對目前小額信貸的反思和建議

　　[摘要] 自20世紀90年代開始，先后展開了小規(guī)模的小額信貸實驗，旨在通過農(nóng)業(yè)貸款的提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必須資料，提高農(nóng)民的收入水平，改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。但是在過去的20年中，小額貸款仍然存在著嚴重的不足，分析小額信貸中存在的問題，提出相應(yīng)的建議。
　　[關(guān)鍵詞] 小額信貸 問題分析
　　
　　一、小額信貸簡述
　　小額信貸，廣義上又稱微型金融，是指向低收入人群或微型企業(yè)提供金融服務(wù)的一種金融中介形式其具體內(nèi)容如下：
　　我國小額信貸是從20世紀90年代開始發(fā)展的，并為農(nóng)村小額信貸的對象提出了相應(yīng)的條件：（1）社區(qū)的農(nóng)戶或個體種植和養(yǎng)殖專業(yè)戶，具有完全的民事行為能力；（2）信用觀念強，資信狀況良好；（3）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的種植和養(yǎng)殖的經(jīng)營活動，并且有可靠的收入；（4）家庭中必須具有懂生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力并且農(nóng)戶小額信用貸款的用途及安排次序也有著明確的規(guī)定：（1）種養(yǎng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奮勇貸款，為肥料、農(nóng)藥、種苗、種子、飼料等貸款（2）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體經(jīng)營私營貸款，（3）農(nóng)機具貸款，為耕牛、抽水機、脫粒機及其他小型農(nóng)用機械等（4）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款
　　我國實施小額信貸旨在通過“小額信貸”這一扶貧工具，為貧困農(nóng)民提供資金上的幫助，解決因為資金不足而造成的生產(chǎn)率低下的問題。可以說資金的短缺是限制農(nóng)村發(fā)展的“短板問題”，通過增加資本要素的投入可以使勞動力、技術(shù)能夠得到最大化的利用。而自農(nóng)村小額信貸實施以來也確實有所成效，解決了農(nóng)村部分融資難的問題，農(nóng)民的生活質(zhì)量確實有所提高，但是小額信貸在農(nóng)村仍舊沒有得到充分的發(fā)展。
　　二、農(nóng)村小額信用貸款的存在問題分析
　　1.信貸的供給與需求不平衡
　　我國農(nóng)村小額信貸處于信貸需求大于信貸供給的一個不均衡狀態(tài)。我國農(nóng)村小額信貸的資金來源主要為外界的援助和政府的轉(zhuǎn)移支付，還有就是農(nóng)村信貸機構(gòu)成立以后收取貸款農(nóng)民支付低額利息。但是由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和生產(chǎn)的不確定性，農(nóng)民的還款來源得不到保障，使得農(nóng)村信貸中存在著大量的壞賬損失，也正是由于農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險性，在市場經(jīng)濟的條件下一利潤最大化為目標的農(nóng)村金融機構(gòu)和商業(yè)組織不愿意在農(nóng)村信貸方面進行投資，綜合各種原因我國農(nóng)村信貸機構(gòu)的自立能力比較弱，因此現(xiàn)階段我國農(nóng)村小額信貸對政府的轉(zhuǎn)移性支付和國外的基金援助存在著較強的依賴性，過度對外界捐助和政府的轉(zhuǎn)移支付依賴，不利于小額信貸機構(gòu)形成有效的激勵，又嚴重的限制了信貸資金的來源，從而廣大的農(nóng)戶對小額信貸的需求得不到滿足，限制了小額信貸在農(nóng)村的更廣泛的發(fā)展。因此解決農(nóng)村信貸資金的來源問題成為農(nóng)村信貸可持續(xù)發(fā)展所面臨的一個重要問題。
　　2.農(nóng)村小額信貸政策存在局限性，存在不足之處
　　我國農(nóng)業(yè)包括種植業(yè)、漁業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，但是在不同的地區(qū)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時候所需生產(chǎn)要素的種類和比例投入有所不同，以種植業(yè)為例：在東北地區(qū)主產(chǎn)物中包括大豆、玉米等，這類農(nóng)作物對農(nóng)業(yè)機械化的要求比較高，而長江中下游的主產(chǎn)物中包括棉、茶等，而這類農(nóng)作物的生產(chǎn)更傾向于自然勞動力。由于不同地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對生產(chǎn)資料的需求比例有所不同，這就決定了不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的生產(chǎn)成本不同。從這方面來看，農(nóng)業(yè)信貸對貸款的優(yōu)先順序所作的規(guī)定具有一定的局限性，國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)信貸有可能在某些地區(qū)有所欠缺，是信貸資金得不到充分的發(fā)展。
