淺談現(xiàn)階段中國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融

摘要:在正規(guī)金融高度發(fā)達(dá)的人類現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，非正規(guī)金融也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭。特別是在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，非正規(guī)金融起著越來(lái)越重要的作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)民生活水平的提高。首先對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融作了一個(gè)簡(jiǎn)要的概述，在此基礎(chǔ)上深入分析了中國(guó)當(dāng)前農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題，最后針對(duì)這些問題，提出了發(fā)展中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;非正規(guī)金融;發(fā)展建議

中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0064-02

一、農(nóng)村非正規(guī)金融概述

非正規(guī)金融是與正規(guī)金融相對(duì)的一個(gè)概念，系指金融體系中沒有受政府監(jiān)管當(dāng)局控制的部分，既是金融體系中非正式的、非被登記的、非被管制的和非被記錄金融分支。非正規(guī)金融包括非正規(guī)金融中介如貨幣經(jīng)紀(jì)人、貨幣貸款人、私人儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)和非正規(guī)金融市場(chǎng)，如場(chǎng)外市場(chǎng)、平行市場(chǎng)，地下市場(chǎng)、黑市、被分割的市場(chǎng)和無(wú)組織市場(chǎng)等。

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，地域廣大，因此農(nóng)村非正規(guī)金融的形式也具有多樣性與復(fù)雜性。盡管如此，但通過仔細(xì)的比較，可以大致總結(jié)出以下幾種主要形式:(1)民間借貸，包括私人間與企業(yè)間的借貸。這類借貸的利息往往高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很多，常常用于民眾的著急用錢及企業(yè)的周轉(zhuǎn)資金。(2)錢莊。這種古老的金融組織在現(xiàn)今依然存在，資金投向基本是本地的個(gè)體商業(yè)戶，一般而言，錢莊的存貸款利率大大高于商業(yè)銀行。(3)典當(dāng)行。雖然目前國(guó)家賦予典當(dāng)業(yè)合法的地位，但一些典當(dāng)行常常以經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)為名，從事純粹的民間借款業(yè)務(wù)，脫離了正規(guī)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。(4)民間票據(jù)市場(chǎng)。這種市場(chǎng)是一種非銀行間的票據(jù)流通市場(chǎng)，是票據(jù)持有人為了在票據(jù)到期之前取得現(xiàn)款，通過貼付一定利息后進(jìn)行票據(jù)與現(xiàn)款的交易，其市場(chǎng)主體一般為私營(yíng)個(gè)體企業(yè)，交易的雙方?jīng)]有任何的商品交易基礎(chǔ)，約定不同的利率，期限越長(zhǎng)利率越高。

由于中國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展相對(duì)城鎮(zhèn)較為滯后，使得農(nóng)村非正規(guī)金融有了一個(gè)全面發(fā)展的機(jī)會(huì)，并在農(nóng)村金融體系中占有極為重要的地位。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2004年民間金融的規(guī)模相當(dāng)于中國(guó)GDP的6.5%，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融比重更是極大地提高。如此看來(lái)，民間金融在補(bǔ)充農(nóng)村資金市場(chǎng)的短缺，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民克服困難方面起著重要貢獻(xiàn)。在這種情況下，政府如何合理的引導(dǎo)和規(guī)范民間金融使其朝著有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌道上運(yùn)行至關(guān)重要。

二、中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融現(xiàn)階段存在的問題

農(nóng)村非正規(guī)金融由于其經(jīng)營(yíng)環(huán)境約束性，所以農(nóng)村非正規(guī)金融在當(dāng)前的發(fā)展過程中存在諸多問題，這些問題主要表現(xiàn)為農(nóng)村非正規(guī)金融存在與發(fā)展的法律缺位、運(yùn)作的非規(guī)范性及風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。

1.存在與發(fā)展的法律缺位。與正規(guī)金融的發(fā)展環(huán)境相比，農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展過程中面臨最嚴(yán)重的困境在于其存在與發(fā)展的法律地位缺失，在目前中國(guó)現(xiàn)行的法律框架下，農(nóng)村非正規(guī)金融總體上被視為非法的，尤其是存款類非正規(guī)金融組織或存款類非正規(guī)金融業(yè)務(wù)，例如中國(guó)的《商業(yè)銀行法》第11條明確規(guī)定，“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?！蓖瑫r(shí)金融領(lǐng)域內(nèi)另外兩部法律《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)非正規(guī)金融的存在作出禁止性規(guī)定，至于其發(fā)展方面的內(nèi)容均投有涉及。但是，除此之外，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)以下幾種的非正規(guī)金融形式予以肯定，例如民間自由借貸，企業(yè)內(nèi)部小范圍集資等。總體來(lái)說，除了幾種農(nóng)村非正規(guī)形式處于合法地位，其他大部分形式諸如:高利貸、合會(huì)、銀背、未經(jīng)批準(zhǔn)的集資、地下錢莊等農(nóng)村非正規(guī)金融，其存在與發(fā)展面臨著法規(guī)上的禁止，存在明顯的法律缺位。

