PayPal\\銀聯合作恐面臨政策壓力

觀點

中國銀聯與eBay合作、將中國銀聯銀行卡與PayPal掛鉤的業務模式，恐難逃來自國家金融政策的壓力。

近日，美國電子商務網站eBay旗下支付系統PayPal宣布與中國銀聯合作，將允許中國銀聯用戶在海外網站進行購物結算。從第三季度開始，中國銀聯在國內的持卡人將能把自己的銀行卡與PayPal掛鉤，并接觸到全球近800萬家網上賣家，包括美國零售商沃爾瑪和在線零售商zappos.com網站。

對中國銀聯和eBay來說，這應該是雙贏的局面。但是，PayPal這家第三方支付機構的境外支付服務商性質，卻很容易令國內金融界產生對個人信息隱私、甚至國家信息安全的憂慮。

之前，要成為PayPal的用戶，用戶必須提交個人的姓名、國籍、地址、聯系方式、郵箱等基本信息。也就是說，通過注冊，PayPal就已掌握了國內用戶的基本信息;而未來，一旦中國銀聯持卡人將銀行卡與PayPal掛鉤，PayPal還將掌握用戶個人的銀行卡等敏感資料—要知道，銀聯手中可是握有全國十幾億張銀行卡用戶的信息。并且，用戶在平臺上的日常支付行為還將暴露個人的消費能力和信用狀況。

這難免讓金融界產生擔憂:這些敏感信息由國外支付平臺掌握是否合適?這是否會對我們的金融體系造成較大的威脅?很難說這樣的憂慮沒有道理。按照國務院《征信管理條例(征求意見稿)》顯示，個人交易信息也屬于公民個人的金融信息和隱私信息，公民個人的金融信息放在國外應該也是不合規的，但PayPal的交易信息都是要通過PayPal總部處理的，因此包括用戶的銀行卡信息、收貨地址信息、電話信息被PayPal掌握可能無法避免。

按照目前的規定，金融信息屬于敏感信息，大部分是不允許外國公司進行保管和處理的。盡管第三方支付領域的相關管理辦法尚未出臺，但根據此前央行頒布的《支付清算組織管理辦法(草案)》顯示，央行對行業從業者的資本結構有非常嚴格的限定，必須是內資占絕大比例的公司才能從事這一業務，這顯示出央行在金融安全層面的深思熟慮。而銀聯與PayPal的這一合作無疑在某種程度上與央行的相關規定存在沖突。相應的，未來如果PayPal尋求在國內落地成立新公司，那么肯定需要上報商務部，并由中國人民銀行前置審批，而如果PayPal以境外投資者獨資的形式申報，估計很難通過。

更何況，我國延宕已久的第三方支付牌照至今還沒有正式發放，不受銀行監管。因此，別有用心之人可以利用這個空子，利用第三方支付，將賭博、色情等搬上網絡。比如，專門成立公司，并與某些公司簽訂第三方支付協議。由其它公司接受參賭人的賭資，再通過轉賬、投資等方面，將非法所得的變成“合法”。對這種現象，也不能不防。

既有第三方支付普遍面臨的牌照憂慮，又有境外機構的尷尬身份，種種隱憂，都將對PayPal借道銀聯攫取中國支付市場份額提出了種種挑戰。雖然目前中國消費者購買海外產品的市場仍然處在早期階段。但隨著未來這一市場的壯大，上述種種質疑存在的政策層面的變數，恐怕依然擺在PayPal面前。