信用卡套現的利益鏈

服務專業的中介已然打造了一個信用卡的“地下市場”。

徘徊在商場收銀臺的隊伍旁，小李不時的詢問等待付款的消費者“刷卡還是現金?”，他自稱可以為使用現金的消費者刷卡結賬，然后給消費者一定的折扣。小李從中能獲得什么?“這叫信用卡套現，”小李詭異地告訴記者。

“最近需要手頭比較緊，需要提點錢出來，但是信用卡取現的成本太高了。”小李介紹說，信用卡取現的額度只有信用總額的50%，銀行要收取1%—3%的取現手續費，還要收每天萬分之五的利息;但是信用卡消費沒有手續費，還有最高56天的免息期，相當于一筆無息貸款。小李的信用卡額度是1萬元，去ATM取現只能拿到5000元，手續費支出150元，56天的利息還要140元，總費用約300元;而通過替人刷卡，小李輕松獲得1萬元的現金，給消費者的折扣遠遠低于取現的手續費，還能獲得銀行的積分獎勵。“其實有很多辦理套現的中介，只是我套現的金額這么少，周末在商場蹲點一天也就刷出來了，也省了給中介的手續費。”

在信用卡套現的利益鏈中，其實小李只是位于最低端位置的散戶，信用卡套現已然發展為一種專業的中介服務。信用卡便捷消費的功能、套現的利益誘惑催生了信用卡辦卡、養卡活動的產業化，提供專業服務的中介打造了一個信用卡的“地下市場”。

利益鏈條的起點是信用卡的代辦中介。按照銀行的正規途徑，辦卡人只要提交身份證、收入證明就可以免費辦理一定信用額度的信用卡。但是收入水平比較低的人群，要直接辦理銀行的信用卡就存在一定的難度了。某家辦卡中介表示，只要收取一定的手續費，他們通過偽造房產證明、工作證明、收入證明等方法，可以幫忙辦理額度“滿意”信用卡，甚至能辦理信用額度高達十幾萬元的信用卡。尤其是在2008年銀行擴張信用卡業務時，信用卡申請的門檻降低很多，很多人通過中介辦理了多張信用卡，成為了以卡養卡的“卡奴”。

更多的消費者是通過中介一手刷卡、一手拿錢，這些中介典型的模式就是一家空殼公司、一臺POS機。當消費者需要套現時，他們以消費的名義刷卡，中介扣除一定的手續費后返還現金給消費者。這些空殼公司注冊資本低、經營場所偏僻，但是營業收入總金額高、單筆交易金額高且全部都是刷卡消費。空殼公司經營數據比較異常，很容易引起監管部門的調查，具有被沒收POS機的風險，于是又衍生出向商戶租借POS機提供服務的個人中介。此外，利用電子商務網站套現、刷卡購機票套現、在移動刷卡購買大額充值卡套現等方式層出不窮。這些套現方式的手續費都遠遠低于在銀行取現的成本。這些中介甚至還兼營著信用額度多倍套現、墊付還款防止不良信用記錄等其他的業務。

媒體不斷披露出被查獲的信用卡套現犯罪，但不計其數的中介們依然活躍在寫字樓商場，一方面說明這個市場具有令人垂涎的利益誘惑，同時也說明信用卡客戶的需求廣泛存在。究其原因，這與銀行信用卡的盲目擴張不無關系。2008年瓜分信用卡市場的熱潮中，各銀行紛紛利用辦卡送禮品、規定員工辦卡指標等方式搶占地盤，放松了客戶的甄選標準，這就難免為沒有還款能力的消費者打開了一道便門。信用卡的出現使得非理性消費成為可能，透支消費帶來的還款壓力迫使他們辦理了多張信用卡，以卡養卡的循環陷阱使他們淪為“卡奴”，同時也使銀行面臨的壞賬風險不斷增加。

根據5月底發布的《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》，我國今年一季度信用卡逾期半年未償信貸總額達88.04億元，較2009年第四季度增長14.4%;截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元，同比增長127.9%。 “信用卡呆賬擴大，對銀行最直接的沖擊就是風險上升和盈利水平下滑，進而會影響信用卡產業的持續健康發展。” 光大銀行信用卡中心總經理戴兵說，“惡意透支行為的根源主要是當前我國誠信體系建設的不完善。這主要表現在征信系統數據不完整，不能覆蓋所有人群，并且跨部門信息共享機制尚未建立，由于信息不對稱，為惡意透支者提供了可乘之機。”

中國銀聯總裁許羅德指出，減少信用卡的違規套現、規范信用卡市場的發展，需要依靠檢察院、公安部、銀監會和各商業銀行的聯合監督，加強信用卡的安全管理。