試論農村小額信貸信用風險的產生及降低措施

摘要:小額信貸對我國農村經濟發展具有重要意義，但其發展現狀有喜有憂。本文首先從借款農戶金融意識薄弱，收益風險性大和信貸機構本身信貸發放、管理及回收機制不完善等方面討論了信用風險對小額信貸可持續性發展的影響。根據這些影響因素，本文建議信貸機構可以通過加強貸款發放管理、對借款人建立激勵機制、優化還款方式和加強小額信貸知識宣傳來降低信用風險。

關鍵詞:小額信貸;可持續性發展;信用風險

一、我國小額信貸基本情況

在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的、金額較小的貸款。我國規范的農村小額信貸發展始于993年，中國社會科學院農村發展研究所成立了“扶貧經濟所開展小額信貸業務。小額信貸經歷了試點階段993-997、擴張階段997-999及農村正規金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段999至今。發展至今，政府對小額信貸的直接主導作用已逐漸萎縮消失，而是采取監管的手段以促進小額信貸發放機構的自主經營。

盡管我國真正引進小額信貸不到二十年，但發展較快，截至2008年2月末，小額信貸余額達到275億元，同比增長5.5%，覆蓋率達到了33%以上。小額信貸為我國農村經濟的發展作出了很大的貢獻，原因在于它能將中低收入者納入支持體系，發揮經濟杠桿功能和扶貧功能，緩解無抵押資產農戶“貸款難的矛盾。國內某些專家實地調查的結果表明，小額信貸的開展能促進農戶生產和收入狀況的改善，對農業要素投入、農業產出和農民收入均具有正向效應，能擴大農村生產和消費需求，進而拉動農村經濟增長，調整農業產業結構;不僅如此，小額信貸還有利于營造良好的社會信用氛圍，改善農村合作金融機構資產質量，使信用記錄良好的農戶及時得到貸款。

二、小額信貸可持續發展中的一些問題及信用風險產生原因

盡管小額信貸在我國發展比較迅速，但在很多方面還不盡如人意。截止2008年月，農村合作金融機構中農戶的不良貸款率仍保持在5%以上。另外，我國約有2.億農戶，存在貸款需求的大約有億戶，而其中真正取得小額信貸的農戶只有8000萬戶左右，占有貸款需求農戶的60%，信貸缺口仍然很大。據調查報告顯示，我國的小額信貸機構已達到300多家。但是能正常運行的只有/5左右。能真正達到完全獨立運作、達到財務可持續性的小額信貸機構更是微乎其微，有的農村商業銀行甚至開始將一部分分支結構撤離農村。

這些現象都說明我國小額信貸要達到可持續發展還有很多問題亟待解決。小額信貸的可持續發展是指小額信貸機構的業務收入，主要是利息收入，在剔除通貨膨脹的影響以后，可以覆蓋項目運行的成本，包括業務操作費用、資金成本和貸款損失，實現商業可持續性。

實際運行中，造成小額信貸可持續發展艱難的原因非常多，比如法律機制不夠完善、利率未完全實現市場化、資金來源渠道狹窄、信用風險高等問題，其中高信用風險為小額信貸的可持續發展帶來的影響尤其重大。

和其他商業銀行相比，小額信貸機構承擔著更大的信用風險，由于沒有抵押資產，農戶一旦違約，信貸機構將很難追繳回貸款，從而造成信貸機構“慎貸、“惜貸，農戶貸款需求得不到滿足，信貸過程進入惡性循環，嚴重影響小額信貸可持續發展。就小額信貸涉及的主體來看，信貸風險主要來自以下兩方:

. 貸款農戶方面

貸款農戶金融意識、信用觀念薄弱

目前，較多農戶只注意到小額信貸的扶貧性和社會公益性而忽略其有償性和可持續性，認為小額信貸是國家的政策性貸款，甚至將其視同為扶貧款、救濟款，不付代價也可以享有。因此農戶缺乏還款意識和法律意識，只貸不還，脫逃債務。我國某農村就出現了集體不還貸的事件，該村約有60戶家庭獲得了共75萬元的小額信貸，但貸款到期時沒人愿意還款，因為他們認為“既然這是國家給我們的扶助，那就不應該該被收回去，信貸機構的員工和村干部多次催收也無結果。

