助學貸款中大學生誠信的缺失及對策

在我國高等教育跨越式發展的過程中，隨著高校辦學形式的多樣化，高校的收費力度不斷加大，高校中經濟困難學生的數量也在不斷增加，越來越多的家庭不堪重負。黨和政府十分重視貧困大學生問題，鑒于我國在校貧困大學生多的現實，國家出臺了助學貸款的優惠政策。從1999年開始實施國家助學貸款以來，在很大程度上解決了家庭貧困學生上不起學的問題。但是因為國家助學貸款的發放不需要貧困大學生擔保，僅憑個人信用，按一定的申辦程序就可以獲得國家的助學貸款，所以誠信成了學生貸款的主要條件。但事實上，一些大學生的誠信意識卻令人擔憂。據筆者了解，目前貧困大學生的誠信危機愈演愈烈，或者說正是由于貧困大學生誠信的缺失才滯緩了國家助學貸款事業的健康發展。

國家助學貸款中誠信危機的表現

大學生在申請助學貸款過程中表現出的誠信危機。一些大學生為了達到貸款的目的隱瞞家庭人口和收入的真實情況，甚至通過拉關系、請客、送禮等手段籠絡家庭所在地有關人員出具虛假家庭經濟困難證明。還有一些大學生一方面出示家庭經濟困難證明并遞交貸款申請書，一方面卻又購置手機、電腦、名牌服裝等物品，甚至到酒店吃喝，這種高額的日常消費與他們的貧困情況明顯不符，這樣的學生要求貸款的動機是不言而喻的。此外，學校在貸款的審定過程中對于學生的誠信意識也很難做出一個準確的判定，因為到目前為此，大學生誠信品質的評定還沒有建立一個完善的評價體系。再者，學習成績和操行的評定并不能完全反映大學生的真實思想狀況和誠信品質，這些不確定因素也給助學貸款工作增加了一定的難度。

大學生還貸時表現出的誠信危機。為了方便大學生畢業后還款工作的順利開展，銀行要求大學生在畢業前夕填寫還款確認書，并認真填寫自己的工作單位及聯系方式。然而一些大學生胡編亂造，故意造假等現象相當嚴重。據銀行方面反映，借款大學生畢業后不主動與銀行保持聯系的比例一般不低于10%，高的超過50%。據《財經》雜志報道，中國工商銀行北京分行作為我國1999年第一批國家助學貸款試點經辦行之一，到2001年12月20日，有1250名畢業生進入還款期，但是截至2002年3月，仍有119人未還錢，占了近10%。而且這119名學生畢業后的通信方式也不通知工商銀行，原來申請貸款時填寫的家庭住址等通信方式也多有變更或者不詳。銀行和學校根本找不到本人，這無疑給學校和銀行增加了很多負擔。

大學生存在著惡意逃債的現象。按現行政策，貸款學生應于畢業后4年內還清所貸款項，這并不是要求貸款學生必須一次還清。在這4年期間，學生可以根據自己的實際情況與銀行約定4年內還款次數及每次的還款數額。所以大學生不還款的根本原因不在于沒有還款能力，而在于其履約還款意識不強，甚至惡意逃避債務。據統計，2003年作為我國信用助學貸款還款高峰的第一年，拖欠助學貸款的大學生占應該歸還貸款人數的40%，這不僅嚴重影響了銀行貸款的良性運轉，同時也使銀行對大學生的信用失去了信心。

大學生誠信缺失的原因

社會環境的影響。環境對人的影響是巨大的，所謂“近朱者赤，近墨者黑”。目前，社會上存在的一些負面現象，如經濟領域的制假售假、坑蒙拐騙、偷稅漏稅，政治領域的貪污受賄、賣官鬻爵，教育科技文化領域的冒名頂替、抄襲剽竊等。這些現象無疑沖擊著大學生的誠信思想，并給大學生造成了錯覺，認為不講誠信也可以實現自己的理想，也可以謀取到很多好處。而且現實生活中也確實存在這樣的現象，一些誠實守信的人沒有得到社會的認可，反而受到排擠、孤立、打擊報復等。而失信者不但沒有得到應有的譴責和懲罰，反而能撈取到不少好處。這種老實人吃虧、狡詐者受益的現象導致很多學生對誠信產生了懷疑，自己也在這些不良風氣的影響下逐漸放棄誠信的原則。

學校教育體制的不完善。事實上，我國的教育始終存在一手硬一手軟的現象，其表現就是重智輕德、重視成績的高低而輕視道德的養成。目前，無論是社會、學校還是家庭都沒有把道德教育放在突出的地位。在實際的實施過程中，道德教育也就是簡單的說教，空洞乏味，這不但沒有達到教育學生的目的，反而使學生對道德教育更加反感、抵觸。而且，學校無論評獎學金還是評優評先仍然主要是以學生的成績來論高低，對于品質的鑒定卻沒有形成一個健全的體系。

