新農村建設下農村中小金融機構金融創新的方向和路徑

摘要：新農村建設為農村中小金融機構金融創新提供了動因。本文從農村中小金融機構金融創新的動因出發，初步探討了新農村建設視角下農村中小金融機構金融創新的方向，并就具體的實現路徑提出了對策方法。

關鍵詞：新農村建設 農村中小金融機構 金融創新 動因 方向 路徑

1 新農村建設下農村中小金融機構金融創新的動因

在激烈的農村金融市場競爭中，緊密結合“三農”，進行有效合理和科學的農村金融創新，是我國農村中小金融機構實現其經營目標和提升其綜合競爭力的必然選擇。

1.1 金融創新是農村中小金融機構應對激烈市場競爭的客觀要求

我國加入世貿組織后，按照有關協議，金融市場正不斷放開，外資金融機構大量涌入中國搶占我國各類金融市場。外資金融機構普遍運用金融創新產品，注重市場細分化和服務的差異化，在金融市場的競爭中取得越來越主動的地位。雖然對扎根農村的農村中小金融機構來說，涉及的廣度和深度暫時還不明顯，但農村作為我國最具有潛力的金融市場，外資金融機構延伸到農村的機率也越來越大。農村商業銀行應未雨綢繆，加快金融創新步伐，早作準備，從容應對。就國內的金融業而言，工、農、中、建等四大國有商業銀行早已感受到“狼來了”的壓力，積極重新組合金融要素，提高金融資源的配置效率，整體競爭力明顯提升。而國內股份制銀行的崛起，郵政儲蓄的改制重組以及民營銀行的“誕生”，也對農村中小金融機構形成了強大的沖擊力，如果農村中小金融機構不轉變觀念，墨守成規，躺在原有存、貸業務上高枕無憂，必然會在未來激烈的金融競爭中被淘汰。

1.2 金融創新是農村中小金融機構滿足客戶需求的客觀要求

客戶是農村中小金融機構的“上帝”和“衣食父母”。隨著科技進步和社會發展，客戶對金融產品的需求越來越呈現出多樣化、個性化的趨勢，農村中小金融機構只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需求。

1.3 金融創新是農村中小金融機構適應新農村建設的客觀要求

當前以實施農業經濟結構戰略性調整為主要標志的農村經濟改革已進入新的歷史時期，農村社會經濟環境的重大變化，必然對農村商業銀行的金融服務需求呈現出多元化趨勢，客觀上要求農村中小金融機構在金融工具、金融產品等方面進行革新或改造，以適應農村經濟不斷發展的需要，更好地滿足社會主義新農村建設。

1.4 金融創新是農村中小金融機構深化金融改革的客觀要求

當前農村中小金融機構改革是按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體要求進行的，目的就是要強化法人治理，明晰產權關系，增強為“三農”服務的功能，提高服務水平，促進城鄉經濟協調發展，這就客觀上要求農村中小金融機構加快經營理念、金融科技、金融服務、金融產品的創新步伐，只有這樣，才能從根本上增強服務“三農”的功能，達到改革試點的初衷。

1.5 金融創新是農村中小金融機構提升產品服務品牌形象的客觀要求

在金融競爭中，哪家金融機構的經營內容和產品結構具有個性化，就能在客戶的心目中樹立起各具特色的形象，就能最大限度地贏得市場。如中行憑借豐富的外匯經營經驗和完善的全球網絡，成為外匯業務的首選；建行在重新進行企業CI體系建設后，讓“要買房，找建行”深入人心；招商銀行則以“一卡通”、“一網通”融人電子商務的浪潮中，等等。雖然當前農村中小金融機構也開辦“一證通”等金融品種，但與其它商業銀行相比，暴露出金融品種少，服務對象單一等弱點。所以，從提升社會形象、凸現品牌效應的角度來講，農村中小金融機構就必須加快金融品牌創新步伐。

2 新農村建設下農村中小金融機構金融創新的方向

2.1 強化制度和監管創新，打造良好制度環境和監管環境。

在制度創新中，要結合農村及“三農”特點，針對農村中小金融機構發展與改革的趨勢，需要涉及農村金融方面的諸多政策制度進行創新。在財政方面，應加大對農村中小金融機構的補貼力度，將涉農方面的財政資金盡可能通過農村中小金融機構中進行運作；在擔保及保險方面，應創建政策性的擔保公司，并建立政策性農業保險體系；在市場開發及市場競爭方面，應針對農村中小金融機構實施政策調控和政策扶持的差異化，以區別于其他商業銀行。

2.2 優化公司治理，完善管理架構，明確經營目標。在公司治理制度及管理架構方面，農村中小金融機構應積極參照現代股份制商業銀行制度安排，進一步深化和改革產權制度，完善公司治理制度。在產權關系方面，應該嚴格按照“政企分開”及“誰出資，誰擁有”原則，嚴格執行一級法人管理。在股東結構調整方面，要適當集中股權，增加股東利益相關性和監督意識。在激勵約束機制方面，要強化對高級管理人員的合理激勵約束，從而規范其管理權限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構方面，要分析同行業管理層次及架構優點，結合自身特點，采取適合自身的扁平化管理架構模式，減少管理層次，做好內部部門協調，提高管理應對能力和市場反應能力。

2.3 在農村金融創新過程中，農村中小金融機構必須同時重視和強化金融風險管理。預防和控制金融創新所帶來的新風險，實現金融創新與風險防范的動態平衡。未來的銀行競爭是金融創新和客戶資源的競爭，農村中小金融機構需要認真分析農村金融市場和緊密結合“三農”需要，深化農村金融創新，鞏固和拓展“三農”客戶資源，才能真正提高自身綜合競爭力，使自身在激烈的金融競爭中立于不敗之地。