2貸款農戶償還款資金的獲得存在較高風險

小額信貸的回收主要依賴于貸款農戶通過使用貸款而產生的收益，少部分依賴于貸款農戶通過其它途徑獲得的收益。如果小額信貸被用于一些經營項目，當出現項目規劃不當、實施不力、市場情況發生重大變化或者借款人隨意將信貸用于風險更大的項目等現象時，項目成功率大大降低，造成農戶的收益和資金不足，貸款到期時無法順利得到清償;而如果小額信貸被用于普通農業生產活動，穩定性差，受自然災害影響大預期，預期收益不確定。一旦農產品收成欠佳，收入無法彌補成本，農戶就不能按時償還貸款。這些都能造成小額信貸的信用風險。

2.小額信貸機構方面

小額信貸機構自身缺乏選擇貸款目標客戶群的明確標準

我國現行的大部分貸款程序是先由農戶提出申請，經村委會、鄉鎮簽署意見后，由貸款機構對提出的申請進行審批。貸款申請能否成功獲批主要取決于村委會出具的意見，小額信貸機構并不真正了解貸款農戶的資產狀況、收支狀況和經濟活動等情況。如此一來，信貸機構不能真正掌握農戶的信用檔案和還款能力?，F實生活中，村委會可能會礙于人際交往并沒有認真審核借款人是否能達到小額信貸的條件，這時就會產生較高的信貸風險。

2小額信貸機構對借款人缺乏有效的約束機制

小額信貸一個重要特點額小面廣量大，在發放和管理中涉及信貸機構巨大的工作量。目前，我國農村小額信貸機構網點難以滿足管理需要。即使占有農村小額信貸八成市場份額的農村信用社有時也感到管理力量的不足。我國小額信貸的還款方式是信貸機構在貸款到期前一個月發出《貸款到期通知書》或通過電話提醒借款人組織資金償還貸款。以期限為一年的小額信貸為例，在貸款發出后的個月里，若信貸機構管理不到位，無法對借款人是否能夠按時足額還款進行考擦，就會很容易誘發借款人的道德風險，進而給款項的收回帶來風險。

3小額信貸機構制定的還款方式不夠靈活

我國農村信用社基本上都是實行整貸整還、按季收息的方式。而農業銀行小額貸款主要投向周期長的養殖業，也只能采用整貸整還的方式，在機構及人員力量不足時，甚至整貸整還都無法完全實現。而很多時候農戶收益并不能集中在一個時刻實現，而是日積月累起來的，比如銷售農副產品的農戶就需要一段時間才能完全實現收益，由于不能采用整貸零還的方式，農戶很容易將前期已實現的零星收益用作日常花銷，在貸款到期時不能集齊資金，信貸風險由此而生。

信貸風險在阻礙小額信貸可持續發展中扮演者重要角色，因此小額信貸機構有必要采取措施降低信貸風險。

三、降低信貸風險的幾點建議

.改進貸款審批方法并加強對貸款對象的資信記錄

要想確保小額信貸得到可持續性發展，信貸機構就需要根據農戶資信記錄謹慎甄別貸款對象，而不能僅僅將是否發放貸款的決定權交給村委會。云南省麻栗坡縣建立借款人資信檔案的方法值得借鑒:農信社印制《借款人家庭財產情況登記表》、《農戶家庭資信情況登記表》發到各村，由村委會、村民小組、農信社三方共同對各村所有農戶的家庭成員構成、財產價值、發展項目、歷年資信等情況進行清理核實，并由村委會或村民小組組長簽字確認，農信社根據兩份表格決定貸款限額，發放貸款證，并將資料歸檔保存。

麻栗坡縣的信用收集方法取得了很大成就，真正實現了“一次核定、隨到隨貸、限額控制、周轉使用的良性循環。手續簡便，方法靈活解決了農民“貸款難的為題，信貸發放額也大幅增長，農戶和信貸機構實現了雙贏。盡管在建檔之初會花費大量人力，但農信社卻可以一勞永逸，還可以加強信貸機構與農民的聯系，增強農民信用意識，有效防范信貸風險。

2.增加小組聯保貸款的發放

現行的小額信貸主要分為兩種，個人貸款和小組聯保貸款。由于農村金融市場信息嚴重不對稱，單個農戶信息具有隱蔽性、模糊、難于傳遞的特點，加上個人貸款非常分散，信貸機構管理成本會很高昂，信用風險也會很高。

