薄弱地區金融便民服務的調查與思考

　　貴州省屬欠發達、欠開發地區，農村金融服務問題一直較為突出，存在大量的基礎金融服務薄弱地區。為加強對農村金融服務薄弱地區的金融服務，省內金融機構積極開展農村金融便民服務。貴州省農村信用社聯合社組成調研小組對省內部分金融服務薄弱地區的金融便民服務進行了調查，了解農村金融便民服務工作開展情況、解決農村貧困地區金融服務薄弱問題，以便做好對農村貧困地區的金融便民服務工作。
　　
　　金融便民服務現狀
　　
　　本次調查主要選取的是基礎性金融服務薄弱地區，涉及267個行政鄉鎮，金融服務覆蓋400多萬人，110多萬戶農戶。267個鄉鎮主要分布在50個國家級貧困縣和少數民族聚居的邊遠山區，其中有250個鄉鎮為原金融機構空白鄉鎮，有175個鄉鎮屬于中央財政定向費用補貼范圍。從金融服務情況來看，省內各金融機構在農村金融服務薄弱地區主要通過固定網點、定時定點、POS機和ATM機四種方式開展金融便民服務。
　　以農村信用社提供基礎金融服務為主
　　從各金融機構在農村貧困地區提供的基礎性金融服務來看，主要以農村信用社為主。在267個鄉鎮中，農村信用社設有固定網點72個，占固定網點總數的85%；定時定點服務網點194個，占定時定點數的86%。郵政儲蓄銀行設有固定網點13個，定時定點服務網點32個，在5個鄉鎮安裝了POS機，在1個鄉鎮安裝了ATM機。農業銀行在6個鄉鎮安裝了POS機，在18個鄉鎮安裝了ATM機。其他金融機構沒在農村金融服務薄弱地區提供金融便民服務。
　　提供基礎性金融服務以定時定點服務為主
　　從各金融機構在金融服務薄弱地區提供的服務來看，主要是通過設置便民服務網點提供定時定點金融服務為主，且金融便民服務形式相對單一。在267個鄉鎮中，固定網點服務機構數為85個，占總網點數的27%；定時定點服務機構數為226個，占總網點數的73%。另外，共安裝POS機11臺、ATM機19臺。固定網點服務是指金融機構通過設立具有合格資質的網點提供正常的金融服務，一般每天都對外營業；定時定點服務是指金融機構設立的在人員配置、安保設施等方面達不到正常網點條件但獲監管當局許可的簡易網點，由就近鄉鎮信用社派出員工到便民服務點按照公開的時間提供存貸匯等金融服務，大部分是在農村趕集日營業；POS機服務是指金融機構獲得監管當局許可通過安裝的POS機主要為農戶提供小額的現金提取、查詢服務。
　　金融便民服務機構地區分布嚴重不均衡
　　在全省九個地（州、市）中，農村信用社金融便民服務機構主要分布在經濟發展水平相對較低、以傳統種養業為主的“老少邊窮”山區，以黔南州和黔東南州最為集中，農村信用社在黔南州、黔東南州設有金融便民服務機構分別為92個、51個，占農村信用社全省金融便民服務機構數的29%、16%。
　　金融便民服務機構從鄉鎮逐漸向村里延伸
　　隨著全省行政鄉鎮金融服務的全覆蓋，部分農村信用社逐漸將金融便民服務工作向村一級延伸，設立了48個村級便民服務網點。設立村級金融便民服務點的地區主要是撤區建鎮后仍保持趕集的老鄉鎮所在地，以及部分經濟比較發達、人口比較集中的行政村。村級便民服務點由鄉鎮信用社派出員工提供服務和進行管理，村級金融便民服務點主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個，占村級便民服務點數的52%；黔南州有8個，占村級便民服務點數的17%。
　　金融便民服務機構服務頻次逐漸增加
　　調查顯示，在242個定時定點便民服務機構中，大部分在趕集日提供金融服務，并隨趕集習慣的不同而靈活安排服務時間，大約5～7天一次。但隨著當地農村金融服務交易量的逐漸增加和居民日益增長的金融服務需求，農村信用社從利民便民角度出發逐漸增加了定時定點服務的頻次，有的還隨農村交易習慣和交易時間另行提供金融服務。目前，已有13個鄉鎮金融便民服務網點每天營業，部分便民服務網點逐漸提高金融服務頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營業，或者在烤煙收購、農作物播種和收獲季節額外增加服務頻次。
　　
　　金融便民服務成效
　　
　　農村金融便民服務機構的設立搭建起覆蓋全省的農村金融服務網絡，填補了農村金融服務空白，有效降低了農戶獲取金融服務的成本，及時把政府涉農補貼資金發放到農戶手中，減輕了農戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發生，保障了群眾的人身和財產安全。
　　農戶存貸匯等金融服務得到有效改善
　iL9GMWE5nnziKov4ueJqyQ==　在設立農村金融便民服務點的地區，農村信用社大力加強農村金融知識宣傳與教育，以農村信用工程建設為載體，大力推廣農戶小額信用貸款業務，加大涉農貸款投放力度，有效緩解了農戶貸款困難。統計顯示，截至2010年末，全省農村信用社在267個基礎金融服務薄弱鄉鎮各項貸款余額32.64億元，其中農戶貸款余額31.55億元，貸款農戶數約20萬戶；建立農戶經濟檔案約70萬份，農戶信用評級面高達76%；累計辦理存款118萬多筆，金額約54億元，取款234萬多筆，金額約60億元。
