農村“草根銀行”運作模式的國際比較

摘要:通過對孟加拉國的格萊珉銀行、印度尼西亞人民銀行的鄉村信貸系統、玻利維亞的陽光銀行，以及拉丁美洲的鄉村銀行的運作機制進行比較分析，從中總結出農村小型機融機構發展的內在規律，可以為我國農村金融組織創新、發展農村“草根銀行”提供借鑒。

關鍵詞:草根銀行;運作模式;小額信貸

中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:A

The International Comparison of Rural “Grassroots Bank” Operation Mode

GAO Yan-bin

(School of Economics and Management， Henan Polytechnic University，

Jiaozuo 454000， China)

Abstract:By comparative analysis of the Grameen Bank in Bangladesh， the rural credit system of the People′s Bank in Indonesia， Bolivia′s sun banks， rural banks in Latin America， the paper sums up the internal law of rural small financial institutions， which can provide reference for China′s rural financial organizations′ innovating and developing “grassroots bank” .

Key words: “grassroots bank”; operation mode; microfinance

2010年3月5日，溫家寶同志在《政府工作報告》中明確指出，要“加快培育小型農村金融機構，積極推廣農村小額信用貸款，實改善農村金融服務”， 之前發布的2010年中共中央一號文件也提出要“培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應‘三農’需要的各類新型金融組織”。顯而易見，中央政府是要下決心解決銀行“安全”、“營利”的目標與農業的低利潤率、分散農戶的高交易成本的矛盾，最終解決當今的農村金融供給短缺問題。

小型農村金融機構屬于“草根銀行”，是一種專門為農戶提供金融服務的、與農村一起發展的特殊金融機構，其業務包括小額信貸、儲蓄、保險、匯款等，農村“草根銀行”建立了一個可能引發銀行業本質的革命的新型銀行架構。然而，這樣的鄉村銀行能否開創以市場經濟方式來緩解農村社會貧困的新渠道，能否實現扶貧性與商業性“雙贏”的目標，還有賴于其組織結構和運作模式方面的不斷地探索和創新，特別是要借鑒國際上草根銀行運營的模式和經驗。

一、孟加拉國“草根銀行”的運作模式

孟加拉國的“草很銀行”就是格萊珉銀行，其組織結構由兩大部份組成，一是銀行本身的組織結構，分為四級，即“總行-分行-支行-營業所”，實行垂直領導和總裁、經理負責制?？傂?、分行、支行和營業所分工協作。二是貸款人本身的組織結構，分為3級，即“中心-小組-會員”。中心是銀行的基層組織，一切信貸業務和社會活動都由營業所員工和農戶在中心會議上進行[1]。

1986年以后，格萊珉銀行開始了自己的多元化經營之路。每一個新項目啟動時以格萊珉專項基金的方式運行，盈利后就剝離為獨立公司運營，并由項目貸款者入股、持有控股權，剩余股份出售給公眾。同時，格萊珉銀行專門成立了證券管理公司，貸款者可以方便地將股票出售，使得股票和存款一樣靈活。格萊珉銀行業務也由起始階段的“格萊珉經典模式”升級為“格萊珉二代模式”[2]，其運作模式如圖1所示。

二、印度尼西亞“草根銀行”的運作模式

印度尼西亞的農村“草根銀行”實際上是印尼人民銀行(BRI)的分支機構。1998年，印尼政府對人民銀行體制進行了一次重大的改革，將印尼人民銀行分成三個部門:法人業務部、零售業務部和小額信貸部。其中小額信貸部主要負責制定政策和直接監管鄉村信貸系統，下設地區分行、支行和鄉村銀行。地區分行主要負責對下一層的內部審計工作、監管和指導;地區支行職責除貸款經營外，還要負責監管下屬鄉村信貸網點，并決定各個鄉村銀行能自主決定的最高貸款限額;最底層是鄉村銀行，負責貸款的發放與收回[3]。

