探索社會(huì)金融理論 促進(jìn)普惠金融建設(shè)

隨著金融理論和實(shí)踐的不斷深入以及公眾金融需求和供給形式的多樣化，金融的社會(huì)屬性日益明顯。在研究社會(huì)排斥和社會(huì)融合的理論進(jìn)展中，人們發(fā)現(xiàn)了基本金融服務(wù)的重要性。如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛谢緳?quán)利一樣，享受基本金融服務(wù)也是一種基本權(quán)利，甚至是保障人們基本生存權(quán)利的重要基礎(chǔ)。只有讓每個(gè)人擁有獲得基本金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人獲得參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，共享發(fā)展成果的機(jī)會(huì)，才有可能讓邊緣化群體或曰弱勢(shì)群體在社會(huì)體系中不至于一直被排斥出去，落入極化效應(yīng)的“窮人恒窮”的陷阱。金融有利于集體和社會(huì)發(fā)展的特性，正是“普惠”這一概念的體現(xiàn)，歷次金融危機(jī)和金融排斥的內(nèi)生理論，已經(jīng)給出了反面教訓(xùn)。如今需要從正面思考金融的社會(huì)性，去探索社會(huì)金融理論，促進(jìn)在基本金融服務(wù)方面的普惠金融體系的建設(shè)。

探索社會(huì)金融理論

格萊珉銀行創(chuàng)立者穆罕默德#8226;尤努斯指出:主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家未能理解金融機(jī)構(gòu)所具有的社會(huì)能量，而現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)理論也把金融機(jī)構(gòu)看作一種為貿(mào)易、商業(yè)和工業(yè)提供服務(wù)的平滑組織。但是在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)造出迅速轉(zhuǎn)化為社會(huì)能量的經(jīng)濟(jì)能量。例如，當(dāng)貸款惠及到某些特定的社會(huì)群體之后，這個(gè)群體的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)狀況就會(huì)得到明顯的改善。如果銀行只貸款給有錢人，結(jié)果是富人掌握了更多的金融資源去剝削窮人，最終造成富人更加富有，窮人更加貧窮的社會(huì)“馬太效應(yīng)”。尤努斯一手創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)致力于為低收入群體提供金融服務(wù)滿足其金融需求，使窮人受益，并為人類解決貧困難題提供了一個(gè)可行辦法。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)桂冠也因此戴到了尤努斯頭上，以表彰他從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力。這一模式的巨大成功，是對(duì)傳統(tǒng)的“貸富不貸貧”、“救急不救窮”、“只講錦上添花、不講雪中送炭”等等固化思維產(chǎn)生的強(qiáng)大沖擊，成為了平衡商業(yè)性和社會(huì)性矛盾的實(shí)踐楷模。正如尤努斯強(qiáng)調(diào)的“除了考慮利潤(rùn)之外，我們還關(guān)注很多社會(huì)問(wèn)題，履行社會(huì)責(zé)任，努力解決貧困、營(yíng)養(yǎng)不良、不平等、兒童死亡等問(wèn)題”。他所倡導(dǎo)的社會(huì)企業(yè)導(dǎo)向，對(duì)改革和完善現(xiàn)有金融體系是一個(gè)很大的啟發(fā)，關(guān)于金融社會(huì)性的討論也日漸豐富。

事實(shí)上，GB模式在中國(guó)和其他發(fā)展中國(guó)家的引用，存在明顯的局限。其他不說(shuō)，孟加拉國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)交換模式，有其深厚的宗教背景和地域特點(diǎn)。這和中國(guó)大相徑庭。孟加拉是一個(gè)伊斯蘭教國(guó)家，其居民每周有固定地點(diǎn)、固定時(shí)間的禮拜，這使得他們不用額外組織會(huì)議，就可進(jìn)行信息、決策和信貸授受活動(dòng)。熱帶地區(qū)生產(chǎn)交換活動(dòng)的常年性，加上穆斯林社會(huì)獨(dú)特的手工業(yè)生產(chǎn)與交換體系，使得窮人都有持續(xù)不斷的現(xiàn)金流。這與中國(guó)的農(nóng)耕和游牧文化下，農(nóng)牧業(yè)每年僅能產(chǎn)生一到三次的收入現(xiàn)金流極不相同。孟加拉宗教傳統(tǒng)下的農(nóng)民生產(chǎn)生活方式和沿門托缽的乞丐文化，使得尤努斯可以發(fā)動(dòng)窮人和乞丐，成為銀行家。在中國(guó)并沒(méi)有類似的“場(chǎng)域”和“習(xí)性”，因此也就沒(méi)有孟加拉式的小額信貸實(shí)踐邏輯。

