階段性的變化，包括其定位問題。毋庸置疑，各城商行最初定位是做中小企業(yè)，隨著業(yè)務(wù)量的增多，再考慮初始定位需不需要變化，維持原狀還是繼續(xù)向外擴(kuò)張，亦或者實(shí)行所謂的一行兩制或一行幾制。如果通過跨區(qū)域經(jīng)營的途徑把銀行做大，最終卻沒有一個(gè)很好體系將之融合在一起，就容易形成了一個(gè)個(gè)分散的金融個(gè)體戶，我個(gè)人對村鎮(zhèn)銀行的前景不是很樂觀，村鎮(zhèn)銀行是什么，現(xiàn)在政策希望村鎮(zhèn)銀行做一個(gè)控股公司、支行或者官派的組織，即便村鎮(zhèn)銀行真想把業(yè)務(wù)做好，其人力成本以及管理成本都很高，所以這其中很多東西都是很矛盾的。

(作者系天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事會秘書)

陳敬民:充分利用比較優(yōu)勢同時(shí)注重人才的培養(yǎng)

南京銀行從2007年在江蘇省內(nèi)成立了第一家分行之后到目前為止已有7家分行，4個(gè)省內(nèi)，3個(gè)省外，預(yù)計(jì)到2010年底，分行數(shù)量會達(dá)到8家。目前分行的經(jīng)營狀況，7家分行自成立以來，對我行的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)很高，其中已有3家分行資產(chǎn)規(guī)模過百億元。另外我行還在繼續(xù)對外發(fā)展中，成立了兩家村鎮(zhèn)銀行，參股安徽蕪湖信用社，跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展以來，我感覺主要有三個(gè)變化:首先，異地發(fā)展對我行的經(jīng)濟(jì)規(guī)模加快擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛ΡＵ希?家分行資產(chǎn)規(guī)模現(xiàn)已占到資產(chǎn)總量的40%。其次，異地經(jīng)營管理過程中會吸引相當(dāng)一部分當(dāng)?shù)厝瞬牛瑤硇碌乃枷耄喾N文化的碰撞會使我們的企業(yè)文化更加開放，更加包容。最后，分行的發(fā)展也促進(jìn)了我行整體改革的步伐，以上是南京銀行異地發(fā)展的基本情況。

另外，我想談一下個(gè)人的四點(diǎn)意見:一是異地發(fā)展分行在區(qū)域上應(yīng)該遵循兩條原則，第一應(yīng)從文化和管理的角度向外輻射而不是大跨度的發(fā)展，比如在江蘇長三角這一帶加快發(fā)展，而不是僅僅要求距離上的遠(yuǎn)近。第二應(yīng)充分利用比較優(yōu)勢，雖然城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中比不了大銀行，但是其在二三線城市還是有一定優(yōu)勢的，我們要充分利用該優(yōu)勢將自己做強(qiáng)做大。以南京銀行為例，我們在上海、北京也設(shè)立了分行，且這兩家銀行均過百億，但是在競爭中仍處于劣勢的位置。二是人才問題，在異地發(fā)展過程中首要要素是人才。從人才的角度上看，南京銀行主要采取委派行長，其他人員從當(dāng)?shù)剡M(jìn)行招聘的方式;人才培訓(xùn)方面，要逐步讓其他各方面的人才具有價(jià)值認(rèn)同感，如果沒有價(jià)值認(rèn)同感，會給管理帶來一定困難。三是管理好分行的根本性問題是總部如何作好改革，來支持分行的發(fā)展。大部分城市商業(yè)銀行都在當(dāng)?shù)亟?jīng)營，習(xí)慣總分制管理，關(guān)于多行分層管理的問題，需要我們行長盡早謀劃、思考。四是客戶選擇問題。分行成立之初應(yīng)該采取的是先發(fā)展后調(diào)整的策略，只要有發(fā)展，有客戶我們都應(yīng)當(dāng)去做，有了一定基礎(chǔ)之后再做調(diào)整。在客戶定位的時(shí)候，要有目的地去想目標(biāo)客戶群發(fā)展，根據(jù)自身的客戶定位和原有的優(yōu)勢競爭力來定位。

