信貸供求非均衡下農村金融問題研究

近年來，農村經濟得到了長足發展，農村金融支持農村經濟增長也取得一定成績，但農村經濟金融協調發展仍存在諸多不足。本文從衡陽市農村金融的供需特點出發，通過金融供需均衡分析，探析了農村金融存在問題，并提出相關政策建議。

一、當前衡陽市農村信貸需求特點

(一)規模化、特色化種養殖業農戶的大額貸款需求旺盛

近幾年，除了從事簡單、分散、傳統的種養業的農戶對購買化肥、種子、飼料、農藥等的小額資金需求外，隨著衡陽農業結構調整的加快， 農業產業化經營的規模和水平的提高，產生了許多農村種養大戶及農村鄉鎮企業、龍頭加工企業的大額資金需求。過去的傳統種養殖業，單個農戶的貸款規模一般在4000元左右，而在專業化、特色化產業模式下，單個農戶貸款資金需求量一般在4萬元以上，最高的超過10萬元。課題組最近對衡陽農戶信貸需求調查表明，全市單戶資金需求量在1萬元以下的僅占4%;資金需求量在1～3萬元的占40%;資金需求量在3～5萬元的占30%;在5～10萬元的占20%;在10萬元以上的占6%。

(二)農村消費信貸產品呈多元化、大額化

隨著農村經濟的日益好轉，農民生活中的舉債行為日漸增多，農民消費意識逐漸從“積累消費”向“舉債消費”轉變，農民對消費信貸品種需求呈多樣化。據調查顯示，56.8%的農民表示對消費信貸有需求。其中，建房貸款和大型農機具購置兩類貸款占比高達65%;對醫療教育貸款、大額耐用消費品貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等占比分別為25%、19%、17%和14%。住房一直是農村最重要、金額最大的消費支出。目前農民蓋房不只是為兒娶女嫁，特別是農村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質量和裝飾程度，標準要求也越來越高，消費信貸需求金額也不斷增大。

(三)農民專業合作社的信貸需求快速增長

作為農民創業的載體，近年來農民專業合作社獲得了快速發展。目前，衡陽市共有各類農民專業合作組織496個，帶動農戶28042戶，占全市農戶總數的19.58%，2009年統一組織銷售農產品總值4.7億元。但一直以來，農民專業合作社貸款難問題未見明顯緩解，這也成了制約合作社發展的瓶頸。據某烤煙專業合作社負責人反映，目前貸款模式主要是向社員個人發放抵押貸款，間接為農民專業合作社提供資金。而以農民專業合作社為主體的貸款量非常少，貸款滿足率明顯偏低。

(四)農村土地流轉資金需求增加

以我市衡陽縣為例，該縣是全國800個產糧大縣之一，也是全國千億斤糧食增產重點縣。據調查，2009年，轄內衡陽縣共完成農村土地流轉26.19萬畝，占總耕地面積的30%，參加的農戶4.18萬戶。全縣現已發展50畝以上種糧大戶7133戶，其中種糧100畝以上大戶27戶、200畝以上8戶，300畝以上5戶，500畝以上3戶。流轉形式以轉包、出租以及入股為主。隨著土地流轉的日趨活躍，農村信貸需求總量激增。衡陽縣某生態農業園負責人反映，該項目總投資逾2000萬元，開發面積2000畝，投資項目為大型生豬養殖、水產養殖、休閑農業等。資金來源主要包括返鄉創業資本、農民以土地或技術投入資本，共850萬元，尚有1150萬元資金缺口需要通過銀行信貸支持解決。但由于缺乏有效的抵押和良好的信用資質，參與土地流轉的企業或組織難以得到銀信部門的信貸支持，資金問題已成為制約其持續發展的“瓶頸”。

(五)城鎮化建設信貸需求不斷增加

2009年末，衡陽市城鎮化率為43.15%，比2000年末提高了16.3個百分點。隨著城鎮化加快推進，基礎設施信貸項目需求不斷增長。據不完全統計，“十二五”期間，全市城鎮化基礎設施建設信貸需求在100億以上。另外，由于農村土地大規模被政府征用，不少農民“冼腳上田”，紛紛到城鎮“安居樂業”，城鎮人口的擴容，新增居民買房或建房，房地產開發以及居民建房購房的貸款需求將進一步增加。

二、制約農村信貸業務發展的影響因素分析

(一)農村金融新產品單一，授信額度偏小，貸款門檻偏高

當前農村的資金需求主要通過政府補貼和農村信用社貸款來滿足。這些貸款的特點表現如下:一是金融產品供給單一，就農村金融產品供給來看，主要提供農村個人消費貸款、扶貧貼息貸款、小額信用貸款、農戶聯保貸款、鄉鎮企業貸款，而其他相關金融服務基本缺失。二是貸款門檻高，利率高。由于農戶可供抵押物有限，擔保機構并沒有滲透農村，加上貸款審批權限的限制，導致融資需求滿足率偏低。在利率方面，與國有商業銀行20%-30%的上浮幅度相比，農村信用社一般上浮60%-130%，再加上一些手續費，融資成本接近民間借貸。三是小額信貸額度偏小，不能適應農戶生產的資金需求，農戶小額信用貸款水平限制為3000-5000元，最高不超過10000元。隨著農業產業化規?；厔萑找嫱宫F，不斷增長的專業型農戶信貸需求與小額信貸水平的限制不相協調。