但是從GB模式中仍然可以學(xué)到一些有益的運(yùn)作方式，如貼近草根階層、努力實(shí)現(xiàn)信貸決策權(quán)的下移、努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。進(jìn)一步尋究還可以看到，GB脫出了簡(jiǎn)單形式主義經(jīng)濟(jì)學(xué)框架下的理性經(jīng)濟(jì)邏輯，而有了更多實(shí)體主義色彩的實(shí)踐經(jīng)濟(jì)學(xué)預(yù)設(shè)，如假設(shè)每個(gè)人是道德人、經(jīng)濟(jì)人、社會(huì)人、宗教人的多重面孔，由此產(chǎn)生的是社會(huì)人假設(shè)，并形成了一整套的超越市場(chǎng)邏輯的社會(huì)經(jīng)濟(jì)邏輯。這一邏輯雖然不易于邏輯的推演，但顯然比單一的理性經(jīng)濟(jì)假設(shè)，更符合人性的實(shí)際。由社會(huì)人假設(shè)出發(fā)，可以得到一整套由微觀到宏觀的“社會(huì)人——社會(huì)企業(yè)——社會(huì)市場(chǎng)——社會(huì)農(nóng)業(yè)——社會(huì)金融”思維框架，與傳統(tǒng)的“理性經(jīng)濟(jì)人——利潤(rùn)最大化的商業(yè)企業(yè)——自由市場(chǎng)——產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)——商業(yè)金融”的市場(chǎng)邏輯形成鮮明對(duì)比(見(jiàn)表1)。

在社會(huì)金融的邏輯框架下，每個(gè)人或每個(gè)企業(yè)既有理性經(jīng)濟(jì)的一面，也有社會(huì)道義的一面，是社會(huì)人或與之相匹配的企業(yè)組織。在此基礎(chǔ)上，形成的經(jīng)濟(jì)形式并非自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，人們的信用關(guān)系不單是商業(yè)信用，更加是社會(huì)信用，由此支撐的不僅是商業(yè)金融，而是社會(huì)金融。

由此可以討論綜合市場(chǎng)邏輯和超越市場(chǎng)邏輯雙軌運(yùn)行的新的社會(huì)改造方案，這一方案的內(nèi)容至少包括如下七個(gè)方面:

一是重塑經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)。由單純的理性經(jīng)濟(jì)人，過(guò)渡到有他利和公益目標(biāo)，兼具理性經(jīng)濟(jì)和社會(huì)道義的社會(huì)人。

二是重塑微觀企業(yè)。由單純追求單一的利潤(rùn)最大化的逐利企業(yè)，過(guò)渡到追求可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)利益等多元目標(biāo)的社會(huì)企業(yè)。

三是重塑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)。由單純的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，過(guò)渡到集合了微觀的社會(huì)人和社會(huì)企業(yè)的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

四是重塑農(nóng)業(yè)的性質(zhì)。由單純的發(fā)揮單一經(jīng)濟(jì)功能，作為產(chǎn)業(yè)形態(tài)的農(nóng)業(yè)，過(guò)渡到具有自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治四大屬性，包涵生態(tài)、生產(chǎn)、生活、生計(jì)、社會(huì)交往、文化教育、宗教信仰、國(guó)家安全、休閑醫(yī)療等多重功能的社會(huì)農(nóng)業(yè)。

五是重塑金融性質(zhì)。金融業(yè)不再僅僅扮演優(yōu)勝劣汰、適者生存的，社會(huì)達(dá)爾文進(jìn)化機(jī)制式的資源配置機(jī)器，并由此形成單一的市場(chǎng)金融體系。要兼顧到自身可持續(xù)和社會(huì)可持續(xù)的具有商業(yè)金融服務(wù)特惠化和基本金融服務(wù)普惠化二元目標(biāo)的社會(huì)金融體系。