(作者系南京銀行副行長)

王 欣:跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)注重分行管理

西安銀行近三年來主要是進(jìn)行重組，同時(shí)也在積極籌備跨出去。有這樣幾個(gè)方面的問題:第一是產(chǎn)品差異化，產(chǎn)品需要支撐和管理，然而在這個(gè)差異化中現(xiàn)實(shí)情況卻是同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，小企業(yè)的服務(wù)和大企業(yè)的服務(wù)是完全不同的，各城商行應(yīng)找到產(chǎn)品各自的特點(diǎn)，尋求差異化發(fā)展。第二是市場差異化，市場細(xì)分還是很大的，城市商業(yè)銀行走出去以后要注意對大客戶的掌控，銀行的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)變化與市場的選擇上有著很大關(guān)系。第三是分行管理，現(xiàn)在的市場營銷，后臺支撐的差異化和原來總的方面還是不完全一樣的，客戶效益，最終是必須在能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，城商行要做大需要過程，需要一步一步走，這在發(fā)展中提出了更高的要求，因此我認(rèn)為跨區(qū)域經(jīng)營對城市商業(yè)銀行的群體來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，如何搞好，通過我們同行的交流，結(jié)合我們自身的發(fā)展會走得更穩(wěn)，更好。

(作者系西安銀行副行長)

鄭志瑛:城商行的優(yōu)勢與“跨距”成負(fù)相關(guān)

近幾年來，一些風(fēng)險(xiǎn)評級較高、當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~較大的城商行積極實(shí)施了跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。是否跨區(qū)域、跨距有多遠(yuǎn)，似乎成了評價(jià)城商行優(yōu)劣的重要顯性標(biāo)準(zhǔn)，反過來又倒逼著各家城商行不得不“離家出走”。我國140多家城商行是不是都要跨區(qū)域，最終目標(biāo)是不是都要實(shí)現(xiàn)省內(nèi)乃至境內(nèi)的全覆蓋?城商行跨區(qū)域發(fā)展有沒有邊界?

就一般意義來說，城商行的優(yōu)勢在當(dāng)?shù)兀涫袌鰞?yōu)勢與跨區(qū)域的距離即“跨距”成反比。城商行走得越遠(yuǎn)，其本土的地緣、人緣、信息緣優(yōu)勢越衰減，劣勢表現(xiàn)得越充分。一家在當(dāng)?shù)睾苡懈偁幜Φ某巧绦校と肴松厥璧漠惖厥袌龊螅龃罂蛻舨环鲜袌龆ㄎ唬鲂】蛻魶]有軟信息優(yōu)勢，劣勢立現(xiàn)。我感覺，目前城商行的跨區(qū)域熱潮中蘊(yùn)藏著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，城商行新一輪的風(fēng)險(xiǎn)很可能出現(xiàn)在跨區(qū)域發(fā)展的過程中。城商行要正確認(rèn)識自己的優(yōu)勢與劣勢，根據(jù)自己的資源與能力，理性確定自己跨區(qū)域發(fā)展的方向、步驟、邊界和跨距，有所為有所不為，走差異化、特色化發(fā)展的道路。在跨區(qū)域發(fā)展中要處理好本土市場與異地市場的關(guān)系，尤其要認(rèn)真識別、計(jì)量、防控跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持“三服務(wù)(服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè))”的市場定位，深耕“自留地”，不要“搶了別人的田，荒了自家的地”。在當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~尚低的情況下，不一定要跟跨區(qū)域之風(fēng)。只有在本土市場份額達(dá)到一定臨界值時(shí)，跨區(qū)域發(fā)展才是經(jīng)濟(jì)的。城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)該是有邊界的。

(作者系邯鄲市商業(yè)銀行行長)