我國商業銀行中間業務創新分析

摘要:中間業務由于占用資源少、風險小等特點越來越受到我國商業銀行發展的青睞。本文重點分析了我國商業銀行中間業務發展的現狀，并在此基礎上提出了我國商業銀行發展中間業務的創新策略。

關鍵詞:商業銀行;中間業務;創新

現代商業銀行競爭日趨激烈，商業銀行依靠存貸利差獲得利潤的傳統贏利模式正受到越來越多的限制。由于中間業務具有提高資源配置效率、改善財務結構、增加業務收入和降低經營風險的特點，能使銀行業務經營和收入來源多元化，因而成為我國商業銀行未來發展的重點。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀分析

一商業銀行中間業務的概念和分類

商業銀行中間業務是指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。中國人民銀行將商業銀行中間業務具體分為支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、交易、托管、咨詢顧問、其他共九大類。

二我國商業銀行中間業務發展現狀

近年來，在政策指引和市場需求下，我國商業銀行中間業務有了很大的發展。

.中間業務產品創新取得快速發展

以我國大型商業銀行為例，截至2008年末，中國工商銀行已開辦中間業務500余種，包括結算、代理、理財、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產托管、金融衍生工具交易、電子銀行等0大類業務;中國農業銀行已開辦2大類400余種中間業務;中國建設銀行已開辦9大類500余種中間業務;交通銀行已開辦7大類200余種中間業務，初步形成了勞動密集型、技術密集型和智力密集型相結合的中間業務品種體系，基本涵蓋了人民銀行“商業銀行中間業務暫行規定文件中所規定的所有業務領域。中間業務已從貨幣、信貸市場延伸到資本、黃金、外匯等新興市場，從商品延伸到資金流動服務和資本流動服務領域。

2.中間業務收入增長較快，但增長率不均，總體占比仍較低

隨著各商業銀行對中間業務發展的日益重視，各行中間業務收入增長較快。以中國工商銀行為例，2008年中國工商銀行中間業務收入達到467億元，同年增速達到4.7%，在營業收入中的占比達到5.%。總體來看，我國商業銀行中間業務收入整體增長較快，不過呈現增長不均的狀況。和西方發達銀行銀行比較起來，我國商業銀行中間業務總體占比還是較低的。

三中外商業銀行中間業務發展對比

盡管我國商業銀行近年來中間業務發展迅速，對銀行業績貢獻越來越大，但總體而言，我國商業銀行中間業務發展起步晚，發展水平低，創新能力差，產品單一，缺乏市場競爭力。

美國大型銀行中間業務的平均收入水平已超過45%，而我國商業銀行中間業務占比均不超過20%。發達國家商業銀行從20世紀80年代中期就開始進行大量中間業務的創新，不斷推出新的金融品種，大大提高了競爭能力。我國商業銀行中間業務的發展水平與世界先進水平相比，存在如此之大的差距，其原因是多方面的。

1.在收費方面，我國中間業務有相當一部分是不收費的，商業銀行只是把中間業務作為發展和吸引存貸款客戶的一種手段。而且同質性產品多，競爭大，導致收費定價難。

2.產品和業務在開發方面，中間業務就是要不斷創新產品以滿足客戶新的需要。目前中間業務品種歐美商業銀行就達到l 000余種，大約是我國商業銀行現有中間業務品種的34倍。我國商業銀行創新動力和活力不足，同質性產品多，差別化產品少，缺少為優質客戶提供的度身訂制的產品;低技術含量、低附加值產品多，高技術含量、高收益型產品少，科技化程度低。非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。同時還缺乏進行創新的人才和鼓勵創新的機制。

3.在營銷方面，我國商業銀行缺乏中間業務營銷的統一規劃，缺乏明確的中間業務營銷目標，缺乏中間業務營銷的差異性，缺乏中間業務營銷渠道，缺乏中間業務營銷的高素質從業人員。市場營銷機制不完善，前后臺之間、部門之間各自為政，缺乏統一協調的管理，整體優勢難以發揮。

二、我國商業銀行中間業務創新策略

一商業銀行管理創新

.商業銀行要注重自身內部建設，為中間業務發展創造良好的內部條件

一是優化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業務面臨著國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。商業銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化。同時要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性。

二是樹立效益觀念。商業銀行要建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度，充分發揮各部門的職能作用。在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發展，使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，建立符合現代商業銀行中間業務發展的模式。

三是建立健全激勵機制。完善一套有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法，提高員工發展中間業務的積極性。

四是加大科技投入。各商業銀行在資源配置上要實行有保有壓的分類實施政策，大力壓縮非生產性開支，加強閑置資產處置，挖掘資金潛力抓好中間業務發展的科技投入，確保網絡建設、金融服務機構建設的資金需求，創造市場需求，促進中間業務的快速發展。

