分期付款:躲得了明槍 防不住冷箭

對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，分期付款可能會(huì)使其淪為卡奴，因?yàn)樗梢蕴崆百I大件商品，而且一點(diǎn)點(diǎn)還錢，還可以免息，何樂而不為?

即便沒有淪為卡奴，變相的手續(xù)費(fèi)和提高價(jià)格的商品，也讓你把錢給銀行做了貢獻(xiàn)。信用卡分期付款，利息倒是免了，可如果借貸分期的期限拉得過長(zhǎng)，持卡人在不知不覺中繳納給銀行的手續(xù)費(fèi)，可能會(huì)趕上省去的利息。在所謂的優(yōu)惠背后，也許不僅沒有實(shí)惠，還可能有更高的成本。

手續(xù)費(fèi)抹掉優(yōu)惠

讀者張先生告訴《投資與理財(cái)》記者，他在“十一”期間購(gòu)買了一款價(jià)值近2萬(wàn)元的筆記本電腦，并辦理了信用卡分期支付的還款方式，共分24期，按照免息的規(guī)則計(jì)算，每月需還款800多元。

但在10月10日賬單日當(dāng)天，張先生查詢發(fā)現(xiàn)，實(shí)際還款額為920元左右。致電銀行后，客服人員告知:“這里面包含分期付款消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)，即每月收取消費(fèi)總額的0.6%。”

張先生算了一筆賬:24個(gè)月貸款所需繳納的手續(xù)費(fèi)總額為0.6%×24×20000=2880元，基本相當(dāng)于按照14.4%的年利率收取利息，遠(yuǎn)高于目前一年期貸款基準(zhǔn)利率。

事實(shí)上，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場(chǎng)分期都需要承擔(dān)一筆較高的手續(xù)費(fèi)。根據(jù)記者了解，目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是按月分?jǐn)偸杖?另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。

值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠銀行的本金每期都在減少，而對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)卻固定不變，因此，分期付款的真實(shí)成本遠(yuǎn)比表面上的手續(xù)費(fèi)來(lái)得高。

分期郵購(gòu)，溫柔宰一刀

除了商場(chǎng)的分期付款購(gòu)物外，各銀行還熱衷于推出分期郵購(gòu)的產(chǎn)品。表面看起來(lái)，各種優(yōu)惠活動(dòng)熱熱鬧鬧，銀行也說(shuō)是讓你占便宜，其實(shí)是宰人不商量。記者比較發(fā)現(xiàn)，信用卡網(wǎng)上商城的商品，價(jià)格彈性大，往往要比市價(jià)貴出一大截。

持卡人小李曾對(duì)記者表示，他在銀行的網(wǎng)上商城看中一款I(lǐng)BM筆記本電腦，宣傳單上注明市場(chǎng)價(jià)格5799元，而在這里購(gòu)買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費(fèi)。IBM筆記本電腦僅5000元出頭，在小李看來(lái)非常劃算，于是毫不猶豫就訂購(gòu)了一臺(tái)。

但是，隨后小李就發(fā)現(xiàn)自己這臺(tái)筆記本電腦在卓越網(wǎng)上的售價(jià)為4781元，自己買時(shí)多花了418元。經(jīng)過計(jì)算，多出來(lái)的這400多元錢，剛好相當(dāng)于交了分期付款的手續(xù)費(fèi)，小李頓時(shí)有一種上當(dāng)?shù)母杏X。

持卡人的錢被圈走

對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，分期付款的出現(xiàn)也會(huì)使其淪為卡奴。分期付款拉長(zhǎng)還款周期、緩解還款壓力，在銀行大力鼓吹“免息”的攻勢(shì)下，這些人就被迷了魂，覺得分期付款很劃算。于是他們每每迷戀于刷信用卡，分期購(gòu)買商品，導(dǎo)致卡債越來(lái)越多，最終達(dá)到自己無(wú)法承受的程度。那么，對(duì)持卡人而言，信用卡分期付款，就不是“餡餅”而是“陷阱”了!

即便沒有淪為卡奴，變相的手續(xù)費(fèi)和提高價(jià)格的商品，也讓你拿錢給銀行做了貢獻(xiàn)。

說(shuō)到底，最占便宜的，其實(shí)是銀行。一位銀行內(nèi)部人士透露，一般，銀行幫助商戶做分期付款，要收取一定比例的渠道費(fèi)用，這筆費(fèi)用有時(shí)是按照每筆20-50元收取，有時(shí)是按照交易金額的1%-2%收取，除此之外，就是向持卡人收取的分期付款手續(xù)費(fèi)。

以持卡人購(gòu)買1200元的商品，分12期還款為例，其分期付款一年的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般在7.2%-8.4%左右，也就是持卡人要支付的費(fèi)用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費(fèi)用，銀行在一筆1200元的消費(fèi)中，最少也要賺20+86.4=106.4元。

渠道費(fèi)加手續(xù)費(fèi)，使得分期付款成為銀行的“圈錢”利器。

* 小貼士

最低還款額不含分期還款項(xiàng)

參加工作不久的何小姐，辦了幾張信用卡來(lái)支付大額開支，然后每月分期還款。

幾個(gè)月前，何小姐用信用卡購(gòu)買了一臺(tái)筆記本電腦，價(jià)格為4990元，然后將款項(xiàng)分為12期，每期還款415.8元。每次收到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單后，何小姐就會(huì)按時(shí)去銀行還款。

“每次還的都不一樣，有時(shí)候是按415元還的，有時(shí)候是按對(duì)賬單上寫的最低還款額還的，我沒太在意。”何小姐回憶自己的還款經(jīng)歷時(shí)表示。

沒想到，就是因?yàn)楹涡〗愕摹安辉谝狻保枰蜚y行支付數(shù)百元的滯納金。

某天，何小姐無(wú)意中看到自己的信用卡對(duì)賬單上有一筆“1980元”的應(yīng)還款項(xiàng)，而她從來(lái)沒有一次性消費(fèi)過1980元。

在給銀行客服打了多次電話后，銀行的客服人員告訴何小姐，因?yàn)樗科诙紱]有足額還款，所以產(chǎn)生利息和滯納金。

何小姐終于發(fā)現(xiàn):最低還款額度并不包括分期還款的還款額度。“這學(xué)費(fèi)也太貴了吧。”何小姐不禁感慨。