通脹預期下,女人要善做“收錢的匣”

有人說，成功的男人背后往往站著一個好女人。在某公司做高管的小周，就娶了這樣一個好媳婦。小周雖然收入不低，但在結婚前，卻是個典型的“月光族”，沒有任何理財概念，手中的現(xiàn)金從來沒有超過4位數(shù)。但俗語說懶人有懶福，自從小周娶了媳婦小雅后，便徹底告別了“月光”，且生活質量，一日也比一日高。

事實證明，手握家庭財政大權的小雅在理財方面確實比小周高明許多。為了打理好家庭財產(chǎn)，她從網(wǎng)上下載了理財軟件，每天將各項開銷一一記在賬上，建立了家庭財務檔案。在投資方面，崇尚激進理財?shù)乃@幾年股票基金一把抓，投資做得風生水起，賺得盆滿缽盈。在小雅的精心打理和合理配置下，他們家庭資產(chǎn)賬戶上的數(shù)字這幾年翻著跟頭往上漲，大有芝麻開花節(jié)節(jié)高之勢。

然而，自從進入2010年以來，隨著物價指數(shù)的一日比一日攀升，通脹預期也在一天天加大。5月12日，國家統(tǒng)計局發(fā)布5月份CPI(居民消費價格指數(shù))再次突破3%的調控目標，由此引發(fā)了央行近期將再次加息的市場預期。這些信息，加重了人們理財?shù)娘L險。就在人們?yōu)楣墒姓鹗帯⑼泚砼R、隨之而來的加息預期，以及因這些負面效應而可能面臨的家庭資產(chǎn)的縮水而擔憂的時候，小雅卻未雨綢繆，為抗風險，對自己的家庭未來資產(chǎn)的配置，重新做了規(guī)劃。投資理財策略也做了相應的調整，由以前的激進型轉為穩(wěn)健型。僅用了4步就實現(xiàn)了從激進型到穩(wěn)健型的華麗轉身:

第一步，打理好閑錢。對于家里的閑錢，小雅說目前自己沒有好的投資項目，存銀行吃利息吧，擔心加息后蒙受損失，擱置在銀行卡里做活期存款又不合算。最終，隨著加息預期的臨近，為了最大限度地讓自己手中的閑錢增值，小雅采用了“4分法”或“月月存儲”組合存款，同時配以通知存款來打理手中的閑錢。“4分法”定存是指將一張定期存單分成4張存儲。例如，存一張1萬元的一年期存單，可按1∶2∶3∶4的比例分存為4張存單，減少利息損失。“月月存儲”指每月存一張1年期存單，連存12個月后，每個月都有一張到期存單，獲得較高利息，即使加息來臨也可避免利息損失，而且不用急著去銀行做轉存操作。而“通知存款”最低起存額5萬元，按提前通知的期限分為1日、7日通知存款兩種，存單不注明存期和利率，按支取日掛牌利率和實際存期計息。由此可最大限度地獲得收益。許多人在加息來臨時一次次將手中的存款轉存，這樣做，其實并不可取，一次次操作手續(xù)麻煩不說，所獲收益還有限。相比之下，她的方法最科學。

第二步、理財產(chǎn)品做“短線”。小雅說，目前，人民幣既升值又加息，所以期限較長的理財產(chǎn)品不適宜做，要做就做“短線”理財產(chǎn)品。因為一旦市場有變，3年期或5年期整存整取很可能因升息而“虧錢”，而資金也隨時有被套牢的風險。一般來說，短期理財產(chǎn)品既有比同期儲蓄存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，能確保投資安全性和收益兼得。人民幣理財產(chǎn)品大致分為兩種:跟債券掛鉤的人民幣理財產(chǎn)品，和與匯率掛鉤或與國內外債券、股票市場掛鉤的人民幣理財產(chǎn)品。后者的收益明顯高于前者，而且既然同為短期理財產(chǎn)品，風險可控，權衡利弊，小雅選擇了后者。另外，為了讓收益最大化，小雅還購買了短期國債。小雅說國債風險極低、免稅且收益率相對較高，但注意提前兌付國債不能獲得滿期收益，還可能交納手續(xù)費。

第三步、提前還房貸。央行加息旨在加強貨幣信貸調控，引導投資合理增長，穩(wěn)定通貨膨脹預期。但央行的加息預期，無疑給房奴們本來脆弱的神經(jīng)又一重擊，可以預見，加息后節(jié)節(jié)攀升的房貸利率會推動貸款成本明顯的上漲，如此，會讓房奴們有不堪重負的感覺。有鑒于此，小雅考慮到自家投資渠道狹窄，如果利率上升后，還貸壓力會令自己的小家不堪重負，所以，趁著加息之前利率較低，手中有一部分閑錢的小雅選擇了提前還貸。小雅說，其實她的這一招并非上上策，對于那些投資收益較高的人群，如果判斷市場投資環(huán)境整體向好，也可以繼續(xù)利用閑置資金獲取投資收益，抵消利率上升帶來的還款壓力。理財方法，因人而異，適宜自己最好。

第四步、讓保險為自己的小家保駕護航。小雅說，保障功能是保險最本質的特性，任何時候都要放在家庭投資的第一位。尤其是在加息可能會影響到固定收益類壽險產(chǎn)品實際收益的時候，保障類產(chǎn)品的穩(wěn)定性就更顯得尤為可貴。所以，一般而言，對于以保障需求為主的家庭而言，保障類產(chǎn)品該怎么買還怎么買。在銀行升息或升息情況明朗后，可以購買高利率的險種。升息預期下，避免購買固定收益率產(chǎn)品，選擇分紅險或投資連結險這類浮動收益型產(chǎn)品險種，這兩類險種均能通過市場升息而間接受益，合理規(guī)避升息損失。

好了，說了這么多，小雅在通脹預期下的這一系列理財“組合拳”，是不是對你有所啟示，如果有所啟示，那么就行動起來，讓我們向小雅看齊，打理好自己手中的錢，像小雅一樣，做一個老公的“收錢的匣”吧。ma-ch-ch@163.com