對(duì)后危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的思考

2010年10月14日，《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2010年)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)發(fā)布會(huì)暨首屆中國(guó)銀行家高峰論壇在北京成功舉辦。

該發(fā)布會(huì)暨論壇由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，《銀行家》雜志社協(xié)辦。銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶、交通銀行行長(zhǎng)牛錫明、農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)潘功勝、建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃、招商銀行副行長(zhǎng)張光華、上海銀行行長(zhǎng)瞿秋平、工商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官魏國(guó)雄、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松以及來自普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所的容顯文、吳衛(wèi)軍等嘉賓出席并發(fā)表了致辭，發(fā)布會(huì)暨論壇由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平主持。

整體發(fā)展形勢(shì)研判:變革與“轉(zhuǎn)型”

鑒于美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)對(duì)歐元區(qū)造成的長(zhǎng)遠(yuǎn)不利影響，多數(shù)銀行家認(rèn)為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍存在較大的不確定性。《報(bào)告》顯示，銀行家們對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的判斷存在較大分歧:40%的銀行家認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍面臨較多的不確定性，發(fā)展走勢(shì)難以判斷;29%的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟(jì)將保持較快增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢(shì)逐步穩(wěn)固。

《報(bào)告》指出，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面——經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、資本約束加強(qiáng)、金融“脫媒化”提速和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。

面對(duì)新的變化，“轉(zhuǎn)型”成為銀行家們采取的最主要應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略。具體來說，就是要將發(fā)展模式由原先的規(guī)模擴(kuò)張型轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾v求財(cái)務(wù)成本、注重定價(jià)能力和資本節(jié)約三者并重為典型特點(diǎn)的集約式增長(zhǎng)。

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展分析:機(jī)遇與挑戰(zhàn)

銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶在致辭中對(duì)本年度調(diào)查報(bào)告的價(jià)值給予了充分肯定。他認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得的成就有目共睹，成就的取得一方面得益于改革開放政策的不斷深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，另一方面得益于我國(guó)“抓住”了銀行業(yè)改革的最佳“時(shí)間窗口”，在亞洲金融危機(jī)、次貸危機(jī)以及世貿(mào)過渡期結(jié)束之前完成了主要商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離，重建了銀行的資本基礎(chǔ)，為隨后的股份制改造和公開上市創(chuàng)造了有利條件。

交通銀行行長(zhǎng)牛錫明在致辭中指出，后危機(jī)時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展不僅面臨機(jī)遇，也面臨著經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式的巨大變革。首先，中國(guó)金融業(yè)與世界金融業(yè)的聯(lián)系更加緊密，中國(guó)銀行業(yè)無法脫離國(guó)際金融體系而獨(dú)立發(fā)展，而如何在統(tǒng)一監(jiān)管體系下保持中國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健、健康發(fā)展是當(dāng)前面臨的重大問題。其次，國(guó)家“十二五”發(fā)展規(guī)劃強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)如何隨之調(diào)整，并在適應(yīng)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和有效防控風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前需要著重研究和解決的重大課題。最后，電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。電子支付的替代效應(yīng)更加明顯，銀行的物理經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)將面臨更大的經(jīng)營(yíng)發(fā)展壓力。

近年來，對(duì)銀行業(yè)的審慎監(jiān)管逐步完善。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露和集中度風(fēng)險(xiǎn)等的審慎監(jiān)管指標(biāo)成為銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要行為標(biāo)準(zhǔn)和考核“標(biāo)桿”。資產(chǎn)分類準(zhǔn)確度和撥備水平得到實(shí)質(zhì)性提升，簡(jiǎn)單、透明、有效的監(jiān)管原則在金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮了突出的作用。此外，貸款價(jià)值比和債務(wù)收入比等指標(biāo)成為控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，在“防火墻”建設(shè)上也已形成有效的機(jī)制。這種“中國(guó)式”的監(jiān)管探索，為我國(guó)銀行業(yè)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)建立起了堅(jiān)固的“防線”，為銀行業(yè)成功應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

但當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)還面臨諸多挑戰(zhàn)，需要未雨綢繆。一方面，國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在很大不確定性。歐美日等主要經(jīng)濟(jì)體雖出現(xiàn)復(fù)蘇跡象，但仍面臨失業(yè)率居高不下等諸多問題;國(guó)際上，貿(mào)易保護(hù)主義思潮“抬頭”;國(guó)內(nèi)的宏觀調(diào)控仍處在關(guān)鍵時(shí)期，資產(chǎn)價(jià)格過高和通貨膨脹等問題還沒有得到很好解決。另一方面，銀行信貸安全問題引起了廣泛的關(guān)注。

關(guān)于銀行信貸安全，危機(jī)后大量的信貸投放有力支持了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升，但在信貸投放中，對(duì)項(xiàng)目審核不嚴(yán)、缺乏長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和貸款高度集中等問題較為突出。《報(bào)告》顯示，63%的銀行家認(rèn)為地方平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較突出，是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中需高度關(guān)注的重要問題。