五是加大創新步伐。商業銀行必須加大市場調研力度，圍繞自身的業務特點，不斷創新服務手段，滿足客戶的多層次需求。

六是提高服務水平。尤其是臨柜人員的服務水平，通過收費向客戶提供高品質、高效益的服務保證，引導社會對銀行收費的正確理解。

2.社會各界要整體聯動，為中間業務發展提供良好的外部環境

一是加大宣傳力度。商業銀行要采取必要措施，運用各種宣傳工具加大宣傳力度，為商業銀行的中間業務發展創造良好的市場氛圍。

二是加強輿論導向。人民銀行要加強輿論宣傳力度，做好正面引導工作，使社會大眾樹立金融有償服務的意識，為商業銀行的中間業務發展提供良好的社會環境。

三是適時修訂法規。建議修改完善《商業銀行法》，把商業銀行發展中間業務的有關政策制度和中間業務收費的規定充實進去;同時，國家要迅速出臺規范中間業務發展的具體法規，尤其是制定科學、合理、合法的中間業務收費標準，為商業銀行的中間業務發展提供良好的法制環境。

四是出臺鼓勵政策。國家要迅速出臺相關鼓勵發展中間業務的政策，并且在制定相關政策時，建議改變現有傳統方式，即將不能辦理的中間業務界定在一個范圍內，規定商業銀行只能在“范圍外開展業務，便于中間業務的創新發展，為中間業務發展提供寬松的政策環境。

二商業銀行經營創新

各類金融服務并收取手續費的業務，是世界金融業朝著金融產品多元化、服務手段組合化、盈利結構綜合化方面發展的重要業務品種。在中間業務創新上必須實施三種差別經營策略。

.中間業務經營策略創新

采用差別客戶經營策略。依據客戶對銀行的貢獻程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進行目標市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務，保證了優質客戶能夠得到較好的服務。

2要采取差別業務經營策略。由于各地的區域性經濟條件不一致，各行要結合當地的實際情況，認真研究自身的優勢和特點，采取差別業務經營，有取有舍，實施產品組合策略，形成合理的中間業務結構，在范圍經濟內實現中間業務的優化組合。

3采取差別投入經營策略。投入資金構建一定的物質技術基礎是中間業務發展的必要前提和根本保證，如開展會計結算業務需要網絡系統，開展電話銀行、手機銀行、網上銀行必須要搭建相應的環境，開展信用卡業務需要電腦和PO、AM機等等。因此，在中間業務的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，突出重點，最終實現更高的投入產出率。

2.中間業務產品創新

從目前我國經濟金融形勢及相關法律來看，我國商業銀行當前應重點開拓發展前景好、收益好的中間業務。

開發新的結算代理業務。我國融入WO體制后，國際貿易必將保持在一個較高的水平，并由此導致銀行結算量的大幅增長。我國商業銀行應充分利用人民幣結算業務優勢，進一步改進和完善現有的資金清算系統，結算網絡和賬戶系統，通過國際結算吸引客戶，并據此加強結售匯、貿易融資、銀團貸款、賬戶服務、現金管理服務等業務。與此同時，銀行應當突破原有代收、代付業務的局限，拓展代理業務范圍，如代理融資、現金管理、代理會計事務、代理個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業務領域。

2開展各類信息咨詢服務。國有商業銀行應充分利用現有人力和信息資源優勢，大力提高經濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務。目前，商業銀行可以依據自身優勢，重點做好資信調查，企業信用等級評估，資產評估等方面的業務，充分挖掘銀行現有資源程序，提高銀行經營效益，并帶動其他傳統業務的發展。

3開展承諾擔保類業務。在目前社會出現信用危機的情況下，國有商業銀行應充分利用自身的國家信譽保證，適應信用經營發展的需求，大力開展承諾和擔保類業務。如針對一些信譽較好的企業辦擔保鑒證、借款保函、備用信用證等業，為信譽卓著的企業在金融市場上發行短期交易提供發行便利等。

4積極開拓與資本市場相關的投資銀行業務。近年來，我國資本市場一直處于比較高速的發展階段，直接融資比重不斷提高。按國家戰略，國有企業并購成為發展趨勢，我國企業海外并購也越來越普遍。因此，我國商業銀行應該在國家監管的法規允許的范圍內，大力發展與資本市場相關的投資銀行業務，包括常年財務顧問、企業重組并購顧問、并購貸款、短期融資券和中期票據等債務工具的發行、資產重組等等，適時推出各類金融衍生產品交易及其相應代理業務。

參考文獻:

[1] 陳德康，商業銀行中間業務精析，中國金融出版社，2007

[2] 陳向陽，鄧小惠，商業銀行中間業務的隱性需求與創新，金融論壇，2008.8

[3] 李玉強，對我國大型商業銀行中間業務持續發展的戰略思考，金融論壇，2009.8

[4] 魏鵬，我國上市銀行中間業務收入發展現狀，金融與保險，2009.2

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作者單位:浙江理工大學