　　更好地貫徹落實了國家的強農惠農政策
　　自上世紀90年代中期以來，四大國有銀行為實現商業化轉軌，大量撤并農村地區網點，導致貴州農村地區出現大量金融機構空白鄉鎮，廣大偏遠地區的農村居民享受不到基礎性的金融服務，嚴重制約了當地經濟的發展。農村金融便民服務網點的設立，搭建起覆蓋全省的金融服務網絡，及時將國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、農村醫療保險補貼、救災救濟款、家電下鄉補貼款等近20多種財政涉農補貼資金及時安全足額發放到農戶手中，有效保證了國家強農惠農政策的貫徹落實。2010年度，農村信用社314個便民服務網點累計辦理涉農補貼業務92萬多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業務55萬多筆，金額約3億元，平均每筆558元。
　　有效降低了農戶獲取金融服務的成本
　　農村金融服務薄弱地區地理位置偏遠，獲取金融服務極其不便，與鄰近農村信用社網點平均距離達19公里，遠的甚至達90公里。黔南州三都縣羊福鄉，在該鄉農村信用社未設立金融便民服務網點前，農戶要花10元錢乘1小時車前往28公里的都江鎮信用社才能存取款和領取涉農補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。金融便民服務網點營業后，每年可為該鄉6個村1698戶農戶節省金融服務成本近20萬元和1萬個工作日。全省農村信用社每年為267個基礎性金融服務薄弱鄉鎮114萬多戶節省金融服務成本約2億元，節省400多萬個工作日，節省車油費等直接費用至少1000萬元。
　　
　　金融便民服務存在問題
　　
　　農村貧困地區往往是基礎性金融服務薄弱地區，農村經濟的不發展和落后狀態決定了農村金融便民服務網點的業務發展、經營效益、安全保衛、資產質量等都面臨極大的挑戰，其中最突出的問題就是便民服務網點虧損嚴重，難以獲得可持續發展。
　　資金來源嚴重匱乏，存貸款規模小且存貸比偏高
　　調查顯示，基礎性金融服務薄弱地區農村金融服務網點資金來源嚴重不足，存貸款規模偏小，農戶融資需求金額遠大于存款資金額度，資金來源嚴重不足影響了農村貧困地區金融機構的支農力度。截至2010年末，314個金融服務網點各項存款余額28.19億元，各項貸款余額33.17億元，每個網點平均存款余額897萬元、貸款余額1056萬元，存貸比為118%。其中存貸比超過200%的網點有110個，存貸比在75%至200%之間的網點有129個，存貸比在75%以下的網點有75個。
　　
　　投入大、運營成本高，經營性虧損突出
　　農村金融便民服務最突出的問題就是網點生存困難，虧損嚴重。主要原因包括：一是業務規模小，交易量少。存款規模不到100萬元的網點就有50個，有的每日交易僅十幾筆。二是開業投入大。新增網點在營業用房購置或租賃及裝修、安防設施和科技建設等方面投入大，平均每個固定網點開業投入成本約49萬元，定時定點服務網點投入成本18萬元。三是運營成本高。受人工成本、管理費用、網絡費用等剛性支出約束，加之車輛運營費用大，加大了網點運營成本。截至2010年末，農村信用社314個金融便民服務網點總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬多元，平均每個網點虧損23萬多元。其中72個固定網點虧損2400萬多元，平均每個虧損近34萬元，虧損面達92%；定時定點服務網點虧損4900萬多元，平均每個網點虧損20萬多元，虧損面達95%。
　　融資需求大，信貸風險高
　　金融服務薄弱地區農村經濟發展落后，經濟總量較小，無產業支撐，以傳統的種養殖業為主，農民收入低，農戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農村信用社314個網點對農戶授信85.81億元，遠遠大于33.31億元的貸款余額。同時，由于金融服務薄弱地區農戶文化水平不高，市場經濟意識和金融知識落后，農業受自然災害影響大，信貸風險相對突出。截至2010年末，農村信用社314個網點不良貸款3.32億元，五級分類不良貸款率為10%，高于全省各項貸款平均不良率2個百分點。
　　面臨較大的安全隱患
