寧波市民的“卡”生活

編者按:許多城市的居民手頭都有不少涉及消費和公共服務功能的卡，要把這些五花八門的卡逐步集中于一張小小的“市民卡”上，看似簡單的過程背后卻涉及多項難題。

寧波的市民卡不僅是全國金卡工程的試點項目，也是中國人民銀行總行批準的全國城市金融IC卡唯一試點城市。去年9月，本報記者曾帶著市民卡發展問題造訪寧波，并撰文《市民卡:成長的煩惱》。如今寧波的市民卡有了怎樣的發展?給百姓的生活帶來了怎樣的改變?近日，本報記者再次前往寧波，探究市民卡如何激活城市e生活。工

“以前出門要帶銀行卡、公交卡、社保卡、就診卡、借書卡還有一大堆商場、超市的會員卡，現在一張市民卡就全搞定了，連現金都省了。”

在寧波市解放南路的“寧波市民卡服務中心”，一位剛剛到寧波工作的女大學生向記者展示了她新辦的市民卡，還不忘拿出新買的小錢包和之前那個插了30多張卡的錢包做個對比。

如今，寧波市諸多信息化服務都被整合到這一張小小的智能卡上，寧波市民拿著市民卡，不僅可以乘坐公交，還能在商場、超市、便利店、餐館、電影院、洗衣店、書店等場所進行消費，同時也可用于銀行結算等業務，真正實現了“一卡在手，走遍明州(寧波古稱明州)”的便民目標。

而令人難以置信的是，在這一龐大民生工程信息化的建設過程中，寧波市政府從始至終沒有投過一分錢，其中關鍵秘訣是市場運作。

民生工程也得盈利

見到袁建國時，他剛剛領回一張獲獎證書—2009年度“寧波市十大優秀職業經理人”。3年前，45歲的袁建國被任命為市民卡項目的負責人，后來又成為寧波市民卡運營管理有限公司總經理，而他也是寧波市民卡項目市場化的最早提出者。

“任何一個便民的項目，如果只是政府投入，一直賠錢，肯定做不長久。”據袁建國介紹，寧波市民卡原本也想照搬當時其他城市已有的模式，但經過近半年的調研，他們發現，絕大多數地區的市民卡都是在“賠本賺吆喝”。

以杭州為例，當地市民卡發行量已達220多萬張，當地政府成立了國有獨資的杭州市民卡有限公司，負責市民卡項目的整體運營，但是自2004年至今，該公司每年虧損額都在一千萬元以上。

“道理其實很簡單，企業要建網點、布終端，可是刷卡支付、公交、打車、加油、看病卻全都是免費服務，企業一分錢都拿不到，換誰都接受不了。”袁建國認為雖然現在政府愿意埋單，但畢竟不是長久之計，必須走市場化的自生道路。

袁建國“不走尋常路”的想法得到了當時寧波市信息化辦公室主任陳剛的支持，他們在提交給寧波市政府的報告中指出:市民卡項目必須由政府主導，這樣才能整合各種資源，但運作必須是市場化。

但是市民卡商業價值并不好挖，因為前提是要保證資源的唯一性。“也就是說必須保證所有的事情只有我們能做，試想如果公交公司既能跟我合作，也能跟你合作，那市場肯定是一片混亂。” 袁建國指出，只有把大量的支付消費和公共服務資源融合在一起，才能把其中的附加價值提煉出來。

為了保證“齊心協力”，寧波采取的辦法是把所有的資源方都吸納為股東。“公交、醫院、學校，有資源的都可能讓他們參與進來。”

2007年3月8日，由“寧波市民卡建設領導小組”牽頭，“寧波數字電視公司”、“寧波公交總公司”、“寧波市教育實業集團公司”、“寧波金匯科技實業有限公司”、“寧波三維技術有限公司”、“寧波東元創業投資有限公司”等六家股東共同組建了寧波市民卡運營管理有限公司，公司注冊資本5000萬元，企業定位是:政府引導、企業化運作的金融支付和公共服務保障的專業化公司。

寧波市信息產業局信息化推進處處長戴云在接受《計算機世界》記者采訪時也指出，雖然目前“從上往下”看，各個部門之間的信息共享、資源整合還存在這樣那樣的障礙，但在一個城市里面完成資源整合難度還是比中央部委之間小得多。

“資源整合的障礙主要是兩個:一個標準，一個利益。”戴云認為，有些城市從社保卡發展出來的市民卡之所以在整合公交、地鐵、教育等其他資源時舉步維艱，標準不同只是表面現象，彼此利益難以協調才是“整合難”的根本原因。只有在共贏共利的前提下，原本壟斷在各個行業部門的資源才有整合的可能。而一旦大家都變成市民卡公司的股東，情況當然就樂觀很多。