六是重塑農(nóng)村金融。在農(nóng)村地區(qū)，逐步改變以單一競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)為導(dǎo)向的金融體系建設(shè)目標(biāo)，改造現(xiàn)有的以特惠化和差別化服務(wù)為基本原則的商業(yè)金融體系，使之成為與社會(huì)人、社會(huì)企業(yè)、社會(huì)市場(chǎng)、社會(huì)農(nóng)業(yè)相容的社會(huì)金融體系。在金融體系建設(shè)上，更多促進(jìn)不同金融組織之間的合作，而非競(jìng)爭(zhēng)。在“存放匯”等基本金融服務(wù)上，貫徹基本公共服務(wù)的普遍服務(wù)和均等服務(wù)原則。在此基礎(chǔ)上，甚至可以設(shè)想逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村包圍城市，將社會(huì)金融體系復(fù)制到城市，使得金融部門不再是單純地搬運(yùn)貨幣財(cái)富、配置貨幣財(cái)富的部門，而是能夠涵蓋諸多社會(huì)目標(biāo)，改造成為支持人類可持續(xù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化交往模式的社會(huì)金融系統(tǒng)。

七是促進(jìn)社會(huì)行動(dòng)。前面所有目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，依賴于一整套符合人類可持續(xù)發(fā)展的價(jià)值觀的重新塑造。如尤努斯針對(duì)2008年以來(lái)的全球金融危機(jī)所批評(píng)的那樣:“此次金融危機(jī)正是源于資本主義的唯利是圖、貪婪以及道德淪喪。政府救市的行為證明，亞當(dāng)#8226;斯密所謂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只‘看不見(jiàn)的手’，其實(shí)根本不存在?！鼻也蝗ピu(píng)論尤努斯的批評(píng)是否到位，從中至少可以看到，脫開(kāi)唯利是圖的單一理性經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀，就可以為農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至整個(gè)人類經(jīng)濟(jì)交往模式，尋找到一套更加可持續(xù)的替代方案，開(kāi)辟出一條政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可持續(xù)的新路。

我國(guó)金融體系歷經(jīng)多年改革和發(fā)展，取得了巨大成就，然而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)，仍然存在網(wǎng)點(diǎn)不足，金融需求得不到有效滿足，以致城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大等一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融機(jī)構(gòu)，往往因謀求利潤(rùn)最大化和自身可持續(xù)發(fā)展，將低收入群體長(zhǎng)期地、系統(tǒng)地被排除在服務(wù)領(lǐng)域之外。金融服務(wù)的缺失，是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難、農(nóng)民增收困難、農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的重要因素。金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性和社會(huì)性是否可以兼顧，鄉(xiāng)村銀行的成功和推廣給出了很大的啟示。而建立起一套可持續(xù)發(fā)展，又能關(guān)注弱勢(shì)群體的金融體系，也成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。事實(shí)上，弱勢(shì)群體必須依托社會(huì)金融體系，才能走出金融排斥狀態(tài)。彌補(bǔ)市場(chǎng)金融服務(wù)的空白，追求社會(huì)公平和效益，在此基礎(chǔ)上獲得可持續(xù)發(fā)展，是社會(huì)金融的核心理念。這一以社會(huì)利益為導(dǎo)向的金融理念在某種程度上與“普惠金融”目標(biāo)可謂不謀而合。

促進(jìn)普惠金融建設(shè)

“普惠金融體系”一詞來(lái)源于英文inclusive financial system。“Inclusive”這一詞匯，本身就有包容性、綜合性的涵義。聯(lián)合國(guó)借助2005年“小額信貸年”的機(jī)會(huì)，在全球倡導(dǎo)構(gòu)建普惠金融體系。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正式金融體系之外的客戶獲得金融服務(wù);對(duì)象是農(nóng)戶、微型企業(yè)等相對(duì)貧困群體和地區(qū)。聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸(或微型金融)的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立，此后，普惠制金融在全球范圍內(nèi)得到廣泛認(rèn)可和研究應(yīng)用。