小組聯保貸款是指讓多個貸款者組成一個小組，小組成員之間實行連帶責任、聯合擔保。參加小組聯保的農戶在借貸合約簽署前，基于互相之間的了解和風險水平的比較會自動組合成聯保小組，并把風險較高的潛在借款人排除在小組之外。聯保制度使用了一種連帶原則，即每一個小組成員都對他人的貸款進行共同擔保，在這些借款人自愿組成的小組里，個體借款人被捆綁到一起，他們彼此承擔擔保義務，履行互相監督的責任，并在同伴發生損失的時候以自己的利益承擔部分損失和責任。這種多戶聯保的信貸模式在很大程度上解決了信貸機構對農戶信用信息了解不完全的難題，從而大大提高了小額貸款的還款率。

因此，小額信貸機構應該減少個人貸款，增加小組聯保貸款。小額信貸機構還可以規定聯保小組建立一筆風險基金，當小組中有成員違約時，信貸機構可以動用該筆風險基金，并且切斷改成員以后得融資渠道，這樣就可以在風險發生時獲得損失補償。

3.對借款人建立激勵機制和“懲罰機制

農民很容易受實質性獎勵的驅動，若信貸機構對農民提前或按時還款給予實惠，農民將會對信貸機構的還款安排予以配合。我國小額信貸機構可以學習印尼人民銀行的做法，該銀行規定對于在6 個月內都按時償還貸款的借款人，銀行將每月返回本金的0.5%作為獎勵。不僅如此，信貸機構還可以對以前貸過款、并提前償還的農戶在下次貸款時，給予實行合理的貸款利率優惠。事實證明，這些機制對農戶非常有效，很多農戶為了獲得獎勵，都會積極爭取提前還款，使得還款率大大提高，信貸風險大幅下降。對于信貸機構來說，盡管給予農戶獎勵就會減少自身收益，但還款率的提高及信貸資產的優化效應足以彌補損失。

針對那些對以上激勵措施不敏感的農戶，信貸機構則可以通過建立“懲罰機制以促進他們按時還款。若農戶在規定時間內未償還貸款，則信貸機構可以降低農戶下次可貸款的額度，甚至收取罰息。農戶為了“再借不難就會配合信貸機構的收款行為，及時償還貸款。信貸機構在與農戶博弈的過程中，可達到降低信用風險的目的。

4.實行分期還款方式

如前所述，我國小額信貸采用的整貸整還方式有很大的弊端。所以應該逐漸建立分期還款機制。所謂分期還款，就是要求借款人在借款和進行投資后不久，就開始在每周或每兩周、每月進行一次還款，每次的還款額根據貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數來確定。[P3]

對于小額信貸機構來說，采用分期還款制度便能動態的掌握農戶的基本經營情況，減少信息的不對稱。如果農戶不能按要求及時還款，就說明農戶資金運轉或經營出現了某種問題，因而，分期還款制度具有一種“早期預警功能，能提早發現那些具有較大潛在風險的貸款，從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露，這可以為小額信貸機構贏得更多的時間盡量減少損失。對于借款農戶來說，小額信貸的分期還款機制既能減輕一次性還款對借款人造成的心理障礙，方便借款農戶在有資金時償還一部分貸款直至逐漸清償債務。

目前，世界上已有很多實行分期還款的小額信貸案例。比如印尼人民銀行小額信貸模式有按月還款的安排;玻利維亞的陽光銀行根據借款人的組成和信貸行為表現采用不同的分期還款機制，周期包括 周、2 周和一個月償還不等。這些成功的小額信貸模式值得借鑒，靈活的還款方式對降低信貸風險有重要意義。

5.加強借款人小額信貸知識宣傳

由于農戶對小額信貸認識不夠準確，在信貸機構催收貸款時容易產生抵觸情緒，加大了收款成本。因此，小額信貸機構應加強小額信貸知識的宣傳活動，讓農戶明白小額信貸的特點，運行方式及其償還性，改變農民認為小額信貸是無償的錯誤認識。這樣可以加強與農戶的聯系，營造協調的信貸環境。

四、結束語

鑒于我國農村經濟和金融對小額信貸的依賴性，我國已在不同山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五省自治區開展商業小額信貸組織試點活動。這些小額信貸組織及已經存在的農村合作金融機構取得可持續性發展對服務好三農、建設好新農村有重要作用。信貸機構采取了正確的降低風險的措施，就能實現自身、農戶、農村三方共贏。

參考文獻:

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作者單位:湖南大學金融與統計學院