城商行發(fā)展趨勢探析

　　城商行作為我國銀行業(yè)的一支重要力量，近年來保持了良好的發(fā)展態(tài)勢。截至2010年年底，我國已有城市商業(yè)銀行150余家，城商行正成為我國銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的重要組成部分。在經(jīng)歷了美國次貸危機(jī)后，銀行業(yè)經(jīng)營模式正悄然發(fā)生著變化，城商行也迫切需要轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢和市場多樣化需求。
　　轉(zhuǎn)型擴(kuò)張已成為中小商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢
　　
　　金融監(jiān)管體系趨于嚴(yán)格
　　金融監(jiān)管體系的日益完善將導(dǎo)致銀行收縮表外業(yè)務(wù)，例如金融衍生產(chǎn)品交易、債券交易、杠桿融資等等。2010年8月，銀監(jiān)會公布《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對于銀信理財(cái)產(chǎn)品要求將表外資產(chǎn)在2010年、2011兩年轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按照150%的撥備覆蓋率要求計(jì)提撥備，并再次重申，城商行按照10%的資本充足率計(jì)提資本。資本充足率特別是核心資本充足率較高的銀行，將在未來實(shí)現(xiàn)更為快速的總資產(chǎn)與信貸擴(kuò)張，而充裕的存款或者說較低的貸存比也是信貸規(guī)模快速擴(kuò)大的保證。
　　同時(shí)，提升至150%的不良貸款撥備率是一把雙刃劍，在提升銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也會對銀行的利潤施壓。因而要求銀行提升資本利用效率，在有限的資本運(yùn)營下盡可能的增厚利潤。
　　銀行業(yè)需求將趨于多樣化和專業(yè)化發(fā)展
　　就國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢來看，中國工業(yè)化進(jìn)程的加快將使得企業(yè)更趨于多樣化，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別能力面臨挑戰(zhàn)。中國城市化進(jìn)程的主要載體更多表現(xiàn)在二三線城市。這些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境相對較薄弱，也對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出挑戰(zhàn)。
　　政策營造良好的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型擴(kuò)張環(huán)境
　　跨區(qū)域發(fā)展正當(dāng)時(shí)。截至2008年年底，在北京、天津、上海和深圳等一線城市設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的異地城商行數(shù)量均在3家以上，昔日的夾縫已被拓展成為廣闊的生存空間。2009年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的城市商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，將不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的要求，簡化審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局。
　　該意見為國內(nèi)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，走向區(qū)域化銀行甚至全國性銀行之路提供了一次歷史性的機(jī)遇；同時(shí)，模糊地緣發(fā)展的經(jīng)營模式有助于商業(yè)銀行的市場化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)對低效率銀行的淘汰，有利于整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展。
　　貸款規(guī)模適時(shí)擴(kuò)張。2009年8月，國務(wù)院出臺六項(xiàng)措施扶持中小企業(yè); 2009年9月22日，《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》出臺；2010年4月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議中，又明確指出要完善對小企業(yè)的支持政策。這些扶持政策的出臺使城商行的發(fā)展迎來了難得機(jī)遇。在貸款供給方面，通過窗口指導(dǎo)，將地方性商業(yè)銀行貸款總量調(diào)增10%，并要求這部分額度必須用于中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)或地震災(zāi)區(qū)；放寬中小企業(yè)貸款額度，下調(diào)存貸款利率，并對城商行在準(zhǔn)備金等方面要求適當(dāng)放寬。政策扶持給城市商業(yè)銀行適時(shí)擴(kuò)大貸款規(guī)模創(chuàng)造了良好契機(jī)。
　　堅(jiān)持定位，城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之基
　　中國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目標(biāo)是構(gòu)建集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展、具有國際競爭力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。根據(jù)銀監(jiān)會的戰(zhàn)略要求，2009～2012年為中小商業(yè)銀行發(fā)展的“沖刺期”，力爭到2012年，將城市商業(yè)銀行建設(shè)成具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。
　　商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是指商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，即推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、利潤和價(jià)值增長的各種經(jīng)營管理要素投入及其組合方式的轉(zhuǎn)變，其實(shí)質(zhì)是指商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、營利能力的提升和銀行價(jià)值的增長。因此，從內(nèi)涵上講，商業(yè)銀行擴(kuò)張的方向就是要徹底擯棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變；徹底擯棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
　　以經(jīng)濟(jì)資本管理為基礎(chǔ)，提升資本利用效率
　　商業(yè)銀行經(jīng)營擴(kuò)張的核心在于資本管理，即合理平衡風(fēng)險(xiǎn)、收益和資本，最終體現(xiàn)為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控性、經(jīng)營效益的持續(xù)增長和資本規(guī)模的穩(wěn)健擴(kuò)張。
　　我國商業(yè)銀行處于快速發(fā)展時(shí)期，加之以利差收入為主的盈利模式，增加了銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的動力，特別是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高的信貸資產(chǎn)快速增長，大量消耗資本，造成資本充足水平下降，資本規(guī)模對資產(chǎn)擴(kuò)張的約束機(jī)制未能充分發(fā)揮，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張不僅是資產(chǎn)規(guī)模的單純增長，也體現(xiàn)在資本充足率的提升、資本利用效率的提高上。
　　發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本管理在引導(dǎo)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)發(fā)展中的核心作用，提升資本利用效率。銀行在經(jīng)營決策時(shí)，不僅要考慮到資產(chǎn)擴(kuò)張的速度、業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模以及所帶來的收益，還要充分考慮由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)及其資本占用，將收益與風(fēng)險(xiǎn)和成本相統(tǒng)一。以經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方法為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)資本的稀缺性和高