城商行資金清算中心

編者按:從最初深圳、上海、北京、南京4家城商行的聯盟，到得到央行承認之后仍面臨重重的生存壓力，再到如今網上銀行系統隆重投產、事業蒸蒸日上，10多年來，城商行資金清算中心經歷了一個復雜而艱辛的探索過程。

自今年1月城市商業銀行資金清算中心(下稱清算中心)的網上銀行系統投產以來，截至4月30日，共有20家城商行加入支付清算系統，6家城商行加入網上銀行系統運營服務平臺，共發生普通匯兌類、密碼匯款類、通存通兌類資金交易4696筆，金額19.23億元，其他信息類交易3548筆。

上海浦東張楊路699號，是城市商業銀行資金清算中心所在地。在7樓的主任室里，《計算機世界》記者采訪了清算中心主任袁伯平，有幸了解了清算中心10年運營的苦和樂。

從剛開始深圳、上海、北京、南京4家城商行的聯盟，到得到央行承認之后仍面臨重重的生存壓力，再到如今網上銀行系統隆重投產、事業蒸蒸日上，城商行資金清算中心10多年來經歷了一個復雜而艱辛的探索過程。“十年磨一劍”，這是袁伯平對清算中心的評價。

艱難起航

6年終成正果

據記者了解，袁伯平曾作為知識青年參與下鄉勞動，1979年回城之后開始了他的銀行職業生涯。盡管袁伯平在銀行業已有30多年的從業生涯，但他進入城商行資金清算中心的時間并不是很長，只有將近4年的時間。然而，在與記者的溝通中，仍可以看出他對清算中心的了解以及對城商行清算中心未來發展的信心。

據袁伯平回憶，自1995年6月我國首家城市合作銀行——深圳城市合作銀行(1997年國務院決定將城市合作銀行改名為城市商業銀行)成立以來，在中國銀監會強化對股份制商業銀行監管的政策約束下，短短幾年時間，北京、上海、寧波、南京、深圳、大連、青島、西安、成都等一大批城市都設立了城市商業銀行，城商行的發展越來越蓬勃。

在蓬勃發展的背后，全國各地城市商業銀行之間也遇到了“異地通匯難”的問題。究其原因，袁伯平表示，“以前地方性的商業銀行是不可以進行資金異地存取的，這樣一來就給客戶帶來很大的不方便。對城商行而言，如果不能異地存取款，地方商業銀行拿什么去跟別的銀行競爭?客戶為什么到你這兒來開戶、到你這兒來辦結算呢?”異地通匯難，成為當時快速發展的城市商業銀行的重大弊端。

正是因為上述原因，全國發展較快的一些城市商業銀行開始積極致力于各種聯合和重組，然而，有些合作成為現實，有些則由于大的環境和政策原因而流產。

1996年5月，沒有行政指令，也沒有紅頭公文，為了解決城商行間的資金清算難題，由上海城市合作銀行牽頭發起倡議，聯合北京、深圳、南京等24家城市合作銀行，成立了會員制的城市商業銀行資金清算中心(籌)。當時出席會議的上海市副市長華建敏和中國人民銀行會計司有關領導均表示大力支持和鼓勵。會后，該清算中心決定暫以“特約匯款證”代替銀行匯票，并作為城市合作銀行之間的清算工具，這是在探索解決城市合作銀行“通匯難”道路上邁出的重要一步。

同年10月18日，上海、北京試通匯成功，在不到2年的時間內，清算中心(籌)的業務涵蓋了經濟較發達的地區。1998年，清算中心(籌)的簽發量和簽發金額實現了雙翻番的佳績，較好地滿足了各地城市商業銀行異地通匯的需要。

2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”;2002年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”;同年，豫魯蘇皖四省17家城市商業銀行也曾醞釀組建“淮海銀行”。

所有的這些合作和聯盟都是為了解決銀行間的“通存通兌”等清算業務的需要。

終于，在苦戰了6年之后，城市商業銀行資金清算中心(籌)終于將括號中的“籌”字去掉，清算中心的成立得到了中國人民銀行總行的正式批準。2002年10月30日，清算中心揭牌儀式在上海隆重舉行，時任上海市常務副市長的蔣以任和中國人民銀行副行長史紀良為清算中心揭牌。

