農村經濟發展轉型與縣域金融服務的完善

　　改革開放以來，農村家庭聯產承包責任制的實施，啟動了中國農村經濟的第一次轉型，推動了中國農業與農村經濟持續增長，農業生產能力大幅度提高，農業主產品供需基本可以保證總量平衡，但是，跨入21世紀后，特別是“十五”、“十一五”期間，政府農村經濟發展政策和策略上實現大調整，農業和農村經濟發展與增長面臨第二次轉型，由此產生的農村金融需求，出現了一系列新特征。因此，有必要分析這些新特征，并以此出發探討創新農村金融服務供給機制。
　　
　　農村經濟轉型時期的金融需求新特征
　　
　　改革開放以來，中國農村社會正在經歷第二次社會轉型。第一次轉型是以家庭聯產承包責任制的實施為基礎所推動的。中國改革開放前，以城鄉分割的戶籍制度為基礎，客觀上使農村地區成為一個只能向城市輸出工業用原料和城市居民用的糧食，以及提供工業資金原始積累的、封閉的、自給自足的經濟、社會實體。改革開放，特別是家庭聯產承包責任制的實施，拉開了中國農村社會第一次轉型的序幕，農村居民創辦鄉鎮企業、農村私營經濟的產生、農村非正規金融的出現等等，均是轉型的產物。
　　正在進行的中國農村社會的第二次轉型，與第一次轉型比較，其模式和內容更加豐富多樣，轉型更加深入。這輪轉型，在金融需求方面出現了一系列新特征。
　　一是農業戰略性結構調整、農業現代化、農業技術構成的提高，農村金融服務供給創新要求提高。作物品種的改良、種養業習慣的調整和改變、新的生物技術在農村傳統種養業領域的推廣運用，對農村金融服務提出了更高的要求。
　　二是農村工業化、城鎮化，使主要針對農戶、農村微小企業服務的農村金融機構，面臨新的農村金融市場環境。
　　三是農業產業化，農村產業鏈、價值鏈的培育和由此產生的金融服務需求，是農村金融機構傳統服務方式難以滿足的。
　　四是農村新型加工企業、休閑農業企業、觀光農業企業、市民農園企業等的發展，使農村金融機構必須面對全新的業務領域。
　　五是農村勞動力工商業領域就業的增加、流動性的提高、農村勞動力老齡化、農業的兼業化，對金融機構服務手段和服務方式提出了創新的需求。
　　六是農民組織化進程中的農民合作組織的多樣性與其發育成熟度的多層次性，對創新性提供農村金融服務有了需求。
　　七是新農村建設、農村基礎設施建設需要的投資的長期性、低回報性，使農村金融機構面臨新挑戰。
　　
　　縣域金融供給不能適應農村經濟轉型的需求
　　
　　農村經濟轉型，實際上是縣域經濟的轉型。縣域經濟的發展不僅是整個國民經濟發展的重要基礎，同時也是國家政權組織得以穩固的基石。這無論是從縣及縣以下所擁有的人口規模和地域規模來看，還是從國民經濟的部門構成以及其所具有的投資和消費需求的總體規模來看，縣域經濟的發展都在整個經濟發展中扮演著極其重要的角色。但是，與農村經濟轉型的金融需求比較，縣域農村金融供給機制發展嚴重滯后。
　　縣域金融機構布局不合理，不能適應農村金融需求轉型的要求
　　一是傳統農區和欠發達地區金融機構密度較低，農戶和微小企業獲得金融服務的機會較少。據銀監會統計，2010年底，全國銀行業金融機構縣域服務網點已達到13萬家左右，雖然已約占全國銀行業金融機構網點的2/3，但是，全國還有2312個金融機構空白鄉鎮。
　　在較多縣域，盡管存在許多金融機構種類，可能既存在四大國有銀行，也存在農業發展銀行，還有農村信用社、郵政儲蓄銀行，甚至可能還有其他金融機構，但是，真正接近農戶、微小企業，在鄉鎮的業務網點數量卻并不多。據筆者2010年5月中旬在相關省市的調研，當時在某市發放貸款的金融機構，有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社以外，還有一家小額貸款有限責任公司。從網點布局而言，四大國有銀行和農業發展銀行的營業網點都設在市區，只有農村信用社和郵政儲蓄銀行在鄉鎮設有營業網點，小額貸款公司的機構網點設置在村里。而在這些機構中，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業發展銀行根本不對農戶和微小企業發放貸款，農業銀行雖然針對部分農戶發放了“惠農卡”，但是，真正獲得農業銀行授信并得到貸款的農戶卻較少。針對農戶、微小企業放款者僅有郵政儲蓄銀行、農村信用社和小額貸款公司。因為小額信貸需求較大，市場空間較大，郵政儲蓄銀行、農村信用社和小額貸款公司的市場雖然是同質的，但是，賣方市場主導特征較突出，基本沒有競爭。
　　二是大型商業銀行主導縣域存貸款市場，中小銀行的存貸款市場份額較低，但是，縣域經濟活動主體主要是農戶、微小企業，更多的是小額信貸需求，需要的是中小銀行的近距離服務，而能夠提供這種近距離服務的中小金融機構的數量有限。
