高校助學(xué)貸款問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要:主要通過(guò)對(duì)當(dāng)前高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀的剖析解構(gòu)，找出其中存在的問(wèn)題及成因，并針對(duì)性的提出一些改進(jìn)措施，進(jìn)而推動(dòng)高校助學(xué)貸款制度走向規(guī)范化和科學(xué)化。

關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款;個(gè)人信用;誠(chéng)信觀念

中圖分類號(hào):G47

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)16-0208-01

1 高校助學(xué)貸款的概況

高校助學(xué)貸款是國(guó)家在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，其主要特點(diǎn)是政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、高校擔(dān)保，由銀行、教育行政部門及高校共同負(fù)責(zé)審批、發(fā)放和管理。借款學(xué)生不需要辦理資產(chǎn)抵押手續(xù)，但需要承諾按期還款。廣大貧困家庭的學(xué)生可以借助國(guó)家助學(xué)貸款，彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，確保能夠順利完成學(xué)業(yè)。可見，高校助學(xué)貸款是實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、加速國(guó)民素質(zhì)提升的重大舉措，是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。近年來(lái)的實(shí)踐證明，高校助學(xué)貸款工作已經(jīng)取得了一定的成效，惠及大批家庭困難學(xué)生，社會(huì)認(rèn)同度較高。

但是，由于我國(guó)的高校助學(xué)貸款制度實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，許多配套的政策沒有制定出臺(tái)，在經(jīng)濟(jì)利益和個(gè)人道德水平的雙重作用下，難免會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)消極回應(yīng)、嚴(yán)格控制貸款放量，貸款學(xué)生違約拖欠甚至拒還貸款等問(wèn)題，即使國(guó)家通過(guò)財(cái)政貼息彌補(bǔ)呆賬、壞賬給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失，發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也還是需要占用大量資金，并投入大量人力管理來(lái)維持整個(gè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)。這種情況嚴(yán)重制約了高校助學(xué)貸款的健康、有序發(fā)展，必須盡快找出原因，提出對(duì)策。

2 高校助學(xué)貸款工作中存在的問(wèn)題及成因

助學(xué)貸款作為帶有政府政策性的新生事物，目前存在一系列亟需解決的問(wèn)題:

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)存在缺陷

作為高校助學(xué)貸款制度的設(shè)計(jì)者，政府在推行中存在一定的缺陷:首先，政府一定程度上忽略了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，讓追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的銀行提供大量資金助學(xué)幫困。作為通過(guò)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)獲利的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行必須全力保障自身資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，這恰恰與高校助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、成本大、期限長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高等主要特點(diǎn)有著先天的矛盾，也就必然導(dǎo)致各商業(yè)銀行無(wú)法全身心推行政府助學(xué)貸款制度。其次，政府一定程度上忽略了對(duì)資金投資風(fēng)險(xiǎn)的防范，沒有建立健全一套完整的社會(huì)信用跟蹤認(rèn)證體系。目前，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處于起步階段，與現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相符合。據(jù)來(lái)自中國(guó)工商銀行的統(tǒng)計(jì)分析，目前中國(guó)工商銀行北京分行其他個(gè)人消費(fèi)貸款群體中，不還錢的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于0.1%，而大學(xué)畢業(yè)生的欠款率則超過(guò)10%，后者是前者的100倍。由于社會(huì)信用體系的不完善，貸款銀行很難掌握借款人的家庭經(jīng)濟(jì)情況，學(xué)生畢業(yè)后的財(cái)務(wù)收支狀況、資信狀況、信用不良記錄，也很難利用全國(guó)統(tǒng)一的信用體系對(duì)違約欠款的學(xué)生實(shí)施信用警告處罰等，從而使國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

2.2 學(xué)校職能缺失，監(jiān)管無(wú)力

由于國(guó)家助學(xué)貸款申領(lǐng)主要依靠學(xué)生所在高校審批把關(guān)，而高校受人力等現(xiàn)有條件限制，主要依靠學(xué)生個(gè)人申請(qǐng)及生源所在地村、居等基層單位的證明，無(wú)法確保信息的真實(shí)性。同時(shí)，高校出于自身利益考慮，為保證學(xué)生能夠按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)，對(duì)于家庭困難的學(xué)生，只要滿足規(guī)定條件就批準(zhǔn)給予貸款，一定程度上忽略了個(gè)人在校期間的表現(xiàn)等道德考量。學(xué)生畢業(yè)后，就業(yè)城市分散，崗位變動(dòng)頻繁，學(xué)校解除了對(duì)畢業(yè)生的管理義務(wù)，無(wú)法也無(wú)力對(duì)畢業(yè)生償還貸款情況進(jìn)行有效監(jiān)管。

2.3 學(xué)生還款壓力巨大，積極性受挫

當(dāng)前國(guó)家對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款還款實(shí)施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有根據(jù)畢業(yè)生工作地區(qū)、崗位和收入的具體情況區(qū)分還款方式，這就必然導(dǎo)致畢業(yè)生在短期內(nèi)面臨巨大還款壓力，積極性受挫后甚至干脆逃避還款。

