中國(guó)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

摘要:小額保險(xiǎn)是為低收入群體提供保險(xiǎn)服務(wù)的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國(guó)外小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的實(shí)踐來看，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展階段及制度環(huán)境等的不同，各國(guó)小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式存在著較大的差異性，由于中國(guó)小額保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步階段，很多制度還不完善，小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式如何選擇至關(guān)重要。現(xiàn)階段小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式必須符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，符合低收入人群的保險(xiǎn)需要，從而促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)制度的建立與完善。

關(guān)鍵詞:小額保險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)模式;經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)10-0060-03

收稿日期:2010-02-18

作者簡(jiǎn)介:劉婷婷(1985-)，女，山東泰安人，碩士研究生，從事證券市場(chǎng)與投資研究。

一、小額保險(xiǎn)及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業(yè)保險(xiǎn)公司或國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)體系的關(guān)注和覆蓋。一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠(yuǎn)的農(nóng)村人口的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，由于保險(xiǎn)營(yíng)銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)水平往往令低收入群體難以接受。基于此，低收入群體的保險(xiǎn)需求在現(xiàn)實(shí)中往往被忽視。但是低收入人群面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)與其他人群是類似的。對(duì)于他們來說，微小的風(fēng)險(xiǎn)都有可能是災(zāi)難性的。2007年，中西部農(nóng)村81%的家庭人均年收入不到4 000元，不足3 000元的占到了69%。45%的人最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故55.2%的農(nóng)民沒有購(gòu)買保險(xiǎn)是因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。小額保險(xiǎn)是專門為低收入人群提供保險(xiǎn)服務(wù)的一類保險(xiǎn)。它是一種成本、期限、承包范圍和供應(yīng)機(jī)制等方面適用于低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。

(一)小額保險(xiǎn)的含義

對(duì)于小額保險(xiǎn)不同的國(guó)家存在不同的認(rèn)識(shí)。目前，國(guó)際上關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義主要有兩種:一種是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義，小額保險(xiǎn)是依照公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例來運(yùn)營(yíng)的，是由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。二是根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。從小額保險(xiǎn)基本定義中可以看出小額保險(xiǎn)主要包含兩大要素:

1.符合基本的保險(xiǎn)原理。小額保險(xiǎn)同傳統(tǒng)的保險(xiǎn)一樣，也遵循大數(shù)法則等保險(xiǎn)原理，通過收集的保費(fèi)對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，從而轉(zhuǎn)嫁和分散低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)。

2.符合低收入人群。小額保險(xiǎn)主要服務(wù)于低收入人群，承保風(fēng)險(xiǎn)主要是危及生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，能夠適應(yīng)低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)特征和需求，長(zhǎng)期以來，低收入人群一直被商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所忽略，被排除在商業(yè)保險(xiǎn)之外。小額保險(xiǎn)正好彌補(bǔ)了這一空白。

(二)小額保險(xiǎn)的特征

小額保險(xiǎn)產(chǎn)生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)之后，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的衍生物，它必然具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一些特征，運(yùn)用大數(shù)法則的原理，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理，運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)方法，使承保人獲得保障，通過定期收取保費(fèi)、達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的形式辦理。由于發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)。因此，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比小額保險(xiǎn)有一些自己的特征:

1.價(jià)格低廉。小額保險(xiǎn)服務(wù)低收入人群的性質(zhì)決定了他們只能收取較低的保費(fèi)。保險(xiǎn)賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，價(jià)格低廉是小額保險(xiǎn)最突出的一個(gè)特征。

2.針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)更關(guān)注保障型業(yè)務(wù)。承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是危及農(nóng)民生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、壽命、意外等風(fēng)險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)將保險(xiǎn)標(biāo)的定位于低收入人群發(fā)生概率較高的風(fēng)險(xiǎn)，而且是一旦發(fā)生將會(huì)給予低收入家庭帶來毀滅性后果的風(fēng)險(xiǎn)。

3.產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂。對(duì)于低收入人群來說，他們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，讓他們了解并去購(gòu)買一個(gè)條款復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎是不可能的。所以，他們只需要知道，需要多少錢，怎樣付錢，能夠讓他們得到何種保障。因此，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單易懂性符合低收入人群的要求。

