縣級(jí)農(nóng)信社支農(nóng)工作中存在的問(wèn)題和對(duì)策

縣級(jí)農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的地方性金融機(jī)構(gòu)，在培育農(nóng)民收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大內(nèi)需增長(zhǎng)空間等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于歷史包袱沉重、經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳等因素影響和制約了農(nóng)信社改革發(fā)展步伐。

一、存在的主要困難和問(wèn)題

就農(nóng)信社發(fā)展?fàn)顩r看，在工作中還存在以下困難和問(wèn)題，需要認(rèn)真對(duì)待并加以解決。

1. 發(fā)展包袱沉重。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)信社實(shí)際上承擔(dān)了政策性支農(nóng)和商業(yè)化支農(nóng)的雙重任務(wù)，成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。面對(duì)底子薄、基礎(chǔ)弱、風(fēng)險(xiǎn)高、周期長(zhǎng)的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，日積月累，農(nóng)信社背上了沉重的包袱。一是改革開(kāi)放前期，各級(jí)黨政為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，要求甚至干預(yù)農(nóng)信社貸款投向，支持各級(jí)項(xiàng)目建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，形成大量鄉(xiāng)村兩級(jí)貸款。二是隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，農(nóng)信社在上世紀(jì)末支持的一些產(chǎn)業(yè)、企業(yè)相繼關(guān)停，國(guó)家又缺乏相應(yīng)的保護(hù)政策，造成農(nóng)信社一些貸款形成不良資產(chǎn)。三是農(nóng)信社做了大量本應(yīng)由政策性銀行承擔(dān)的工作，在不盈利甚至虧本的情況下負(fù)重經(jīng)營(yíng)，步履越來(lái)越艱難。

2. 信用環(huán)境堪憂。首先，農(nóng)村信用不容樂(lè)觀。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，相互攀比，甚至產(chǎn)生了“能貸到款是本事，貸款不還是英雄”的不良思想。一些人帶著不良動(dòng)機(jī)，想方設(shè)法套取信用社貸款，在當(dāng)?shù)卦斐闪藰O壞的負(fù)面影響。其次，部分企業(yè)信用缺失。地方企業(yè)在改制、轉(zhuǎn)型過(guò)程中，以各種名義已經(jīng)或正在逃廢農(nóng)信社債務(wù)的現(xiàn)象，在依法追討債務(wù)時(shí)，又常常面臨“贏了官司不贏錢(qián)”的尷尬局面，社企之間難以形成互惠互利、合作共贏的長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，出現(xiàn)中小企業(yè)融資難和信用社難貸款的惡性循環(huán)。其三，政府信用出現(xiàn)危機(jī)。一些地方政府為發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增收，爭(zhēng)取農(nóng)信社信貸資金，用于修建鄉(xiāng)村公路、興辦村鎮(zhèn)企業(yè)、集中發(fā)展特色種植等，在沒(méi)有征詢(xún)廣大村民意見(jiàn)的情況下把貸款分?jǐn)偟綉簦斐烧庞檬軗p，也使農(nóng)信社貸款形成棚架。

3. 信貸結(jié)構(gòu)難以?xún)?yōu)化。一方面，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抗災(zāi)能力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，農(nóng)信社每年新增貸款的80%以上為農(nóng)業(yè)貸款，這就造成優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)工作回旋余地小、調(diào)整步伐慢。另一方面，不良貸款比例高、清收難度大。

4. 配套機(jī)制尚不健全。目前，農(nóng)村和城鎮(zhèn)擔(dān)保體制建設(shè)相對(duì)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，農(nóng)民和一些民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)資金需求不斷增長(zhǎng)和因缺乏有效擔(dān)保而貸款難的矛盾日益突出。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)因無(wú)法進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記而喪失其應(yīng)有的抵押價(jià)值，金融信貸支農(nóng)因抵押?jiǎn)栴}成為制約瓶頸。

5. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅需要速度，也需要質(zhì)量和效益。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社在科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在先天缺陷，創(chuàng)新成本較高，產(chǎn)品換代緩慢。

