自助可循環(huán)貸款方式的“梨樹實(shí)踐”

農(nóng)行吉林省梨樹支行2008年10月以來，在 “三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，立足縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，把農(nóng)戶小額貸款作為提供金融服務(wù)、助推“三農(nóng)”發(fā)展的主打產(chǎn)品，充分發(fā)揮其“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還、用信付息”的服務(wù)功能，以種養(yǎng)業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，取得了顯著成績(jī)。特別是在自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款發(fā)放和管理方面，該行的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)。為此，筆者進(jìn)行了專題調(diào)查。

2008年10月以來，梨樹支行累計(jì)投放三年期自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款12691戶、41978萬(wàn)元，累計(jì)收回2338戶;8499萬(wàn)元，2009年實(shí)收利息2619萬(wàn)元，其中農(nóng)戶小額貸款實(shí)收利息2383萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)收入125萬(wàn)元，開通個(gè)人電話銀行10260戶、網(wǎng)上銀行1809戶、開通短信息服務(wù)5558戶，發(fā)放惠農(nóng)卡121541張，為該行實(shí)現(xiàn)盈利 1292萬(wàn)元奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一、確定自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款為主導(dǎo)產(chǎn)品

(一)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

梨樹縣經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)以農(nóng)牧業(yè)為主、工業(yè)為輔，2008年全縣糧食總產(chǎn)量46億斤，全縣生豬飼養(yǎng)量400萬(wàn)頭、牛飼養(yǎng)量85萬(wàn)頭、羊飼養(yǎng)量55萬(wàn)只、家禽飼養(yǎng)量5，000萬(wàn)只。全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入60億元，其中農(nóng)業(yè)收入26億元、牧業(yè)收入20億元，農(nóng)牧業(yè)收入占農(nóng)村總收入的77%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村人均純收入分別達(dá)到8640元和6000元，屬經(jīng)濟(jì)較強(qiáng)縣。良好的自然和經(jīng)濟(jì)環(huán)境為該行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。

(二)客戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的需要

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自然農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對(duì)符合自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的金融產(chǎn)品需求日趨強(qiáng)烈，試點(diǎn)先期該行體會(huì)到，原有農(nóng)戶貸款的期限與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配、不吻合，給借款人帶來不便，無法滿足農(nóng)民資金需求時(shí)限，特別是養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期與傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款期限矛盾更為突出，農(nóng)民對(duì)可循環(huán)方式的貸款更為渴望。

(三)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要

1.可穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。一是極大地方便了客戶。主要表現(xiàn)在授信期間可隨借隨還，不需要重復(fù)辦理貸款和擔(dān)保手續(xù);二是降低了農(nóng)戶的融資成本。其一減少不用信時(shí)的利息支出;其二減少了多次辦貸的費(fèi)用支出。按該行現(xiàn)有農(nóng)戶小額貸款1.3萬(wàn)戶，授信額為37054萬(wàn)元計(jì)算，可為農(nóng)民節(jié)約融資成本130萬(wàn)元。若這些客戶經(jīng)營(yíng)正常，誠(chéng)實(shí)守信，只要管理和服務(wù)到位，在三年之內(nèi)，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間都將是該行的忠實(shí)客戶。

2.可節(jié)約重復(fù)辦貸費(fèi)用支出。自助可循環(huán)方式授信期限內(nèi)只需要辦理一次授信手續(xù)，簽訂一次借款合同。而非循環(huán)方式需要辦理多次。如每次每戶辦理費(fèi)用按30元計(jì)算，每戶可節(jié)約辦貸費(fèi)用60元，按該行現(xiàn)有1.3萬(wàn)戶計(jì)算，可節(jié)省費(fèi)用支出近80萬(wàn)元。

3.可有效地解決網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足問題。三年可循環(huán)使用，不但減少了兩次辦貸手續(xù)，還提高了客戶用信效率，使客戶經(jīng)理有更多的時(shí)間和精力開發(fā)新客戶、加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)而解決了客戶經(jīng)理不足的問題。