　　我國農(nóng)業(yè)信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年，但是由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長，農(nóng)業(yè)單個周期內(nèi)收益低的原因，農(nóng)民還款比較困難，以農(nóng)業(yè)種植業(yè)為例，農(nóng)業(yè)種植業(yè)的信貸還款來源多來自糧食生產(chǎn)，但是糧食的生產(chǎn)周期平均在半年以上，農(nóng)民除去每年的化肥、農(nóng)藥、柴油等生產(chǎn)要素的投入費用和家庭開支，所剩的農(nóng)業(yè)收入就比較少，還款比較困難。并且由于我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場呈現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象，并且養(yǎng)殖業(yè)餓貸款的需求越來越大，但是養(yǎng)殖業(yè)的需求更長。因此國家對各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款建立統(tǒng)一的標準，具有一定的不合理性，不能夠完全符合當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)實際發(fā)展狀況。
　　農(nóng)戶小額信貸申請手續(xù)比較繁瑣，而農(nóng)民以往債務(wù)關(guān)系主要是高利貸、人情債等，這種取得資金的方式相對于信貸機構(gòu)的貸款來說都是比較方便快捷的，且由于小額信貸過程的相對繁瑣有可能誤了最佳的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時期，弱化了農(nóng)民對小額信貸的積極性，減輕了農(nóng)民對小額信貸的熱情。
　　3.政府對小額信貸的監(jiān)管力度不夠
　　我國的農(nóng)業(yè)的小額信貸點多設(shè)在一些已經(jīng)較為成熟的金融機構(gòu)里，而這些金融機構(gòu)在市場經(jīng)濟的熏陶下，以利潤最大化為企業(yè)的發(fā)展目標，因此他們把農(nóng)村信貸的專款資金用在其他盈利性強、盈利穩(wěn)定的項目上，不能把資金做到專款專用。再加上長久以來農(nóng)村的債務(wù)關(guān)系主要以親情債、高利貸、熟人之間賒欠的為主，人們在心理上已經(jīng)習(xí)慣于這種債務(wù)關(guān)系，對這種新的較為繁瑣的農(nóng)業(yè)貸款形式從心理上有一種排斥的態(tài)度，加上一般信貸機構(gòu)多設(shè)在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等地方，與農(nóng)戶的接觸不夠密切，農(nóng)戶缺乏與其接觸詳細了解的機會，農(nóng)民也就對這種“陌生”的借款方式缺乏積極爭取的熱情。
　　4.缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識作為輔助
　　農(nóng)村信貸每年都有大量的壞賬損失，成為限制農(nóng)村信貸發(fā)展的又一因素，其主要原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗自然風(fēng)險能力比較低，我國每年約有3000萬hm2的農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的25%，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的40%以上。且農(nóng)民的相關(guān)農(nóng)業(yè)知識的匱乏，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多依靠自己的生產(chǎn)經(jīng)驗，往往無法預(yù)測災(zāi)情的變化，并根據(jù)災(zāi)情的變化作出相應(yīng)的決策；還有生產(chǎn)要素的投入缺乏科學(xué)比例和投入時期不恰當(dāng)導(dǎo)致生產(chǎn)成本高收益低的低效率特點，因此即使農(nóng)民取得貸款也不一定能夠科學(xué)合理的使用資金，很難實現(xiàn)資本的高效率的快速的增值，以至于還款期到時無充足的資金償還貸款，增大了信貸機構(gòu)貸款的壞賬的風(fēng)險。
　　農(nóng)民在商業(yè)上的投入具有一定的盲目性，不能夠客觀的、正確的分析市場的動態(tài)，往往在同一年度某種農(nóng)產(chǎn)品的供給過剩，而另一種農(nóng)產(chǎn)品的供給卻不能夠滿足市場的需求，且農(nóng)產(chǎn)品（尤其是糧食產(chǎn)品）的需求價格彈性是缺乏彈性的，如果產(chǎn)品的供給量達不到一個合適的程度農(nóng)民的收入是會減少的。
　　5.農(nóng)村小額信貸的貸款形式過于單一
　　信貸機構(gòu)的單一：我國小額信貸的貸款模式比較單一，主要為農(nóng)業(yè)銀行模式，如：農(nóng)業(yè)銀行、鄉(xiāng)村銀行等，這種信貸機構(gòu)由于需要固定的營業(yè)地點，導(dǎo)致其成本比較高，建設(shè)初期無法保證其財務(wù)的有效的可持續(xù)性的要求，不利于信貸機構(gòu)的長期的營運和發(fā)展。
　　信貸機構(gòu)提供的服務(wù)內(nèi)容比較單一：農(nóng)民進行小額貸款的目的多數(shù)是為了得到購買生產(chǎn)資料的資金，如購買農(nóng)藥、化肥、大型的生產(chǎn)設(shè)備等，這些生產(chǎn)資料由單一的農(nóng)戶進行購買，其所要付出較高的價格，而團體購買會有較大的優(yōu)惠，可以最大限度的降低農(nóng)民生產(chǎn)的成本，提高農(nóng)民的收益，從某種程度上講也保證了農(nóng)民在規(guī)定時間內(nèi)還款的可能性。
　　三、對農(nóng)村小額信用貸款未來發(fā)展的建議
　　1.提高信貸機構(gòu)的自立的生存能力
　　在保證農(nóng)民能夠獲得小額貸款的基礎(chǔ)上，也要保證機構(gòu)具有一定的商業(yè)性質(zhì)，通過商業(yè)性的投資獲取利潤，這樣可以即保證信貸機構(gòu)的活力，也可以保證資本的增值能力，為信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供資金上的保證。
　　信貸機構(gòu)在發(fā)展的同時還應(yīng)當(dāng)加強對社會上游資的吸納，如：儲蓄、基金的投資等。