焦瑾璞2005年在國(guó)內(nèi)率先引進(jìn)普惠制金融的概念，并構(gòu)建了普惠制金融理論的框架。普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員，提供全功能的金融服務(wù)。普惠制金融包括三個(gè)方面的內(nèi)容:第一，服務(wù)對(duì)象的特定性。普惠制金融體系以價(jià)格相對(duì)合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對(duì)象提供服務(wù)。第二，金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險(xiǎn)、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。第三，金融機(jī)構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競(jìng)爭(zhēng)。普惠制強(qiáng)調(diào)放松金融管制，允許社會(huì)各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟(jì)群體服務(wù)的多種類型的金融機(jī)構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機(jī)構(gòu)到銀行金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)組成。各個(gè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，整個(gè)體系具有可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。具體可以從以下幾個(gè)角度來(lái)理解普惠金融的理念:

普惠金融體系要求金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)目標(biāo)與社會(huì)責(zé)任相結(jié)合

普惠金融體系體現(xiàn)的是包括信貸、融資、結(jié)算等金融服務(wù)享用權(quán)的公平問(wèn)題，重在關(guān)注、支持和服務(wù)弱勢(shì)群體，強(qiáng)調(diào)各參與主體的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，做到公平優(yōu)先兼顧效率。低收入群體是整個(gè)體系的核心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著微觀、中觀及宏觀各個(gè)層面的行動(dòng)。這就需要各類金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)的同時(shí)，承擔(dān)起金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任。要普遍惠及弱勢(shì)群體、弱勢(shì)地區(qū)，關(guān)注弱勢(shì)群體的生存狀況，提供機(jī)會(huì)使貧困群體脫貧致富。要達(dá)到這些目標(biāo)，不僅需要正式金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，圍繞弱勢(shì)群體進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在正式金融體系之外，還需要引導(dǎo)和扶持新型的以社會(huì)利益為導(dǎo)向的金融組織的設(shè)立，以及相應(yīng)的配套設(shè)施和政策的完善。

普惠金融不等于福利性扶貧，要求堅(jiān)持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性

普惠金融理念體現(xiàn)的是對(duì)貧困群體的金融扶持，但它有別于過(guò)去支持貧困群體的慣性思維，即發(fā)放“扶貧貸款”，低利息提供補(bǔ)貼。這種扶貧貸款往往不能發(fā)揮預(yù)期作用，原因在于“兩缺”:一是缺信用意識(shí)，特別是貧困地區(qū)，吃救濟(jì)的思想仍然根深蒂固，頑固地認(rèn)為銀行的錢是國(guó)家的，拖欠有理，可以不還;二是缺創(chuàng)業(yè)意識(shí)，寧可曬太陽(yáng)也不去想辦法掙錢，滿足于過(guò)窮日子。信用意識(shí)決定了還款意愿，創(chuàng)業(yè)意識(shí)決定了還款能力，這“兩缺”成為了制約貧困戶獲得信貸以及金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。普惠金融要兼顧社會(huì)福利和可持續(xù)性，即從輸血轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅?，就要求利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)突破各種制約因素，激發(fā)窮人自我發(fā)展的信心和潛力，通過(guò)供給主體與服務(wù)對(duì)象及相關(guān)環(huán)境的良性互動(dòng)，營(yíng)造一個(gè)有內(nèi)生動(dòng)力可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融格局。

普惠金融體系要求對(duì)政府角色進(jìn)行合理定位

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題，有學(xué)者認(rèn)為問(wèn)題的根源在于政府辦金融，以及過(guò)度管制導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏活力，在組織體系、產(chǎn)權(quán)模式、服務(wù)方式以及監(jiān)管政策等方面不適合農(nóng)村的特點(diǎn)。而農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性與長(zhǎng)期性、低收益性的矛盾，決定了普惠金融離不開(kāi)政府支持，需要政府從政策、法律、資金等方面多樣化的支持。政府干預(yù)的有效性應(yīng)體現(xiàn)在引導(dǎo)而非剛性的政策介入。應(yīng)把政策的著力點(diǎn)放在營(yíng)造金融內(nèi)生秩序的生長(zhǎng)環(huán)境上，除了提供必要的資金、技術(shù)和人力支持，還要提供良好的政策環(huán)境，建立完善的配套設(shè)施和監(jiān)管體系。此外，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大各級(jí)政府公共財(cái)政的覆蓋面，解決農(nóng)民醫(yī)療、教育和社會(huì)保障問(wèn)題，有效地緩解農(nóng)戶的非生產(chǎn)性貸款需求，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