3 完善高校助學(xué)貸款體系的建議與對(duì)策

3.1 完善國(guó)家助學(xué)貸款制度

要解決目前高校助學(xué)貸款工作中存在的問(wèn)題，還需從制度建設(shè)上入手。一是降低銀行擔(dān)保貸款的經(jīng)營(yíng)成本，以提高收益。銀行的貸款項(xiàng)目應(yīng)努力突破過(guò)去只通過(guò)學(xué)校發(fā)放貸款的思路。我國(guó)的銀行應(yīng)利用其在城市網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，直接授權(quán)學(xué)生生源地營(yíng)業(yè)所就地發(fā)放貸款，這種銀行直接面對(duì)學(xué)生及其家長(zhǎng)的方法解決了異地調(diào)查成本高的問(wèn)題，降低了銀行開展擔(dān)保貸款的成本。二是建立有效的擔(dān)保制度，以促進(jìn)擔(dān)保貸款的發(fā)展。目前，擔(dān)保上的難以實(shí)現(xiàn)是制約整個(gè)擔(dān)保貸款發(fā)展的關(guān)鍵，所以，銀行和政府應(yīng)采取措施促使擔(dān)保制度的發(fā)展。比如:銀行可使擔(dān)保方式多樣化和連鎖化。所謂擔(dān)保方式的多樣化，就是要開展抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保或?qū)W校、企業(yè)、家長(zhǎng)、教師、親屬擔(dān)保等各種方式，實(shí)現(xiàn)各種方式的有效結(jié)合。所謂擔(dān)保的連鎖化是指由多人或機(jī)構(gòu)共同提供擔(dān)保，這些擔(dān)保人或機(jī)構(gòu)的責(zé)任有一定的順序責(zé)任權(quán)數(shù)，以避免單一擔(dān)保承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大而不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。

3.2 建立符合我國(guó)國(guó)情的大學(xué)生個(gè)人信用檔案以及資信評(píng)級(jí)體系

(1)建立包括學(xué)生在校個(gè)人信用的信息來(lái)源與登記、學(xué)生個(gè)人信用檔案、學(xué)生個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)以及

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用報(bào)告的編制，開發(fā)軟件并將其納入電子網(wǎng)絡(luò)

作者簡(jiǎn)介:

趙越(1983-)，男，遼寧鞍山人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級(jí)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向:產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移;

朱沿年(1984-)，男，安徽阜陽(yáng)人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級(jí)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向:企業(yè)并購(gòu)。

化的操作管理。

(2)建立國(guó)家助學(xué)貸款的獎(jiǎng)懲機(jī)制和追債系統(tǒng)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面進(jìn)行一定的優(yōu)惠措施，對(duì)學(xué)生信用評(píng)級(jí)的情況進(jìn)行定期的網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體的公布。與之相對(duì)，還要建立違約的懲罰機(jī)制。要使違約學(xué)生的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其違約收益，使違背誠(chéng)信的行為終身受害。建立個(gè)人信用網(wǎng)的違約“黑名單”。對(duì)不講信用的和不良信用記錄的借款學(xué)生“另冊(cè)”處理，記入違約“黑名單”的學(xué)生，要以學(xué)校為單位將其姓名、身份證號(hào)及違約行為，定期進(jìn)行媒體公開曝光和網(wǎng)絡(luò)的查詢。

3.3 引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠(chéng)信觀念，健全法律法規(guī)，增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)

誠(chéng)信是為人之本，做人是否誠(chéng)實(shí)守信，是衡量一個(gè)人品德優(yōu)劣和人格高低的重要標(biāo)準(zhǔn)，也是一個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)。學(xué)校、家庭和社會(huì)要引導(dǎo)廣大學(xué)生從自我潛意識(shí)里要求建立誠(chéng)實(shí)守信的價(jià)值觀念，珍惜和保持個(gè)人良好的信用記錄。另外，政府應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的立法工作，為助學(xué)貸款的發(fā)展提供法律支持。如對(duì)助學(xué)貸款所涉及的銀行和學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)、助學(xué)貸款的市場(chǎng)規(guī)則、運(yùn)行機(jī)制等均應(yīng)以法律的形式加以規(guī)范，使得在開展此工作時(shí)有明確的法律依據(jù)，以免助學(xué)貸款市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)法可依的混亂局面。同時(shí)，要加強(qiáng)法律法規(guī)普及宣傳，時(shí)刻警醒每一名學(xué)生承擔(dān)因貸款帶來(lái)的法律責(zé)任，堅(jiān)決做到該償還的償還，該追究法律責(zé)任的追究法律責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

[1]汪芳. 淺議我國(guó)高校的助學(xué)貸款[J].安徽廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2001，(3).

[2]黃慧敏. 提高國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款率的途徑大學(xué)文化視野下的學(xué)生工作[M].廣州:中山大學(xué)出版社，2008.

[3]羅剛，楊季春，原小平. 完善我國(guó)助學(xué)貸款的幾點(diǎn)建議[J].機(jī)械管理開發(fā)，2010，(4).