(二)金融供給主體單一，邊緣化趨勢沒有得到根本改變

目前衡陽農村金融機構雖然形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體的正規農村金融體系，但隨著商業銀行的集約化、扁平化經營，農村金融機構不斷收縮，金融機構網點數量不斷減少。據統計，2000年至2009年，衡陽農村金融機構網點數量減少了14個，由原來的279個下降到265個，部分鄉鎮出現金融服務真空現象。各商業銀行的“瘦身”行為削弱了農村金融服務。如農信社聯絡員全面清退后，信貸人員嚴重不足，平均每個信貸員要管理5、6個行政村的信貸業務，多的甚至要管理7、8個村，不良貸款清收人員短缺。

(三)農村信用體系建設滯后，對農村信貸發展影響較大

一是鄉村債務歷史遺留問題還沒有解決，農村企業逃廢金融債權的行為時有發生。近年來，通過廣泛宣傳和信用體系建設，縣域金融生態環境得到了明顯改善，信用意識明顯提高，金融機構不良貸款逐年下降，但惡意拖欠現象仍較為突出。二是農村法制環境仍需進一步改善，金融機構維護債權成本高，金融機構訴訟案勝訴率高，執結率低。據衡陽市某縣信用社負責人介紹，該社依法收貸執行率僅為15%，而執行費掛賬高達幾十萬元，執行難使金融機構蒙受損失。三是農村會計、評估、擔保等中介組織缺乏，難以解決農村信貸抵押擔保難的問題。這些都從外部環境上制約了農村金融的發展，也阻礙了農村金融機構開展創新的動力。

(四)農村資金外流嚴重，農村資金缺口巨大。2010年6月末，衡陽市各項存款余額達1228.71億元，其中7縣(市)存款余額637.32億元，全市各項貸款余額達501.08億元，其中7縣(市)貸款余額234.68億元。全市存貸比為40.78%，而縣域存貸比36.82%，比全市水平3.96個百分點。農業貸款余額只有81億元，不到全部貸款的17%，不到縣區貸款的35%，且大部分集中在縣城，農村經濟發展資金需求矛盾突出。特別是農業龍頭企業，由于缺乏足夠的抵押品和完善的體系，大部分都無法獲得能夠正常運轉的貸款，貸款滿足率不到三成。

三、改進農村金融不均衡狀態的思路

(一)“自上而下”還是“自下而上”。以往我國農村金融體制的歷次改革都是政府主導下“自上而下”強制性制度變遷，而非“自下而上”的制度變遷。強制性制度變遷雖然能節約制度生成和實施的成本，短期內在全社會范圍內有效配置社會資源，但卻不能滿足對制度的需求和形成制度的有效供給，同時也遏制了初級行為團體的制度活力和動力。因而，要允許“自下而上”的改革實驗。

(二)“輸血”還是“造血”。從改革開放以來我國農村金融的歷次改革看，一方面政府一直想依靠正規金融，采取政策性的限制措施或外部性“輸血”的辦法來解決農村資金外流、農民和農村中小企業貸款難的問題，另一方面由于實行嚴格的金融管制，農民自己的金融組織——農民資金互助合作組織缺乏適宜的生成環境和生存空間，農村金融自身的“造血”功能一直處于抑止的狀態。本文以為，解決農村金融問題的核心不在于如何動員(甚至采取行政強制手段)現有金融機構為農民服務，而在于采取切實可行的措施來推動真正的農民自己銀行的興起，是農村金融改革的當務之急。

(三)商業化還是合作制。有什么樣的金融需求，就應有與之相適應的金融安排。不論是商業化還是合作制，究竟選擇那一種模式都應尊重農村金融需求主體的選擇。同時，兩者的市場定位應有所區分:商業金融應主要定位于滿足農村企業的融資需求，合作金融主要解決普通農戶生產和生活的小額借款。而農民資金互助合作組織是在血緣、人緣及地緣關系基礎上形成的，具有信息對稱、交易成本低、借款手續簡便、符合農民貸款偏好等商業金融不可能具有的優勢，這與農戶貸款額度小且分散，無(或少)抵押和擔保，時效性又強等特征，更適合滿足農民因商業金融難以適應而產生的融資需求。

四、構建均衡農村金融體系的對策建議

(一)健全融資體系:構建功能互補、分工合理的農村融資機制涉農金融機構是農村金融服務的主力軍，要根據各自特點，確定合理的發展戰略，發揮各自優勢，提高金融服務水平。農業銀行股份制改革，應明確其服務“三農”的市場定位和社會責任，有效發揮其在農村的資金、網絡、專業等優勢，積極創新農村金融產品和服務方式;農村信用社要進一步深化改革，把農村信用社辦成商業上可持續、主要服務于“三農”的農村金融機構;郵政儲蓄銀行要加快業務開拓步伐，依托郵政網絡，確立服務城鄉大眾，支持“三農”的零售銀行定位。在此基礎上，進一步調整和放寬農村金融機構的準入門檻，支持建立適應農村經濟發展的金融組織形式，構建多層次、廣覆蓋、重特色的農村金融服務體系。

(二)優化制度設計:增強農村金融綜合服務功能

市場化和政策扶持相結合，探索建立風險分散和補償機制，引導涉農金融機構提高農村金融服務水平。在加快培育村鎮銀行、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構的基礎上，加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，在堅持市場化的前提下，充分發揮財稅等扶持政策的支撐作用。探索建立涉農貸款風險補償制度，補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失。探索建立風險分散機制，擴大農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道。鼓勵涉農金融機構把開展農村消費信貸業務作為整個信貸業務新的增長點，積極創新消費貸款品種。

(三)改善金融環境:為農村金融創新提供良好外部環境

農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石。人民銀行應依托農村地區金融機構加快為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。同時，通過信用及相關金融知識宣傳普及，提高農村經濟主體信用意識，為農村金融創新提供良好外部環境。

課題組成員:黃紅星 陽衛東 賀子佳 方博文 高兵生

執筆:方博文