如何加強貸后管理\\提高控制風險能力

貸款資產好比人體內的血液支養著人體整個身軀。貸款資產是農信社業務經營的核心資產，資產質量的好壞直接影響到業務經營業績甚至生死存亡。貸后管理屬信貸管理過程中非常重要的環節之一，如何動態有效地掌控好貸款投放后直至全額安全收回本息，防范和化解潛在的隱性風險，實際上已經上升到一個必須高度重視的課題。有人說:早知如此，何必當初，這筆貸款最初就不該投放。這是靜態觀點。眾所周知:世間沒有后悔藥，更何況社會經濟是不斷發展前進的，是動態的，是無休止的……，我們更要學會審時度勢，增強辨別力，否則就要違背自然規律、吃大虧，要動態管理，動態處置。那么，如何加強貸后管理，提高控制風險能力，我結合近20年的工作實際淺談一下自己的一些看法:

一、以人為本，樹立責任意識，堅持推行客戶經理制。

人，時時刻刻，方方面面，大到國家，小到單位或家庭，都是最直接也是最關鍵的因素，也就是說，信貸隊伍中的每位員工必須牢固樹立資產意識、崗位責任意識，勝任者方能上崗，不但要有品德、品行，更要有豐富的信貸專業知識。結合實際，市聯社推行客戶經理制，本人非常贊同，因為這項制度是當今銀行界內普遍采用的一種先進的管理制度。不知哪位名人曾經說過:不要懷疑自己的眼睛。既然人員已經既定，下步一定要從提高這支隊伍素質出發，狠抓專業知識理論學習，決不走過場，考試應付，真正讓他們熟悉掌握信貸專業知識，熟知各項信貸操作規程。且定期考核，優勝劣汰，時刻動態，從而增強他們的責任意識和危機感，這樣工作中才能做到主動。

二、嚴格流程操作，防范發生人為風險，強化執行力。

我們發展至今，特別是省聯社成立后，各項制度可以說十分全面，覆蓋業務的方方面面。每個崗位都有一整套嚴密的操作規程。我們要做的實際上就是執行。有些人是不熟悉業務，不知道制度內容，有些人是懶惰不去做，試問這樣的執行力怎能保證制度的落實。十五日跟蹤調查，一個月一次調查……，只要你做了，認真分析每筆貸款現狀了，并且適時研究處置了，那么最起碼是發現的風險，我們肯定是規避了。接下來是要學會前瞻性分析，例如:行業現狀、宏觀政策、政策法規、前景預測等，如果說我們做了并且做到了，我們的信貸資產質量將會是一個質的提高，否則，將一直是空談闊論。

三、明確貸后檢查在貸后管理中的核心地位。

構建貸后檢查體系，建立間隔常規檢查、專項檢查和突發事件檢查制度。要求客戶經理設置貸后檢查臺賬，序時登記貸款發放、資金支取和貸款檢查信息，實現貸后有效監管。并建立貸后管理分析例會制度，按照客戶對象、貸款方式、貸款額度的差異定出不同的管理方式和要求，及時解決貸后管理中出現的新問題、新情況。著重對第一還款來源的持續性和可靠性以及第二還款來源的完整性和安全性進行分析檢查，對信貸資產的風險做出準確的描述，并提出防范、化解的措施。

四、強化機制創新，綜合防范貸后風險。

信貸風險管理要端口前移，早防御、早發現，只有緊緊依靠客戶經理盡職工作，才能為信用社贏得資產保全的寶貴時機。

(一)、建立和強化信貸激勵約束機制。

客戶經理直接面對客戶，他們最清楚客戶需要什么，客戶狀況如何，最清楚貸款進入和退出的對象和時機，是否借鑒和成立個人獎勵基金(非日常工資)的通行做法，進行激勵和約束。對業績好的人員，除獎勵基金外，還可給予晉級、升職等精神獎勵。反之，則給予相應的懲處。

(二)、建立和完善風險防范機制。

(1)、發揮信息反饋作用，分析預測風險。

a.堅持分析預測，及早發現風險苗頭，提出防范對策。信貸員要準確把握國家宏觀經濟走向和行業結構的變化趨勢。特別是對一些受政策因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新國家政策信息，拓寬業務信息面，增強全局敏感性，把握來自宏觀方面的風險。

b.要定期開展行業調查，確定企業的風險程度和信用程度，對于不同的行業、不同信用等級的企業分別制定相應的檢查制度和防范對策。

c.要對處于不同階段的企業給予不同程度的關注，對于產品處于成長期且效益好的企業，可優先予以支持;對產品處于成熟期的企業，要維持現狀，并對其予以關注;若企業的產品處于成熟期與衰退期的過渡時期，就必須考慮適時收回貸款。

d.充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統個人征信系統，通過查閱借款人的信用狀況，有利于做出正確決策。

(2)、對可能形成的風險和已形成的風險，其貸后管理必須抓住關鍵點和突破口，采取針對性策略，主動轉移和規避風險。

所以，在工作對象上，要善于捕捉信息，找準目標，集中攻關;在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風險防范的全過程;在工作方式上，要根據貸款對象、貸款金額、貸款周期和貸款風險程度等情況，分門別類，靈活多變，切實有效地防范貸后風險。通常而言，對已經形成風險的貸款，就要考慮用法律武器來維持債權。但是就目前情況看，依法收貸中一個突出的問題是“執行難”。同時，一旦法庭相見，銀企合作關系往往就會破裂和終結，這意味著信用社還要為此付出某種不可忽視的機會成本。可見，僅僅依靠法律手段是不夠的，還要根據實際情況，對不同的不良貸款客戶，采取不同的措施，綜合和靈活運用包括法律在內的各種手段來防范貸后風險。