縣域金融制度創(chuàng)新的研究與思考

摘 要:近年來，縣域金融為縣城經濟發(fā)展發(fā)揮了積極的支撐和推動作用。但當前縣域金融體系存在的制度問題制約了社會資金更多、更快、更有效士投入到縣城經濟建設之中。本文就當前縣域金融的現狀八手，探討縣域金副制度創(chuàng)新的途徑。

關鍵詞:縣域金融 制度創(chuàng)新

1 當前縣域金融在支持地方經濟發(fā)展中遇到的問題

改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內更大的作用。

1.1 商業(yè)銀行對縣域經濟發(fā)展的金融支持作用減弱

1.1.1 商業(yè)銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應對亞洲金融危機，適應改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優(yōu)化資產質量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網點，上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務的消弱。

1.1.2 商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾。縣域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個縣域地區(qū)的經濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進行生產。這些土地和廠房有的屬當地村民委員會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行信貸政策允許由專業(yè)擔保公司對中小企業(yè)擔保，但需要企業(yè)支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業(yè)負擔過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權授信的經營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規(guī)模企業(yè)、非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

1.1.3 商業(yè)銀行經營方針與新農村建設的矛盾。從三農經濟的特點來看，這是一個受自然風險和經濟風險兩種風險影響的生產過程。也必然造成影響農業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農業(yè)基礎設施投資多屬長期性投資，風險高，收回時間較長，這些特點導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風險，商業(yè)銀行對支持“三農”經濟只能是避而遠之。

1.2 農發(fā)行、農信社對縣域經濟發(fā)展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國農業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務主要為糧棉油收購資金的供應與管理，雖然在農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務有所拓展，但其在支持縣域經濟發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農村基礎設施建設、農村生態(tài)環(huán)境建設、扶持重點地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應有的作用。農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農民心目中的地位不斷提高，支持“三農”的主力軍地位凸顯，對縣域經濟發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農信社在貸款定價方向擁有的單身決定權，利率普遍偏高，和現在農民、中小企業(yè)需求相對比較低成本的信用服務是不相吻合的。

1.3 配套金融服務跟不上縣域經濟發(fā)展的需求

縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔保、抵押、保險等配套金融服務，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農戶所能提供的抵押物品(沒有房地產證的房屋，小企業(yè)廠房設施等)，商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經濟的擔保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進行擔保，縣域內欠缺為中小企業(yè)、農產品生產等提供小額擔保的機構，在保險方面，我國的農業(yè)保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農業(yè)保險公司，農業(yè)保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應新農村建設的需要。

2 縣域金融制度創(chuàng)新研究

縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導和支持，還需要著力打造政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式金融機構并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經濟發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1 人民銀行應發(fā)揮“窗口指導”作用

一是積極協(xié)調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發(fā)行、農村信用社等金融機構認真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業(yè)的金融服務。二是加強與地方政府及有關部門的聯(lián)系，協(xié)調好政、銀、企之間的關系，幫助銀行和企業(yè)構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導，鼓勵股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，適當擴大農村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制，調動銀行支持縣域經濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業(yè)的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