印度尼西亞農村“草根銀行”的存款和貸款產品都圍繞客戶需要，其顯著的特征是簡單易行并實行標準化管理，業務操作高度透明:第一，最主要的業務是由政策性補貼貸款演變而來的普通農業貸款，普通農貸被要求不低于借款等額的擔保，面向個人而非小組。第二，為農戶提供儲蓄服務。這些儲蓄是自愿的，并隨時可以提取。第三，設計了面向無地者、農業勞動力、用谷物交租的佃農、家庭農業加工者、邊緣小農、小養殖戶、小漁民、谷物商人和手工業者的小額信貸產品，小額信貸服務以聯保小組而非個人為對象[4]，其運作模式如圖2所示。

三、玻利維亞“草根銀行”的運作模式

玻利維亞最著名的草根銀行就是的“陽光銀行”(Bancosol)，它由非政府組織小額信貸機構“促進和發展微型企業基金會” (PRODEM)轉變而來。1992年，“陽光銀行”被批準轉變為商業銀行。其股權構成是:PRODEM擁有60%的份額，“行動國際”(ACCION)、Calmeadow基金會和私人投資者擁有40%的份額。在與PRODEM的協議中，經營上已經達到自給自足的4個地區機構和7個分支機構被轉交給了“陽光銀行”。2005年，“行動國際”加入了一家購買了“陽光銀行”47%股份的投資財團[5]。

玻利維亞陽光銀行的運作機制有以下特征:只注重銀行業務的開展，不提供其他社會性服務(如技術培訓等);貸款小組由3-7人組成，貸款發放時所有會員可同時獲得貸款;利率相對較高，年均貸款利率47.5%-50.5%，之前還須支付傭金2.5%，業績良好的客戶利率稍低，年利率約45%;高利率貸款使銀行實現財務自立，不必依賴政府補貼就可獲高收益;貸款償還方式非常靈活，借款者可按周償還，也可按月償還;貸款期限靈活，1個月-1年不等;每筆借款數額較大，平均額度超過1 509美元[6]。其運作模式如圖3所示。

四、拉丁美洲“草根銀行”的運作模式

拉丁美洲農村“草根銀行”是20世紀80年代中期在拉丁美洲國際社區資助基金會的基礎上創建的，以村為基礎的半正規會員制機構，通常由10-90個會員組成，其客戶組織結構為單個小組，目標群體以貧困婦女為主。由于核心貧困戶的參與及雙重擔保等原因，在銀行內部又有5-7人的連帶小組[7]。

拉丁美洲“草根銀行”為自己提供三種基本服務:第一提供小額自我就業貸款來開辦或擴大自己的生意。第二提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法。第三建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區為基礎的系統。銀行小組的成員相互擔保彼此的貸款并在組織內部采用民主集中制的原則。

由于銀行的規模較小，為了避免存貸款受到當地經濟及規模的制約，銀行便與大型銀行和其他鄉村銀行聯盟，這種與正規金融機構及其他存款銀行建立聯系的機制，架起了社區與正規金融相聯接的橋梁，有助于保證“草根銀行”的流動性和貸款的償還，從而避免單一機構風險高、規模受限制的風險，其運作模式如圖4所示。

五、“草根銀行”運作模式的比較分析

上述四種草根銀行的整體運作具有一致性，在貸款發放與回收、抵押擔保、貸款激勵、目標設計與操作程序等方面都有機制創新，突出表現在:以窮人或低收入階層為服務對象;服務方式著眼于節約交易時間和成本，提高效率和效益;貸款數額較小;利率偏高等。但他們的具體運作機制與特征也有所不同，如表1所示:

這四種草根銀行由于其運作機制的差異，也表現出各自的優勢與不足:

第一，孟加拉草根銀行采取的是連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸款，利用社會壓力和連帶責任而建立起來的組織形式;以商業性運行機制與扶貧性經營目標的有機結合構成了其制度框架基礎[8]。沒有商業性運行，銀行不可能持續經營，而沒有扶貧這一經營理念，銀行就失去了它經營的根基與特色[9]。但是，孟加拉草根銀行的最大隱憂在于如何實現財務上的獨立和自給自足問題。要想長期為大量的窮人服務，就必須要保證該金融機構的可持續性。

