制約農村金融服務的因素分析及其對策

[提要] 農村金融服務不足制約了農村經濟的發展，文章分析了目前制約農村金融服務的因素，并在此基礎上提出了對策和建議，如加強農村金融服務的體系建設、構建良好的服務機制、建立良好的金融生態環境、建立農村風險補償機制和激勵機制等。

[關鍵詞] 農村金融服務;制約因素;對策

[作者簡介]何偉文(1971—)，男，江西財經大學統計專業碩士。 (江西南昌330013)

近年來，我國通過一系列的深化農村金融改革，促進了農村金融機構轉換機制，強化了管理。不斷加強和改進“三農”金融服務，為支持農業增產、農民增收和農村經濟發展發揮了積極作用。經過多年的發展，我國已初步形成適應“三農”需要的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，農村金融服務已大幅改善。但是，當前農村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環節，農村金融服務不足，特別是貸款難的問題仍然非常突出。本文試對制約農村金融服務的因素和對策進行了分析。

一、制約農村金融服務的因素

1.機構網點布局不平衡。商業銀行受資金趨利性的因素影響，近幾年其機構網點紛紛撤離農村，其中工行、農行、中行、建行縣城保留1-2個網點，為縣域經濟服務的商業銀行網點非常有限。目前，深入農村基層服務的銀行業金融機構只有依靠農信社和郵政儲蓄銀行這兩家機構。農村金融業務成本高、風險大、收益低，少數地方由于金融機構網點的缺失，使得農村資金無法有效集聚;資金趨利性又導致農村資金持續外流，進一步擴大了農村資金“缺口”，不可避免會產生農村金融服務不足、服務質量低下、服務價格較高等問題，影響了農村金融機構對“三農”的信貸投入，嚴重制約了農村經濟發展和社會主義新農村建設。

2.信貸風險控制難度大。一是信息嚴重不對稱。農戶生產資金來源較復雜，多頭貸款現象較普遍，而涉農企業大多存在治理結構和財務制度不健全等問題，銀行難以全面掌握其生產經營等情況。二是貸款風險高。支農貸款主要以傳統種養業為主，抵御自然災害的能力弱。同時，農產品需求與農戶生產之間的匹配性不強，隱含較大的市場風險。貸款有效抵押物缺乏，抵押擔保程序復雜、費用較高等亦制約了借款人取得貸款的能力。三是貸款承擔責任大。銀行實行貸款責任終身制，貸款一經發放終身負責，使信貸員陷入“無限壓力、無限責任、毫無動力”的困境，甚至出現采取借新還舊、以貸收貸等手段逃避承擔信貸風險的現象。四是貸后管理不到位。支農貸款的特點是單筆額度小、環節多、牽涉面廣，貸款管理的難度和成本較高，而信貸人員有限，經常疲于應付，貸后管理易流于形式。

3.社會誠信體系建設薄弱。一是相關信息不夠透明。如通過政府融資平臺發放的農村基礎設施、綜合開發和改造等貸款，還本付息主要依靠當地財政撥補。但銀行難以及時掌握當地財政收支和信用環境的重大變化情況。二是貸款到期催收難。部分借款人誠信觀念差，不主動按期償還貸款本息，使貸款回收難。三是依法收貸難。部分借款人采取各種方式逃債賴賬，懸空銀行債權。而銀行在依法收貸過程中，尚存在一些外部干預，資產保全或追收的訴訟案件仍存在“贏了官司，輸了錢”的現象，嚴重打擊銀行支農信心。

4.社會風險補償機制尚未建立。農業是一個高風險行業，易受自然災害的影響。農戶資本小，抗風險能力弱，一次嚴重的自然災害發生，往往造成農戶十年難以翻身。而目前我國巨災風險、涉農貸款風險補償機制等尚未建立健全，信貸資金安全難以保證。

5.信貸供給和金融服務產品不足。一是信貸供給能力相對不足。受農村資金持續外流、自身歷史包袱沉重等影響，農村金融機構資金尚難以滿足農村小企業、個體私營戶、農民信貸，及農村交通、水利、電網、農田基本建設、特色農業等領域的貸款需求。二是金融業務品種較為缺乏，服務方式比較單一，結算手段相對落后，銀行自助服務嚴重不足，無法滿足農村日益多元化、多層次的金融服務需求。