2.存在與發(fā)展的非規(guī)范性。其非規(guī)范性具有兩個(gè)方面，分別是組織方面的非規(guī)范與經(jīng)營(yíng)行為的非規(guī)范。組織方面，農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式非常松散，沒有專門的從事金融業(yè)務(wù)的人員，從事金融業(yè)務(wù)的通常是經(jīng)營(yíng)者本人，而本人也是在從事本職工作之外，附帶從事非正規(guī)金融業(yè)(下轉(zhuǎn)76頁(yè))(上接64頁(yè))務(wù)，從經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所看，大多數(shù)沒有專門固定的場(chǎng)所，即使有相對(duì)固定的場(chǎng)所，也往往是借用從事其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的場(chǎng)所，并且從事非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)亦未在工商管理部門注冊(cè);經(jīng)營(yíng)行為方面，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張存在隨意性、盲目性，由于缺乏外部約束規(guī)則和內(nèi)部科學(xué)管理機(jī)制，組織化程度較高的一些農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到一定程度時(shí)，其擴(kuò)張的速度和規(guī)模就帶有極大的盲目性，此外有信用行為的欺詐性，信用欺詐是從一開始就以欺騙為目的的，非正規(guī)金融中信用欺詐最具代表性的是非法集資。在當(dāng)前中國(guó)資本市場(chǎng)中投資品短缺的前提下，信用欺詐者抓住人們投資需求旺盛的機(jī)會(huì)，通過形式多樣的欺詐手段編取巨額資金。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。從風(fēng)險(xiǎn)控制措施看，農(nóng)村非正規(guī)金融控制手段非制度化經(jīng)驗(yàn)化。在資金運(yùn)作過程中，一般采用利率這唯一手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)(即高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目索取高利率、低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)自索取較低利率)，而沒有防范資金風(fēng)險(xiǎn)措施，例如呆壞賬消化機(jī)制、資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等措施，這樣一旦出現(xiàn)資金運(yùn)作問題，將使農(nóng)村非正規(guī)金融沒有回旋的余地，最終造成資本金嚴(yán)重縮水，同時(shí)資金運(yùn)作也缺乏內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，這些內(nèi)控機(jī)制的缺乏，將導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)產(chǎn)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)不能有效地被控制。

三、發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的對(duì)策建議

為了促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范發(fā)展，政府具有巨大的責(zé)任與義務(wù)，政府應(yīng)從各個(gè)方面進(jìn)行努力，積極地促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范健康地發(fā)展。為此，政府需要進(jìn)行多方面的嘗試，敢于打破阻礙其發(fā)展的桎梏，進(jìn)行大膽的改革。結(jié)合我自己的體會(huì)，在此提出自己的建議，希望對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展有所幫助。

1.放松管制。政府應(yīng)積極地放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的“門檻”， 有效緩解農(nóng)戶融資困境，并且使這種“門檻”能適應(yīng)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等特征，發(fā)揮農(nóng)村非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)，讓非正規(guī)金融浮出“地下”，對(duì)正規(guī)金融制度安排的“缺位”進(jìn)行填補(bǔ)的同時(shí)，無(wú)疑也將在一定程度上對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，從而創(chuàng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.制度定位。就是要有法典化的制度為非正規(guī)金融提供產(chǎn)權(quán)保護(hù)。如果國(guó)家能從外部以法典化制度形式給予非正規(guī)金融正式的產(chǎn)權(quán)保護(hù)，將會(huì)增加非正規(guī)金融活動(dòng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)制定針對(duì)性法律法規(guī)，對(duì)不同形式的非正規(guī)金融活動(dòng)區(qū)別對(duì)待，確定哪些非法哪些合法，并對(duì)“合法”的非正規(guī)金融組織的性質(zhì)地位、運(yùn)作機(jī)制等給予法律上正式確定，通過這種法律上的正式界定，使得“合法”的非正規(guī)金融活動(dòng)有了法律依據(jù)，從而就能促進(jìn)其積極健康的發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管。農(nóng)村非正規(guī)金融法律及其配套法律一旦建立起來(lái)，則必然要依法將非正規(guī)金融活動(dòng)納入到國(guó)家金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，使國(guó)家宏觀調(diào)控機(jī)構(gòu)正確掌握其資金運(yùn)營(yíng)狀況，從而制定正確的宏觀調(diào)控措施，并防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這就需要積極改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，從而適應(yīng)新的金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，這是十分必要的。

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