2.2 政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融、民間金融機構應發(fā)揮應有的支撐作用

縣域金融新體系應該是政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作金融機構和民營金融機構等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。①進一步發(fā)揮政策性金融的帶動作用。農業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質和定位，其信貸支持的重點應從流通領域轉移擴大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)、科技開發(fā)和推廣的貸款，一是支持大型農副產品加工和農副產品批發(fā)市場建設，促進農業(yè)產業(yè)化經營，以“萬村千鄉(xiāng)”工程為重點，支持新型農村市場流通體系建設，提高農產品流通效率。二是支持農田水利建設，支持農業(yè)開發(fā)和基礎設施建設，改善農業(yè)生產條件，提高農民的生活質量，三是支持農業(yè)科技重點開發(fā)和推廣。支持農產品深加工產業(yè)，延長產業(yè)鏈。四是開發(fā)中間業(yè)務，代理國家財政支農資金的撥付，結算。為縣域經濟提供更多、更好的金融服務。②進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的示范作用。國有商業(yè)銀行要改變經營方針，以高度的歷史使命感和責任感擔負起支持縣域經濟、促進區(qū)域經濟發(fā)展的重任，并把有發(fā)展?jié)摿Α⒄\實守信、盈利能力強的企業(yè)作為新的業(yè)務增長點，進一步加大對中小企業(yè)和”三農”的信貸支持力度，同時，要重新構建信貸管理機制。在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制等方面有所突破，特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，制定對縣域信貸業(yè)務特別是小企業(yè)貸款的鼓勵、促進業(yè)績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發(fā)揮貸前調查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務。商業(yè)銀行重點支持方向是:一是支持一批輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技型的產業(yè)化龍頭企業(yè)，促使企業(yè)擴大生產規(guī)模，提高產品附加值，增強輻射帶動功能，實現市場帶企業(yè)，企業(yè)拓基地的有效傳動作用，二是以支持基礎設施建設，支持縣域經濟加快城市化建設步伐，三是按照高產、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的要求，調整優(yōu)化農業(yè)結構，積極支持當地的特色農業(yè)，綠色食品和生態(tài)農業(yè)，培育農產品知名品牌，四是大力支持縣域中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵農村富余勞動力就地再就業(yè)。五是對日益富裕起來的城鄉(xiāng)居民提供各類消費信貸業(yè)務，滿足人們提高生活質量的需要。此外。商業(yè)銀行在支持農村建設小康社會工作中，除了加強信貸支持外，還應在金融服務手段及其他業(yè)務功能上提供安全、快捷的現代化金融服務，做好金融法規(guī)與知識宣傳，信息咨詢工作、完善結算服務功能，積極開展中間業(yè)務和延伸性業(yè)務，為客戶提供一個優(yōu)美的金融服務環(huán)境。③進一步發(fā)揮合作金融組織的生力軍作用。農信社與郵政儲蓄銀行應該擔負起支持新農村建設生力軍的作用，要進一步深化信用社管理體制和產權制度改革。抓住政策機遇，加快農村產業(yè)結構調整。十七屆三中全會提出“健全嚴格規(guī)范的農村土地管理制度”。允許農民以多種形式流轉土地承包經營權，發(fā)展適度規(guī)模經營，這一政策將使土地真正成為農民的財產，撬動了農村金融的杠桿，也給農信社的發(fā)展帶來了新一輪的歷史性機遇，農信社應抓住農村土地流轉的契機，積極探索集體土地使用權抵押，土地收益權抵押等符合土地流轉的貸款品種，更好地解決農村貸款難問題。全會公報中明確”支持發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社等規(guī)模經營主體”。鼓動發(fā)展適度規(guī)模經營，農信社助推新農村建設的關健在于加快農村產業(yè)化結構調整。一是注重對村級集體經濟組織可持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)，將信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃有機結合，支持新農村基礎設施建設。開展基礎設施貸款，支持符合新農村建設規(guī)劃的農村住房和有還貸能力的公共設施等方面基礎建設，積極配合政府和各部門提供相應的支持和服務，二是對新興發(fā)展的加工、物流、商貿等“公司十農戶”、“公司十基地”的龍頭企業(yè)、合作組織等優(yōu)勢產業(yè)重點支持，扶持一批市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆幽芰姷摹稗r”字號企業(yè)做強做大，三是要倡導農民創(chuàng)業(yè)的有利時機，開發(fā)新的信貸品種，擴大服務領域，增強服務功能，積極發(fā)放農民創(chuàng)業(yè)貸款和再就業(yè)貸款，解決他們自主創(chuàng)業(yè)中的融資難問題，全力支持農戶創(chuàng)家業(yè)，能人創(chuàng)企業(yè)，守住農村金融服務陣地。