“超級(jí)網(wǎng)銀”亦喜亦憂

一直備受關(guān)注的央行第二代支付系統(tǒng)，俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”，終于在8月底正式面世。

10年前，央行一聲令下，中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通;而為了進(jìn)一步達(dá)到存取款互聯(lián)互通的目的，2008年，央行也曾推出“通存通兌信息系統(tǒng)”，就是所有的儲(chǔ)戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統(tǒng)在當(dāng)時(shí)受到了用戶的極大歡迎，但是推出以后，是叫好不如叫座，原因正是各大銀行之間的利益糾葛。

登陸四大城市

2010年8月底，央行的“超級(jí)網(wǎng)銀”終于上線了。它是第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行之間網(wǎng)銀端口的連接，我們只登錄一家銀行的網(wǎng)銀就可查詢和管理所有賬戶，這是央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)不僅能為個(gè)人和單位用戶提供跨行24小時(shí)實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，還能實(shí)現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。首批上線城市為天津、北京、廣州、深圳。

據(jù)悉，首批獲準(zhǔn)接入央行二代支付系統(tǒng)的共計(jì)有27家銀行，包括5大國(guó)有商業(yè)銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農(nóng)商行以及3家外資銀行，用戶將可以在其網(wǎng)銀上實(shí)現(xiàn)跨行查詢、跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到款，以及跨行扣款等功能。

此外，要真正使用超級(jí)網(wǎng)銀，用戶還必須向?qū)Ψ姐y行提交申請(qǐng)，比如，你在A行網(wǎng)銀上想查看B行的賬戶情況，必須在B行提交網(wǎng)上跨行的申請(qǐng)，才能完成。而關(guān)于超級(jí)網(wǎng)銀的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前中行、建行、交行等多家銀行已相繼浮出水面。例如，在招行使用超級(jí)網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%，最低5元“起步”，最高50元“封頂”。照此計(jì)算，轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)將達(dá)到50元，這一費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招商銀行曾出現(xiàn)過(guò)的每筆兩元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，等超級(jí)網(wǎng)銀全部功能開(kāi)放之后，很多項(xiàng)費(fèi)用都可能會(huì)高于第一代網(wǎng)銀。而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則不太認(rèn)同，在他看來(lái)未來(lái)超級(jí)網(wǎng)銀應(yīng)該會(huì)使客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行的手續(xù)費(fèi)支出下降。

郭田勇表示，超級(jí)網(wǎng)銀是一個(gè)通俗的說(shuō)法，其實(shí)按照正式的官方所講的，就是它是在各家銀行有各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提下，由央行開(kāi)發(fā)出的所謂第二代網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)能夠把各家商業(yè)銀行原先各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)連接到一起，這樣一個(gè)銀行客戶只要通過(guò)任何一家網(wǎng)上銀行端口，登錄以后就可以操作自己在其他銀行中的網(wǎng)銀上的賬戶，進(jìn)行查詢、跨行的支付以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的操作?！俺?jí)網(wǎng)銀能夠給網(wǎng)上銀行的客戶帶來(lái)更方便、更快捷的金融服務(wù)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本、單筆業(yè)務(wù)的成本都會(huì)趨于降低，因此必然會(huì)使得未來(lái)客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行的手續(xù)費(fèi)支出大大下降”。

中科院研究生院管理學(xué)院副院長(zhǎng)呂本富認(rèn)為，新規(guī)出臺(tái)后，各大銀行甚至包括中國(guó)移動(dòng)之類的巨型公司，未來(lái)都可能深入到第三方支付領(lǐng)域。從某種意義上講， 該領(lǐng)域會(huì)成為一個(gè)“大玩家”玩的地方。

第三方支付終結(jié)者

有人說(shuō)，“超級(jí)網(wǎng)銀”是第三方支付平臺(tái)和交易平臺(tái)的“終結(jié)者”。果真會(huì)如此嗎?第三方支付將何去何從?

有數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模已達(dá)5808.4億元;2010年第一季度為2081.6億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1999.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)13%;截至2010年6月，我國(guó)網(wǎng)上支付交易規(guī)模已達(dá)到4500億。預(yù)計(jì)到2012年，第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到12000億元。

阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通和中國(guó)銀聯(lián)旗下的Chinapay，三大巨頭瓜分了大部分的交易份額。其中，前兩者皆為民營(yíng)支付。

央行推動(dòng)的此次大型的升級(jí)是否會(huì)影響第三方支付和交易平臺(tái)嗎?某第三方支付公司認(rèn)為，“超級(jí)網(wǎng)銀”的上線對(duì)第三方支付平臺(tái)并不會(huì)造成影響，反而會(huì)有所互補(bǔ)，這也回應(yīng)了此前業(yè)界的一些質(zhì)疑和顧慮。

此前，央行也曾明確表態(tài)，沒(méi)有將第三方支付排除在外?！俺?jí)網(wǎng)銀”將允許非金融支付服務(wù)組織接入，不過(guò)需要首先通過(guò)央行許可才能“持證上崗”，接入銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)。而第三方支付勢(shì)必對(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”形成壓力，在市場(chǎng)反應(yīng)與業(yè)務(wù)量的競(jìng)爭(zhēng)上，“國(guó)家隊(duì)”也未必是熟悉市場(chǎng)與用戶體驗(yàn)的“民間隊(duì)”的對(duì)手;作為新興的市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)目前正處在市場(chǎng)的上升態(tài)勢(shì)，且整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本趨于良性發(fā)展。但與“超級(jí)網(wǎng)銀”不一樣的是，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)也讓使用者享受到最低廉的服務(wù)價(jià)格:在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上，都是免費(fèi)的，不像在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)需要交手續(xù)費(fèi)。

目前，我國(guó)至少有300多家非金融支付機(jī)構(gòu)活躍在電子支付領(lǐng)域，民資或外資占據(jù)絕大多數(shù)。它們的去留和變化將很大程度上影響到數(shù)以億計(jì)的注冊(cè)用戶，目前超級(jí)網(wǎng)銀的使用費(fèi)還未知，產(chǎn)品的服務(wù)以及對(duì)用戶體驗(yàn)的重視程度能否超過(guò)民營(yíng)的第三方支付系統(tǒng)都是一個(gè)問(wèn)號(hào)。無(wú)論是第三方支付系統(tǒng)還是超級(jí)網(wǎng)銀，只有讓消費(fèi)者用起來(lái)感覺(jué)安全、便捷、舒適的產(chǎn)品，才會(huì)最終贏得消費(fèi)者的信賴。

早在2008年，《電子支付指引(第一號(hào))》實(shí)施以后，央行就開(kāi)始整頓電子支付市場(chǎng)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在悄然發(fā)生變化，過(guò)去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，電子支付的江湖一度刀光劍影。

于是近5年來(lái)，大家都把目光投在了央行一再說(shuō)要推出，但至今還未推出的《支付清算組織管理辦法》上，因?yàn)樵撧k法直接關(guān)系到支付廠商們的命運(yùn)。但事實(shí)上，支付商的心里都明白，央行對(duì)于第三方支付公司的心態(tài)比較復(fù)雜。

一方面，央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘就要被打破，而第三方平臺(tái)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大、市場(chǎng)反應(yīng)靈活，將對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)造成極大沖擊。

另一方面，在支付過(guò)程中，資金在第三方會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間的滯留，隨著將來(lái)用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。對(duì)這筆數(shù)額龐大的資金的安全，央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級(jí)網(wǎng)銀之外。