大力提高小企業金融服務質量

　　中國銀監會于2011年2月28日在北京召開“2010年度銀監會暨銀行業金融機構小企業金融服務評優表彰會”。銀監會主席劉明康在會上表示，完善與提高小企業金融服務是金融機構“十二五”時期的一項重要任務，銀監會將從內部與外部兩個方面支持小企業信貸：首先完善銀行內部制度性建設是小企業金融服務的根本保證，各家銀行機構應該高度重視內部的制度細化建設，建立和完善利率風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業人員培訓和違約信息通報六項重要機制，同時信用文化的建設是破解小企業融資難必要條件。外部要加強金融監管和支持的力度。在與財政、稅務等相關部委聯合工作的框架上，加強財稅支持力度、修訂小企業劃分標準、建立風險分擔機制。建立小企業違約預警系統，為小企業金融服務質量提升打下堅實基礎。
　　自從2008年美國次貸危機爆發以來，我國加大了金融對經濟的支持作用，信貸結構不斷優化。我國通過實施適度寬松的貨幣政策，引導金融機構在控制風險的前提下，加大了金融對經濟發展的支持力度，尤其是小企業在信貸的重點照顧下，普遍增強了信心；與此同時保證了金融體系流動性充裕，消除了一度出現的通縮預期，我國經濟呈現快速發展的良好勢頭。2009年新增貸款9.6萬億元，其中小企業貸款全年新增同比增長41.4%，比2008年平均提高34.2個百分點；2010年新增貸款7.95萬億元，小企業貸款新增1.84萬億元，較上年多增0.48萬億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。2011年我國宏觀調控的重點是嚴格控制通貨膨脹，GDPhDRxjCBlbNX9bChOFCI3wQ==的增速將下降到7%，貨幣政策將由適度寬松轉為穩健。預計2011年信貸增速受到兩大制約因素：存款增速減慢與差別準備金動態要求，新增貸款規模將回落到7.5萬億元左右，而來自國有大中型企業的貸款需求依然旺盛，4萬億元的投資后續建設也對今年的資金需求構成了一個挑戰，顯然這一切對小企業貸款需求造成巨大壓力。在這種情況下，為確保2011年小企業貸款增速不低于全年各項貸款的平均增速，銀監會提出加大對小企業信貸支持，完善小企業金融服務機構體系，逐步實施差異化監管政策、適當放寬對小企業不良貸款比率的容忍度，鼓勵銀行不斷探索小企業金融業務模式。銀監會圍繞完善小企業金融服務這一中心任務實施的各項政策必將對我國轉變經濟發展方式、優化經濟結構、提高就業水平、縮小國民收入差距起到至關重要的作用。未來，為了更好地發揮小企業在我國“十二五”時期中的作用，完善小企業金融服務市場主體與監管部門或許可以圍繞以下兩個重點展開：
　　（1）從金融主體看，應充分發揮金融創新在小企業貸款發展中的“助推器”作用。首先在產品開發方面，提高科研基金投入的比重，借鑒國外金融產品開發經驗，針對我國小企業特點，開發出適合我國國情的相關小企業融資的特色產品，這方面做得比較好的有廣發銀行的“好融通”、北京銀行的文化創意企業貸款及華夏銀行“龍舟計劃”，該計劃為小企業客戶量身打造了聯保聯貸、增值貸、循環貸、網絡自助貸等11個專有產品。截至2010年年末，華夏銀行小企業貸款余額占全行新增貸款的34.69％，是上一年增量的2.78倍。另外民生銀行的“商貸通”也已累計投放超過2000億元，貸款戶數逾十萬。擔保模式方面，在傳統的房產商鋪、存貨抵押、應收賬款質押業務下，鼓勵銀行嘗試知識產權質押擔保模式，這主要是考慮到高科技企業的固定資產較少，而以知識產權為代表的無形資產占比較大。而對出口或外貿小企業可以采取倉單、提單質押等擔保模式解決資金緊張問題，加速資金周轉。
　　（2）從監管部門看，繼續推進大中型銀行建立小企業專營機構，做到專營機構有規模、有資源、有市場，并在現有基礎上將服務網點進一步向基層延伸，同時對達到風險控制標準的中小商業銀行取消分支機構準入數量限制，鼓勵其到縣域等小企業金融服務相對薄弱的地區優先設立分支機構，針對不同規模、性質的銀行，對小企業貸款實施差異化監管。銀監會應重點對單戶金額500萬元（含）以下的小企業貸款加大支持力度，針對小企業金融服務的盡職免責、風險容忍等問題，研究制訂差別化監管政策，例如對小企業不良貸款比率實行差異化考核方式，適當調整非現場監管指標，妥善處理好盡職履職和壞賬核銷等問題，這將使各類銀行金融機構有更多的動力為小企業貸款融資。