4.流程相對(duì)簡(jiǎn)單。流程簡(jiǎn)單既是由小額保險(xiǎn)客戶群的特征決定，也是開辦小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低成本的需要。保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化展業(yè)，承保，收費(fèi)和理賠過程，使小額保險(xiǎn)易于銷售，易于管理，同時(shí)可以提升運(yùn)營(yíng)效率，減少公司費(fèi)用成本和穩(wěn)性成本，從而最終降低保費(fèi)。

二、國(guó)際小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過40個(gè)國(guó)家和地區(qū)在實(shí)踐二十余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)受眾已經(jīng)超過億人次，成為繼小額信貸之后發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。表1列舉了部分在目標(biāo)客戶選擇、承保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品展業(yè)運(yùn)作等方面具有典型意義的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目。

現(xiàn)階段世界上為貧困人口和低收入人群提供小額保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要集中在南亞的一些國(guó)家，如印度、孟加拉國(guó)等。但是，從上表中看小額保險(xiǎn)的推行并無固定的模式，不同類型機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式及小額保險(xiǎn)產(chǎn)品種類或服務(wù)存在較大差異。目前小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種:

(一)合作—代理模式

在合作—代理模式中，合作伙伴通常是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，代理人與合作伙伴之間并沒有股權(quán)聯(lián)系，雙方只是按照合約建立拓展小額保險(xiǎn)的合作關(guān)系。在這種模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借鑒微型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款的運(yùn)作機(jī)制，主要通過小組保單的形式為眾多的貧困人口和低收入人群提供小額保險(xiǎn)服務(wù)。例如:加納的CARE和印度的ASA。

在合作—代理模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作主要限于為貧困人口和低收入客戶提供基本的、與代理人的主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如:貸款信用保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。而對(duì)于一些相對(duì)復(fù)雜的、對(duì)低收入市場(chǎng)有著強(qiáng)烈需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行該種合作模式的機(jī)構(gòu)并不多。如:健康保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)。

(二)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式

采用獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式的機(jī)構(gòu)主要是一些微型金融機(jī)構(gòu)和專營(yíng)小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。

1.獨(dú)立經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的微型金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)階段獨(dú)立經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的微型金融機(jī)構(gòu)主要是一些資產(chǎn)規(guī)模較大、資本實(shí)力較強(qiáng)、擁有客戶數(shù)量較多的機(jī)構(gòu)。其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，一是為客戶提供的小額保險(xiǎn)通常與具體的存款或貸款業(yè)務(wù)掛鉤，是一種附帶提供的金融服務(wù)。二是他們提供的保險(xiǎn)服務(wù)或產(chǎn)品具有強(qiáng)制性。例如，孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

2.專營(yíng)小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。專營(yíng)小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)主要為貧困人口和低收入家庭提供單一的保險(xiǎn)服務(wù)，具體的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品包括健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)記憶意外傷害保險(xiǎn)等。對(duì)小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)服務(wù)或產(chǎn)品，客戶可自愿選擇購(gòu)買，不具有強(qiáng)制性。

由于各地區(qū)的差異小額保險(xiǎn)的兩種經(jīng)營(yíng)模式適應(yīng)于不同的情況，但是，二者都存在著各自的優(yōu)缺點(diǎn)(如表2所示):

三、中國(guó)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

從國(guó)外小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的實(shí)踐來看，小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式存在著較大的差異性，從國(guó)外小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的實(shí)踐來看，小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式存在著較大的差異性，這種差異性與各國(guó)或地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展階段及制度環(huán)境的不同密切相關(guān)。目前，中國(guó)小額保險(xiǎn)剛處于起步階段，很多制度還不健全，小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式如何選擇至關(guān)重要，其模式的選擇應(yīng)適合中國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展。

首先，在開發(fā)小額保險(xiǎn)的初期，可采用合作—代理模式。在中國(guó)，不僅小額保險(xiǎn)發(fā)展滯后，而且小額信貸也發(fā)展緩慢，這與中國(guó)作為一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的發(fā)展中大國(guó)地位極不對(duì)稱，大部分貧困人口和低收入人群仍然沒能獲得基本的金融服務(wù)。由于微型金融發(fā)展的整體滯后，中國(guó)目前尚缺乏像孟加拉鄉(xiāng)村銀行或印度的SEWA銀行那樣資本實(shí)力和資產(chǎn)規(guī)模較大的微型金融機(jī)構(gòu)，也沒有專營(yíng)小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式在現(xiàn)階段并不適宜。