如今，全國111家城市商業銀行已成為清算中心的會員行。據袁伯平介紹，清算中心是會員制事業法人，不以營利為目的，實行獨立核算、自負盈虧，其主要職能是辦理城市商業銀行之間異地結算業務的資金清算及中國人民銀行批準的其他業務。會員行辦理銀行匯票業務使用的印章、匯票憑證、編押機具的組織訂貨管理，都由清算中心負責。

2004年8月20日，全國城市商業銀行的第一張銀行匯票在上海正式誕生，100多家城商行也從此有了真正屬于自己的資金清算平臺。城市商業銀行資金清算中心徹底解決了全國各城市商業銀行客戶之間無法直接辦理異地資金清算業務的“瓶頸”，為各城市商業銀行克服規模偏小、資源配置和產品開發過于封閉等問題，謀求全國范圍業務的大聯合提供了一個統一、規范、高效的合作平臺。

夾縫生存

破除層層藩籬

事實上，從2002年10月獲得中國人民銀行的正式批準，到2004年全國城市商業銀行第一張銀行匯票的誕生，期間也經歷了2年的時間，可謂經歷了層層波折。

如果用一句話來概括清算中心的作用，那就是協助城商行拓展外地業務。而在成立初期，清算中心首先要完善的，卻是城商行的匯票處理系統。

按照中國人民銀行2003年2月出臺的相關規定，央行對商業銀行匯票的市場準入已取消審批制度，因此，當時所有的城商行都有權簽發商業匯票。然而，在清算中心的100多家城商行中，大多都沒有自己的匯票，即便是央行曾經批復過的可以開辦匯票業務的十幾家城商行中，也沒有一家真正開通過該業務。

原因很簡單，“誰(哪個銀行)幫你兌付?”有人自問自答地說，“這就需要清算中心來組織。”

當時，城商行系統還沒有統一的匯票及兌付規則。“如果匯票不統一，100多家城商行就會有100多種匯票，驗票的時候就會碰到很多問題，兌付手續將會相當復雜。”袁伯平表示。

匯票要“統一”，就需要大量資金支持以建立系統。但是，由于不以贏利為目的，又要自負盈虧、獨立核算，清算中心開展這項工作還需要社會支持。據業內人士分析，所謂的社會支持，主要體現在清算中心的經營模式上。清算中心理事長王世豪就曾經表示，目前清算中心辦理結算業務暫時不收取手續費，所以收入來源很有限。

一方面提供免費服務，另一方面又要自負盈虧，這就造成了清算中心經營上的兩難。例如，清算中心在為會員行服務時，不能收取服務費;但通過其他銀行代理匯票業務時，又需要向其支付一定的費用。同時，系統的完善與維護也需要資金投入。這些錢從哪里來?

成立初期，清算中心的惟一收入來源就是理事會設立的會員基金，所有的運營成本都必須從這筆基金中扣除。

盡管基金的來源有限，但在清算中心的協調以及各會員單位、人民銀行的幫助下，“城商行匯票系統”2003年年 底終于上線了。那時，清算中心還面臨著一個重要任務，就是要讓更多的城市商業銀行開通匯票業務。在沒有城商行的區域，清算中心還要與其他銀行建立代理關系，以幫助自己的會員銀行實現更高的業務覆蓋率。

艱難探索兩年后，全國第一張城商行銀行匯票終于誕生。如今，清算中心還珍藏著當年所有的票據資料和樣本。第一筆業務在上海銀行總行營業部辦理，由上海匯到北京，是上海上實集團匯給北京化玻興旺醫療器械有限公司的692萬48元2角。

為什么匯款金額會有零頭呢?原來這個數字頗有講究。“這筆匯款金額用阿拉伯數字表示就是6920048.20元，這個數字對資金清算中心來說有特別的意義。69，代表清算中心首批開通69家會員單位的銀行匯票清算業務;2004820，則表示這張匯票誕生在2004年的8月20日。”袁伯平向《計算機世界》記者介紹說。

