構建適應縣域經濟發展的金融服務體系

我國縣域經濟總量占全國GDP一半以上，縣域經濟在國民經濟發展中具有舉足輕重的地位。支持縣域經濟發展，縣級金融機構既有義不容辭的責任，也是實現自身發展和穩健運行的根本出路。當前，吉安縣經濟發展處在一個重要的戰略機遇期，也處于經濟周期的上升階段，居民消費結構升級，工業化、城鎮化步伐加快，經濟發展對貨幣信貸的需求旺盛。因此，如何用好用活適度寬松的貨幣政策。更好地發揮金融支持縣域經濟發展的杠桿作用，值得我們深思。

一、基本情況

日前，吉安縣共有銀行業金融機構11家，分別是人民銀行、銀監辦、農業發展銀行、丁商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農村信用聯社、郵政銀行、村鎮銀行、小額貸款公司。近年來，全縣金融機構以支持縣域經濟發展為己任，加大信貸投入，擴大信貸規模，積極助推縣域經濟又好又快發展。截至2010年5月底，全縣金融機構貸款余額24.18億元，比年初增加4.92億元，占全年新增貸款8億元目標的61.5％，增長25.6％，增幅列全市第一。信貸投向主要有以下特點：一是加大對重點項目的信貸投入，推動了城市化進程。其中：省國開行貸款1.4億元，支持吉安縣城北新區建設；縣農業銀行貸款1億元，支持龍湖南岸住宅小區建設；縣農業發展銀行貸款5000萬元，支持廬陵大道改造。截至2010年5月底，全縣金融機構中長期貸款余額12.67億元，比年初增加2.47億元，占全部貸款增長額的50％，有效滿足了重點項目、基礎設施建設的資金需求。二是加大對“三農”的信貸投入，支持了新農村建設。縣農村信用聯社大力推廣“政府+金融機構+龍頭企業+農戶”信用聯合體的貸款模式，重點支持橫江葡萄、肉雞、肉牛、生豬四大特色產業，促進農業增效、農民增收，探索出一條政府、金融、企業、農戶“四滿意”的多贏之路。縣農業銀行大力推廣惠農卡小額農貸，共發行金穗農卡1.2萬張，完成授信1.5億元，累計循環發放小額農貸1.3億元，有效緩解了農戶貸款難的問題。截至2010年5月底，全縣農業貸款余額8.53億元，比年初增加1.24億元，為農村經濟發展和新農村建設提供了充足動力。三是加大對中小企業的信貸投入，拉動了經濟快速增長。縣政府辦與人民銀行聯合建立了“金融與縣域經濟發展論壇”網站，在政府、銀行和企業之間搭建一個及時、便捷、高效的信息溝通平臺，有效解決政、銀、企信息不對稱的問題，提高金融資源與中小企業融資的銜接性，為中小企業融資開辟“綠色通道”。截至2010年5月底，全縣金融機構工業貸款余額6.95億元，比年初增加1.44億元，有效滿足了中小企業生產資金的需求。四是加大對民生工程的信貸投入，取得了良好社會效益。截至2010年5月底，全縣金融機構累計發放下崗失業人員小額擔保貸款12286萬元，余額3953萬元，其中個人創業貸款2530萬元，勞動密集型小企業貸款1423萬元，先后扶持下崗失業人員5945人自主創業，帶動2280人實現再就業，取得了“扶持一個，帶動一批”的社會效益。

二、制約因素

(一)銀行信貸管理機制不夠靈活。商業銀行普遍推行集約化經營，信貸審批權限全部上收集中在省行，基層行沒有項目貸款和流動資金貸款審批權，從而造成貸款審批鏈過長、審批手續過繁、審批層次過多，難以適應中小企業資金需求“急、頻、小”的特點。如基層行發放一筆貸款，經過評級、授信、調查和審批等環節，短則半個月，長則二三個月，一些優質企業往往望而卻步，一定程度上制約了銀行信貸的投放。另外，從權利看，信貸決策權集中在省級行以上，對企業情況最了解的基層行卻只有調查權而無自主決策權；從責任看，一筆放貸對基層行信貸人員有嚴格的責任終身追究制，而上級行擁有貸款審批權卻只負有限責任，信貸款管理權責利不對等，一定程度上抑制了信貸人員的工作積極性。 (二)局部地區信用環境不夠理想。2009年以來，吉安縣信用環境優化整治工作取得了明顯成效，但個別鄉鎮的信用環境仍然堪憂，“欠貸拖債”現象還有發生，一定程度上挫傷了金融機構信貸投放的積極性。一是農戶信用觀念淡薄。一些農戶將具有償還性特征的農戶小額信用貸款，看成無償性的救濟款、賑災款，償還意識淡薄，影響了小額農貸業務的健康發展。如2009年吉安縣農業銀行因惠農卡小額農貸出現大面積拖欠現象，成為江西省農行系統首家惠農卡小額農貸業務停牌的機構。二是農村金融部門維權難。因為執法難，金融機構在依法收貸中勝訴率高卻執結難，存在“贏了官司輸了錢”的現象。據統計，近三年全縣農村信用聯社共有185筆汴訟貸款未得到有效執行，涉及金額達1900多萬元。