二、拓寬自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款投放覆蓋面

(一)強(qiáng)化培訓(xùn)，掌握操作技能

一是認(rèn)真做好惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，近兩年來，梨樹支行全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，使基層主任、客戶經(jīng)理和內(nèi)勤柜員全面掌握農(nóng)戶小額貸款操作流程和授信條件，做到了熟練掌握，規(guī)范操作，正確執(zhí)行。

二是組織了客戶經(jīng)理在全縣21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款和電子銀行營(yíng)銷推介和產(chǎn)品體驗(yàn)活動(dòng)會(huì)，向農(nóng)民群眾宣傳惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款相關(guān)功能。

(二)明確責(zé)任，建立工作機(jī)制

一是按照基層單位區(qū)域分布，該行對(duì)全轄9個(gè)基層處所和支行的3個(gè)流動(dòng)客戶經(jīng)理組下達(dá)了農(nóng)戶小額貸款授信計(jì)劃，建立實(shí)施每日貸款授信進(jìn)度統(tǒng)計(jì)制度和工作問責(zé)制，使各個(gè)階段計(jì)劃任務(wù)落到實(shí)處。

二是成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)、客戶部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、會(huì)計(jì)結(jié)算部經(jīng)理為成員的督導(dǎo)組，對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放進(jìn)度進(jìn)行督導(dǎo)，對(duì)發(fā)放中存在的問題進(jìn)行解答。

三是將3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)轉(zhuǎn)授給基層分理處主任，簡(jiǎn)化了審批手續(xù)，縮短了審查審批鏈條，提高了工作效率，僅2008年12月該支行就累計(jì)發(fā)放自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款2338戶、金額7722萬(wàn)元。

(三)多種模式，扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)

一是在支行客戶部成立了三個(gè)流動(dòng)客戶經(jīng)理組，創(chuàng)設(shè)了農(nóng)行+畜牧業(yè)擔(dān)保公司+合作社+社員的信貸服務(wù)模式，共發(fā)放1269戶、5613萬(wàn)元農(nóng)戶小額貸款，快速推進(jìn)了自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款發(fā)放工作。

二是與團(tuán)縣委合作，創(chuàng)設(shè)了農(nóng)行+團(tuán)縣委+合作社+農(nóng)戶的信貸服務(wù)模式，為1800名青年農(nóng)民發(fā)放農(nóng)戶小額貸款7800萬(wàn)元，支持了青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富和全縣棚模經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

三是“農(nóng)行+合作社+社員”的信貸服務(wù)模式。在合作社社員“聯(lián)保”的前提下，再由合作社為社員貸款提供保證擔(dān)保，增強(qiáng)了貸款安全系數(shù)。共為3750戶農(nóng)戶發(fā)放自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款13846萬(wàn)元。

四是“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”的信貸服務(wù)模式。選擇五個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好、信用程度較高的行政村，為310戶農(nóng)戶發(fā)放自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款1285萬(wàn)元。

五是“公務(wù)員+農(nóng)戶”信貸服務(wù)模式。對(duì)貸款額度大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的客戶貸款，要求由國(guó)家公務(wù)員、郵政、電力、金融、保險(xiǎn)等單位有固定工資收入的員工提供擔(dān)保。共為238戶農(nóng)戶發(fā)放自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款852萬(wàn)元。

六是農(nóng)戶聯(lián)保信貸服務(wù)模式。為7232戶農(nóng)戶發(fā)放貸款18785萬(wàn)元。

三、全面控制自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

(一)實(shí)行區(qū)域服務(wù)，嚴(yán)防交叉授信

一是根據(jù)各分理處服務(wù)半徑不超過25公里的原則，該支行結(jié)合基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布情況，將21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)劃分成9個(gè)服務(wù)區(qū)域，要求各分理處必須在支行指定的服務(wù)區(qū)域開展信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁各分理處跨區(qū)域發(fā)放貸款。

