小額信貸對地方性商業(yè)銀行的影響

摘要:我國地方性商業(yè)銀行雖然近年發(fā)展迅速，但時刻面臨著激烈的競爭和多方的壓力。地方性商業(yè)銀行要生存、發(fā)展和壯大，必須有符合自身實際的市場定位戰(zhàn)略。對我國地方性商業(yè)銀行來說，其市場定位應(yīng)是突出靈活機制、體現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢、明確服務(wù)對象、緊隨市場需求、拓展中間業(yè)務(wù)。在防范風(fēng)險前提下，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加強小額信貸服務(wù)。

關(guān)鍵詞:小額信貸 地方性商業(yè)銀行 明確服務(wù)對象

小額信貸的英文是Micro Credit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。

小額信貸起源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行在中國的引進(jìn)和延伸，并非是本土生長起來的。1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，首先在河北省的易縣，河南省的虞城縣和南召縣和陜西省的丹鳳縣建立了以孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸為貸款模式的小額信貸扶貧社。1995年開始，聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行以扶貧等為目標(biāo)的小額信貸項目。開發(fā)計劃署后來在天津和河南的部分城市開展了針對下崗職工的城市小額信貸項目。

經(jīng)過十幾年的探索，取得了一定成效。從2000年開始，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年12月末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農(nóng)戶貸款中無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加116億元;農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。

銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入后，我國農(nóng)村金融面臨難得的發(fā)展良機。

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機構(gòu)。在我國地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。

我國地方性商業(yè)銀行雖然近年發(fā)展迅速，但時刻面臨著激烈的競爭和多方的壓力。地方性商業(yè)銀行要生存、發(fā)展和壯大，必須有符合自身實際的市場定位戰(zhàn)略。對我國地方性商業(yè)銀行來說，其市場定位應(yīng)是突出靈活機制、體現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢、明確服務(wù)對象、緊隨市場需求、拓展中間業(yè)務(wù)。要在同國內(nèi)大銀行和外資銀行的競爭中，推出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，成為金融創(chuàng)新銀行。地方性商業(yè)銀行和工農(nóng)中建4大銀行到10多家全國性業(yè)務(wù)銀行相比，他們在中國的歷史從百余年到十多年的都有，從國有的到合資的也都有，但是他們強大嗎?不可競爭嗎?不是，他們也有很多壓力和問題，而這些壓力和問題的存在恰好也給了地方性商行一次更快發(fā)展的機會。全國性銀行在從業(yè)中最顯著的問題是大集中，當(dāng)然就信貸和管理來說大集中是一個規(guī)避風(fēng)險的好辦法，但是就市場而言大集中就是一個致命的缺陷，主要的原因產(chǎn)生于總行掌握著很多決策權(quán)和指導(dǎo)權(quán)，而他們真正的了解地域性市場嗎?他們知道在一個地區(qū)內(nèi)百姓的需求嗎?不盡然，所以從調(diào)研到?jīng)Q策到執(zhí)行都是一個漫長的過程，而地方性商行恰恰占據(jù)了地域性的優(yōu)勢可以迅速的調(diào)研、決策和執(zhí)行。在其次就是目前外資銀行的進(jìn)入，進(jìn)入的主要市場就是全國性銀行的主要市場或高盈利市場，那么他們既要對應(yīng)外資銀行調(diào)整自身策略也要穩(wěn)固現(xiàn)有市場份額，幾乎沒有時間和經(jīng)歷再去考慮一個省或一個市的事情了。

我們深刻的認(rèn)識到中國目前不缺大銀行，不缺中型銀行，也不缺小銀行。同時，也不缺為大型客戶服務(wù)的銀行，也不缺為中型客戶服務(wù)的銀行，就是缺少真正為小企業(yè)、小客戶服務(wù)的銀行。這是中國的特點和國情決定的。

所以，在防范風(fēng)險前提下，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加強小額信貸服務(wù)。實際上，發(fā)放小額信貸的銀行是可以發(fā)的，比如印尼的人民銀行、孟加拉、菲律賓的一些銀行都有一些好的例子。在我國發(fā)放小額信貸主要是地方性商業(yè)銀行應(yīng)該在小額信貸方面有所作為。

與其他商業(yè)銀行相比，有學(xué)者認(rèn)為，地方商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下方面:其一，貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢。地方商業(yè)銀行在信息方面的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在能夠獲得那些通常很難量化、檢驗和進(jìn)行組織的職級傳遞的“軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業(yè)、所有者和地方社團多維度密切聯(lián)系中累積起來的。地方商業(yè)銀行可以根據(jù)這些信息來評估貸款風(fēng)險和收益的平衡關(guān)系，并對之施以有效的管理。其二，與小企業(yè)的密切聯(lián)系。由其信息優(yōu)勢所決定，地方商業(yè)銀行與地方小企業(yè)是天然的密切伙伴。其三，以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。由于貼近客戶、貼近市場，地方商業(yè)銀行可以在充分了解客戶需求的前提下，為客戶提供量體裁衣式的多樣化金融服務(wù)。其四，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢。地方銀行由于受到較少的限制，與大銀行相比，它們可以比較充分地實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多樣化和民營化，完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。

發(fā)揮財政杠桿作用，引導(dǎo)金融資金注入貧困地區(qū)或者弱勢群體。結(jié)合我國新出臺的《農(nóng)民專業(yè)合作法》完善農(nóng)村的保險市場、期貨市場，引導(dǎo)更多的金融資金進(jìn)來。按照審慎適度監(jiān)管的原則，鼓勵金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

專家們指出，最近銀監(jiān)會在2006年底對農(nóng)村進(jìn)行的體制改革中，其中一個重要的思想就是放開、搞活農(nóng)村金融市場，既要鼓勵形式多樣的金融組織，還要結(jié)合農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及保證城鎮(zhèn)低收入這方面下崗職工這樣一些情況來創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)。

城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵在于“做強”。現(xiàn)在幾乎所有的城市商業(yè)銀行都把進(jìn)一步發(fā)展的希望寄托在突破“城市壁壘”、實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營上。盡管由于存在地域上的限制，城市商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)開展受到局限，但這不是制約其發(fā)展的主要障礙。因為城市商業(yè)銀行以其現(xiàn)有的實力，實現(xiàn)跨區(qū)域擴張并非易事。為此，城市商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)把注意力、著眼點放在“做強”上，其中的關(guān)鍵:一是要下大力氣消化、處置不量資產(chǎn);二是要提高管理人員和從業(yè)人員的素質(zhì);三是要明確自身的定位，“做”出特色，沒有特色的城市商業(yè)銀行將失去生存基礎(chǔ);四是要注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高綜合實力和競爭力。

應(yīng)該充分認(rèn)識到，第一，弱勢群體雖然沒有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財富的能力;第二，弱勢群體應(yīng)該得到支持，但也必須結(jié)合實際，建立合理有效的治理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營機制，才能最終獲得成功。地方性商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真借鑒尤努斯教授的成功經(jīng)驗，堅持以客戶需求為先導(dǎo)的發(fā)展理念，不斷推出各種靈活高效個人小額融資服務(wù)，積極幫助更多的老百姓實現(xiàn)投資創(chuàng)業(yè)的夢想。與此同時，小額信貸對地方性商業(yè)銀行的影響不只是開發(fā)出一種金融發(fā)展的新思路，更是一個改造和在發(fā)展的最佳時機，能夠冷靜清醒的看透市場，尋找到市場突破口，從最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)出發(fā)，占據(jù)小額信貸壟斷行業(yè)，日后才有更為良性的發(fā)展。