大學生自身的原因。當代大學生因為社會生活閱歷極少，缺乏對社會的全面理解，缺少洞悉社會消極現象的能力，所以一旦受到社會不良風氣的影響，就容易失去抵抗力，從而導致誠信的缺失，做出與大學生身份相違背的事情。在大學校園里，“槍手”廣告隨處可見;遲到、早退、曠課也是常有的事;抄襲他人作業更是司空見慣……這種誠信的缺失在國家助學貸款中也有表現。比如有的學生對國家助學貸款的認識有誤區，他們認為自己是貧困生，國家應該負責。因此，國家助學貸款就是國家對他們的一種補償，是一種福利政策，國家就應該讓貧困的學生貸款，而且不貸白不貸，能不還就不還，反正是國家的錢。更有甚者直接把貸款當做國家的無償資助，從一開始就沒打算要償還。

國家助學貸款缺乏保障機制。我們知道國家助學貸款在2000年以后采用的是信用(無擔保)的方式，即在校大學生不需要提供擔保，只需要通過所在學校提供貸款介紹人或者由借款學生自行提供見證人，就可以以信用方式向銀行申請貸款，介紹人和見證人不承擔連帶責任。因此，新的國家助學貸款是以學生個人的身份、人格和信譽為保證的信用貸款。而連接銀行和學生的橋梁就是“信用”二字。但是事實上，在取消了各方人員的連帶和經營責任之后，國家助學貸款的風險性就更高了。為了保證學生按時還貸，有的學校不得已把畢業證書和學位證書暫時放在學校，待學生還清助學貸款時再歸還學生。但是畢業證書和學位證書不是擇業、就業和工作的必要條件，很多用人單位重實際能力不重證書，況且學校與銀行為了讓學生盡快找到工作還款，也出具了與畢業證書具有同等學力的證明書，所以暫扣學位學歷證書對于督促貸款學生還款雖有一定作用但并不是決定性的。

解決大學生誠信危機的對策

加大對大學生誠信教育的力度。在當前和今后的高校德育工作中，我們應該把誠信教育作為大學生價值觀教育的重要組成部分，作為道德建設和育人的根本，要不斷加大對大學生誠信教育的力度，提高大學生的誠信意識。要加強對大學生誠信意識的培養，就必須更新重智輕德的教育觀念，改革傳統的教育模式，把誠信教育納入到課堂的教育中來。重視對學生的誠信教育，尤其是對獲得國家助學貸款的大學生進行教育。通過教育，讓在校大學生明白，市場經濟是一種道德經濟、信用經濟，樹立誠信為榮、虛假為恥的觀念。讓每一個大學生都接受誠信教育，并形成誠實守信的優良校風。當然，在加強對學生誠信教育的同時，作為學生表率的老師更應該率先垂范。孔子曰:其身正，不令而行;其身不正，雖令不從。可見，教師的身教更重于言教。

建立健全大學生誠信制度。在歐洲一些國家，信用已經成為一個人在社會中的“第二身份證”，人們非常重視一個人的信用程度。同時，不守信用的行為如欺詐、偷稅、漏稅、拖欠銀行貸款、不履行合約等都會被記入個人信用檔案中，一旦有不良行為的記錄，此人在以后的日常生活和工作中就會遇到麻煩。因此，信用制度的完善對于人們的行為具有極強的約束力。上海的資信有限公司也借鑒此方法為上海市近50所高校的大學生開設了個人信用檔案，并通過各商業銀行的合作，對助學貸款償還情況及其他信用記錄進行跟蹤，為大學生出具個人信用報告，成效顯著。這一事例說明，在我國建立大學生誠信檔案是可行的。浙江工業大學醫學院在杭州高校中推出的《誠信檔案》又為我們提供了怎樣建立誠信檔案的具體方案。該《誠信檔案》非常完善，但筆者認為，檔案建立之后還需要相應的監督和懲罰機制。監督是為了讓大學生能更好地自覺遵守法律規范和道德規范，懲罰則是對失信學生的警醒及處罰。

積極開展以誠信教育為主題的校園文化活動。誠信是中華民族的傳統美德，大學生應該繼承和發揚這一優良傳統，把誠信作為自己的安身立命之本。把誠信意識具體到日常行為之中，從大處著眼，從小處入手，做到“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，樹立“一屋不掃，何以掃天下”的觀念。教育學生在平時的生活、學習中養成良好的習慣，把抄襲作業、考試作弊、惡意違紀、拖欠貸款失信行為等作為人人唾棄的對象。學校還應該通過開展各種活動，調動學生的積極性，讓學生主動養成誠實守信的習慣。這些活動包括誠信行為習慣的宣傳、失信行為的后果等，學校還可以通過“誠信校園行”、“誠信短信大賽”、“誠信有獎征文”、“誠信演講比賽”等競賽，提高學生參與的積極性，從而在無形中讓誠信永駐于他們的心田。

(作者為洛陽師范學院國際教育學院黨總支書記、副教授)

編校:鄭 艷