二是支行在線監(jiān)測(cè)人員每天對(duì)新發(fā)放貸款進(jìn)行在線監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)可疑線索立即報(bào)客戶部經(jīng)理進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)，快速化解風(fēng)險(xiǎn)。2009年該行通過在線監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)了基層分理處和支行流動(dòng)客戶經(jīng)理組對(duì)11戶農(nóng)戶重復(fù)授信問題，因發(fā)現(xiàn)及時(shí)，處置得力，收回了風(fēng)險(xiǎn)貸款33萬(wàn)元。

(二)實(shí)行目標(biāo)管理，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

目標(biāo)客戶除符合上級(jí)行規(guī)定的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)外，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行了嚴(yán)格限定。一是單戶養(yǎng)牛戶其飼養(yǎng)規(guī)模要在15頭以上;二是養(yǎng)豬戶其飼養(yǎng)規(guī)模要在50頭以上;三是養(yǎng)雞戶其飼養(yǎng)規(guī)模要在2000只以上;四是種植業(yè)客戶的種植面積要在2坰地以上;五是種養(yǎng)綜合型種植面積要在1坰地以上，養(yǎng)豬在30頭或養(yǎng)牛在10頭以上;六是養(yǎng)殖戶須有二年以上的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。

(三) 實(shí)行“四看一查”，嚴(yán)格貸前調(diào)查

一看借款人家庭情況，確定家庭經(jīng)濟(jì)狀況;二看借款人種植和養(yǎng)殖情況，確定經(jīng)營(yíng)能力和是否有穩(wěn)定、充足、可預(yù)期的現(xiàn)金收入;三看借款人信譽(yù)，確定借款人個(gè)人品行;四看擔(dān)保人的擔(dān)保能力和個(gè)人品行，確定擔(dān)保能力;一查是通過人行個(gè)人征信系統(tǒng)和該行信貸管理系統(tǒng)核實(shí)借款人和擔(dān)保人的信用記錄，確定借款人和擔(dān)保人在金融同業(yè)內(nèi)的信用情況，從源頭上把好準(zhǔn)入關(guān)。

(四)實(shí)行定額管理，量化承貸標(biāo)準(zhǔn)

一是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)貸款額度進(jìn)行核定。按照市場(chǎng)銷售價(jià)格情況，根據(jù)成本及利潤(rùn)情況，確定每頭豬的貸款額度為400-500元;每頭牛的貸款額度2000元—3000元;每只雞的貸款額度為7元—10元。

二是對(duì)種植業(yè)貸款額度進(jìn)行核定。根據(jù)每坰地產(chǎn)量和種植成本核定每坰地玉米貸款額度為4000元，水稻5000元。

(五)實(shí)行細(xì)節(jié)控制，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)

一是首查雙人制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

二是現(xiàn)場(chǎng)簽約制，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

三是轉(zhuǎn)賬付款制，防范虛假風(fēng)險(xiǎn)。

四是引導(dǎo)保險(xiǎn)制，防范意外風(fēng)險(xiǎn)。

(六)實(shí)行“三包一掛”，嚴(yán)格責(zé)任界定

一是與客戶經(jīng)理簽訂“三包一掛”責(zé)任書，明確責(zé)任和權(quán)利;二是對(duì)每戶貸款主調(diào)查人、副調(diào)查人、網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任人分別按照7:1:2比例計(jì)提效益工資，同時(shí)按照同樣比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;三是凡發(fā)生因道德因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)追究。

(七)從嚴(yán)貸后管理，確保資金安全

1.實(shí)行“分層次”檢查。即按客戶經(jīng)理、支行業(yè)務(wù)主管部門、支行行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)三個(gè)層次進(jìn)行貸后檢查，實(shí)行首查負(fù)責(zé)制。

一是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理按照貸后管理規(guī)定頻次和內(nèi)容進(jìn)行首次跟蹤檢查和定期檢查。

二是支行業(yè)務(wù)主管部門設(shè)置專職檢查人員對(duì)基層處所發(fā)放的貸款進(jìn)行全面檢查。內(nèi)容包括資料的真實(shí)性、完整性，合同簽訂的合規(guī)合法性。特別是貸款用途是否真實(shí)，貸款使用是否合理，有無“假、冒、頂”貸款，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