(三)農村金融服務體系不夠健全。吉安縣涉農銀行業金融機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用聯社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等6家。而在農村設置機構的集中在農業銀行、農村信用聯社和郵政銀行三家，其中郵政銀行的農村營業網點還未完全脫鉤郵政機構，農業銀行僅設了5家營業網點，遠遠不能滿足新農村建設的需求。據統計吉安縣自1995年以來，共撤銷24個基層機構網點，農村金融機構出現“空洞化”現象。

三、對策探究

(一)突出三個重點，進一步加大有效信貸投入。一是以支持工業化為重點，加大對中小企業的信貸投入。各金融機構要加大對電子、食品、林化醫藥、冶金建材四大產業的信貸投入，努力培植支柱產業、優質企業、知名品牌。要積極改進金融服務，及時跟蹤新進、新建企業，不斷改善資金結算方式，提供高效、安全、快捷的結算服務和信貸服務，使企業因環境而來，因金融而穩。二是以支持產業化為重點，加大對新農村建設的信貸投入。農村信用聯社要充分發揮好農村金融主力軍作用，農業銀行、農業發展銀行和其他國有商業銀行要結合自身優勢，積極支持農業產業化、農村城鎮化發展和農村基礎設施建設。要積極創新支農信貸產品，大力推廣“政府+金融機構+龍頭企業+農戶”信用聯合體的貸款模式，加大涉農貸款投入，促進農業增效、農民增收。三是以支持民生工程為重點，加大對下崗職工再就業和擴大內需的信貸投入。要進一步拓展下崗失業人員小額擔保貸款和返鄉農民工創業貸款，加大對下崗失業人員再就業的信貸扶持力度，推動全民創業。要積極創新消費貸款品種，擴大消費貸款規模，不斷繁榮城鄉消費市場，通過擴大內需拉動經濟增長。

(二)增強三種意識，進一步更新金融服務理念。一是增強憂患意識。隨著小額貸款公司、村鎮銀行的掛牌成立，將進一步加劇金融機構間競爭，各金融機構只有加強經營管理，不斷改善金融服務，才能保持市場的競爭優勢。二是增強創新意識。要積極開發信貸新產品，對能夠提供足值、有效抵押的中小企業，可在抵押額度內發放循環貸款，在一定期限內周轉使用；對經營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的黃金客戶的應急性資金需求，允許發放一定數額的信用貸款。三是增強共存共榮意識。縣域經濟與金融協調發展，是落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的要求。銀行業金融機構要認真研究經濟金融發展規律，正確把握國家宏觀調控政策，審時度勢，順勢而為，推進縣域經濟和金融雙向聯動；要合理引導資金流向，聚集更多的資金服務于全縣經濟加快發展；要積極轉變觀念，推進改革，通過支持地方經濟發展，做大做強金融產業，實現自身跨越式發展。

(三)引導三方合力，進一步推進政銀企合作。要實現政銀企合作向縱深發展，需要政府、銀行和企業三方共同努力，合力推進。一是政府要在做好牽線搭橋和優化信用環境上下功夫。經濟主管部門要在幫助企業做好項目策劃的同時，采取多種形式，有效疏通金融部門與經濟主體的連接渠道，在銀企之間搭建起一種互信、互利、互助的良好合作關系。同時，要重視信用環境建設，加大整治優化信用環境的輿論宣傳力度，增強社會信用觀念，堅決制止和糾正各種逃廢銀行債務的傾向和行為，努力打造信用“高地”。二是銀行業金融機構要在轉變經營理念和改進金融服務上下功夫。要強化市場意識，對企業推薦的項目，要深入搞好調查研究，認真分析其成長性和上級行授信的可能性，分析項目存在的問題。同時，要積極做好國家金融政策、金融形勢、貸款程序等方面的宣傳工作。三是企業要在策劃推薦好的項目和完善內控機制上下功夫。企業要與銀行主動對接，策劃論證出一批符合國家產業政策、有利于本企業做大做強的大項目、好項目，為銀行向上級行推薦爭取創造條件。同時，企業要樹立誠信觀念，提高信用等級，更多地贏得銀行的信任和支持。