二、進一步改善農村金融服務的對策

1.加強農村金融服務體系建設。一是努力創造條件，成立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，為農村提供更為廣泛的金融服務。二是探索構建農村金融服務機構之間的業務交易和客戶信息共享平臺，實現各縣域金融機構之間產品的互補，為農村提供更加全面的金融服務，并起到有效防范信貸風險的作用。三是建立農信社與商業銀行間的戰略合作，把先進的金融技術和產品有效架接和延伸到農村，使廣大農民享受到優質的金融服務。另外，定期舉辦推介會，邀請當地農民和城鄉企業主進行交流，讓更多人獲悉銀行的融資通道，更快速地獲得信貸扶持。四是大力解決網點覆蓋率低的問題。支持國有、股份制商業銀行的網點布局向農村地區延伸。引導農村金融機構積極設立ATM機、自助銀行，充分發揮銀行卡的綜合服務功能，為偏遠地區提供全天候的基礎金融服務。

2.努力構建農村金融服務良好機制

第一，建立高效的貸款審批機制和激勵約束機制。為農村金融服務創造良好寬松的內部環境。適當下放一定的信貸業務審批和內部評估權限，簡化貸款業務的審批程序，制定合理的考核辦法，鼓勵盡職免責。

第二，完善信用擔保體系。一是建立企業聯保機制，推行小企業聯保，生產經營戶聯保、農戶多戶聯保以及“公司+農戶”“公司+中介組織+農戶”“公司+專業市場+農戶”等聯保形式，為縣域中小企業貸款和農戶貸款提供擔保。二是政府可與銀行合作探索以財政專項基金為農戶提供擔保的方法。政府擔保基金須經銀行與鄉鎮政府充分協商，由銀行、政府、農戶簽訂協議，擔保基金貸款主要用于支持農業產業結構調整和個體私營經濟發展。三是鼓勵保險公司介入，按照合理負擔原則，為擔保機構或擔保基金提供風險保險。四是擴大和完善抵押物，建議有關部門盡快破除土地承包經營權抵押的法律障礙，推動土地承包經營權和宅基地使用權按市場原則合理流轉，并按市場價值設定抵押權值。此外，還應大力推廣林權抵押貸款。政府盡快完善林權評估機構體系建設，設立縣(市)級林權抵押登記部門，確保林權抵押貸款的合法有效登記。建立公開林權抵押信息、林木市場價格信息平臺以及林權交易市場，為抵押的林權進入交易市場公開拍賣和變現提供保證。從而有效解決當前農村金融服務中存在的擔保抵押物不足和農村“貸款難”問題。

3.建立良好的農村金融生態環境，為農村金融服務創造良好寬松的外部環境。一是加強企業和個人征信建設，健全誠信系統，建立政府主導，企業、金融機構、評級機構參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉(鎮)建設，并通過實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和中小企業提高信用意識。二是建立和完善失信懲罰機制。將惡意逃廢債務的單位和個人列入黑名單，對其金融服務進行限制，并在一定范圍內追究相關人員的連帶責任。三是政府要加大對依法維護債權工作的支持力度，嚴厲打擊逃避金融債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態的行為予以制裁，保護銀行的合法權益。

4.建立農村風險補償機制。一是成立政策性農業保險公司，承辦農村種養業的洪水、地震、臺風、蟲害等災害保險，以及開辦農村所有財險業務和人壽險業務，以降低涉農貸款風險。二是政府建立貸款損失保障或補償機制，在貸款發生違約、銀行實現債權較困難時，實施抵押物收購或貸款風險補償;在遭受不可抗拒的重(特)大自然災害時可實施財政緊急援助政策。三是鼓勵商業保險公司開辦農業保險業務。在農村政策性保險立法、稅收、再保險和農業風險基金等方面給予政策扶持，鼓勵商業保險公司開發農村、農業保險業務。此外，可建立互助合作保險組織，作為農業政策性保險的必要補充，并建立農業再保險機制，形成農業風險產業的立體保險格局。

5.探索建立農村金融服務激勵機制。一是加強對金融服務質量的考核。設立考核評價平臺，定期對轄內涉農企業及農民進行調查，對農村金融機構的金融產品和服務質量進行評分考核。鼓勵金融機構開展“送金融知識下鄉”活動和增加適合農村的金融創新品種，深入廣大農村地區宣傳有關金融方針政策、金融知識和金融創新產品，尤其是大力宣傳銀行卡、ATM等自助設備的使用知識及風險防范技巧，使農民能夠享受到方便、高效、安全的金融服務。二是將考核情況與高管人員的履職考核和機構、業務準入掛鉤。地方政府有優質的項目和新增存款優先給得分高的農信社。三是建立地方財政支持金融創新、分散的平臺，提高銀企對接動力，根據金融機構對“三農”的信貸投入程度給予一定獎勵，積極發揮財政資金的杠桿作用和放大效應，以此激勵金融機構有效提升支農服務水平。

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