試論農村金融面臨的問題及其對策

[摘 要] 隨著農村經濟的發展，農業產業升級和結構調整對資金的需求越來越大。農村金融存在體制不健全、制度僵化、功能錯位等問題，嚴重制約農村經濟的發展。本文分析當前農村金融存在的問題并提出相應對策。

[關鍵詞] 農村金融;信用社;民間借貸;問題;對策

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 18. 025

[中圖分類號]F830.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)18 - 0059 - 03

改革開放以來，隨著經濟體制變革和金融創新活動的深入，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步。但城鄉金融發展的不協調現象卻逐漸加劇，農村金融被嚴重邊緣化。隨著農村經濟的發展，農業產業升級和結構調整對資金的需求越來越大，農民對多元化金融服務的渴求也日益迫切。目前，我國農村金融面臨著體制不健全、制度僵化、功能錯位等問題，并且金融機構在農村領域的服務呈現較為明顯的市場化收縮。其結果造成農業資金投入不足、農戶和農村中小民營企業貸款難問題較突出。農村金融已成為農村經濟發展中的瓶頸產業。

一、農村金融面臨的主要問題

農村主要的資金來源渠道主要有正規的農村信用社和非正規的民間借貸兩類。而農村金融環境的缺陷和市場培育的不完善，直接導致農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前，農村金融面臨的主要問題有以下幾個方面:

1.國有商業銀行在農村領域的功能弱化。以農業銀行為主的國有商業銀行日漸收縮在農村的營業網點，營銷服務向城市發展趨勢增強。最近幾年來，農業銀行基層營業部門對農戶的新增放款額和貸款戶數已遠低于農村信用社，放款對象集中于有擔保、有抵押的個體工商戶，業務的重心放在清收陳欠貸款，農業銀行整體業務拓展對象已開始有組織地向城鎮轉移。另外，自從2006年國家實施宏觀調控以來，國有商業銀行現存的縣及縣以下機構，貸款自主權更小，僅發揮吸儲功能，形成存貸差較大的局面。而在新增貸款中，“貸大、貸長”的特征也較為明顯。“貸大”，就是貸款向大企業、大城市、大項目集中;“貸長”，就是貸款由短期流動資金貸款向中長期貸款集中，漠視農村資金需求主體。

2.政策性支農銀行業務范圍窄、功能單一。農業發展銀行作為國家唯一在農村的政策性銀行，國家對其服務功能進行了調整，其資金主要是為支持糧棉油等農產品流通各環節的營運需要，以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款，只是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能單一地退化成“糧食銀行”。而對糧食企業發放貸款后，此類企業還貸的意愿不強、壓力不大，很容易產生較高比例的不良貸款，影響國家對農業支持資金的運用。

3.農村資金流失嚴重。國有商業銀行收縮在農村領域的存貸業務網點以后，為中國遍布城鄉的郵政網點提供了巨大的吸儲空間，農村金融資源開始向郵政儲蓄和農村信用社集中。郵政部門利用在農村點多面廣的優勢吸收農村資金，儲蓄存款增長較快。郵政儲蓄不發放貸款，資金全部轉存人民銀行，直接流出了農村，雖然人民銀行以再貸款方式將部分資金投入了農村領域，但資金規模有限，遠遠不能補償農村資金的流失。

4.農村信用社的管理機制和經營理念無法完全適應農村經濟發展的需要。主要體現在:(1)改革動力不足，制度設計不完善，地方政府干預多，責任少;(2)產權不明晰，現代銀行治理結構不健全，民主管理流于形式，社員代表大會、理事會和監事會制度形同虛設;(3)經營日趨商業化，資金大量流向收益率相對較高的城鎮或非農部門，農村信用社這種商業化傾向正逐漸變成扭虧增效的經營方向，而急需農信社貸款的農戶、個體經營戶或農村民營企業無法及時得到貸款的支持。農村信貸資金的缺乏導致很多農業發展機會的喪失，而從正規渠道獲得信貸不足，也造成了農村非正規金融活動的發育失控;(4)農村信用社支農任務重，資本及資金實力較弱，農民和其他經營主體貸款難，金融服務需求得不到較好的滿足。

5.農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重。從全國看，經濟發達地區的農村，金融機構的區域布局相對合理，農村金融服務的供給較為充分。經濟落后的農村地區金融機構分布密度小，農戶無法享受到基本的金融服務。

6.農村金融機構業務品種少。現有金融機構在農村業務的開展，還是停留在存款及信貸方面的發展，保險、擔保、投資等非銀行金融業務的發展嚴重不足。(1)農業保險發展嚴重滯后，農戶和農村企業經營風險缺乏分散和轉移的機制，不適應農業產業結構調整的需要。農村保險的市場化運作機制沒有建立，我國農業風險主要依靠傳統災害救濟的方式依然沒變，受國家財力制約，不適應農村經濟日益市場化的要求。而保險公司商業化推進的農業保險呈下降趨勢，農業保險的高賠付率使得商業保險機構的農業保險業務極度萎縮，農業保險的承保率遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化發展的需要。(2)金融機構對農村貸款抵押品的選擇門檻高、種類單一。調查顯示，農行和信用社基本是以存折和國債作為抵押品，土地及固定資產等受成本高、處置難因素影響幾乎退出農村抵押品市場，而目前農村地區擔保機構還處于空白，縣級擔保機構數量又太少，涉足農村信貸領域的更是鳳毛麟角，加之資金實力有限，一旦被擔保農戶和農村企業無法如期還貸，擔保公司沒有足夠儲備資金向銀行支付，造成農戶和農村中小型企業融資難，貸款擔保難以落實。