在社會(huì)責(zé)任建設(shè)方面，《報(bào)告》指出，中國(guó)銀行業(yè)要不斷提高自身的社會(huì)責(zé)任感。一方面，中國(guó)銀行業(yè)在履行社會(huì)責(zé)任方面還有很多需要改進(jìn)和完善之處，如不斷加大對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的支持。另一方面，中國(guó)銀行業(yè)要著力加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

加快推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展:總結(jié)與建議

推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。《報(bào)告》指出，中國(guó)銀行業(yè)要吸取此次國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)，在強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)鼓勵(lì)改革創(chuàng)新，要靠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)來防控風(fēng)險(xiǎn)，靠改革創(chuàng)新不斷增強(qiáng)發(fā)展的活力。

為此，《報(bào)告》指出，要加快中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，向綜合化經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展;加大科技投入，在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式;銀行業(yè)之間合作共贏，在有序競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)同業(yè)利潤(rùn)共享和風(fēng)險(xiǎn)合理分擔(dān)，確保整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

《報(bào)告》認(rèn)為，轉(zhuǎn)型是后危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，過去幾年中國(guó)銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型方面取得的進(jìn)步有目共睹，但銀行業(yè)的發(fā)展模式還沒有從根本上得到改變，特別是面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變化，加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對(duì)中小股份制銀行的影響和意義尤為重要。

推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型“步伐”，推進(jìn)差異化發(fā)展戰(zhàn)略;樹立和堅(jiān)持科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，積極推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建相對(duì)均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu);加強(qiáng)流程銀行建設(shè)，加大銀行內(nèi)部的資源整合力度和不斷提高管理的精細(xì)化水平等都是中國(guó)銀行業(yè)未來發(fā)展改進(jìn)的重要方面。

銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須要堅(jiān)定方向，同時(shí)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和創(chuàng)新意識(shí)。銀行要不斷提高消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)，從體制機(jī)制流程、產(chǎn)品及服務(wù)等各個(gè)層面，最大限度地滿足客戶的綜合化和便捷化需求。銀行要堅(jiān)持資本約束下的理性經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)資本收益的最大化。要堅(jiān)持專業(yè)化和特色化發(fā)展道路，堅(jiān)持科學(xué)的配制和策略。對(duì)于中小股份制銀行，應(yīng)把握風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的平衡，優(yōu)化資源配置，提高資本使用效率，不斷提升內(nèi)部發(fā)展能力

高度重視和推進(jìn)銀行社會(huì)責(zé)任建設(shè)。在社會(huì)責(zé)任建設(shè)方面，必須從戰(zhàn)略高度樹立并強(qiáng)化銀行的社會(huì)責(zé)任理念，有效協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，將社會(huì)責(zé)任和自身發(fā)展結(jié)合起來、將社會(huì)責(zé)任和自身特點(diǎn)結(jié)合起來，推動(dòng)銀行業(yè)更好、更快發(fā)展。

增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)理念和能力。銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)根據(jù)外部市場(chǎng)需求和銀行自身的優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確定位，只有如此，才能夠提供適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的金融服務(wù)。

銀行作為提供金融服務(wù)的企業(yè)，其客戶需求是動(dòng)態(tài)和多樣的，這要求銀行不斷提供創(chuàng)新性的金融服務(wù)，力爭(zhēng)“走在”客戶之前。銀行應(yīng)強(qiáng)化以客戶為中心的全方位服務(wù)意識(shí)，在整個(gè)銀行業(yè)中營(yíng)造良好的服務(wù)氛圍，通過理念轉(zhuǎn)變，使員工不斷增強(qiáng)服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

推進(jìn)大中型銀行“垂直化”運(yùn)營(yíng)。《報(bào)告》著重指出，大中型銀行必須在加快推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革的同時(shí)，按業(yè)務(wù)條線開展并實(shí)施“垂直化”的運(yùn)營(yíng)和管理。

《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2010年)》發(fā)布會(huì)暨首屆中國(guó)銀行家高峰論壇除邀請(qǐng)政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的嘉賓外，還邀請(qǐng)了國(guó)內(nèi)知名專家、學(xué)者，共同對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展建言獻(xiàn)策。

楊再平副會(huì)長(zhǎng)在會(huì)議結(jié)束時(shí)表示，此次發(fā)布會(huì)和論壇展示了中國(guó)銀行家的風(fēng)采，展現(xiàn)了銀行家們對(duì)后危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的深遠(yuǎn)思考，更匯聚了中國(guó)銀行家們的眾多精彩、深刻、獨(dú)到而有價(jià)值的銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)看法與觀點(diǎn)。

發(fā)布會(huì)暨銀行家高峰論壇的目的就是在于促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)、回報(bào)社會(huì)和貢獻(xiàn)社會(huì)，此次活動(dòng)必將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展起到積極而重要的推動(dòng)作用。