基于社會(huì)金融理論建設(shè)普惠金融體系

農(nóng)村金融體系要擴(kuò)大覆蓋范圍，謀求社會(huì)福利效益的最大化，并達(dá)到普惠目標(biāo)，需要做出一系列的金融制度安排。以往的改革，基本都是在市場(chǎng)邏輯范圍內(nèi)的供給主導(dǎo)的變革，并未有效消除弱勢(shì)群體面臨的金融排斥問(wèn)題，農(nóng)村資金凈流出造成城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的局面也未得到改善。社會(huì)金融理論跳出了傳統(tǒng)市場(chǎng)邏輯，更關(guān)注弱勢(shì)群體金融需求的滿足和社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)，從而要求作為公共部門的政府創(chuàng)新和變革制度安排，要求金融體系各供給主體轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，共同促進(jìn)普惠目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

明確各金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，優(yōu)化其功能定位

針對(duì)不同層次的金融需求，應(yīng)采取不同形式的金融供給，形成多層次多元化低成本的運(yùn)行體系。正式金融組織發(fā)揮資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，扮演儲(chǔ)蓄動(dòng)員者和資金批發(fā)者的角色;非正式金融組織發(fā)揮內(nèi)生在農(nóng)村社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮資金轉(zhuǎn)貸平臺(tái)和小額信貸發(fā)放者的角色。雙方進(jìn)行垂直合作，可以有效緩解農(nóng)村資金饑渴癥。

適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求特點(diǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)戶的金融需求漸趨于多樣化，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系往往服務(wù)單一，不只存在供給不足的問(wèn)題，還存在著供給和需求間的錯(cuò)位。因此，在縣域、鎮(zhèn)域甚至村域范圍內(nèi)發(fā)展不同類型的社區(qū)金融組織，促進(jìn)金融社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能的同時(shí)實(shí)現(xiàn)。孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展組織的小額信貸扶貧、日韓融合了金融保險(xiǎn)服務(wù)的綜合農(nóng)協(xié)模式，以及美國(guó)社區(qū)再投資的一系列政策安排，都是有益的借鑒。

合理定位政府角色，優(yōu)化普惠金融結(jié)構(gòu)體系

政府在普惠金融體系建設(shè)中的定位至關(guān)重要。正式金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任、發(fā)揮支農(nóng)作用，離不開(kāi)政府的適度引導(dǎo)和有效激勵(lì);非正式組織以及民間金融的規(guī)范發(fā)展，也需要政府從準(zhǔn)入機(jī)制、法制、監(jiān)管等方面提供政策支持;半正式的新型金融機(jī)構(gòu)在初期運(yùn)營(yíng)中，可能因資金不足、身份不明、利潤(rùn)微薄等問(wèn)題會(huì)身陷困境，也需要政府出臺(tái)更具操作性的政策，通過(guò)利益機(jī)制的引導(dǎo)而不是強(qiáng)制干預(yù)措施，促進(jìn)其社會(huì)目標(biāo)達(dá)成和可持續(xù)發(fā)展。從財(cái)政角度而言，公共財(cái)政必須為落后地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特定人群的發(fā)展承擔(dān)一定的責(zé)任，如建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、給予稅收優(yōu)惠等，并加強(qiáng)財(cái)政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合，并通過(guò)金融的放大作用擴(kuò)大其政策效果。普惠金融體系還包括一系列的基礎(chǔ)金融設(shè)施，政府也應(yīng)對(duì)支付體系、技術(shù)服務(wù)等設(shè)施提供支持，促進(jìn)金融法制和監(jiān)管框架的建設(shè)。

(作者單位:中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院。項(xiàng)目研究得到國(guó)家自然科學(xué)基金71073163、國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金07CJY063資助。)