第二，印尼人民銀行信貸部機制采用的是定期還款計劃，既可以把不遵守紀律者淘汰，又能使銀行了解客戶現金流狀況，防止還款資金被消費或轉向。但是，如何確保銀行銀行信貸部擁有足夠的自主權，是一個影響自身發展的關鍵問題。如果在銀行統一管制之下，決策者一旦缺乏草根銀行業務經驗，就必然影響到這一業務單元的重大決策。

第三，玻利維亞陽光銀行充分賦予信貸商業化、市場化運作機制，使其保持持續的盈利能力和發展空間;善于利用先進的管理和監督機制，也是陽光銀行可持續發展的必要條件;陽光銀行為被邊緣化的市場主體(尤其是窮人和微小企業)提供金融服務，它們利用較少的資源和較低的成本就能為大量的客戶服務，并因此分散了風險。然而，陽光銀行的未來發展，需要加強對微貸機構的甄別能力和對微貸業務的熟悉程度以及與微貸業務相關服務的銷售技巧等。

第四，拉丁美洲的草根銀行的優勢是會員擁有較大的自主性，準入制度靈活性，可以克服客戶地理上分散和人口密度低的弱點，并且能確立適合當地經濟發展的存貸利率水平。然而，由于銀行規模較小，存貸款容易受當地經濟及規模的制約，因此，這類銀行必須與大銀行和其他草根銀行聯盟。這樣的聯盟既可以增加銀行的貸款余額，又可以利用聯保貸款的自我選擇和甄別機制能改善信貸市場的低效狀況，把低風險者拉回市場，從而減少逆向選擇和道德風險。

六、啟示

通過上述比較分析，可以得到以下幾點啟示:

第一，草根銀行可以為缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決發展中國家農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。各國在選擇草根銀行運作機制時，應充分考慮到本國的政治制度、經濟體制以及金融發展狀況等國情。

第二，通過上述四種不同草根銀行運行機制的分析以及自身運行的效果來看，銀行為窮人服務也是可以盈利的，或者至少可以說，為最貧窮的人服務并不必然比為那些不太貧窮的人服務盈利更少。

第三，低利率可以幫助窮人獲得貸款的觀念證明是不可行的?，F實表明，高利率貸款的需求極為旺盛，說明在資金稀缺的農村地區資本的可得性比低利率更為重要。同時，高利率足以覆蓋成本，獲得較高的利潤，這也是草根銀行很好地實現了財務可持續性的根本原因。

第四，擁有獨立的財務體系，能夠實現財務上的自負盈虧是草根銀行可持續化發展的基本條件。利率市場化可以為草根銀行的生存和發展提供連續的金融服務和資金供給，克服依賴外部資金的缺陷，能夠實現資本增值，吸引更多的信貸資金，達到財務自立，實現銀行的可持續發展。

第五，草根銀行在發展過程中，形成了“福利主義”和“制度主義”兩種運作模式。其中“福利主義”者注重改善窮人的經濟和社會地位，機構的持續性則作為從屬地位。“制度主義”者則主張走商業化道路。由于“福利主義”的草根銀行難以實現財務可持續性，“制度主義”者具有持續發展的優勢，因此，從國際草根銀行的發展軌跡來看，草根銀行的發展呈現明顯的制度主義傾向。按市場化機制運作和管理，以金融市場規則為基礎獨立運行將是草根銀行發展的一種必然趨勢。

參考文獻:

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[6] 黃艷艷.發展中國家小額信貸發展模式分析[J].銀行家，2008(3):87-88.

[7] 杜云福.國際小額信貸機構治理結構與運作的比較及啟示[J].海南金融，2008(11):49-52.

[8] 曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究[J].農村金融研究，2008(9):42-47.

[9] 林晨曦.孟加拉鄉村銀行對欠發達地區農村金融建設的啟示[J].湖北農村金融研究，2008(8):48-58.

(責任編輯:李江)