寧波市民卡公司對未來主要收入來源的設想包括，刷卡消費過程中的手續費、預付資金的存放收益以及針對政府綜合服務應用提供外包業務。而在袁建國的計劃中，只要發卡量達到300萬張，市民卡公司就能達到盈虧平衡，這一目標在擁有600萬常住人口和300多萬外來人口的寧波并非妄言。

不過之前的種種設想還有潛在威脅，因為在發卡量達到一定規模，完整的服務體系建立之前，將有一段大量投入，收益微薄的市場培育期。

“萬事俱備，只欠東風”，袁建國意識到市民卡必須充分在現有的市場服務體系中尋找到新的配套資源，而東風也很快就被找到了，這就是“整合金融資源”。

市民卡借力金融資源

“全國首張金融標準市民卡”—這就是寧波市民卡區別于其他城市的最大特點。而如果說市場化是寧波市民卡項目自我設計的一條理想“航線”，那金融標準就是推動航程加速的“東風”。

為什么要采用金融標準卡?答案其實很簡單—借力，即整合金融資源。

銀行系統的發卡量無疑是各行業中最大的，而它已具備完善的市場和服務體系，遍布城市各個角落的服務網點，幾乎每個商場、超市都有銀行的POS終端，在老百姓心目中，“錢放在銀行”是最安全的。

那么能否吸引銀行加入呢?袁建國認為有可能，因為銀行業務所追求正是資金量、發卡量，而公交、地鐵這樣的領域，則是銀行單靠自身的力量無法進入的。

但是擺在面前的還有一大障礙，那就是目前我國銀行所采用的基本都是磁條卡，而市民卡所采用的是都是IC(智能)卡。幸運的是，寧波趕上了人民銀行正在推行的從磁條卡到智能卡的遷移計劃。

據統計，截至2009年6月底，全國銀行卡發卡量已近20億張。與此同時，銀行卡風險問題也日益突出，“銀行卡被復制，存款被取走”的案件屢屢見諸報端。由于磁條卡只具備ID功能，沒有加密功能，極易被復制，為此，1999年2月，當時的國際三大卡組織Europay、MasterCard、VISA共同發起制定了銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準—EMV，在這一規范中，銀行卡芯片將具有獨立運算、加解密和存儲能力，從而大大提高了支付的安全性。EMV規范迅速得到了世界各地的響應。

中國人民銀行和中國銀聯也提出了EMV規范遷移計劃。但是數年來，我國銀行IC卡遷移卻始終處于嘗試階段，整體進程步履維艱。究其原因，“遷移成本巨大，市場需求有限”首當其沖。

更關鍵的是，如果EMV遷移僅僅是為了規避磁條卡的風險，大多數銀行的評估結果是，十年之內，要投入的錢可能比不做遷移造成的損失更多。加上信用卡普及率不高，欺詐現象并沒有國外那么嚴重，所以各大銀行對銀行卡換代的熱情不高。

“寧波市民卡項目提供了EMV遷移所需要的最完美土壤。”袁建國表示，按照設想如果市民卡采用新的金融標準，不僅為EMV遷移造就了客觀條件，銀行還能借此進入公交、地鐵、教育等其他領域，拓展金融IC卡的應用面，探索新的利潤增長點。

通過與人民銀行總行的多次溝通，2008年1月29日，中國人民銀行總行批準寧波市民卡項目成為全國城市金融IC卡多應用唯一試點，中國人民銀行寧波市中心支行隨即發布《寧波市民卡金融IC卡多應用》實施方案、技術方案、業務方案等三個綱要文件，要求寧波市各商業銀行對市民卡項目給予全力支持。

據戴云介紹，截至目前，已發出的30多萬張寧波市民卡制卡成本、5000多個受理終端改造成本都是由銀行系統負擔的，中國銀聯還專門為寧波市民卡項目建立了一套清算系統，市民卡借力“金融標準”這步棋算是走對了。

與此同時，作為人民銀行的試點，寧波被特批發放非記名的金融支付卡，這也為寧波市民卡另一大特點—從支付入手備好了條件。

服務百姓從支付入手

記者在調查中發現，大多數城市的市民卡功能都是逐步集成的。市民卡一般包含兩方面應用，一個是行業應用，一個是商業應用。行業應用指的是政府部門的公共服務功能，比如公交地鐵、醫療就診、社保、公積金提取等等，商用與銀行卡的功能類似，就是支付。