2.4 加強信用管理，建立農村金融信用體系。應盡快建立起統一的農村信用制度和評價體系，迫切需要將農村信用制度和體系建設提到農村金融改革和發展的日程上。由農村金融的相關主管部門設立或委托專業機構，根據有融資需求的農民及農戶信用背景、資產狀況、債務情況及行為模式，計算出農民及農戶的個人信用分數，建立動態農民農戶個體征信系統；對于各類農村企業，可以嘗試依照現有的城市企業征信系統模式，初步建立起“三農”企業征信系統，加強對“三農”企業開設、變更、經營狀況變動的管理工作，及時錄入、更新相關數據。通過建立起個體及企業的農村信用體系，可以為農村中小金融機構的信貸決策提供重要的參考依據。

2.5 緊密結合“三農”特點，提供農村金融創新產品。農村資金的缺乏原因眾多，需要在機構準入、抵押品、信貸擔保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究，使用政府擔保貸款、信用貸款和聯保貸款方式是增加農村資金的很好方式。金融機構還可以開發新的貸款抵押品，如農用車、農業機械等農民擁有的動產，養殖水面使用權、經營權、經濟林權、權利質押等作為抵押，以增加金融供給，有效解決農民貸款難問題。需要認真研究“三農”及農業、農產品特點，對向農村金融市場提供的產品在內涵、功能、營銷模式、風險特點等方面，進行深入的研究和創新。

3 新農村建設下農村中小金融機構金融創新的路徑

農村市場是農村中小金融機構的立足之本，“三農”市場潛力巨大，充分發揮“農”字特色，做足“農”字文章，將更多的資金吸引到農村，扎扎實實地為富裕農民、發展農業、繁榮農村服務，需要進行全方位、多視角的金融創新。

3.1 經營理念創新

目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。

3.1.1 堅持“三個取向”。按照為“三農”服務的經營方向，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成“農民的銀行”，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；堅持市場化取向，一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事；堅持“雙贏”取向，在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到“社農雙贏”。

3.1.2 實現“三個轉變”。農村中小金融機構信貸支農方向要從支持傳統農業向支持“大農業”轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。

3.1.3 突出“三化建設”。要重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，以“三化建設”為載體，大力推進農村中小金融機構支農工作。

3.2 產權制度創新

農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照“政企分開”和“誰出資、誰擁有”的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為“自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險”的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。

3.3 管理模式創新

樹立以人為本的理念，摒棄業務管理中一切不合時宜的做法，構建科學、合理的貸款激勵約束機制。重點是改變用人機制和收入分配機制。建立以“員工能進能出、干部能上能下、收入能多能少”為內容的“三能”勞動用工和收入分配制度，加快對現有人員的培訓，提高其管理素質和業務水平，吸收懂經營會管理、通曉金融、計算機、法律法規的人才，改善隊伍結構，引入競爭機制，優化勞動組合，節約經營成本。實行全員聘用制，打破工資界限，以業績定報酬，以能力定崗位，進行合理的內部資源配置。調動信貸人員營銷積極性和主動性，改變目前兩者嚴重不對稱的狀況。作為支農第一線的農村中小金融機構，要通過多種途徑引進、充實信貸營銷人員，提高綜合素質，鼓勵員工從圍繞發展本地區特色經濟人手，積極營銷各類支農貸款；簡化農戶貸款手續，拓展農貸覆蓋面，切實解決農民擴大再生產和調整產業結構的資金需求。對貸款已經形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對農貸敢放、愿放，以便基層機構進一步加大支農力度，使其在社會主義新農村建設中發揮應有的作用。

3.4 金融工具和產品服務創新

積極開發適應客戶個性化、特色化服務需求的業務品種。發揮點多面廣線長、貼近農戶、深人農村的優勢，市場信息要反應迅速、全面、真實；做到“人無我有，人有我優，人優我新，人新我特”，搶先占領農村地區優質領域和鞏固長期的優勢地位。

3.4.1 進一步做大做強做優農戶小額信用貸款，為一般農戶架起致富的金橋。對符合貸款條件的種養大戶、產業化組織、個私經濟組織，可通過農戶貸款證、聯保貸款、評優授信和開辦“高端農戶”貸款等方式提供不同層次、不同方式的資金支持，充分發揮其在農村經濟建設中的示范帶動作用。

3.4.2 不斷創新金融業務和品種，加快疏通農村支付結算體系，加快結算速度，提高農村建設資金使用效率。如對農業產業化龍頭企業可以實行更多的融資方式，如票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等。對普通小企業貸款可以實行公開評級授信，簡化貸款手續，提高放款效率。同時，積極拓展中間業務，不斷增加其業務比重。

3.4.3 為農村勞動力轉移提供金融服務。積極探索農民以養殖水面使用權、經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利質押等作抵質押經營權抵押。對農村中小企業，探索將其存貨、收費權益等作為抵押擔保物。在京郊全面推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。

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作者簡介：錢軍（1970-），男，江蘇揚州人，連云港職業技術學院商學院教師，金融經濟師，國際注冊管理咨詢師（CMC），國家注冊管理咨詢師，中國企業聯合會管理咨詢委員會會員，江蘇省企業管理咨詢協會資深項目經理，工商管理碩士（MBA），主要研究方向：金融企業風險管理、金融理財與投資、企業資本運營、企業管理咨詢等。

注：江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金指導項目：《農產品營銷與物流創新研究》；編號：08SJD6300072