　　其主要原因在于國有商業銀行結構性市場退出和中小金融機構、民營金融的市場進入不相匹配。四大國有商業銀行從20世紀90年代中后期真正走上商業化道路后，追求效益的沖動、國際標準的實行和到海外上市的準備使它們大規模收縮戰線，實行“大銀行、大城市、大行業”發展戰略，逐步從縣級市場退出，大量壓縮基層經營機構。相比之下，市場進入機制嚴重滯后，盡管2006年底以來，在銀監會準入新政的推動下逐步產生了一些村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，截至2010年底，全國已有395家新型農村金融機構開業（其中村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家），另已批準籌建114家，私人投資的小額貸款公司也達到2700家左右。但是總體數量仍然有限，其金融服務的能力有限。雖然新型農村金融機構扎根縣域經濟，83.9%的信貸資金投向了“三農”和中小企業，但小企業貸款余額僅303億元，農戶貸款余額僅203億元，市場份額和機構數量比重過低而且較多的新型金融機構資金來源存在困難。2010年底，中國金融資產格局中，農村金融機構僅占11.3%。中小金融機構是民營企業和居民融資的主要渠道，在支持縣域經濟建設，支持各類中小企業發展，服務城鄉居民方面發揮著不可替代的作用。由于中小金融機構發展滯后，縣域民營經濟和小企業金融支持失去主渠道，這也是民間借貸活躍的一個重要原因。
　　在農村金融機構改革過程中，縣域金融卻出現萎縮狀態，縣域經濟發展資金動力不足
　　一是縣域資金流出嚴重。較多傳統農區和欠發達地區縣域，資金總量嚴重不足，但是，縣域金融機構存貸比較低，引起縣域資金嚴重外流，這種現象甚至在全國普遍存在。即使在縣域存貸比較高的縣域，也存在一些機構抽走資金的現象。據筆者2010年5月中旬在相關省市的調研，2010年3月末，某市金融機構存款余額為57.6億元，各項貸款余額為52.2億元，市域存貸比為90.7%，存貸比較高，但是，郵政儲蓄銀行和工商銀行在當地吸收的存款用于當地的部分仍然較少，存貸比分別僅為6.5%、26.7%。
　　二是較多傳統農區和欠發達縣域內的國有商業銀行的分支機構基本沒有放款權利，它們在1997年以后對縣域內經濟主體的貸款增加很少。
　　三是國有商業銀行對農村的放款主要是集中在大型基礎設施、國債配套資金和生態建設的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務的農業生產和中小型工商業活動卻處于全面緊縮的狀態。
　　縣域信貸供給不足，主要表現在農戶和中小企業、微型企業的信貸供給不足
　　銀監會數據顯示，2010年底，縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構各項貸款余額的占比在25%左右；全國銀行業涉農貸款余額11.7萬億元，約占全國金融機構各項貸款余額的22%，其中農戶貸款余額2.6萬億元，約占涉農貸款余額23%。據調查，縣域小企業貸款滿足率不到30%。據重慶市對縣域小企業的調查分析，70%以上的企業認為資金不足是制約發展的主要原因，資金缺口在50%左右，在融資結構中銀行貸款約占20%；浙江省有關部門提供的情況，單筆規模在500萬元以下的貸款只占貸款總量的3.6%。
　　
　　經歷了30余年的改革開放，多數的縣域經濟已經脫離了僅僅依靠農業來推動經濟增長的發展模式。隨著中小企業的崛起，非農產業的發展已日益成為縣域經濟發展中的主體，無論是剩余勞動力轉移、縣域地方財政收入及鄉村居民的收入增長都日益依賴于非農產業的發展，特別是中小企業的發展。因此，從現實經濟發展的基本格局來看，中小企業作為縣域經濟中非農產業發展的主體從而成為縣域經濟發展的根基已經成為不爭的事實。所以，中小企業金融支持不足，將嚴重影響縣域經濟的發展。
　　推進縣域金融服務的機制不健全，某些措施不具有可持續發展的內在基礎
　　在有關部門的推動下，各地銀行業金融機構因地制宜，采取標準化網點與簡易便民服務相結合的方式，大力新增機構網點，廣泛布設POS機和ATM機，實行流動或定時定點服務，有效擴展了金融服務的覆蓋面，使偏遠地區農村金融服務面貌發生了歷史性變化。但是，這種局面的實現，不是建立在自我的財務可持續發展原則基礎之上的，要么是嚴重依賴于補貼，要么是建立在金融機構虧損基礎之上的，這些金融服務缺乏內在的自我發展的機制，較多方面不具有可持續發展的內生能力。