與時俱進

業務蒸蒸日上

隨著匯票的開通，城商行終于可以跨銀行、跨區域實現匯款、取款業務，在某種程度上更加解放了“手腳”，拓寬了業務層面，當然客戶也越來越多。正是在2004年以后，城商行有了更快的發展。

好景不長。近幾年來，隨著電子化、信息化鋪天蓋地的襲來，城商行資金清算中心又迎來了一次生死攸關的考驗。“原來我們只有一種業務，就是匯票，但隨著電子化、信息化的發展，有形的、組合的結算工具用得越來越少，也就是票據式的業務量少了，清算量自然也少了，我們的效益越來越低。隨著票據逐步被電子化、信息化的網銀所取代，我們不要說發展了，就連生存都有問題，弄不好我們的業務就會萎縮掉。”想起遭受到的來自互聯網的沖擊，袁伯平一直心有余悸。

袁伯平的擔心不是沒有道理的。“在互聯網日益普及的情況下，銀行的清算可以通過網絡實時完成，而不用經過幾天的票據周轉，不用再通過我們進行清算。比如說你在北京開戶，無論你轉賬還是匯款，都可以通過網銀操作，而不需要到銀行柜臺辦理。這樣一來票據就沒有了，這就是無形的結算方式，而這種無形的資金清算方式我們在前幾年是不能做到的。”

痛則思變。袁伯平說，互聯網在為清算中心帶來挑戰的同時，也帶來了更大的機遇。在廣大會員行的迫切要求下，清算中心急需開發出新的業務平臺。

在這種背景下，清算中心也開始思考如何擴大自己的業務范圍，不僅要滿足客戶對網銀的需求，更要超越網銀的范圍、進一步拓寬業務。2008年初，清算中心制定了“初步建成自主清算平臺，力爭推出1～2個業務新品種”的工作目標。

這個項目也得到了央行、清算中心理事會以及各會員單位的大力支持。今年年初，在千呼萬喚中，清算中心的新支付清算系統上線了。據袁伯平介紹，新系統實現了兩大功能，一是完善了清算中心的“網絡銀行”業務，另一個是實現了城商行之間的異地通存通兌。

如今，在新系統的支持下，清算中心可以向中小城市商業銀行提供網站托管服務。袁伯平表示，“很多中小銀行都是沒有網銀的，因為建設一個網銀需要大量資金投入，沒有五、六百萬元是建不下來的。但它們可以通過我們提供的托管服務來建設自己的網銀，我們承擔前期的設備、硬件、相關軟件的投入，降低了中小銀行的投資。我們只負責幫它們進行運維，客戶每年交相應的托管費給我們，對最終客戶而言，它們看到的還是這個銀行的網絡銀行，而不是我們。”

據了解，目前清算中心已經為20多家銀行提供了網站托管服務。除了網絡銀行托管服務，清算中心還實現了異地的通存通兌。按袁主任的話說，這種業務大大方便了進城務工人員，他們能更方便、更安全地將工資匯給地處偏遠的老家。

除此之外，清算中心目前也開發了“移動支付”、“手機銀行”等業務，但這方面的業務還在進一步的完善中。

未來，清算中心還考慮將網絡支付業務推廣到更廣的用戶中去，而不是只局限于銀行的客戶。袁伯平說，“那些需要清算服務的電子商務公司、政府單位以及企業等，我們都可以為它們提供服務。最終我們會把這些客戶吸引到我們的會員行來開戶，事實上最終還是為銀行服務的，畢竟清算中心是不能開戶的，因為我們不是銀行。”

事實上，城市商業銀行資金清算中心規劃建設的支付清算系統，就是要建設一個“在城商行與城商行、城商行與其他金融機構、城商行與第三方支付清算組織之間，實現支付指令的傳送和資金清算的綜合性電子支付平臺。”這個電子支付平臺將以資金清算中心為核心，以電子支付清算業務為重點，以各城商行行內柜面系統、資金清算中心網上銀行、第三方支付組織網站等各種交易渠道為手段。