其次，小額保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)而且也可以發(fā)展成為一項(xiàng)多方參與、共贏的事業(yè)。鑒于貧困人口和低收入家庭群體的脆弱性，單憑微型金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的努力，小額保險(xiǎn)很難獲得較快發(fā)展。小額保險(xiǎn)半商業(yè)化和半公益性的特征決定了小額保險(xiǎn)不論實(shí)行何種經(jīng)營(yíng)模式，都有必要建立包含政府、非政府組織、主流商業(yè)保險(xiǎn)公司、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和捐贈(zèng)者等廣泛參與的小額保險(xiǎn)合作伙伴關(guān)系(如表3)。以促進(jìn)小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。不同的組織機(jī)構(gòu)有著各自不同的優(yōu)缺點(diǎn)，多方參與小額保險(xiǎn)合作關(guān)系，可以多方互補(bǔ)，共同促進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展，達(dá)到多方共贏。客戶可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有水平的惡化。政府可以通過小額保險(xiǎn)補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)體系。保險(xiǎn)公司則可以通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在的客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

四、中國(guó)開展小額保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前100多個(gè)最窮的國(guó)家的低收入人群中，只有約3%的低收入人口參加了正式的小額保險(xiǎn)。在中國(guó)，小額保險(xiǎn)的概念剛剛引入，小額保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，盈利模式仍處于探索階段。從小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r來看，中國(guó)小額保險(xiǎn)以后的快速發(fā)展主要取決于以下因素:

(一)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大小額保險(xiǎn)的宣傳力度。現(xiàn)階段小額保險(xiǎn)發(fā)展緩慢一定程度上與窮人的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱有關(guān)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)低收入家庭的保險(xiǎn)知識(shí)教育，增進(jìn)他們對(duì)小額保險(xiǎn)的理解。首先，政府應(yīng)該提升對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。大力發(fā)展小額保險(xiǎn)不僅對(duì)提高低收入人群的保障水平有積極的作用，還為推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。其次，要改變保險(xiǎn)公司對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。讓保險(xiǎn)公司摒棄舊的觀念，加大發(fā)展小額保險(xiǎn)的各項(xiàng)投入。

2.提供保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展。政府可以通過政策優(yōu)惠鼓勵(lì)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和有關(guān)保險(xiǎn)銷售渠道重視發(fā)展小額保險(xiǎn)。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，政府應(yīng)給予必要的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。比如:減免小額保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅。例如，菲律賓政府通過稅收減免了特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營(yíng)業(yè)稅，而且降低了農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的稅負(fù)很好地促進(jìn)了小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的拓展。政府的適度支持有利于提高貧困人口和低收入家庭投保的積極性、降低開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。

(二)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

從需求群體看，中國(guó)的國(guó)情決定了對(duì)小額保險(xiǎn)的需求存在著兩大特殊性:一方面，小額保險(xiǎn)需求的差異性很大，中國(guó)幅員遼闊、地區(qū)之間存在著多方面的差異，各個(gè)地域可能遭受各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度各不相同，就是同一風(fēng)險(xiǎn)在不同的地區(qū)也會(huì)造成差異很大的危害。這就為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)造成了較大的難度。因此，我們應(yīng)當(dāng)采取分類指導(dǎo)的辦法發(fā)展小額保險(xiǎn)，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)專門針對(duì)低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求對(duì)價(jià)格的彈性很高，客戶對(duì)價(jià)格相當(dāng)敏感，一個(gè)較小的價(jià)格變動(dòng)將會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)多的客戶決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r 以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主開發(fā)適應(yīng)低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)規(guī)范小額保險(xiǎn)市場(chǎng)制度

小額保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)特殊的保險(xiǎn)市場(chǎng)。小額保險(xiǎn)客戶大都缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱。而對(duì)于保險(xiǎn)人來說，一方面，要加快理賠速度，鞏固小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，又要控制較高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，還要面對(duì)較高的教育成本和經(jīng)營(yíng)成本。因此，在大力推進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過程中，要制定嚴(yán)格的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)制度。比如:小額保險(xiǎn)的準(zhǔn)入要求、市場(chǎng)管理制度、償付能力的要求、獨(dú)立的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)能力的要求等。以規(guī)范小額保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]