我國信用法律制度建設現狀及存在問題探究

摘要:我國社會主義市場經濟發展過程中存在著的市場主體誠信失衡、相關信用制度缺陷、信用法律制度不完善等問題。要發展信用經濟，就要明確規范征信評信的法律制度，進一步規范信用管理法律制度，進而健全市場主體信用權制度以及信用限制，并有必要建立一個全新的信用法律制度體系。

論文關鍵詞:信用征信 信用權 法律制度

信用法律制度是市場經濟法律制度基本法律制度之一，隨著我國市場國際化程度的提

高，市場經濟的觀念和信用觀念已經深入人心。但是，由于我國正處市場經濟轉型的特殊歷史時期，我國信用征信制度的建設還不成熟，我國社會主義市場經濟發展初期存在著一定程度的誠信失衡、信用制度缺陷、法律制度不完善等問題。在我圍的信用法律制度完善過程中存在以下問題:

1、缺乏健全的系統的信用法律法規。近幾年，我國的信用法律制度建設已有了一些進展，例如我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》都規定了誠實信用的基本原則;《公司法》和《證券法》對于公司“制作虛假的招股說明書”及上市中的“虛假陳述”也有明確的法律責任規定，刑法中對金融詐騙等犯罪也課以重刑，但僅有這些還不足以最大限度地預防和減少不守信用的各類違法犯罪活動。例如實踐中已經發生的多起證券欺詐案，雖然證監會的處罰力度很大，但違規公司承擔的仍然是行政責任(罰款)，廣大受損害的投資者并沒有獲得應有的賠償。結果是不法行為人承擔的行政責任與其所獲得的經濟利益嚴重不對稱，導致法律責任和制裁缺乏應有的約束力，各種違法違規行為屢禁不止，證券市場中欺詐現象依然十分嚴重。我國的征信法律制度散見于各種法律法規之中，《注冊會計師法》、《律師法》等都有一些有關征信方面的規定，缺乏系統性。征信制度只表現在財政部、司法部、人民銀行等部門的一些規章和一些沒有廣泛約束力的文件中。缺乏有效的法律懲治制度。

2、缺乏成熟的社會信用環境。當前構建我國信用制度的經濟條件雖然已經初步成熟，但是信用制度在我國的發展，仍然要受到其他環境因素的制約。文化環境方面，信用消費觀念短時間內、難以在人們的思想中迅速改變;社會環境方面，由于我國近年來宏觀經濟增速放慢，失業人數居高不下，而我國的社會保障體系尚不健全，人們的生存危機較大，消費信心明顯不足;此外，與經濟發達國家相比，我國發展信用制度的市場環境還不成熟。缺乏對個人隱私、商業秘密和信用權保護的規定。征信必然涉及到個人隱私和商業秘密。在我國，除《國家保密法》規定外，沒有明確界定在社會經濟活動中不可以向公眾開放的征信數據。也沒有明確哪些數據可以公開以及公開的程序、對象等。

所以，公安、銀行、工商、人事、稅務、統計等部門以及水、電、氣通訊等公用服務行業所掌管的大量的企業信息資源很多沒有公開，增加了征信和企業信息獲取的難度，也對信用評價體系的建立和完善起到了不利作用。

3、缺乏建立市場主體信用制度的相關資料。市場主體信用記錄的基本內容主要由自然人的身份證明、市場主體社會檔案、信用記錄、帳戶和市場主體收入基本狀況及擁有資產狀況的證明資料組成。但在我國現階段市場主體的財務狀況不透明。絕大多數市場主體所能夠提供的信用資料:一是市場主體的身份證明;二是市場主體的人員結構;三是現金和實物資產的基本現狀。前兩項都不具備經濟性質，只有第三項與經濟有關，而它只能提供所擁有資產的價值金額。這些數字既不能證明市場主體收入的多少、來源及資產流轉現狀，更多的是以往的信用記錄，不能反映現有財務狀況的實際現狀。可完備的市場主體信用記錄的相關資料卻是建立信用制度的基礎。

4、缺乏對市場主體的信用評估統一標準。在市場主體信用制度建設中，市場主體征信數據源的內容、信用報告的格式、資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。一方面，信機構對不同市場主體信用的評估沒有統一標準體系，信息重復操作，相互之間難以衡量，各評估機構作出的評估結果大相徑庭，可比性不強，不利于市場主體信用體系在全國范闈內推廣，也不利于與國際的接軌。另一方面，市場主體信用評估指標體系的設計也存在不合理的地方。重視企業和個人的，缺失政府、金融自身的，總體來看，目前我國缺少一整套科學的、可行的、高權威的、易推廣的各市場主體信用評估程序和相應的評分模型，以保證市場主體信用評估的公開、公平和公正。

5、缺乏對市場主體的信用限制制度。信用限制是要由授信人通過自身選擇來完成的由于成本過高與授信人本人擴張業務的內在動力，我國一直沒有建立起信用限制制度，而這恰恰是在今后的經濟活動中必不可缺少的世界出現的金融危機的原因不在于信用擴張過度，而是信用擴張沒有一個有效的制度來加以限制。有些企業盡管存在不當經營，但可以借殼取得經營權，常以擴充業務為名，增資大量現金，設立投資公司等子公司后，向證券市場買進母公司股票，然后向金融機構質押融資，股市下跌時，繼續質借或開始掏空資產以填補此資金之需求，股價繼續下跌即出現財務危機。由于金融部門在忽視征信系統、監督系統、防治系統的情況下，過度使用金融衍生品在金融機構之間對同一資產進行反復質押、擔保，不當使用信用擴張方法，使資金借貸信用危機不斷上升。

由于存在一種信用擴張的外力推動，在經濟轉向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。如我國的商業銀行法規中的擔保貸款制度等。我國在改革開放過程中一直存在一種信用擴張的外力推動，在經濟轉向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。所以，我們經濟生活中存在的是一種信用擴張的過度傾向。在流動性過剩持續以后，授信人本人有時不是根據被授信人的實際資信狀況進行授信，出于擴張業務的內在動力，重復授信、提高授信額度。甚至通過重復抵押、擔保，對同一資產反復授信。隨著誠信系統的進一步完善，信用限制將約束授信人有條件進行信用額度的選擇和確認。通過對市場主體信用限制制度的完善，加強信用交易的風險防范，一方面要做好信用風險的預警工作。同時另一方面也要做好信用風險的轉嫁化解準備。