　　在信貸機構(gòu)發(fā)展商業(yè)投資的時候，與其他純商業(yè)性的投資機構(gòu)相比，政府應(yīng)當(dāng)多給予方便，特別是在機構(gòu)成立的初期，信貸機構(gòu)更需要政府的政策的支持。
　　
　　2.完善農(nóng)業(yè)信貸政策
　　在中央政府制定的符合中國農(nóng)業(yè)特色的信貸政策的基礎(chǔ)上，各地區(qū)還應(yīng)當(dāng)制定符合本地區(qū)農(nóng)業(yè)實際情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展趨勢的地方性的農(nóng)業(yè)信貸政策。即中央政府只為農(nóng)村信貸規(guī)劃方向，制定目標，然后由地方政府根據(jù)本地區(qū)的實際情況對中央的信貸政策進行補充，進行詳細政策的制定。保證本地區(qū)信貸資金利用效率的最大化。
　　保證農(nóng)業(yè)信貸政策具有一定的彈性，針對實際發(fā)生的情況原有規(guī)定可以有所變動，如自然災(zāi)害比較嚴重的時候，可以延長原先規(guī)定的還款期限。
　　3.進行信貸的同時加強科技扶持
　　“授之以魚”和“授之以漁”這兩種選擇在農(nóng)村的發(fā)展上要同時做到。對農(nóng)民來說：魚，是保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進行的生產(chǎn)資料；漁，為在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時如何能取得效率最大化的科學(xué)化的生產(chǎn)方法，通過這種方法獲得高收益。
　　“魚”和“漁”都是我國農(nóng)村發(fā)展所欠缺的，因此政府在加強農(nóng)業(yè)資金扶持的同時還要加強農(nóng)業(yè)科技的扶持，防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上“短板效應(yīng)”的出現(xiàn)。在信貸機構(gòu)營運的所在地設(shè)立農(nóng)業(yè)科技服務(wù)站，幫助農(nóng)戶進行科學(xué)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證各生產(chǎn)要素的投入處于一個科學(xué)合理的水平上，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入。
　　加大農(nóng)業(yè)科技扶持既可以提高農(nóng)民的收入水平，還可以降低信貸機構(gòu)的壞賬損失。從某種意義上講對農(nóng)業(yè)信貸的可持續(xù)發(fā)展起到了積極的作用
　　4.實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸機構(gòu)服務(wù)方式的多元化
　　目前，我國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)6590fbd60b8f748b6e505450698b34af的約為6.8億，而我國耕地面積僅有18億畝，單個農(nóng)戶擁有的耕地面積少，故無法進行大型機械化生產(chǎn)，且若進行大型機械化生產(chǎn)，其生產(chǎn)成本較高，不符合農(nóng)民自身的實際情況。信貸機構(gòu)針對這種實際情況，可以鼓勵農(nóng)民進行“聯(lián)貸”，即農(nóng)戶自愿結(jié)對去購買同一種大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械，由信貸機構(gòu)提供貸款，用于提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。
　　除了實行資金貸款的直接供給，還應(yīng)當(dāng)直接提供生產(chǎn)資料的貸款。有農(nóng)戶自己購買生產(chǎn)資料，往往成本較高，而通過信貸機構(gòu)大規(guī)模的購買，則可以降低單位生產(chǎn)要素投入的成本，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)自身發(fā)展的需要，采用類似的方法盡可能的提高農(nóng)業(yè)的收入。
　　5.提高農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的高效性和靈活性
　　現(xiàn)存的信貸機構(gòu)的審核步驟較為繁瑣，對農(nóng)戶做不到即需即貸，往往容易延誤最佳的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時期，產(chǎn)生不必要的損失。
　　信貸機構(gòu)的審核人員因主要由熟悉本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況的人員組成，既可以降低信息不對稱所帶來的損失，還可以提高農(nóng)民申請貸款的效率，做到不延誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
　　農(nóng)民還款方式采取“整貸零還”的方式，分期付款，同時應(yīng)加強對農(nóng)民理財意思的培訓(xùn)，降低農(nóng)民借貸產(chǎn)生的壞賬的風(fēng)險。
　　四、總結(jié)
　　我國應(yīng)帶借鑒國外較為成功的涉農(nóng)信貸機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，如：荷蘭的拉博銀行、法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行。并結(jié)合中國本國的國情和個地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，探索出一條適合中國特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸制度，尋找出適合各地區(qū)當(dāng)?shù)貙嶋H情況的發(fā)展道路。