7.民間金融活動缺乏規范。正規金融不能滿足農村發展的資金需求，從而為民間金融借貸發展提供了空間。非正規金融活動在活躍農村金融市場、加快農業結構調整、促進農村個體私營經濟發展等方面起了積極作用。對于不少地區的農戶和中小型企業而言，非正規金融市場的放貸功能要遠遠超過正規金融市場。但是，目前較為活躍的民間借貸尚處于盲目、零散狀態，業務操作上僅限于原始的借條契約，導致有些民間金融活動存在風險和隱患，其運行往往依賴于一些約定俗成的非正式規范，約束力不強，國家沒有在政策上進行引導與規范，同時，較高的借貸利率也使借款者的經營成本上升，競爭力下降，影響農村經濟主體發展的后勁。

從以上分析中可以看出，對全國大部分農村地區來說，由于農業發展銀行只對糧棉油企業提供信貸服務，與農戶無業務關系;農業銀行市場競爭視角從農村走向城市，從農業轉向工商業趨勢明顯;農村信用社成了農村金融市場上近乎唯一的正規金融組織，其在農村地區的壟斷地位日趨強化。而民間借貸在快速發展的過程中缺乏相應的規范。因此，農村金融活力不足，效率低下，農村資金有效需求無法滿足。

二、農村金融發展的相關對策

為促進農業發展、農民增收，防范金融風險，克服農村金融體系的脆弱性，強化“三農”金融服務，滿足多數農戶和中小企業的貸款需求，本文提出如下對策:

1.降低農村金融市場的準入門檻，積極推進農村金融機構多元化格局的形成。一是加快發展以民間股份制形式為主的中小金融機構，培育農村信貸市場競爭機制。在農村成立具有地域性的中小金融機構，有助于解決商業銀行與中小企業之間的信息不對稱問題。因為民間股份制形成的金融組織在與當地中小企業長期密切接觸中對其了解程度深，同時，信息的獲取從地緣、政治、親情、血緣關系上都是國有商業銀行無法比擬的，貸款的投放更加有保證。二是實行國有商業銀行在農村的改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的區域性商業銀行和地方性商業銀行。三是建立村級互助合作金融組織。在條件具備的鄉村建立村級金融組織在客觀上是可行的，因為村級合作金融組織，熟悉農村情況和農業生產特點，對需資金支持的農戶了解透徹，離農戶也較近，可以更便利地提供金融服務，以適應農戶資金需求量小、及時的特征。在資金規模及靈活性上，村級合作金融組織最適應農戶的金融交易規模需求。四是允許有組織的民間借貸在法律框架內開展金融服務，盡量通過發展多元化的正式金融機構來擠出部分非正規金融活動，防范金融風險。

2.三大農村金融主力軍應積極創新適合農村領域的金融新產品，為農村提供多樣化的金融服務。一是農業銀行等商業銀行要創新金融產品和服務方式，拓寬信貸資金支農渠道。二是農業發展銀行應擴大對農村服務的范圍，把政策支農的觸角伸展到農村經濟的每一個角落。三是農村信用社應完善小額信貸機制，尋求適合農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的方法和措施。

3.發揮郵政部門農村網點布局多的優勢，搭建郵政儲蓄資金回流農村平臺。郵政部門在廣大農村具有較高的聲望，歷來與農民有較為融洽的綠色親情，允許基層郵政儲蓄機構享有部分新增存款自主放貸權，對郵政儲蓄機構在農村的壯大具有很好的推動作用，有利于緩解農村資金緊張的壓力。

4.建立農戶和農村企業的貸款抵押擔保機制，滿足農村對擔保業務的需求。一是要建立不同所有制形式的擔保機構，尤其是鼓勵并發展符合農村特點的擔保機構。二是要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保辦法，探索實行動產抵押、權益質押等擔保形式。雖然中小企業缺乏受銀行認可的土地和房地產擔保，但是擔保機構可以根據具體情況，考慮接受被擔保企業的機器設備、存貨、應收賬款和銷售合同等反擔保品。

5.建立政策性農業保險制度。農業生產受自然條件的影響較大，應該建立一種政策性農業保險支持和商業性農業保險相結合的格局，完善農村保險體系，為農村持續發展保駕護航。

6.規范民間借貸行為。民間借貸具有正規金融所不具備的3個優勢:一是制度優勢，民間借貸是一種純粹的市場金融形式;二是信息優勢，民間借貸中與融資相關的信息極易獲得且高度透明;三是成本優勢，民間借貸過程中的信息成本和管理成本很低。民間借貸的這些獨特優勢，使其與正規金融形成了強烈的互補效應，成為我國農村金融體系中不可或缺的組成部分。規范和引導民間借貸行為，已成為解決農村融資問題的當務之急。建議通過制定《民間融資法》等法規體系，積極引導民間資金走合作化道路，分擔風險，共享流動性便利。同時，要對民間借貸平臺或機構的準入、退出、運行、利率等問題進行規范，確保民間借貸行為規范化、可控化、安全化，使民間借貸逐漸成為正規金融的有益補充。