　　農村金融便民服務網點大都設在邊遠貧困山區，也有一定的風險隱患：一是營業期間的安全隱患。金融便民網點用房大部分是當地政府部門提供的簡易房屋或者租賃的房屋，營業用房不規范、狹小，網點裝修簡單，安防設施達不到監管要求。在242個定時定點服務機構中，平均每個網點營業面積43平方米，營業用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運鈔途中的安全隱患。許多便民服務網點地處偏遠山區，運鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無武裝押運”的現象，經過的路段和時間相對穩定，特別是有的路段屬于盲區，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。
　　
　　對金融便民服務工作的建議
　　
　　要解決農村金融服務薄弱地區金融便民服務在財務上的可持續發展和農戶享受金融服務不充分的問題，需要政府進一步出臺優惠政策加大對農村金融機構的支持力度，同時農村金融機構要采取相應措施提高農村金融服務質量和服務水平。
　　擴大財政補貼和稅收優惠范圍，促進金融便民服務的可持續經營
　　一是擴大享受定向費用補貼政策的覆蓋面。建議將未在財政部公布的享受定向費用補貼的貴州其他農村金融服務薄弱行政鄉鎮全部納入財政補貼范圍，并給予同等的定向費用補貼待遇。二是將貴州納入財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農村金融機構與中西部其他金融機構的支農實力差距。三是放開對農戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農村金融機構加大支農力度，縮小城鄉發展差距。四是盡快出臺農村金融機構稅收減免法律法規。雖然財政稅務部門近年來出臺了對農村金融機構稅收減免或補貼的政策，但由于屬部門規章，法律效力低且具有臨時性，因此，應盡快將對農村金融機構的稅收減免或補貼政策上升到法律法規層次。五是制訂農村金融機構金融便民服務工作可持續發展目標，實現金融便民服務網點從開業虧損到實現減虧，再從減虧到盈余，實現商業上可持續發展。
　　實行區別對待的監管和貨幣政策，提高農村金融便民服務支農力度
　　一是實行區別對待的存貸比監管政策。對在農村基礎金融服務薄弱地區開展金融服務的農村金融機構，在風險可控的情況下，允許其適當超出75%的存貸比監管上限。二是實行“以城補鄉”的新增網點政策。對于在農村基礎金融服務薄弱地區開展金融服務表現突出的金融機構，優先考慮和允許其在城區增加一定數量的網點，以提高其整體盈利水平。三是擴大在基礎性金融服務薄弱地區開展金融服務的農村金融機構享受A類農村信用社差別存款準備金率優惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動性支持。四是適當增加貴州支農再貸款額度，以緩解農村基礎性金融服務薄弱地區金融便民服務網點資金來源嚴重不足的問題。五是將金融服務薄弱地區網點不良貸款進行單獨考核，不納入整個法人機構的不良貸款考核，這樣有利于農村金融機構的不良貸款指標、資本充足率指標、撥備充足率等和監管評級不受金融便民服務工作的影響。
　　逐步增加服務頻次和服務質量，提高金融便民服務的充分性和滲透性
　　農村信用社要根據基礎金融服務薄弱地區居民的金融服務需求、業務規模、服務成本、社會責任、經濟發展潛力等因素，制訂金融便民服務網點的服務工作規劃：一是隨農村經濟發展和農村居民金融需求變化逐漸增加定時定點服務頻次，以滿足農村日益增長的金融服務需求。二是加強農村信用工程建設，大力推廣農戶小額信用貸款，解決農戶貸款困難。三是從提供基礎性金融服務向提供全方位金融服務方向轉變。在提供存取款基礎性金融服務的基礎上，大力推進農村金融服務和產品創新，加快完善農村金融服務功能，努力提高農村金融服務水平和服務質量，為偏遠鄉鎮廣大農村居民提供更多元、更優質的金融產品和服務。
　　制訂金融便民服務網點改造計劃，將簡易網點改造為標準化網點
　　在增加便民服務網點服務頻次的基礎上，按照“科學規劃、著眼長遠、服務三農、保本微利、經營安全、分步實施”的原則，根據金融便民服務網點業務發展情況和遠景規劃，對覆蓋農戶戶數較多、區域經濟發展活躍、金融服務需求旺盛地區的便民服務網點首先改造為規范、標準化的固定網點，提供全日制服務。對簡易網點進行改造時，一是落實好網點選址。針對貧困地區營業用房選址難的問題，地方政府應在征地、辦理產權、稅費減免等方面給予大力支持，保證服務網點業務發展和方便服務群眾。二是加大政策補貼力度。針對基礎金融服務薄弱地區金融便民服務難以持續發展的現狀，地方政府應加大對金融便民服務網點的補貼，確保簡易網點改造為固定網點后能逐步減虧和獲得可持續性發展。三是加強安全防范。在安全保衛工作上，要加強物防、技防設施的投入，將便民服務網點與110報警平臺聯網，將安全防范工作主動納入到當地黨委政府規劃和管理之中，有效防范各類案件的發生。
　　
　　（作者單位：貴州省農村信用社聯合社，課題組組長宋銳，成員盧波、余文淵，執筆人盧波）