未來，“立足城商行，面向市場，建設開放式、多功能的、具有綜合競爭實力的支付清算組織，將是清算中心的長遠發展目標。”袁伯平說。

清算中心的由來

● 1995年～1996年初，深圳、上海、北京、南京4家城商行先后組建開業，開業后即遇到“因沒有匯票和匯路，一些客戶不愿到城商行開戶”的問題。

● 1996年5月10日，在上海銀行的倡議下，由深圳、上海、北京、南京4家城商行聯合發起，邀請全國24家城商行共同組建會員制形式的“城商行清算中心(籌)”。

● 1996年7月21日，由清算中心(籌)發起，決定采用“特約匯款證”作為全國城商行的異地通匯工具。10月18日，上海、北京試通匯成功，特約匯款證正式啟用。

● 2002年3月26日，由清算中心(籌)69家會員行共同發起，組建城商行資金清算中心。7月24日，資金清算中心獲得央行正式批復。

● 2002年9月25日，城商行資金清算中心正式成立。

央行修訂

金融IC卡行業標準

日前，中國人民銀行頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規范》(2010年版)。規范在2005年頒布的版本基礎上，以繼承與發展、實用性及可操作性、先進性和前瞻性、兼容性等為編制原則，歷時近3年，不斷修訂、補充和完善而成。

規范頒布的系列標準有利于提升我國銀行卡產業技術升級，滿足新形勢下百姓對消費支付的安全、便捷的需要，有利于促進金融IC卡應用與國際接軌和行業應用的結合，為加快推進我國金融IC卡應用普及和產業發展提供了政策指導和發展機遇。

金融IC卡用內置CPU芯片取代磁條，可存儲用戶指紋、照片、身份證、密碼等多種信息，與傳統銀行卡相比，不易被復制，用戶信息將得到更好的保護。在功能上，央行標準的金融IC卡不僅具備傳統磁條銀行卡的各種功能，而且具備金融IC卡電子現金的消費功能，包括純電子現金、借記卡+電子現金、貸記卡+電子現金等多種產品，廣泛應用于小額快速支付、社會公共服務及機關單位內部信息管理等領域。

目前，金融IC卡已在浙江、湖南、廣東等地開展試點。

中石油擬再造昆侖銀行

更名后，昆侖銀行正在面向全國招兵買馬。昆侖銀行5月10日發出招聘啟事，招聘職位涵蓋董事會辦公室、黨辦管理部門、個人事業部、信貸管理部、數據中心等，共招聘職位在50人左右。

中石油集團4月宣布，已獲得國資委、銀監會正式批復，正式入股克拉瑪依市商業銀行。其后，克拉瑪依市商業銀行更名為昆侖銀行，并全面轉向新的業務范圍和模式。

昆侖銀行項目是中石油建設綜合性國際能源公司的重要組成部分。中石油入股后，該銀行將進一步優化股權結構，逐步發展成為全國性商業銀行。

央行報告:

信用卡壞賬風險增加

中國人民銀行19日發布的第一季度支付體系運行報告稱，第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長14.4%，信用卡壞賬風險有所增加。

報告稱，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4%。第一季度，信用卡授信總額1.48萬億元，同比增長42.9%，較2009年第四季度增加1160.02億元，增長8.5%。期末應償信貸總額2485.83億元，同比增長49.9%，較2009年第四季度增加28.25億元，增長1.1%。

保險公司違規嚴重

可能面臨退市

5月28日，于4月12日獲得審議通過的《中國保險監督管理委員會行政處罰程序規定》將正式實施。此次修訂不僅增加了行政處罰措施的種類，同時加重了處罰的力度。如果違反有關保險管理的法律、行政法規和中國保監會規定，保監會及派出機構有權吊銷其業務許可證并禁止進入保險業。而以前保險公司違規處罰一般是罰款。這也是保監會首次明確“禁止進入保險業”這一處罰措施。