二、建議及對(duì)策

1. 完善機(jī)制，從政策和法律層面支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。農(nóng)村信用社的改革比國(guó)有商業(yè)銀行的改革任務(wù)更為艱巨，情況更為復(fù)雜，中央和各級(jí)地方政府可考慮把農(nóng)村信用社作為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的一部分，在落實(shí)已有優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，出臺(tái)新的優(yōu)惠、扶持政策，化解農(nóng)信社歷史遺留包袱。同時(shí)，各級(jí)各部門(mén)應(yīng)取消一切歧視農(nóng)信社的政策和規(guī)定，為農(nóng)信社健康發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境。應(yīng)盡快制定保護(hù)金融機(jī)構(gòu)尤其是中小金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)惡意拖欠和逃廢農(nóng)信社債務(wù)的行為依法嚴(yán)厲打擊。

2. 多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。持續(xù)深入地開(kāi)展“文明信用工程”和“陽(yáng)光信貸工程”創(chuàng)建活動(dòng)。各級(jí)黨委、政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，調(diào)動(dòng)各方面積極性，動(dòng)員廣大農(nóng)民群眾和城鎮(zhèn)居民踴躍參加創(chuàng)建活動(dòng)。在群眾中大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的榮辱觀，培育誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)氣。要扎實(shí)做好信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)及信用工商戶、信用企業(yè)的等級(jí)評(píng)定工作，建立完善農(nóng)村、城鎮(zhèn)、企業(yè)、金融、政府等各類(lèi)誠(chéng)信系統(tǒng)，有效規(guī)避小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3. 加強(qiáng)引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)。各級(jí)銀行監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社的政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)他們將落實(shí)適度寬松的貨幣政策與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，進(jìn)一步優(yōu)化和調(diào)整授權(quán)授信，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、風(fēng)險(xiǎn)較低、發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)加大信貸扶持力度。

4. 創(chuàng)造條件，促進(jìn)小額信用貸款的發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)對(duì)農(nóng)信社從事小額貸款這一政策性業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠政策，以產(chǎn)生正向激勵(lì)機(jī)制，提高農(nóng)信社營(yíng)銷(xiāo)小額貸款的積極性。完善財(cái)政轉(zhuǎn)移支付手段，可以考慮將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问接糜谵r(nóng)信社支農(nóng)信貸經(jīng)營(yíng)中的損失，提高財(cái)政資金的使用率。也可以考慮把小額貸款辦成財(cái)政貼息優(yōu)惠貸款，對(duì)貸款真正從事農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，其貸款利率由國(guó)家財(cái)政適當(dāng)給予一些補(bǔ)貼。

5. 創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，化解農(nóng)民和中小企業(yè)融資難問(wèn)題。在農(nóng)村，地方黨委、政府應(yīng)加大扶持和引導(dǎo)力度，推行以各類(lèi)農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會(huì)為擔(dān)保的貸款方式。按照“農(nóng)戶自愿，信用社引導(dǎo)，大戶牽頭，村委協(xié)調(diào)”的原則，組建各類(lèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶信用擔(dān)保協(xié)會(huì)。在城鎮(zhèn)，由地方黨政部門(mén)牽頭，組建由縣財(cái)政出資，會(huì)員企業(yè)參加的社團(tuán)性中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，借助這一平臺(tái)，有效開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有效解決轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保融資難的問(wèn)題。由政府牽頭召開(kāi)銀企座談會(huì)，掌握企業(yè)資金需求情況，對(duì)符合信貸政策和條件的企業(yè)，給予資金支持。

6. 加快金融創(chuàng)新，提高為三農(nóng)服務(wù)水平。應(yīng)按照市場(chǎng)運(yùn)作和現(xiàn)代金融要求，自上而下建立“以政府主導(dǎo)，人行和銀監(jiān)部門(mén)指導(dǎo)，全社會(huì)參與，市場(chǎng)化和政策化相結(jié)合”的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系，實(shí)施差別化金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求。

(作者單位 河南省平輿縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)