超短期理財產品“濟富嫌貧”

擁有小本金的投資者并不適合買期限非常短的理財產品，尤其是不保證本金和收益的產品。

近日，張女士向《投資與理財》記者反映，她花5萬元購買的一款期限8天的短期理財產品只賺了18.1元，平均每1萬元8天只賺了3.62元。

據了解，張女士購買的是中信銀行發行的“假日贏1030期”理財產品。該產品為非保本浮動收益型，運作期限共8天，預期年化收益率為1.65%。根據該行公布的到期清算公告，每萬元的參考收益僅在3.62元(10000元×1.65%/365×8)。

張女士通過計算后發現，如果將這5萬元存成7天通知存款，到期收益能到50000×1.35%/360×7=13.1元。“‘假日贏1030期’理財產品比7天通知存款的收益只多了5元，可通知存款還能保證本金和收益率呢，下次買這種產品之前真要好好盤算盤算了。”張女士對記者表示。

《投資與理財》記者調查發現，目前銀行推出的短期和超短期產品從1天、7天到20天不等，年化收益率一般低于2%。

比如，中國銀行2010年10月22日發售的“七日有約7天自動滾續理財”產品，其年化收益率為1.82%;工商銀行常年有售的“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財產品(七天滾動型)年化收益率約為1.65%。

如果用10萬元購買年化收益率為1.8%的某款短期理財產品，10天的收益只有49.3元?！皩τ趽碛写罅抠Y金的大客戶來說，多1個百分點就能賺好多錢的，但是這些產品對于小額資金來說，就顯得有些‘雞肋’了。”銀行人士表示。

張女士的親身經歷告訴我們，擁有小本金的投資者并不適合買期限這么短的理財產品，尤其是不保證本金和收益的產品。理財師提醒，超短期理財產品的收益率一般高于活期儲蓄，流動性較高，比較適合有一定資金實力、喜好快進快出交易的大額投資者。不過，如果是長期閑置資金，應該選擇長期期限的產品，錯買短期理財產品反而會降低收益。如果投資者資金有限，買這類產品的意義就更不大了。另外，要盡量選擇保本型產品。

小貼士

教你計算短期理財產品收益

NO.1 投資期間的收益=投資本金×年化收益率/365×實際理財天數。產品收益是逐日累積到投資者賬戶的。工行、中行的產品都屬于這種類型。

NO.2 以凈值計價。銀行會定期公布產品凈值，并計算投資者贖回時可以獲得的本金及收益。