三是支行行長(zhǎng)和四位副行長(zhǎng)實(shí)行專項(xiàng)檢查，每位行長(zhǎng)對(duì)所包處所的貸款進(jìn)行定期專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查大額和有疑點(diǎn)的貸款。

四是定期組織全轄客戶經(jīng)理對(duì)全行未檢查的客戶實(shí)行交叉調(diào)片檢查。

2.按 “級(jí)次”管理。根據(jù)經(jīng)營(yíng)品種不同、風(fēng)險(xiǎn)不同，將種養(yǎng)業(yè)貸款分為紅色、橙色、黃色三個(gè)“級(jí)次”。針對(duì)不同“級(jí)次”的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行不同的貸后管理。

一是“紅色”級(jí)次管理。將發(fā)放的養(yǎng)雞貸款作為紅色一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)來管理。管理方式為“嚴(yán)防死守”，實(shí)行定期按月進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和不定期電話溝通的方式進(jìn)行貸后管理。

二是“橙色”級(jí)次管理。將發(fā)放的養(yǎng)豬貸款作為橙色二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)來管理。管理方式為“密切關(guān)注”。實(shí)行按季現(xiàn)場(chǎng)檢查和不定期電話溝通的方式進(jìn)行貸后管理。

三是“黃色”級(jí)次管理。將發(fā)放的養(yǎng)牛和種植業(yè)貸款作為黃色三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)來管理。其管理方式為“正常檢查”。

四、確保自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

自助可循環(huán)方式一方面極大地方便了借款人，另一方面也增加了銀行的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(一)存在的不足

一是增大了信貸計(jì)劃調(diào)控難度。一次授信，授信期間可自助循環(huán)用信，客戶用信的不確定性，增大信貸計(jì)劃的控制難度，使得有限的信貸計(jì)劃不能得以充分利用。

二是增大了貸后管理強(qiáng)度。授信期間，影響貸款償還的不利因素隨時(shí)會(huì)出現(xiàn)，如家庭變故、自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)糾紛等，在現(xiàn)有客戶經(jīng)理不足的情況下，一旦檢查不及時(shí)，存在的問題不能立即發(fā)現(xiàn)，極易給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。

三是減少了貸款利息收入。自助可循環(huán)，客戶可根據(jù)需要，隨借隨還，減少了貸款占用時(shí)間，減少了利息收入。

(二)防控的措施

1.加大用信監(jiān)測(cè)頻次，及時(shí)調(diào)減授信額度。客戶經(jīng)理通過對(duì)用信情況的監(jiān)測(cè)，對(duì)授信后超過3個(gè)月不用信的，要及時(shí)與借款人溝通，調(diào)減或終止授信額度，增加信貸計(jì)劃的可控性。

2.加強(qiáng)貸后管理，加大貸后檢查力度。根據(jù)檢查情況，重新核定借款人授信額度，并及時(shí)將授信額度進(jìn)行調(diào)減或凍結(jié)。

3.從嚴(yán)貸前調(diào)查，嚴(yán)格用信準(zhǔn)入。一是對(duì)非自助循環(huán)用信的，借款人重新用信時(shí)，客戶經(jīng)理必須履行調(diào)查程序，填寫調(diào)查審查審批表，重新核定授信額度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。二是對(duì)自助可循環(huán)方式用信的，客戶經(jīng)理需在用信后兩個(gè)工作日進(jìn)行電話核查或?qū)嵉厝霊魴z查，及時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)情況和償債能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行處置。

4.加強(qiáng)第二還款來源核實(shí)。借款人重新用信時(shí)，客戶經(jīng)理必須對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力重新進(jìn)行核實(shí)，確保其具有足夠的代償能力，擔(dān)保能力不足時(shí)要及時(shí)增加擔(dān)保人，確保第二還款來源穩(wěn)定。

5.完善考核和責(zé)任追究制度。通過對(duì)客戶經(jīng)理的定期考核，及時(shí)調(diào)整不履職、不作為的客戶經(jīng)理，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員或違法人員嚴(yán)肅處理，以保證信貸隊(duì)伍的健康，從而保證農(nóng)戶小額貸款放得出、管得住、收得回、有效益。