　　
　　創新和完善縣域金融服務的路徑
　　
　　根據縣域經濟和金融的特點，以及縣域金融結構存在的問題，創新和完善縣域金融服務，應該從優化縣域金融組織結構和創新縣域金融機構金融產品兩個角度來實現。
　　優化縣域金融組織結構，就是要創新農村金融組織，實現金融機構的多元化，構建多層次的競爭性金融組織體系
　　要建立一個包括政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、證券、租賃、保險、擔保、農村社會保障機構等在內的多元化金融組織機構網絡。在這一點上，需要進一步落實銀監會2006年底以來的金融市場準入新政，落實銀監會制定的《新型農村金融機構2009～2011年總體工作安排》，在縣域范圍內組建更多的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司，實現一縣多個新型金融機構，甚至是一個鄉鎮多個新型金融機構。并注意建立能夠滿足小型金融機構進入貨幣市場融資、進入資本市場融資、股權融資、審計監督、IT服務等方面需求的機制。
　　完善和整合現有農村金融組織機構功能
　　對縣域范圍內的金融組織資源進行整合。一是整合國有商業銀行在基層的分支機構；二是應在完善農發行政策性銀行功能的基礎上，逐步擴大其業務范圍。
　　整合農村信用社資源，創新農村信用社制度
　　十七屆五中全會關于“深化農村信用社改革”要求，堅持為“三農”服務宗旨不動搖，堅持市場化改革方向不改變，農村信用社改革的方向實際上就是股份制現代金融企業，但是，筆者認為，在農村信用社制度創新的問題上，應該避免東中西部“一刀切”現象，充分考慮地區發展的差異性，在堅持穩定縣域的總體原則下，可以推行多縣基礎上或是多地市基礎上的跨區域聯社，或是跨縣市、跨地市的區域性農村商業銀行、農村合作銀行。實行一縣多行（社）、一省多行（社），避免 “半工農中建化”，以利于農村金融市場競爭的強化，提高效率。
　　調動農村自發金融互助，走向金融自治
　　在農村領域內，需求催生的基于成員、社區的金融創新形式是多種多樣的，最主要的就是社區合作金融，并且是以市場主體形式誕生的，預算約束硬化，自我承擔經營失敗的風險，有利于降低金融制度供給的成本和政府的負擔。
　　推進農村金融產品和服務方式創新
　　一是要針對農戶、微小企業提供小額信貸；在這方面，大小金融機構均是可以有所作為的。大型金融機構發展小額信貸的路徑包括投資設立專業性小額貸款部門，逐步實現客戶群體下移，針對那些小額貸款機構批發貸款和提供技術支持，改變服務手段和方式等等。例如建立村鎮銀行、農業銀行發行的“惠農卡”等，就是這方面的創新。發展利用社區信任、人際信任、人脈信任關系的不需抵押擔保的農戶小額信用貸款、聯保貸款、銀（社）團貸款。
　　二是通過構建各類信用共同體，將農戶、微小企業的個體信用轉化為群體信用，化解缺乏抵押擔保的農戶、微小企業的融資困境。探索“銀行（社）+企業+農戶+合作社（協會）+保險+擔?！毙刨J合作服務模式。
　　三是針對農村轉型，創新性地開展新的產品服務，緩解農村地區金融產品少、服務方式單一、業務功能不足與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的矛盾。支持農戶和農村小企業信貸，把農民工、農機大戶、種糧大戶、農機服務組織、農民專業合作社以及農業產業化龍頭企業。
　　通過立法形式完善農村金融服務供給制度
　　銀監會與人民銀行聯合印發了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法》，財政部頒發了《關于開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》、《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，財政部和國家稅務總局發布了《關于農村金融有關稅收政策的通知》，旨在激勵和促進金融機構向農村領域發放貸款、發放農戶小額貸款，但是，其激勵作用不明顯。其重要原因在于市場需求空間較大，金融機構放款可選擇性較強，在市場選擇面前，自然選擇大客戶、選擇城市客戶、選擇工商業客戶，排斥農村客戶、小客戶。因此，應該通過立法的形式規定金融機構發放農村貸款、發放小額貸款的義務，將責任和義務統一起來，縣與金融服務需求才有可能得到較大程度地滿足。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊r業大學，河南財經政法大學）