北京、上海、杭州等很多城市推廣市民卡的過程都是先從社保、公交等公共服務入手，在社保卡、公交卡基礎上再加入小額支付功能，即從行業應用入手，逐步加入商業應用。但是袁建國認為這種做法存在問題，因為它們都是從政府應用起步的，社保改革、醫療改革到了一個階段，就給市民發一張相應的卡，但老百姓用不用，用得是否頻繁就不管不顧了。

“市民卡所承載的應該是老百姓主動需求，也就是他們日常生活中最需要的東西。”在半年的調研中，袁建國發現很多城市的年輕人一年都用不到一次社保卡，他們也不會把社保卡天天帶在身上，如此一來，由社保卡變成的市民卡就與其意義相去甚遠。于是寧波市民卡選擇從讓老百姓的使用頻率最高的水、電、煤氣等支付入手。

作為試點，中國人民銀行特批寧波發放非記名的金融卡，在全國范圍內尚屬首次，也就是說寧波市民卡具有電子錢包功能，目前每張卡的額度上限是1000元，而安全、便捷地支付是這一電子錢包能夠吸引老百姓的兩大亮點。

雖然在功能上寧波市民卡與其他具有支付功能的行業卡都是不記名，不掛失，卻有一個最大的優勢就是資金的安全性，因為市民卡要接受銀行系統的資金監管，預付資金委托商業銀行存放，資金轉移都通過銀聯清算。現在很多商場、超市，甚至路邊的小美容院都在發各種各樣的消費卡，有些沒過幾天就關門倒閉了，卡里的錢老百姓也不知道該找誰要。

另一個是便捷，以前你在路邊一個小商店買幾塊錢的東西，肯定不會拿出銀行卡來刷，商戶也不會喜歡，但是如果只要用自己的市民卡刷一下，就能支付，市民們還是很歡迎的。

戴云指出，寧波市民卡項目的功能思路是先通過便捷的小額支付功能讓老百姓養成使用市民卡的習慣，然后在此基礎上加入政府的公共服務功能。這樣一來市民卡的功能定制很靈活，比如，年輕人對社保卡的利用率不高，他就可以選擇保留一張社保卡，而不在市民卡中集成社保功能，而一些老年人，經常需要到醫院檢查身體，就可以申請開通市民卡中的就診卡功能。

“事實上，商業應用的普及也是行業應用的基礎，只有老百姓都認可這張卡，卡量累計到一定程度，社保、醫療、交通這些公共服務才覺得有跟你合作的必要。”戴云說。

采訪手記

風險控制是創新的前提

“我們的市民卡以后還能用嗎?電子錢包會不會受到影響啊?”

最近幾天，南京、杭州、寧波等地的人們在市民卡服務中心充值時都不忘問這么一句。

6月21日，中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》，規定自今年9月1日起，非金融機構如果要提供支付服務，應當依據規定進行申請取得《支付業務許可證》。

有業內人士指出，雖然外界此前最關注其對支付寶一類的第三方支付的影響，但業內分析認為，《辦法》影響最大的其實是沒有引起外界足夠注意的“預付卡”領域。杭州、南京等地的市民卡運營部門在接受記者采訪時，紛紛表示將盡快完成自我調整，以滿足取得《支付業務許可證》的各項要求。

在接受記者采訪時，寧波市民卡運營管理有限公司總經理袁建國的語氣倒是很輕松，因為取得許可證的主要條件—運營主體一家有限公司或股份公司，注冊資金超過3000萬元以及貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，它們都已經具備了。

在世界范圍內，市民卡都是一項富有創新意義的民生信息化工程。但在寧波，記者卻沒有發現創新過程中常見的浮躁與冒進，無論是發揮引導作用的政府，還是負責運營的企業，它們所表現出來的更多是謹慎和務實，當然，最令人印象深刻的還是它們對各種風險的關注，市場化運營，吸引資源方做股東，還有跟銀行合作，采用金融標準，都是為了規避政策風險，經營風險。而在對社保、醫療等政府公共服務整合過程中，寧波市民卡項目則是只做統一服務平臺，盡量不觸及部門利益的敏感神經，正是這種務實的態度，使市民卡成了寧波最有活力的一張城市名片。

據悉，中國普天集團已向寧波市民卡公司注資5000萬元，并與寧波市政府簽訂了合作協議，旨在共同促進寧波市民卡的運營模式在全國范圍內的推廣，也許不久之后，我們就能看到，寧波市民卡模式在全國遍地開花。(文/許磊)